你好，我是大賀。

今天聊宏利「宏摯家傳承」，也就是很多朋友說的宏摯J傳承。

我會(huì)把它放在一個(gè)父母視角里看。

不是單純看收益表。也不是只看傳承功能。

當(dāng)爸媽的都懂。我們給孩子存錢，最怕的不是少賺一點(diǎn)。最怕的是錢到用的時(shí)候不夠。更怕的是人不在了，安排亂了，孩子接不住。

這款產(chǎn)品，我的判斷比較明確。

長(zhǎng)期給孩子做教育金、傳承金、海外現(xiàn)金流，可以重點(diǎn)看。

短期周轉(zhuǎn)的錢，別碰。

在宏利答謝宴見到鄭伊健，我想到的是“家的底氣”

前陣子，我參加宏利的客戶感謝宴。

現(xiàn)場(chǎng)見到了鄭伊健。

很多人對(duì)他的印象，還是年輕時(shí)的“浩南哥”。很熱血。很江湖。那天看到他，西裝革履，狀態(tài)很穩(wěn)。說實(shí)話，我有點(diǎn)感慨。

年輕時(shí)，大家覺得底氣來自拳頭。來自沖勁。來自能不能打。

到了中年以后，尤其有了孩子以后，會(huì)發(fā)現(xiàn)完全不是。

人生真正的底氣，是你能不能給家人留一份確定性。

我自己也是兩個(gè)孩子的爸爸。也幫很多家庭做過教育金規(guī)劃。越往后看，越覺得這件事很現(xiàn)實(shí)。

孩子未來讀不讀國(guó)際學(xué)校。去不去海外。留不留在國(guó)外工作。我們今天都不能完全確定。

但錢要提前準(zhǔn)備。

而且不能亂準(zhǔn)備。

宏利在香港經(jīng)營(yíng)已經(jīng)有128年。這件事我會(huì)看重。保險(xiǎn)不是買一個(gè)短期理財(cái)。它動(dòng)不動(dòng)就是幾十年，甚至跨代。

時(shí)間本身就是篩子。

能穿越這么長(zhǎng)周期的公司，至少說明它經(jīng)歷過很多市場(chǎng)風(fēng)浪。

當(dāng)然，品牌不能替代產(chǎn)品判斷。

但傳承類保單，我不會(huì)只看一張演示表。公司底子，也必須看。

3億美元保單背后，是亞洲家庭在重新安排財(cái)富

宏利最近簽了一張很夸張的人壽保單。

3億美元。約20.57億人民幣。還刷新了吉尼斯世界紀(jì)錄。

過去12個(gè)月，宏利簽了25張單張保額超過5000萬美元的保單。

2024到2025年，這類大額保單銷售增長(zhǎng)了40%。

很多人看到這種新聞，會(huì)覺得離自己很遠(yuǎn)。

確實(shí)。20億保單不是普通家庭的話題。

但背后的邏輯很近。

普通家庭存錢，主要是防老。防病。防孩子教育費(fèi)用。

高凈值家庭更擔(dān)心另一件事。

財(cái)富縮水。家庭糾紛。傳承斷檔。

亞太地區(qū)預(yù)計(jì)會(huì)發(fā)生約5.8萬億美元的代際財(cái)富轉(zhuǎn)移。新加坡單一家族辦公室數(shù)量，到2024年底已經(jīng)超過2000家。一年前還是1400家。增長(zhǎng)43%。

這不是富豪突然喜歡買保險(xiǎn)。

這是資產(chǎn)安排的邏輯變了。

我接觸過很多創(chuàng)一代。早年靠膽識(shí)和機(jī)會(huì)賺到錢。現(xiàn)在最真實(shí)的訴求，反而很樸素。

不求家產(chǎn)再翻幾倍。

只求穩(wěn)穩(wěn)留住。未來孩子遇到事，有底。

說給同樣當(dāng)父母的你聽。

教育金也是傳承的一種。只是金額小一點(diǎn)。情緒更重一點(diǎn)。

你今天給孩子準(zhǔn)備的，不只是學(xué)費(fèi)。也是他未來選擇的余地。

張姐的50萬美金方案，我覺得很有代表性

我講一個(gè)比較典型的案例。

張姐，45歲。企業(yè)主。

手里有一筆50萬美金的存量資金。她想留給正在讀國(guó)際初中的兒子。

她的想法很清楚。

錢先由自己掌控。孩子以后出國(guó)讀書時(shí)，可以穩(wěn)定領(lǐng)。將來如果孩子婚姻、債務(wù)、創(chuàng)業(yè)失敗，也盡量少受沖擊。

