你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

今天聊一款我最近被問得最多的產品——立橋**「智選儲蓄保」**。

先說結論：這款產品確實是目前港險市場上保證收益最高的短期儲蓄險之一，但它并不適合所有人。

養老這件事，越早準備越輕松。咱們今天就從養老規劃的角度，把這筆賬算清楚。

你的錢，正在被「低息」悄悄吃掉

前幾天看到一組數據，把我驚出一身冷汗。

安聯發布的《2025年全球養老金報告》顯示：全球養老金儲蓄缺口約51萬億美元，未來40年每年需增加1萬億美元退休儲蓄。

更扎心的是，Z世代如果想達到嬰兒潮一代的養老水平，儲蓄率需要從10%提升至12.5%。

這意味著什么？僅靠社保養老，對大多數人來說遠遠不夠。

再看看國內的情況。2025年政府工作報告提到，城鄉居民養老保險基礎養老金國家最低標準從123元提高至143元。

聽起來是好消息，但區域差異大得離譜——上海1490元/月，廣西云南僅143元。

別等退休了才后悔。咱們普通人想給自己存一筆確定的養老錢，現在面臨的最大敵人是什么？

低息。

看看2026年初六大國有銀行的存款利率：

五年期定存，1.30%。存100萬進去，五年后利息才6.5萬。

更讓人焦慮的是，市場普遍預期2026年央行可能繼續降息10-20個基點。

也就是說，今天你嫌棄的利率，明年可能都搶不到了。

當前內地理財市場呈現"雙低"特征：利率低、收益確定性低。

你的錢躺在銀行里，看似安全，實際上正在被通脹和低息悄悄吃掉。

5年后需要用錢？這筆賬你得算清楚

咱們算算20年后的賬。

假設你現在40歲，計劃60歲退休。按照目前的養老金替代率，大多數人退休后的收入只有工作時的40%-50%。

如果你現在月入2萬，退休后可能只有8000-10000元。

生活品質想保持不變？缺口得自己補。

這時候問題來了：用什么工具來存這筆錢？

銀行定存？剛才算過了，五年1.30%，跑不贏通脹。內地增額壽？目前長期IRR也就2%-3%，而且靈活性差。

這就是為什么我最近一直在研究立橋**「智選儲蓄保」**。

這款產品有幾個特點讓我眼前一亮：

• 首5年收益100%保證：不是預期，不是演示，是白紙黑字寫進合同的保證收益
• 2年回本，定存5年：第2年就能回本，第5年實現保證利益最大化，節奏剛剛好
• 支持美元資產配置：在人民幣匯率波動的大背景下，配置一部分美元資產，本身就是一種風險對沖

