你好，我是大賀。

最近很多朋友問我永明萬年青怎么樣，作為一個2018年就開始配置港險、手里持有3張保單的老客戶，我先說說我最看重的點——安全感。

但今天這篇文章，我想先從這款產品的"缺陷"聊起。不是黑它，而是買之前我也糾結過這些問題，現在回頭看，提前知道才能避坑。

開門見山：這款"提領王者"有2個隱藏缺陷

很多人被"提領王者"的光環吸引，卻沒注意它在長期收益上的短板。

我當年也踩過坑，買保險只看宣傳亮點，后來才發現有些"隱藏成本"。所以今天先把**永明「萬年青星河尊享2」**的兩個缺陷擺出來：

第一個缺陷：20年后的靜態收益不夠亮眼。

以5萬美金×5年交、總保費25萬美金為例，永明「萬年青星河尊享2」要50年才能達到6.5%復利IRR，而友邦「環宇盈活」只需要30年——整整慢了20年。

說實話，永明「萬年青星河尊享2」的預期總收益在市場上并不拔尖。

但這兩個缺陷不是產品差，而是"場景適配問題"——它的設計重心壓根就不在"追求極致收益"上。

缺陷深挖：晚提領場景的賬戶余額對比

第二個缺陷：晚提領場景優勢不明顯。

如果你的需求是"20年后才開始提領"，這款產品的"提領優勢"會被削弱。

我拉了一組數據：5/20/16提領場景下（5年交、第20年開始領、每年領總保費16%），永明「萬年青星河尊享2」的賬戶余額不如星河傳承2、匠心傳承2和盈聚天下。

晚提領更看重"長期現金價值總量"，而這款產品的長期現金價值沒有優勢，就算提領規則靈活，"基數小"導致最終能提的錢也更少。

說白了，永明「萬年青星河尊享2」設計的側重點并不在"高收益"上面。

如果你要的是30年以上長期傳承、追求收益最大化，它確實不是最優解。

話鋒一轉：但它的安全性和保證收益是真的強

說完缺陷，聊聊我為什么還是覺得這款產品"真香"。

說說我的真實感受：買港險這么多年，我越來越看重"保證"二字。預期收益再高，不保證就是空中樓閣；保證收益雖然低，但睡得著覺。

永明「萬年青星河尊享2」的保證回本期只要13年，而友邦「環宇盈活」需要18年——足足快了5年。

更關鍵的是，它的保證收益率后期能達到1%，而其他產品的保證收益率峰值普遍在**0.2%-0.7%**之間。

綜合保證回本時間和保證收益率來看，永明「萬年青」系列的產品確定性更強，讓保守型人群更安心。

尤其是2025年中小銀行存款利率"超車式降息"，有銀行年內降息7次，部分3年期存款利率降到1.2%，比國有大行還低。這種環境下，港險的保證收益就顯得更稀缺了。

核心優勢：提領靈活度天花板

這款產品被叫"提領王者"，不是浪得虛名。

作為港險提領標桿，永明「萬年青星河尊享2」支持7大提領密碼：225、236、2/20(150%)/21(10%)、555、567、588、5/21(150%)/22(8%)。

這個功能我用過，各種提領方式都能滿足，不會斷單，非常靈活。

重點說兩個方案：

225方案（極速提領）：40萬美金總保費，2年繳費，第2年起每年領5%總保費（2萬美金），保單20年內剩余現價就能回本。更夸張的是，累積提領+剩余現價高達479倍總保費。

567方案（經典提領）：5萬美元交5年，第6年起每年領**7%**總保費（1.75萬美金），邊領邊漲，剩余現價全期領先舊版。

這款產品對有現金需求的朋友非常友好。不管是補充養老現金流，還是孩子教育金，提領方案都能匹配上。

雙重鎖定+真貨幣轉換：兩個獨家功能

除了提領靈活，永明「萬年青星河尊享2」還有兩個"市場唯一"的獨家功能。

第一重鎖定：歸原紅利一經公布即保證。這意味著什么？歸原紅利派發后，面值和現金價值同時鎖定，不會因為市場波動而縮水。徹底告別分紅波動的焦慮，無需擔心其變動或撤回的可能性。

第二重鎖定：價值鎖定選項。第5個保單周年日起，可以把**10%-50%的保證現價、歸原及終期紅利轉入鎖定賬戶，享受現行3.5%**積存利率。

全球養老金缺口已達51萬億美元，中國60歲以上人口突破3億。養老壓力是全球性問題，雙鎖定功能讓收益更確定，提前規劃更安心。

真貨幣轉換：4種貨幣收益相同。永明「萬年青星河尊享2」支持加元、美元、人民幣、澳元4種保單貨幣，而且預期收益回報完全相同，市場唯一。貨幣轉換沒有調整基數這一說，只需考慮當時匯率差，流程更簡單、規則更透明，是"真正的貨幣轉換"。

永明保司背書：133年老牌+頂級評級

買港險，保司實力是兜底。

永明金融扎根香港133年，穩居全港三大強積金服務供應商之列。每8個香港人，就有1個是永明客戶。

信用評級更是行業領頭羊：A.M.Best A+、DBRS AA、Moody's Aa3、S&P AA。

償付能力比率超過200%，超出監管要求2倍以上。

永明資管公司SLC下設5家分支公司，資產管理總值2260億加元，服務超1400家機構客戶，超800名投資專家，150年資管經驗。

萬年青系列分紅實現率超過100%，永明金融是財務實力雄厚、資本充足、資產管理規模龐大的公司。

適合你嗎？4類人精準匹配

永明「萬年青星河尊享2」的小缺陷，在特定場景下才會顯現。如果你是以下4類人，就能完美避開缺陷，享受核心優勢：

• 1、中短期（10-20年）有提領需求的人中短期內要做提領使用，憑"提領靈活+剩余價值高"優勢，提領不斷單，剩余價值繼續漲。中短期有提領需求的人能完美避開缺陷，享受核心優勢。

• 2、怕風險，把"本金安全"放在第一位的人"1%保證收益率+25%-80%固收資產"的配置，能讓你安心。就算市場波動，保證現金價值也能讓你不虧本金。

• 3、有跨境貨幣需求的人比如孩子可能去美國、澳洲、加拿大留學，或想在海外置業。4種保單貨幣的預期收益回報相同，收益不縮水，比其他產品更適配跨境規劃。

• 4、想"鎖定收益"，怕市場下行的人如果你擔心未來幾年市場會跌，想提前把收益鎖進保證現金價值，"雙鎖定功能"能滿足你。

但如果你要的是"30年以上長期傳承、追求收益最大化"，友邦、保誠等可能更適合。

大賀說點心里話

說了這么多優缺點，最后聊聊怎么買更劃算。很多人不知道，同樣的產品，不同渠道買，成本差距能有多大。