你好，我是大賀。

今天聊周大福人壽**「匠心飛越」**。

我自己就是老客戶。當年我買過第一代「匠心」。后來也做了港險從業者。這次升級，我看得會更細一點。

因為它不是隨便改個名字。是**「匠心傳承2」升級成「匠心飛越」。而且這次給到的東西，確實更猛。躉繳20年IRR 6.5%。20年財富1變3.5。5年繳24年IRR 6.5%。24年財富1變4。提取也很直接。躉繳支持116提取**。5年繳支持557提取。

這類港險產品里，20年財富1變3一直是很多人很吃的點。說白了。它把一筆資金穿過時間之后，能漲成什么樣，講得很直觀。而「匠心飛越」這次，不只是把數字往上抬。它是把收益。提取。配置。傳承。一起往前推了一步。

匠心2換成飛越后，我最先看見的變化

如果你之前看過「匠心傳承2」。這次升級，最明顯的變化有三個。

第一，繳費方式更全了。以前偏2pay、5pay。現在是躉繳、5pay、12pay。選擇面更大。對一次性配置的人。對想分階段投放的人。都更友好。

第二，核心收益更高了。躉繳這邊，20年做到IRR 6.5%。本金做到1變3.5。5年繳這邊，24年也做到IRR 6.5%。本金做到1變4。這個倍數，市場會很敏感。因為它不是只看短期演示。而是把長期復利講得很直接。

第三，流動性更強了。以前一代「匠心」最出名的是567提領。這次直接走到116和557。這一步很關鍵。因為很多人買港險。最后卡住的不是收益。是現金流。是中途能不能拿。能不能按節奏拿。能不能拿得順。

我會說。這次升級最打動我的地方。不是單看某一個數字。而是它把老產品最受歡迎的幾個點，繼續往前頂了一層。

躉繳這版，10年回本和20年1變3.5都挺硬

先看躉繳。

這版躉繳的基礎很穩。10年保證回本。預期4年回本。這個節奏，已經不算慢了。但真正讓人盯住的。還是后面的長期表現。

躉繳10年預期IRR 5.2%。這個數，比一些同類躉繳還要高一點。到了20年，做到IRR 6.5%。對應的是20年本金1變3.5。

說實話。20年1變3.5這個結果，很容易讓人有感覺。因為它不是一個空泛的年化數字。而是直接告訴你。同樣一筆錢。20年后能長成什么樣。這就是港險里很常見的心理錨點。也正是很多2pay產品會被追捧的原因。

我更關心的是。它不是只在“高倍數”上好看。底盤也不薄。10年保證回本。10年預期IRR 5.2%。20年預期IRR 6.5%。這幾個點放在一起看。躉繳的整體效率就比較完整。

如果你是那種。手里有一筆錢。打算長期放。不指望短期周轉。那躉繳這版，我會更愿意先看它。

但我也說一句實話。躉繳適合的是長期不動的錢。不是短期要騰挪的錢。這點不能混。不然再漂亮的數字，也會被資金屬性搞亂。

5年繳更像耐心型方案，24年1變4

再看5年繳。

5年繳這版，我會把它理解成另一種節奏。不是一口氣把錢壓進去。而是邊繳邊等，長期放大。它的特點很明確。

13年保證回本。24年預期IRR 6.5%。24年本金1變4。這個表現，已經很能打了。

更關鍵的是時間。24年做到6.5%。這件事本身就很有分量。因為同類產品里，很多要更久。有些要30年。有些甚至更晚。「匠心飛越」把這個速度往前推了不少。

我自己看這種產品。會分成兩類人。一類人看“能不能更早做高收益”。另一類人看“繳費節奏能不能更平”。5年繳明顯偏后者。它更適合那種。收入比較穩定。但又不想一次性壓太多的人。

還有一點很重要。5年繳不是只講收益。它也講規劃彈性。你后面會看到。它的提領設計。傳承設計。都比很多人想象中更完整。

所以如果你問我。5年繳是不是適合所有人。我的答案是否定的。它更適合想長期放錢、但繳費節奏想分攤的人。這種人，才會真正用得順。

116和557提取，流動性確實拉滿了

提取功能，是我看港險最在意的一塊。

因為很多產品。演示很好看。但真正買回去。才發現不好拿。拿得不順。拿得不靈。那就會很難受。

「匠心飛越」這次的提領設計。我會說，確實夠強。

躉繳支持116提取。5年繳支持557提取。而且都沒有保費門檻。這點很少見。很多產品不是不能提。是提的前提條件太多。提起來不夠順。

更細一點看。躉繳除了116。還支持137、158、179等提取。5年繳除了557。還支持578、599、51010等提取。這說明它不是一個單點設計。是把不同現金流節奏都預留出來了。

還有一個我很喜歡的地方。它支持每年、每半年、每月提取。而且可以直接支付給指定收款人。家人。醫院。慈善機構。都可以。還不需要提交關系證明。這個設計很貼生活。也很貼真實需求。

我自己的判斷很直接。116/557提取是這款產品最有辨識度的地方之一。

如果你很看重現金流。這個功能很加分。如果你只看預期IRR。你可能會低估它。但如果你是現實里真的要用錢的人。它的價值會更明顯。

它不只是能增值，還能被重新安排

這部分，比很多人想的更重要。

因為真正高凈值客戶在意的。往往不只是“能賺多少”。而是“錢怎么安排”。“未來怎么分”。“中途能不能改”。“傳給誰更順”。

「匠心飛越」在這塊，做得比較完整。

第10個保單周年日起。可以在三種調配選項之間切換。增進。均衡。保守。對應的穩健資產戶口比例也不一樣。這個設計很有辨識度。因為它不是一條路走到底。而是允許你跟著人生階段調整。

