你好，我是大賀。

作為兩個孩子的媽媽，大女兒已經在美國讀本科了，親歷了整個教育金規劃的過程。當時我也糾結過：港險產品那么多，到底選哪款？

今天想聊聊友邦「盈御3」——這款被不少人吐槽"前期收益一般"的產品，為什么我現在回頭看，反而覺得選對了。

先說個讓我心驚肉跳的數據：2024-25學年，斯坦福大學全額學雜費已經飆到87,225美元，學費漲了5.5%、食宿費漲了7%。耶魯更狠，年度費用首次突破9萬美元。

4年本科下來，沒有300萬人民幣打底，真的不敢想。

早規劃真的太重要了。

坦白說：「盈御3」前期收益確實一般

作為過來人跟你說，買儲蓄險不能只看宣傳頁上最亮眼的數字。

以5萬美金×5年交為例，友邦「盈御3」預期8年回本，18年保證回本。

說實話，這個回本速度在港險市場只能算中規中矩。前期收益表現確實一般，不是那種讓你眼前一亮的產品。

但是，我當時想的是：孩子留學是10年后的事，我要的不是短期暴擊，而是長線穩健。

但是，越往后韌勁越足

這款產品真正的優勢，藏在時間里。

第20年現價66.8萬美金（IRR 5.6%），是本金的2.6倍；第30年現價130萬美金（IRR 6.05%），是本金的5.2倍；在保單第47年，還能達到**6.5%**的收益峰值。

**友邦「盈御3」**的動態收益率就是這樣——前期表現一般，但越往后，韌勁就越凸顯。

我給大女兒買的時候她才8歲，現在回頭看，18歲用錢時剛好進入收益爆發期。這種"慢熱型"產品，特別適合教育金這種有明確時間節點的規劃。

穩健的底層邏輯：投資策略與資產配置

為什么長期表現更好？得看底層投資邏輯。

友邦「盈御3」的投資策略很清晰：債券固收類型不低于25%、增長型不超過75%。這樣的穩健配比在市場上確實少見。

再看友邦整體的資產配置：總投資2733億美元，69%投向固收類資產。這些固收資產以政府及公司債券為主，70%以上投資期限超過10年。

說白了，保險公司用長錢投長債，收益曲線自然更平滑、更可預期。

逆勢加息這一舉措背后，體現的正是友邦強大的投資實力和穩健的分紅政策。

分紅能兌現嗎？看友邦的歷史答卷

當時我也糾結過：預期收益再好看，兌現不了也是白搭。

所以我專門研究了友邦的分紅實現率。結果讓我挺安心：

• 熱銷產品2024年總現金價值比率全部達100%
• 「盈御多元貨幣計劃」總現金價值比率連續3年達100%
• 運作超過十年以上的分紅險高達57款
• 這些運作超十年的產品中，終期紅利的分紅實現率高達97.6%

友邦的分紅實現率穩且真實，這已經成為多數客戶朋友對友邦的共同認知。

對我這種給孩子做長期規劃的家長來說，"說到做到"比"畫餅充饑"重要太多了。

逆勢加息：友邦用行動證明實力

2025年8月1日，友邦宣布對其王牌儲蓄險「盈御多元貨幣計劃3」等主力產品逆市上調預期分紅。

這已是自2023年以來的第三次上調。

市場波動加劇，別家都在觀望，友邦卻敢逆勢加息。底氣在哪？

截至2025年6月30日，友邦集團總資產規模已達3280億美元。這種體量，才撐得起這份承諾。

功能加分：傳承與靈活性

買港險不僅要看收益，還要看持有體驗。作為過來人跟你說，這些功能在實際使用中太重要了。

9種貨幣轉換：留學剛需

友邦「盈御3」支持9個幣種轉換——美元、港幣、人民幣、英鎊、歐元、加元、澳元、新加坡元、澳門元。

大女兒在美國讀書，用美元；小兒子將來可能去英國，用英鎊。一張保單，靈活切換，不用擔心匯率波動吃掉收益。

對于大家對沖匯率風險、海外定居、旅行、留學以至于全球配置等需求來說，這都是一個不錯的選擇。

現在回頭看，當初選多幣種產品真的選對了。2025年英國大學學費又漲了，牛津2025/26學年學費相比上一學年暴漲10,640英鎊，折合人民幣約9.7萬元。

全球留學成本持續走高，提前用多幣種儲蓄險鎖定資金是明智選擇。

財富傳承：一張保單富三代

這幾個功能我特別想展開說說：

無限次更改受保人及第二受保人：我現在是投保人，受保人是大女兒。將來她成家立業，可以改成她的孩子。保單價值持續增值，一代傳一代。

新增"精神無行為能力代領人"功能：萬一將來我或者孩子出現特殊情況，指定的家人可以代為提取資金。這個設計很人性化，之前很多產品沒有。

保單分拆：自第3個保單周年日起或者保費繳付期滿，每年可申請分拆保單一次。保單分拆獲批后，后續可以更改持有人、受保人、第二受保人、受益人。

什么意思呢？比如我買了一張大保單，將來可以拆成兩份，分別給兩個孩子。一個用美元交學費，一個用英鎊交學費，各取所需。

這些功能不僅為保單提供更多確定性，也讓持有過程更加安心便捷，真正實現"投保無憂、持有省心"。

總結：適合長期主義者的穩健之選

在港險新品迭出的市場環境下，**「盈御3」**通過逆勢加息再次證明其"穩健之王"的地位。

大家不用糾結"買新還是守舊"：已投「盈御3」的客戶，不用退保換新品，長期持有更劃算。

這款產品特別適合什么人？

投資視野20年以上、以財富保值增值為主要目標、不急需中期使用資金的長期財富規劃者。

說白了，就是像我這樣給孩子做教育金規劃的家長。

需要提醒的是：10月1日起取消"預繳保費保證利率優惠"，9月成為享受友邦高額預繳利率的最后窗口期。

早規劃真的太重要了——這是我用兩個孩子的教育金規劃經歷，換來的最深體會。

大賀說點心里話

選對產品只是第一步，怎么買、找誰買，里面的門道更多。很多人不知道的是，同一款產品，不同渠道的成本可能差出一大截。