方案是這樣做的。

5年繳費(fèi)。每年10萬美金。總保費(fèi)50萬美金。

投保人是張姐自己。

受保人是兒子。

按方案測(cè)算，第13年可全額取回50萬美金本金。

從第14年起，每年領(lǐng)取2.5萬美金。

這筆錢可以覆蓋孩子海外大學(xué)階段的一部分學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)。

這個(gè)設(shè)計(jì)，我是認(rèn)可的。

不是因?yàn)樗雌饋矶嗥痢?/p>

而是它抓住了父母最真實(shí)的需求。

孩子需要錢的時(shí)候，有現(xiàn)金流。父母還在的時(shí)候，控制權(quán)不輕易交出去。父母不在了，保單還能繼續(xù)往后傳。

這就是我常說的，錢要花在刀刃上。

宏摯J傳承有一個(gè)很有意思的提領(lǐng)模式。

躉交完結(jié)后，每年可提領(lǐng)總保費(fèi)的5%。也就是以50萬美金為例，每年2.5萬美金。終身不斷單。

繳費(fèi)期滿后，被動(dòng)年化可達(dá)7.96%。

這里要提醒一句。

這類數(shù)字屬于方案演示口徑。不是銀行存款利息。也不是保證收益。

但從現(xiàn)金流設(shè)計(jì)上看，它確實(shí)很適合做“家庭長(zhǎng)期工資單”。

尤其是給孩子。

不是一次性給一大筆錢。

而是一年一年給。

這點(diǎn)非常重要。

很多父母擔(dān)心孩子突然拿到大額資產(chǎn)。花亂了。投錯(cuò)了。被人帶偏了。甚至被婚姻關(guān)系牽進(jìn)去。

分期給。定向給。長(zhǎng)期給。

反而更穩(wěn)。

還有一種終身提領(lǐng)模式。

從第14年起，每年固定領(lǐng)取2.5萬美金。年化提領(lǐng)比例是5%。

如果領(lǐng)到80歲，累計(jì)領(lǐng)取92.5萬美金。賬戶里還剩約40萬美金。

這就不是單純教育金了。

它更像一條跨代現(xiàn)金流。

我會(huì)把它定義成：

一代人出錢。兩代人使用。三代人還有機(jī)會(huì)接住。

不過，我也要把話說清楚。

這類產(chǎn)品不適合短線資金。

前期要繳費(fèi)。提領(lǐng)也要按方案節(jié)奏來。你如果兩三年后就可能要買房、還債、補(bǔ)企業(yè)現(xiàn)金流，不要用這類錢來做。

短期錢別碰。長(zhǎng)期不動(dòng)的錢，可以認(rèn)真看。

0歲寶寶50萬美金，長(zhǎng)期能長(zhǎng)成什么樣

再看一個(gè)更偏教育金的例子。

0歲寶寶。

年繳10萬美金，繳5年。

總保費(fèi)50萬美金。

第10年，預(yù)期IRR是3.60%。保單總值約66萬美金。

第20年，預(yù)期IRR是5.81%。保單總值約138萬美金。接近總保費(fèi)的2.8倍。

第30年，預(yù)期IRR達(dá)到6.50%。保單總值約292萬美金。超過5.8倍。

演示里還有幾個(gè)節(jié)點(diǎn)。

15年本金翻倍。25年翻4倍。35年翻8倍。

這個(gè)收益在港險(xiǎn)傳承型產(chǎn)品里，確實(shí)屬于第一梯隊(duì)。

但我不會(huì)建議你只盯著6.5%。

它是預(yù)期IRR。不是保證IRR。

真正要看的，是這個(gè)產(chǎn)品的節(jié)奏。

它不是把前期收益做得特別高。它是把回本速度、長(zhǎng)期增長(zhǎng)、后續(xù)提領(lǐng)和傳承功能揉在一起。

這個(gè)取舍，我覺得是聰明的。

前期少追一點(diǎn)極致收益。換來更快回本。再換來更強(qiáng)的長(zhǎng)期增長(zhǎng)空間。

這對(duì)教育金很關(guān)鍵。

2025-2026學(xué)年，美國(guó)大學(xué)費(fèi)用繼續(xù)漲。耶魯大學(xué)一年學(xué)費(fèi)已經(jīng)突破9萬美金。美國(guó)大學(xué)學(xué)費(fèi)年漲幅約5%。