對于有明確用錢時間節點的人來說，這是中短期資金規劃的絕佳選擇。

無論未來五年市場利率如何跳水，這筆資金都將穩穩增長。

三種預算，三種方案：你屬于哪一檔？

說了這么多，到底能賺多少錢？

立橋「智選儲蓄保」的核心競爭力在于"保本+高息+靈活"，堪稱中短期理財的"六邊形戰士"。

根據投入金額不同，收益分為三檔。我按照2026年開門紅的折扣政策，幫你算好了：

尊享級（25萬美元）

享受7%保費折扣后，實際投入23.25萬美元。

第5年末保證退保價值：29.08萬美元

保證年化單利：5.01%

如果你不急著用錢，繼續持有到第14年，預期現價可達46.6萬美元，預期復利5.09%，是已交保費的2倍。

進階級（5萬美元）

享受6%保費折扣后，實際投入4.7萬美元。

第5年末保證退保價值：5.81萬美元

保證年化單利：4.75%

入門級（2萬美元）

享受5%保費折扣后，實際投入1.9萬美元。

第5年末保證退保價值：2.32萬美元

保證年化單利：4.49%

對比一下銀行定存：五年期1.30%，存5萬美元，五年后利息僅3250美元。

同樣的錢放在「智選儲蓄保」進階檔，5年后保證多拿1.11萬美元（5.81萬-4.7萬）。

3年即可秒殺銀行定存，5年更是吊打大額存單。

這就是"確定性"的價值。

開門紅加碼：5萬美元起享6%折扣

接下來說說這次開門紅的重點——折扣力度。

2026年1月1日至2月28日期間投保，可享以下保費折扣：

美元保費折扣：

• 5萬美元以下：5%
• 5萬-25萬美元：6%
• 25萬美元及以上：7%

港元保費折扣：

• 40萬港元以下：1%
• 40萬-200萬港元：2%
• 200萬港元及以上：3%

重點來了：去年12月享受6%折扣需要25萬美元門檻，現在5萬美元即可享受6%折扣。

獲取高折扣的門檻降低了80%。

這意味著什么？以前你得準備175萬人民幣（約25萬美元）才能拿到6%折扣，現在只需要35萬人民幣（約5萬美元）就夠了。

立橋選擇主動出擊，為「智選儲蓄保」加碼開門紅福利，可謂"誠意十足"。

保費折扣的本質是什么？是通過直接降低你的實際投入成本，來變相提升資金的總體回報率。

舉個例子：同樣投5萬美元，沒有折扣你需要掏5萬，有6%折扣你只需要掏4.7萬。

5年后拿到的保證退保價值是一樣的5.81萬美元。

但你的實際收益率不一樣——折扣后的保證年化單利是4.75%，沒有折扣只有4.47%。

在起跑線上就領先了一截，為后續的高保證收益打下了更優的基礎。

更關鍵的是，這個折扣是限時的。2月28日之后，政策可能調整，門檻可能回升。

養老規劃這件事，早一天鎖定，就多一分確定。

立橋靠譜嗎？百年集團+100%兌現率

收益這么高，很多人第一反應是：這公司靠譜嗎？

這個問題我必須正面回答，因為養老錢是咱們的保命錢，容不得半點馬虎。

第一，百年集團背景。

立橋人壽是立橋金融集團的下屬業務之一。立橋金融集團成立于1913年，到今天已經112年了。

集團涵蓋銀行、人壽保險、一般保險、證券等業務，是香港本土的老牌金融機構。

第二，償付能力超群。

截至2024年12月31日，立橋人壽償付能力比率超過204%，遠超香港保險業監管局規定的**150%**最低要求。

貝氏評級給出的財務實力評級是"B+（良好）"，長期發行人信用等級是"bbb-（良好）"。

第三，100%分紅兌現率。

這是最關鍵的一點。

從2020年開始公布數據以來，立橋人壽所有分紅產品的分紅實現率均達成100%。

旗艦產品「息享年年」系列，分紅實現率持續**4年100%**達成。

這一記錄證明了公司卓越的投資能力、審慎的風控管理和誠信經營的品格。

第四，投資策略保守穩健。

「智選儲蓄保」的固定收益投資占比最高達90%，資金主要配置于高評級政府債券、企業債券等固收類資產，權益類資產配置比例較低。

這種以"穩"為核心的投資策略，正是其能夠提供并兌現高保證收益的根基所在。

立橋的實力，其實比你想的更扎實。

總結：鎖定這筆確定的收益

最后幫大家梳理一下，立橋「智選儲蓄保」適合什么人：

• 手上有一筆閑置美元或人民幣，想找個安全的地方放5年
• 有明確的用錢時間節點（比如5年后孩子上大學、10年后置換房產）
• 想給自己存一筆確定的養老補充金
• 對銀行定存利率不滿意，又不想承擔股市風險

無論是對于尋求短期資金增值的投資者，還是對于為未來做理財規劃的家庭來說，立橋「智選儲蓄保」都是一個不可多得的選擇。

現在投保可鎖定較高的保費折扣，少花多賺。資金將以年化**4%-5%**的速度增長，這是當下市場上難得的確定性。

養老這件事，越早準備越輕松。

與其等著利率繼續下滑，不如現在就鎖定這筆確定的收益。

大賀說點心里話

產品分析到這里就結束了，但怎么買、怎么省錢，里面還有不少門道。