你好，我是大賀。

最近接到好幾個(gè)咨詢，都是問**宏利「宏摯傳承」**的。

有個(gè)客戶直接甩給我一張截圖："大賀，這產(chǎn)品真有這么神？20年躺賺6%？"

我看了眼，心里嘆口氣——又是那種"五大亮點(diǎn)封神"的標(biāo)題黨文章。

說實(shí)話，這個(gè)產(chǎn)品我研究了快一年，確實(shí)有它的過人之處。

但是市面上把它吹成"完美產(chǎn)品"的文章，恰恰漏掉了最關(guān)鍵的信息。

今天我就掰開揉碎了講：這款產(chǎn)品到底好在哪，又有什么你必須知道的"潛規(guī)則"。

先說結(jié)論：這產(chǎn)品憑什么能打？

**宏利「宏摯傳承」**去年4月上市，直接把宏利的總保費(fèi)推到市場前三。

一款產(chǎn)品能有這種帶貨能力，肯定不是靠吹的。

我總結(jié)下來，就五個(gè)字：快、穩(wěn)、靈、傳、信。

• 快：回本速度拉滿，資金不被長期套牢
• 穩(wěn)：前20年收益在同類產(chǎn)品里名列前茅
• 靈：提取方案多到讓你挑花眼
• 傳：傳承功能細(xì)致，一張保單管三代
• 信：百年老牌，分紅實(shí)現(xiàn)率穩(wěn)得住

這五點(diǎn)，每一個(gè)單拿出來都能打。

但關(guān)鍵是怎么打、打多狠——下面我一個(gè)個(gè)拆。

「快」——最快3年回本，這個(gè)數(shù)據(jù)什么概念？

很多人買儲蓄險(xiǎn)最怕的就是：錢進(jìn)去了，十年八年出不來。

**宏利「宏摯傳承」**在這點(diǎn)上確實(shí)給力：

整付3年回本，5年繳6年回本——這個(gè)速度在市場上屬于第一梯隊(duì)。

更重要的是，5年繳的話，18年保證回本。

注意這個(gè)"保證"二字，意思是哪怕分紅一分錢不給，18年你也能拿回本金。

這個(gè)坑我見過太多：很多人只看預(yù)期收益，忽略保證收益，結(jié)果市場一波動就慌了。

宏利這個(gè)保證回本的設(shè)計(jì)，至少讓你心里有個(gè)底。

「穩(wěn)」——20年IRR達(dá)6%，但別只看這個(gè)數(shù)