這件事對(duì)父母刺激很大。

你現(xiàn)在看50萬美金很多。

20年后，孩子讀書、生活、研究生、海外落腳，錢很快就會(huì)被攤薄。

普通存款，很難追上教育通脹。

我不會(huì)說這款一定適合所有家庭。

但如果你本來就有美元資產(chǎn)。又明確要給孩子做20年以上教育金和傳承金。

宏摯J傳承值得放進(jìn)備選名單。

這款產(chǎn)品真正有意思的，是它把保單做成了“家的賬戶”

我認(rèn)為宏摯J傳承最值得看的，不只是收益。

而是三個(gè)功能。

環(huán)球錢包。摯易取。傳意選。

這三個(gè)功能組合起來，有點(diǎn)像一個(gè)簡(jiǎn)化版的家族安排工具。

當(dāng)然，它不是信托。也不能替代復(fù)雜家族信托。

但對(duì)很多中高凈值家庭來說，已經(jīng)夠?qū)嵱昧恕?/p>

環(huán)球錢包：錢能按場(chǎng)景出去

環(huán)球錢包可以定向劃轉(zhuǎn)至海外合規(guī)賬戶。

適配留學(xué)、海外養(yǎng)老、跨境醫(yī)療、慈善捐助等場(chǎng)景。

孩子在國(guó)外讀書。每年學(xué)費(fèi)、生活費(fèi)要出去。父母最怕兩件事。

一是臨時(shí)換匯麻煩。

二是錢到了孩子手里，使用不受控。

這個(gè)功能的價(jià)值，就在這里。

它不是單純“能取錢”。

而是能按你設(shè)好的規(guī)則，把錢付到相應(yīng)賬戶。

現(xiàn)在留學(xué)家庭還有一個(gè)變化。

2025年中國(guó)出國(guó)留學(xué)生超過70萬人次。約**40%**選擇海外繼續(xù)發(fā)展。

這意味著，跨境資金需求不是偶爾一次。

它會(huì)變成常態(tài)。

今天給孩子交學(xué)費(fèi)。明天可能是租房。以后可能是醫(yī)療、移民、養(yǎng)老、家庭支持。

宏摯J傳承支持7種貨幣轉(zhuǎn)換。

美元、港元、人民幣、加元、澳元、英鎊、新加坡元。

這點(diǎn)我會(huì)給高分。

因?yàn)楹⒆游磥砣ツ模娌灰欢ā?/p>

父母現(xiàn)在能做的，就是把選擇權(quán)留住。

摯易取：給家人一張“親情副卡”

