你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

說實話，我當年買港險的時候，忠意這家公司壓根不在我的考慮范圍內。那會兒市場上**7%+**收益率的產品都選不過來，忠意的產品實在顯得太不起眼了。

但現在不一樣了。

2025年7月保監局把演示利率上限從**7%砍到6.5%**以后，這些產品后期的演示收益都拉不開差距，甚至變得一模一樣。

這時候我才發現，選品思路得變了——得學會往前看，看前期的收益表現，看什么時候能觸及**6.5%**的預期收益率。

就在我整理對比表的時候，**忠意啟航創富（卓越版）**一下子跳進了我的視線。

場景一：想要快速回本

作為老客戶，我覺得回本速度是很多人選儲蓄險時最在意的事。畢竟誰也不想錢放進去好幾年還是虧的，心里不踏實。

**忠意啟航創富（卓越版）**在這點上確實"沖"得猛：

• 2年交：保證14年回本，預期4年回本
• 這個4年預期回本的速度，放在市場上是最快的

我當年買的時候，回本周期普遍要5-6年。現在能做到4年預期回本，說實話還是挺讓我意外的。

對于那些希望資金快速"活過來"的朋友，這個優勢很實在。

場景二：中期持有30年左右

如果你的規劃是持有個二三十年，給孩子攢一筆教育金或者自己的養老補充，那這款產品的中期表現值得細看。

以0歲男孩、年交5萬美元、2年交共10萬美元為例：

我自己的真實感受是，前30年里，你還真找不著第二款產品能像它這樣，穩穩當當地一直跑在前面。

不是某個節點突然冒尖，而是持續領先，這種穩定性挺難得的。

5年交的表現也不差，在保單的15年到22年之間表現最好，其他時間也是第一梯隊的水平。

但有一點必須說清楚：30年以后就沒什么優勢了，長線甚至沒"跑"到6.5%。

所以這款產品更適合中期持有，不是那種"傳三代"的選擇。

場景三：需要定期提領現金流

買保險最怕的就是只看收益表，不看實際用起來怎么樣。

說實話這款產品在提領這塊是有硬傷的——它沒有復歸紅利。

提取的話，只能從保證金額和終期紅利里面提，這會影響到長期的復利增值效果。

拿常見的255提領（2年交第5年起每年提5%）來對比：

566提領也是類似的情況，提領確實沒啥優勢。

賬戶余額上表現比較好的產品分別是永明萬年青星河尊享II、富衛盈聚天下和萬通富饒千秋。

場景四：需要多幣種配置

這里要提醒一下：這款產品只支持美元保單，也沒有提到貨幣轉換功能。

有多元貨幣需求的朋友要綜合考慮一下。

不過其他功能還是很全的，像更換受保人、保單分拆、終期紅利鎖定、保費假期這些都有。

公司靠譜嗎？分紅能兌現嗎？

作為老客戶我覺得，選產品之前先看公司是基本功。

忠意背后的母公司忠意集團成立于1831年，是全球最大的保險和資產管理企業之一：

• A.M.Best財務實力評級：A+
• Moody's財務實力評級：A3
• 2024年保費收入：952億歐元
• 《財富》世界500強排名：第245位

分紅實現率方面，2024年所有產品的分紅實現率都達到了**100%**或以上。

豐盛稅悅保延期年金2021年生效保單分紅實現率102%，2022年生效保單104%。

不過說實話，參考的數據有點少，而且都是近兩年推出的產品。

但公司還是靠譜的，未來分紅表現也能期待一下。

你適合這款產品嗎？

總結一下：

適合你的情況：

• 希望快速回本（4年預期回本）
• 計劃中期持有30年左右就退保
• 不需要定期提領現金流
• 只需要美元配置

不太適合的情況：

• 需要長期持有50年以上傳承
• 需要定期提領養老金
• 需要多幣種配置

如果沒有提領的需求，想短期持有個30年就退保，那這款產品還是不錯的。

當然了，市場上也有其他不錯的選擇，比如萬年青星河尊享II、友邦環宇盈活等等。

畢竟每個人的需求不同，適合的配置方案也不一樣。

大賀說點心里話

產品分析到這里，但怎么買、從哪個渠道買，其實差別更大。同樣一款產品，渠道不同，到手成本可能差出好幾萬。