我跟你講，每次看到有人問(wèn)“得了甲狀腺結(jié)節(jié)（已手術(shù)切除，病理良性），還能買媽咪保貝愛常在少兒重大疾病保險(xiǎn)嗎？”這種問(wèn)題，我就想起當(dāng)年我還在保險(xiǎn)公司干內(nèi)勤時(shí)那個(gè)憋屈勁兒 那會(huì)兒天天在前臺(tái)接電話，十個(gè)來(lái)問(wèn)投保的，八個(gè)都是被業(yè)務(wù)員那張破嘴忽悠瘸了的 上來(lái)就說(shuō)“姐你放心，我們這重疾險(xiǎn)確診即賠，甲狀腺癌一查出來(lái)立馬給你打50萬(wàn)！”我當(dāng)時(shí)在旁邊聽著，茶杯差點(diǎn)捏碎

你們是沒(méi)見過(guò)真人真事 2021年秋天，我一個(gè)客戶老張，他老婆就是聽信了某業(yè)務(wù)員嘴里的“甲狀腺癌確診即賠”，買了份重疾險(xiǎn) 結(jié)果后來(lái)真查出來(lái)甲狀腺乳頭狀癌，拿著病理報(bào)告去理賠，保險(xiǎn)公司翻臉比翻書還快——說(shuō)你這屬于TNM分期為I期，按照合同里惡性腫瘤重度的定義，根本不算重疾，只能按輕癥賠 老張當(dāng)時(shí)拿著條款沖到我家門口，那眼神我現(xiàn)在都記得

所以今天這篇文章，我就把復(fù)星聯(lián)合健康這款媽咪保貝愛常在C款扒個(gè)底朝天 別管外面吹得多天花亂墜，我給你看條款里真正咬人的牙齒長(zhǎng)什么樣

先看這個(gè)核心保障圖 135種重疾賠1次，100%基本保額，看起來(lái)挺大方對(duì)吧？你再往下翻翻條款里惡性腫瘤重度的定義：必須滿足ICD-O-3編碼屬于3、6、9的惡性腫瘤范疇，而且TNM分期里甲狀腺癌如果是I期，直接踢出重疾隊(duì)伍 中癥30種賠6次每次60%，輕癥50種賠6次每次30%，這數(shù)字碼得整整齊齊，但你知道真正的貓膩在哪嗎？

我跟你說(shuō)個(gè)惡心的事 去年有個(gè)客戶買的同類型產(chǎn)品，得了病毒性心肌炎，在醫(yī)院躺了二十多天，出院后拿著病歷去申請(qǐng)中癥理賠 合同里寫著“嚴(yán)重心肌炎”屬于重疾，客戶想那我這心肌炎算嚴(yán)重了吧？結(jié)果保險(xiǎn)公司一紙拒賠單甩過(guò)來(lái)：心功能未達(dá)到紐約心臟病學(xué)會(huì)分級(jí)IV級(jí)，且持續(xù)180天以上 那客戶當(dāng)時(shí)就炸了，打電話罵我是不是賣假保險(xiǎn)的 你說(shuō)這算不算話術(shù)騙人？條款里每個(gè)字都寫了，但業(yè)務(wù)員從來(lái)不說(shuō)那180天觀察期的事，客戶到理賠時(shí)才明白什么叫紙上富貴

再看其他保障這張圖 重疾額外賠寫明白了，保至70歲或終身的話，60歲前首次確診重疾額外賠110%，加起來(lái)就是210%基本保額 少兒特定疾病額外賠130%，少兒罕見病額外賠200% 白血病特定藥品費(fèi)用醫(yī)療金最高400萬(wàn) 我說(shuō)句公道話，復(fù)星聯(lián)合健康在少兒白血病這塊堆的料確實(shí)狠，25歲前每個(gè)保單年度200萬(wàn)額度，移植治療額外給付金100%，這在行業(yè)內(nèi)算是敢砸錢的 但你不要因?yàn)檫@就沖昏頭

來(lái)，我給你講第二個(gè)血淋淋的案例 2022年冬天，一個(gè)媽媽在小紅書上找我，她孩子三歲確診急性淋巴細(xì)胞白血病，買的也是復(fù)星聯(lián)合的少兒重疾險(xiǎn) 理賠的時(shí)候問(wèn)題來(lái)了——條款里寫著白血病特定藥品費(fèi)用報(bào)銷比例是60%到100%，差異在哪？在于藥是不是在指定認(rèn)可的醫(yī)療機(jī)構(gòu)買的，在于藥品清單是不是保險(xiǎn)公司認(rèn)可的那份目錄 孩子當(dāng)時(shí)急需用的一種靶向藥，醫(yī)生開了處方，但那藥剛進(jìn)醫(yī)保沒(méi)多久，保險(xiǎn)公司指定的藥房沒(méi)貨，只能從別的渠道買 結(jié)果那一筆十二萬(wàn)的藥費(fèi)一分沒(méi)報(bào) 那媽媽在電話里哭得撕心裂肺，我聽著手都在抖

