你好，我是大賀。北大碩士，深耕港險9年，專注財富傳承規(guī)劃7年，服務過多個家族信托項目。

最近咨詢量暴增，十個客戶里有七個在問同一個問題：環(huán)宇盈活和盛利2，到底選哪個？

說實話，這兩款產(chǎn)品都是香港市場上數(shù)一數(shù)二的儲蓄險。

就像問"清華和北大哪個好"一樣，沒有標準答案，只有適不適合你。

今天這篇文章，我不講那些復雜的精算邏輯，就用"如果你是XX類型，選XX"的方式，幫你3分鐘鎖定答案。

如果你追求穩(wěn)定，選友邦環(huán)宇盈活

胡潤百富《2025白皮書》有個數(shù)據(jù)讓我印象深刻：中國高凈值家庭配置保險的主要目標里，"資產(chǎn)安全隔離"占了59%。

大家越來越怕"預期收益"變成"紙面收益"。

這種心態(tài)下，保證收益就成了定心丸。

環(huán)宇盈活在這方面確實更勝一籌：

• 保證回本期：環(huán)宇盈活第18年保證回本，盛利2需要第25年才能回本——整整差了7年
• 保證收益率：環(huán)宇盈活最高能做到0.32%，盛利2只有0.23%

你可能會說，0.32%和0.23%差距不大。

但別忘了，這是保證收益，是寫進合同里、保險公司必須兌現(xiàn)的數(shù)字。

更關鍵的是分紅實現(xiàn)率。

友邦2025年公布了63款產(chǎn)品，平均分紅實現(xiàn)率93%，超過90%的產(chǎn)品分紅實現(xiàn)率高于70%。

分紅時間超過10年的產(chǎn)品有36款，平均分紅實現(xiàn)率86%。

財富要能傳下去，首先得穩(wěn)得住。

在穩(wěn)定度和長期的分紅表現(xiàn)上，友邦更勝一籌。

如果你需要定期提領，選安盛盛利2

很多人買儲蓄險，不是為了放一輩子不動，而是想邊存邊用——比如每年提一筆錢補貼生活，或者給孩子發(fā)教育金。

這種場景下，盛利2的優(yōu)勢非常明顯。

它是目前市場上唯一支持557提取的產(chǎn)品。

什么是557？就是第5年開始提，每年提**7%**的已交保費，一直提下去。

我給你算一筆賬：30歲女性，6萬美元5年繳，從保單第5年開始每年提取2.1萬美元。

盛利2在保單第23年，預期復利就能做到6.5%，而且一直持續(xù)下去。

環(huán)宇盈活呢？同樣的提取方案，保單第38年就會斷單，沒辦法做到永續(xù)提領。

而且市面上常見的提取密碼，比如566、567等等，環(huán)宇盈活提取之后的預期現(xiàn)金價值，都依然低于盛利2。

如果你的規(guī)劃是"讓下一代按你的意愿領錢"，盛利2的提領能力是更優(yōu)解。

如果你持有多幣種資產(chǎn)，選安盛盛利2

這幾年有個明顯趨勢：越來越多的家庭開始做全球資產(chǎn)配置——手里既有美元，也有港幣，甚至還有英鎊、歐元。

問題來了：如果你買的保單只能用一種貨幣，匯率波動的時候就很被動。

盛利2有個獨家功能：雙重貨幣戶口。

簡單說，就是在同一份保單下，你可以用最多兩種貨幣進行儲蓄。

而且這兩個貨幣可以按當時的匯率隨時轉換，沒有任何手續(xù)費用。

目前在整個香港市場上，只有安盛這一家保司有這個功能。

如果你的資產(chǎn)結構比較復雜，需要靈活調(diào)配不同貨幣，這個功能就非常實用。

如果你需要靈活操作保單，選友邦環(huán)宇盈活

有些客戶買完保單之后，并不是"躺平不管"，而是會根據(jù)市場情況做一些主動調(diào)整——比如鎖定收益、分拆保單等等。

這種場景下，友邦的功能設計更靈活。

第一，紅利鎖定和解鎖。

環(huán)宇盈活的紅利鎖定，只鎖定非保證的收益。

而盛利2在鎖定時，會同時鎖定保證收益和非保證收益。

更關鍵的是：友邦有紅利解鎖功能，而盛利2只支持紅利鎖定，沒有解鎖功能。

什么意思？如果你鎖定之后市場回暖，想重新參與分紅，友邦可以，安盛不行。

第二，保單分拆。

友邦的保單分拆功能可以做到每天分拆一次，而盛利2只支持每年進行一次。

這個功能在傳承規(guī)劃里很有用——比如你想把一份保單分給兩個孩子，友邦的靈活度明顯更高。