先上數(shù)據(jù)：

• 10年IRR：4.29%
• 20年IRR：6%
• 47年達(dá)到峰值：6.5%，此后終身按**6.5%**復(fù)利

前20年的收益表現(xiàn)，確實(shí)遙遙領(lǐng)先友邦、保誠、永明這些大牌。現(xiàn)金價(jià)值增長曲線也更陡峭。

保證收益方面，屬于市場第一梯隊(duì)，僅次于永明。

但這里有個(gè)細(xì)節(jié)很多人不說：這個(gè)6%是預(yù)期收益，不是保證收益。

預(yù)期收益能不能兌現(xiàn)，取決于保司的投資能力和分紅政策。

這就是為什么后面我要專門講宏利的分紅實(shí)現(xiàn)率——因?yàn)檫@才是"穩(wěn)"的真正底氣。

「靈」——566方案+無憂選，用錢不愁

這是我覺得**宏利「宏摯傳承」**最有誠意的設(shè)計(jì)。

先說經(jīng)典的"566"提領(lǐng)方案：

6萬美元×5年繳，第6年起每年提取18000美元。

保單前14年，**宏利「宏摯傳承」**的賬戶價(jià)值最有優(yōu)勢。

非常適合10-20年內(nèi)有用錢需求的人——比如孩子的教育金、自己的養(yǎng)老儲備。

再說"無憂選"——這個(gè)設(shè)計(jì)我要重點(diǎn)夸一下：

整付保費(fèi)的話，第2個(gè)保單周年就能開始提領(lǐng)；5年繳的話，第6年開始。

舉個(gè)例子：一次性交10萬美金，一周年后就能從終期紅利入賬5002美元，大概5%。

本金不動，利息照拿。

如果選擇第10年才開始入賬，每年到手金額可以達(dá)到9300美金。

無論你想"早用錢、多提領(lǐng)、先回本再領(lǐng)錢"，都能找到合適的方案。

這種靈活性，在同類產(chǎn)品里確實(shí)少見。

「傳」——一張保單傳三代，這才是高凈值家庭的剛需

說到傳承，我必須提一組數(shù)據(jù)：

根據(jù)胡潤百富的報(bào)告，中國千萬資產(chǎn)家庭已經(jīng)達(dá)到206萬戶，97%都在考慮傳承問題。

但95%擔(dān)心子女"敗家"。

財(cái)富傳承要趁早規(guī)劃，這不是有錢人的專利。

**宏利「宏摯傳承」**的傳承功能確實(shí)做得細(xì)致：

• 無限次更換受保人：一張保單可以從爺爺傳到孫子
• 保單分拆：多個(gè)子女可以各分一份，避免糾紛
• 后備受保人機(jī)制：提前指定，防止意外
• 保單暫托選項(xiàng)：特殊情況下保護(hù)資產(chǎn)安全
• 身故賠償可分期支付：防止子女一次性揮霍

一張保單解決三代人的事——這不是廣告詞，是實(shí)打?qū)嵉墓δ茉O(shè)計(jì)。

對于高凈值家庭來說，這些傳承功能可能比收益率更重要。

別讓辛苦錢打水漂，規(guī)劃要趁早。

「信」——百年宏利，分紅穩(wěn)健才是真底氣

產(chǎn)品再好，也得看是誰家的。

宏利保險(xiǎn)是擁有百年歷史的金融巨擘：

• 在亞洲、加拿大和美國分別擁有超過125年、135年和160年的歷史
• 全球十大人壽保險(xiǎn)公司之一
• 香港最大的強(qiáng)積金服務(wù)供應(yīng)商，資管能力得到香港政府背書
• 標(biāo)普、惠譽(yù)評級均為AA-，穆迪評級A1

更關(guān)鍵的是投資風(fēng)格：宏利重倉固收，按揭固收占比近80%，純權(quán)益不到10%。

這種穩(wěn)健打法，在市場波動時(shí)特別抗跌。

分紅實(shí)現(xiàn)率呢？

2024年數(shù)據(jù)：**99%的終期紅利保險(xiǎn)達(dá)到了95%**以上總現(xiàn)金價(jià)值比率；**95%的終期紅利保險(xiǎn)達(dá)到了超過95%**分紅實(shí)現(xiàn)率。

**宏利「宏摯傳承」**只有終期紅利，沒有周年紅利的波動干擾。

所以這個(gè)終期紅利的穩(wěn)定表現(xiàn)，才是你能拿到預(yù)期收益的真正保障。

現(xiàn)在入手，時(shí)機(jī)正當(dāng)時(shí)

與其糾結(jié)市場上五花八門的理財(cái)工具，不如選擇經(jīng)過市場驗(yàn)證的產(chǎn)品。

**宏利「宏摯傳承」**用數(shù)據(jù)說話，用實(shí)力背書。

前20年收益能打，傳承功能齊全，分紅實(shí)現(xiàn)率穩(wěn)健——對于10-20年有理財(cái)需求的家庭來說，確實(shí)是值得認(rèn)真考慮的選項(xiàng)。

當(dāng)然，產(chǎn)品再好也要看適不適合你。

保費(fèi)預(yù)算、繳費(fèi)期選擇、提領(lǐng)方案設(shè)計(jì)——這些都需要根據(jù)你的具體情況來定制。

大賀說點(diǎn)心里話

這篇文章寫了這么多，其實(shí)最重要的一點(diǎn)還沒說：同樣的產(chǎn)品，不同渠道買，成本可能差很多。

這個(gè)信息差，才是真正能幫你省下真金白銀的東西。