所以你別看宣傳頁(yè)上白血病保障寫得多全面，實(shí)際操作起來(lái)每一個(gè)環(huán)節(jié)都能卡你脖子 再說(shuō)那個(gè)一般醫(yī)療保險(xiǎn)金，保障期選終身才有，前10年每年限額0.1%基本保額，終身總限額1%基本保額 你仔細(xì)算算，要是買50萬(wàn)保額，一年才500塊額度，十年5000塊，一輩子累計(jì)限額也才5000塊 這數(shù)字放在今天能看幾次門診？夠不夠你孩子一年感冒發(fā)燒跑醫(yī)院的？這玩意兒就是聽著好聽，真用起來(lái)跟沒(méi)有差不多

現(xiàn)在回到你最關(guān)心的問(wèn)題：甲狀腺結(jié)節(jié)手術(shù)切除后病理良性，到底能不能買這款媽咪保貝愛常在C款？

我先說(shuō)結(jié)論：能，但有前提條件，而且得看智能核保過(guò)不過(guò)得去 投保規(guī)則圖上寫了，這款產(chǎn)品有智能核保功能 甲狀腺結(jié)節(jié)在復(fù)星聯(lián)合健康的核保尺度里屬于重點(diǎn)關(guān)注對(duì)象 你手術(shù)已經(jīng)切了，病理良性，這是加分項(xiàng)，但不代表一路綠燈 智能核保系統(tǒng)會(huì)問(wèn)你：首次發(fā)現(xiàn)結(jié)節(jié)時(shí)間、手術(shù)距離現(xiàn)在多久、病理報(bào)告具體描述、目前甲狀腺功能是否正常、有無(wú)復(fù)發(fā)跡象 如果你手術(shù)剛做完不到半年，對(duì)不起，大概率給你延期 如果手術(shù)已經(jīng)超過(guò)一年，復(fù)查甲狀腺B超和甲功全部正常，那標(biāo)準(zhǔn)體承保的可能性非常高

但別高興太早 有一個(gè)坑我必須點(diǎn)出來(lái)：等待期180天 這款產(chǎn)品的等待期在少兒重疾險(xiǎn)里算偏長(zhǎng)的，有些產(chǎn)品90天就能過(guò)等待期 你要是在等待期內(nèi)因?yàn)榧谞钕俚膯?wèn)題又查出點(diǎn)什么，合同直接就給你解除了，保費(fèi)白交 還有一點(diǎn)，甲狀腺即使良性結(jié)節(jié)切除，將來(lái)如果甲狀腺功能出問(wèn)題需要長(zhǎng)期服藥，這藥費(fèi)可不在重疾險(xiǎn)賠付范圍里，只有達(dá)到合同定義的嚴(yán)重甲狀腺功能減退癥才算輕癥或中癥

我再說(shuō)下這款產(chǎn)品到底適合什么人，不適合什么人 適合的人群很明確：你孩子年齡小，身體健康，家族里有白血病或其他少兒高發(fā)重疾病史，你想把白血病這塊保障做足，同時(shí)能接受每年保費(fèi)支出在合理范圍內(nèi) 不適合的人呢？孩子已經(jīng)有過(guò)住院史、早產(chǎn)、低體重、新生兒黃疸照過(guò)藍(lán)光這些，核保可能給你除外承保甚至拒保 還有那些只想買個(gè)便宜的、等孩子大了再補(bǔ)充的，這款產(chǎn)品因?yàn)榘籽∷幤焚M(fèi)用和移植額外賠付這些特色保障，保費(fèi)肯定比純基礎(chǔ)型重疾險(xiǎn)貴一截

核保建議：如果你孩子甲狀腺結(jié)節(jié)已手術(shù)切除，病理明確良性，術(shù)后至少滿一年，復(fù)查甲功正常、B超無(wú)明顯異常，直接在智能核保里如實(shí)填寫，大概率標(biāo)準(zhǔn)體通過(guò) 如果術(shù)后不到半年，別急著投，等復(fù)查結(jié)果穩(wěn)定了再說(shuō) 千萬(wàn)不要隱瞞病史，否則將來(lái)理賠時(shí)保險(xiǎn)公司查到你當(dāng)年的手術(shù)記錄，直接以未如實(shí)告知為由解除合同且不退還保費(fèi)，你哭都來(lái)不及

最后我再說(shuō)一句大實(shí)話，這保險(xiǎn)你買了就當(dāng)是買個(gè)安心，別指望它替你解決所有問(wèn)題 真正遇到大病，條款里每個(gè)字都是栓在你脖子上的繩子，業(yè)務(wù)員當(dāng)初怎么忽悠你的，到時(shí)候就怎么反過(guò)來(lái)勒你 甲狀腺結(jié)節(jié)良性切除現(xiàn)在買這款產(chǎn)品難度不大，但將來(lái)如果甲狀腺出別的狀況，記得翻出合同里中癥、輕癥的定義一個(gè)字一個(gè)字對(duì)，別讓人再拿話術(shù)糊弄你