我會把它理解成一種“動態配置”。年輕時。可能更偏增長。中間階段。想要平衡一點。到了傳承階段。又可以更穩一點。這種節奏，才像真正的長期資產。

它還有幾個很實用的功能。第3個保單年度起，可以一拆多。第6個保單周月日起，可以無限次轉換受保人。最長到新受保人128歲。還有4年保費假期。如果確診癌癥、嚴重心臟病或中風。保費假期還可雙倍延長。另外還有無行為能力選項服務。

這些功能放一起看。我會得出一個判斷。它不是只想做一個“會增值的保單”。它更像一個能被調度的家庭財富工具。

說白了。這類設計真正解決的，是現實生活里的波動。繳費壓力。重疾沖擊。收入變化。還有未來傳承時怎么交接。這些都不是紙面問題。是大多數家庭最后都會遇到的問題。

和同類比一圈，匠心飛越到底強在哪

如果只看自家海報。容易覺得都好。但橫向一比，差異就出來了。

先看躉繳。它的10年IRR 5.2%。高于友B環Y盈活躉繳的5.15%。也高于宏L宏Z家傳承的4.10%。高于富W盈J天下2的5.00%。

再往后看。躉繳20年IRR 6.5%。友B環Y盈活要到29年。宏L宏Z家傳承要到23年。富W盈J天下2要到25年。這不是一點點快。是節奏明顯前移。

倍數上也一樣。躉繳20年1變3.5。對比安S盛L2-至尊的3.2。永M萬年Q星河尊享2的3.1。萬T富R萬家的3.1。匠心飛越還是更高。

再看5年繳。它24年IRR 6.5%。友B環Y盈活要30年。保C信S明天要28年。宏L宏Z家傳承要27年。永M萬年Q星河尊享2要50年。這個差距，已經很直觀了。

5年繳的保證回本也不慢。13年保證回本。優于安S盛LII-至尊的25年。優于富W盈J天下2的17年。也優于蘇L世保險瑞Y的18年。

再說557提取。這個地方我會特別盯。因為很多產品提得早。但提到后面，續航就不行了。「匠心飛越」這版。557提取下。友B環Y盈活第39年斷單。宏L宏Z家傳承第34年斷單。永M萬年Q星河尊享2第65年斷單。而匠心飛越在100年后還剩13,586,847美元現價。這個續航能力，很強。

所以我的判斷很清楚。匠心飛越不是“有一兩個點不錯”。它是躉繳。5年繳。提取。續航。幾個核心指標一起往前走。

這就很難被簡單歸類成“普通升級款”了。它更像是把當前市場里最受歡迎的幾個需求，重新拼成了一張更完整的產品圖。

公司底盤穩不穩，我會先看這三項

產品再強。公司底盤也得看。

這一點，我不會繞。

周大福人壽的RBC償付能力充足率是282%。這個數在同業里很亮眼。對比下來。PXU和AXA都是239%。Sxn Life是229%。AIX是212%。FXD是199%。

這說明什么。說明它的財務緩沖更厚。抗波動能力更足。對長期分紅保單來說。這個很重要。

再看分紅實現率。同類型產品在2015到2024年連續10年分紅實現率100%。這類數據，我會認真看。因為它不是單年好看。是連續性好看。長期兌現能力，才是港險產品真正的核心。

還有一個很多人會忽略的點。它的美元分紅保單非保證積存利率。從2013年起連續14年維持4.25%。這個數字，比一些競品常見的3.5%。或者3.75%。都要高。

我不會因為這組數據就說它“絕對無敵”。那不現實。但我會說。它的分紅兌現實力，有清晰且持續的數據支撐。

對長期保單來說。這個支撐很值錢。因為你買的是未來很多年的兌現。不是只買今天的宣傳頁。

限時優惠能不能吃，關鍵看你怎么繳

這次還有限時優惠。

推廣期是2026年4月27日到6月30日。批核要在8月31日或之前。這個時間窗口不算短。但也不是無限期。

5pay和12pay。首兩年總保費折扣高達24%。其中首年8%。次年16%。這個力度很實。

躉繳保費折扣也有。整付保費最高6%。如果你本來就是大額躉繳。這個優惠能直接影響實際成本。

還有預繳利率。「匠心飛越」5pay預繳年利率高達4.5%。美元要求是8萬及以上。這相當于把部分繳費成本前置優化了。對有現金調度需求的人。會比較實用。

我看這種優惠。不會只盯著數字大不大。我會看它是不是和你的繳費方式匹配。躉繳的人。看折扣。5pay的人。看首兩年折扣和預繳利率。如果你的資金本來就安排好了。這波優惠是能吃到的。

但也別為了優惠亂改自己的資金計劃。這句話很重要。產品好。不代表你一定要馬上上。還是要先看自己的錢。是不是長期錢。是不是能放。是不是后面不會動。

我自己的判斷，放在最后再說一次。

匠心飛越，是一款很強的升級款。躉繳強。5年繳也強。提取很強。公司底盤也穩。如果你本來就想找一款長期放錢、又希望中途能調度的港險。它值得認真看。

但如果你只想短期周轉。或者錢本來就不確定會不會用。我會建議你更謹慎一點。這種產品的價值。建立在長期持有上。不是建立在短打上。

大賀說點心里話

如果你本來就在看港險。「匠心飛越」這次確實值得拿出來和老產品認真比一遍。尤其是老匠心用戶。更該看看這次升級，到底值不值得把配置再往前挪一步。

我自己買過第一代。所以我會更在意一件事。同樣的錢。現在能買到什么。這次升級，答案是更完整了。