摯易取也很實(shí)用。

從第3個(gè)保單周年起，投保人可以預(yù)授權(quán)家人代取保單價(jià)值。

授權(quán)提取比例最多達(dá)保單價(jià)值的50%。

這個(gè)功能看起來小。

但放到真實(shí)家庭里，很關(guān)鍵。

比如父母年紀(jì)大了。身體不便。意識(shí)狀態(tài)不好。家人急著用錢。

傳統(tǒng)保單很多操作要投保人本人處理。

流程一拖，家庭就很被動(dòng)。

摯易取等于提前給信任的人開權(quán)限。

但不是完全放權(quán)。

上限、對(duì)象、規(guī)則，都可以預(yù)先設(shè)好。

我對(duì)這個(gè)功能的評(píng)價(jià)很直接。

它不是錦上添花。它是老齡化家庭很需要的應(yīng)急安排。

當(dāng)爸媽的都懂。我們不只擔(dān)心孩子。也要擔(dān)心自己以后會(huì)不會(huì)拖累孩子。

提前安排好，比臨時(shí)求助強(qiáng)太多。

傳意選：讓財(cái)富不斷檔

傳意選更偏傳承。

受保人身故后，保單可按投保人意愿拆分。

一部分拆成新保單。由后輩作為受保人繼承。繼續(xù)復(fù)利滾動(dòng)。

另一部分作為身故賠償金。支付給指定受益人。解決眼前現(xiàn)金需求。

賠付方式也可以自定義。

一筆過。分期。隔代指定繼承人。都可以安排。

這才是“家”的味道。

不是一代人去世，保單就結(jié)束。

而是繼續(xù)往下走。

我不太喜歡把保險(xiǎn)說得過于神奇。

但這個(gè)功能，確實(shí)能解決很多家庭不想面對(duì)的問題。

比如再婚家庭。多子女家庭。企業(yè)主家庭。孩子還小的家庭。財(cái)富傳給誰(shuí)。怎么給。什么時(shí)候給。

這些問題不提前說清楚，后面就會(huì)變成矛盾。

傳承最怕的不是錢少。是規(guī)則不清。

傳意選的價(jià)值，就是把規(guī)則提前寫進(jìn)去。

宏摯J傳承升級(jí)的方向，不是更像理財(cái)，而是更像一個(gè)家庭賬戶

宏摯J傳承是宏利在2026年第一季度推出的「宏摯系列」第二代產(chǎn)品。

跟上一代相比，我覺得它的升級(jí)方向很清楚。

不是單純把收益表做得更好看。

而是把保單從“個(gè)人資產(chǎn)”，做成“家庭共同財(cái)富”。

回本速度也有提升。

上一代產(chǎn)品，5年繳費(fèi)預(yù)期回本大約8年。

宏摯J傳承，躉交第3年回本。

5年常規(guī)繳費(fèi)，預(yù)期6年回本。第13年保證回本。

繳費(fèi)方式也更靈活。

支持躉交、2年、3年、5年多種方式。

新增的摯易取和傳意選，是這次升級(jí)的重點(diǎn)。

我對(duì)這款產(chǎn)品的適合人群，判斷很明確。

適合這幾類家庭：

• 已經(jīng)有一筆長(zhǎng)期不用的美元或可配置資金。
• 想給孩子準(zhǔn)備20年以上教育金。
• 未來可能有留學(xué)、海外生活、跨境支付需求。
• 希望自己掌控資產(chǎn)，又想提前安排傳承。
• 企業(yè)主、高收入家庭，擔(dān)心家庭資產(chǎn)邊界不清。

不適合這幾類人：

• 未來5年內(nèi)資金不穩(wěn)定。
• 還沒配齊基礎(chǔ)保障。
• 只想做短期收益。
• 看不懂非保證分紅，也接受不了波動(dòng)。
• 指望靠它解決所有傳承問題。

我不會(huì)把它推薦給現(xiàn)金流緊張的家庭。

也不會(huì)建議用應(yīng)急錢去買。

這款產(chǎn)品的強(qiáng)項(xiàng)，是長(zhǎng)期安排。不是短期靈活。

寫在最后：最好的傳承，是家人真能用得上

回到開頭那個(gè)場(chǎng)景。

看到鄭伊健坐在宏利答謝宴現(xiàn)場(chǎng)，我想到的不是明星光環(huán)。

而是人到中年以后，大家都在面對(duì)同一個(gè)問題。

賺到的錢，怎么留下來。

留下來的錢，怎么讓家人真正用得上。

咱們?yōu)楹⒆硬俚倪@份心，本質(zhì)上不是焦慮。

是責(zé)任。

宏摯J傳承不是一款適合所有人的產(chǎn)品。

但對(duì)長(zhǎng)期資金明確、孩子教育規(guī)劃清晰、又有傳承意識(shí)的家庭，它的確很有競(jìng)爭(zhēng)力。

我的建議是：

不要只看演示收益。

也不要只聽功能故事。

把你的資金周期、孩子年齡、未來用錢節(jié)點(diǎn)、幣種需求，都放進(jìn)去測(cè)一遍。

測(cè)完以后，答案會(huì)清楚很多。

時(shí)間篩選出來的，往往更值得信賴。

但最終適不適合你家，還要回到家庭現(xiàn)金流本身。

這點(diǎn)，不能偷懶。

大賀說點(diǎn)心里話

如果你也在給孩子做教育金或傳承金規(guī)劃，別急著看哪款收益更高。先把錢什么時(shí)候用、給誰(shuí)用、怎么用，想清楚。買港險(xiǎn)，很多時(shí)候差的不是產(chǎn)品名字，而是信息差和方案細(xì)節(jié)。