如果你有復雜傳承需求，選安盛盛利2

中國正迎來"史上最大財富交接潮"。

21經(jīng)濟網(wǎng)和胡潤研究院的數(shù)據(jù)顯示：高凈值人群平均年齡44歲，平均家庭凈資產(chǎn)3700萬元。

第一代創(chuàng)富者集中進入退休期，財富傳承從"可選"變成了"必答題"。

傳承不只是給錢，是給安排。盛利2在這方面有兩個明顯優(yōu)勢：

第一，支持最多3名收款人，每個收款人之間互相獨立互不影響。

而友邦環(huán)宇盈活只支持指定1位收款人。

如果你有多個子女，或者想給配偶、父母分別安排，盛利2的設計更貼心。

第二，特級身故保障最高可做到已交保費額130%，環(huán)宇盈活只能做到105%。

身故保障是最后的愛。提前規(guī)劃，避免糾紛。

如果你只存不取，兩個都行

如果你的規(guī)劃是"長期持有，不打算中途提領"，那這兩款產(chǎn)品的差距其實不大。

從圖上可以看出來：

• 兩款產(chǎn)品都是預期第7年回本
• 第10年到第21年，盛利2的預期收益更高
• 從保單第22年開始，環(huán)宇盈活再度領先
• 到保單第30年，兩款產(chǎn)品的預期復利同時達到封頂?shù)?strong>6.5%

在不取錢的時候，如果都選擇5年繳費，兩款產(chǎn)品的預期收益不分上下。

這種情況下，我建議你重點看分紅實現(xiàn)率和公司背景，選自己更信任的那個。

補充：公司背景和分紅實現(xiàn)率

很多人選保險，最后糾結的不是產(chǎn)品，而是公司。

"友邦和安盛，哪個更靠譜？"

說實話，這兩家都是百年老店，都是香港保險市場的頭部玩家。

先說友邦。

友邦成立于1919年，1931年就進入了香港市場，在香港已經(jīng)有接近百年的歷史。

作為香港保險長年的銷冠，不管是在品牌口碑，還是公司的實力上，都得到了市場真金白銀的認可。

2025年上半年，在非銀行系的保險公司里，標準保費最高的就是友邦，達到了111億港元，市場份額11.2%。

再說安盛。

安盛1817年在法國成立，歷史超過200年，是全球最大的保險集團之一。

1986年進入香港市場，現(xiàn)在也是和友邦、保誠、宏利齊名的香港老四家保司之一。

安盛在2025年的世界500強里排到第103位，也是全球"大而不能倒"的保險集團之一。

就公司實力來說，安盛的整體實力肯定是強于友邦的。

但是友邦在香港地區(qū)的市場占有率，明顯高于安盛。

再看分紅實現(xiàn)率。

友邦2025年公布了63款產(chǎn)品，平均分紅實現(xiàn)率93%，最低值62%，最高值169%。

安盛2025年公布了35款產(chǎn)品，平均分紅實現(xiàn)率95%，最低值28%，最高值117%。

兩家保險公司的分紅實現(xiàn)率放在整個市場來看，都非常優(yōu)秀。

但安盛的最低值**28%**確實有點扎眼，整體穩(wěn)定度不如友邦。

胡潤百富《2025白皮書》顯示，中國高凈值家庭年均保費支出59萬元，配置保險的主要目標里，長期財富規(guī)劃占68%，財富傳承占51%。

這說明什么？大家買保險，越來越看重長期穩(wěn)定和傳承規(guī)劃。

選公司，本質(zhì)上是選你更信任誰的長期兌付能力。

一句話總結：提領選安盛，穩(wěn)定選友邦

最后，幫你做個總結：

• 收益和提取：盛利2更勝一籌（557永續(xù)提領是獨家優(yōu)勢）
• 分紅實現(xiàn)率：友邦更穩(wěn)（90%以上產(chǎn)品高于70%）
• 功能和公司：旗鼓相當，各有優(yōu)勢

如果你需要定期提領、持有多幣種資產(chǎn)、有復雜傳承需求——選安盛盛利2。

如果你追求穩(wěn)定、需要靈活操作保單、更看重分紅兌現(xiàn)——選友邦環(huán)宇盈活。

如果你只存不取——兩個都行，選你更信任的那個。

大賀說點心里話

選對產(chǎn)品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，才是真正省錢的關鍵。