你好，我是大賀。

2018年，我在永明和另一家保司之間糾結了整整3個月。那時候沒有這么多對比資料，全靠自己一張張計劃書看、一個個數字算。

7年過去了，我持有3份不同公司的儲蓄險，也算是踩過坑、交過學費的老客戶了。

最近后臺總有人問我：周大福匠心傳承2和永明星河尊享II到底選哪個？

說實話，這個問題我太有發言權了。因為周大福剛推出財富躍進選項后，我也認真研究了一番。

今天就用過來人的視角，把這兩款產品掰開揉碎了給你講清楚。

周大福 vs 永明：誰才是長線儲蓄險之王？

先說結論：這兩款產品的競爭，核心就在于"達到限高"這個時間節點。

什么是限高？簡單說就是產品收益的天花板——6.5%的復利IRR。達到限高后，不管你選哪款產品，收益都一樣了。

所以，誰能更快達到限高，誰就能在前期積累更多收益。

我當年也糾結過這個問題。那時候永明的產品就以"前置收益強"著稱，而周大福一直是"后程發力型選手"。

但現在情況變了。

周大福推出了財富躍進選項后，達到限高的時間從第49年直接提前到第34年，比永明星河尊享II的第35年還早1年。

這意味著什么？意味著周大福不再是那個只能靠"長期持有"取勝的選手了，它開始搶永明的飯碗了。

過來人告訴你，這種產品策略的轉變，往往意味著市場競爭進入白熱化階段。

對我們消費者來說，這是好事——卷起來，我們才能拿到更好的產品。

回本速度對決：周大福第5年 vs 永明第幾年？

買了7年我的真實感受是：回本速度這個指標，比你想象的重要得多。

為什么？因為生活中的變數太多了。誰也不敢保證買完保險后，未來幾年一定不需要用錢。

回本越快，你的安全墊就越厚。

以0歲男孩、年交5萬美元、交2年為例：

• 周大福匠心傳承2：第5年回本，在2年交產品中排前三
• 回本速度快于永明、富衛、萬通、國壽海外、安達的產品

換成5年交呢？匠心傳承2第7年回本，雖然不是最早的，但也排在前列。

別光看計劃書上那些幾十年后的數字，回本這個節點才是你最應該關注的。

畢竟，實際拿到手才是真的。

達到限高之戰：財富躍進能否反超星河尊享II？

這是兩款產品競爭最激烈的戰場。

先看原版匠心傳承2的表現：第49年才能達到6.5%限高。說實話，這個成績放在限高政策出臺之前還算不錯。

但放在現在各家瘋狂卷前置收益的環境下，就顯得有些一般了。

要知道，目前最早達到限高的是安達傳承首創V-豐成，第27年就到了。

但周大福顯然不甘心就這么被甩開。

開啟財富躍進選項后：

• 2年交版本：達到限高時間從第49年提前到第34年
• 5年交版本：達到限高時間從第42年提前到第28年

5年交版本直接提前了15年達到限高，這個數據確實很驚人。

28年達到限高，只比安達的27年晚1年，比永明的35年早了整整7年。

這就是為什么我說財富躍進選項直接把匠心傳承2拉高了一個等級——它讓周大福從"后程發力型"變成了"前中期也能打"的選手。

提領能力PK：225場景差距101萬，567場景幾乎持平

很多人買儲蓄險，不只是為了看賬戶里的數字漲，更重要的是能提出來用。

我當年就是沒想清楚這個問題，導致后來調整保單的時候多費了不少心思。

所以今天我要重點講講提領能力的對比。

225場景（2年交，第2年起每年提取總保費5%）：

匠心傳承2的賬戶余額僅次于永明星河尊享II，略高于萬通富饒千秋。

但這里有個問題——第70年時，匠心傳承2與星河尊享II相差了101萬美元。

101萬美元是什么概念？按現在匯率，差不多700多萬人民幣。這個差距確實不小，在提領方面，永明的優勢還是很強悍的。

567場景（5年交，第6年起每年提取總保費7%）：

這個場景下，情況就不一樣了：

• 前20年：宏利宏摯傳承賬戶余額更高
• 20年~70年：匠心傳承2排全場第二，僅次于星河尊享II
• 70年之后：差距幾乎可以忽略不計。第80年差3348美元，第100年也才差13951美元

過來人告訴你，如果你的提領需求是567這種模式，那兩款產品的差距真的不大。

但如果是225模式，永明的優勢就明顯了。

投資策略對比：周大福的財富躍進有何不同？

為什么開啟財富躍進后，收益能提升這么多？

答案藏在投資策略的變化里。

開啟財富躍進后：

• 固定收入資產占比：從25%~50%變為15%~40%
• 股權類資產占比：從50%~70%變為60%~85%

簡單說，就是減少固收、增加股權，用更激進的投資策略換取更高的收益。

但我要給你潑盆冷水：收益的提高，必然伴隨著風險的增加。

買了7年我的真實感受是，保險這東西，穩定性比收益率更重要。

如果你看中的就是保險的"穩"，那財富躍進這個選項就需要慎重考慮了。

畢竟，股權類資產占比從最高70%提升到85%，產品收益的波動性肯定會增加。這有點背離了我們選購保險的初衷。

功能差異：周大福的調配選項更靈活

除了收益和提領，產品功能也是選擇的重要維度。

周大福匠心傳承2有個很有意思的設計：財富增值調配選項。

從第10個保單年度起，你可以在三種模式之間自由切換：

這個設計的好處是什么？進可攻退可守。

年輕的時候選增進模式，追求高收益；臨近退休選保守模式，鎖定利潤。

你可以根據自身經濟狀況、投資偏好及現實需要，自由轉換紅利價值和穩健賬戶的分配比例。

而且，即使你開啟了財富躍進，后悔了想穩健一點，也可以通過調配選項切換到均衡或保守模式。

這種靈活性，是永明產品所不具備的。

對比結論：選永明還是周大福？

說了這么多，到底該怎么選？

我先講個背景。最近看到萬通保險和胡潤百富聯合發布的《2025中國高凈值人群金融投資需求與趨勢白皮書》，里面有個數據很有意思：45%的高凈值人群已經配置了境外金融產品，其中境外保險以**28%**的占比位居首位。

更值得關注的是，56%的高凈值人群計劃增配境外金融產品，年均保費支出59萬元。他們配置保險的主要目標是：

• 長期財富規劃（68%）
• 資產安全隔離（59%）
• 家庭財富傳承（51%）

這說明什么？說明聰明錢已經用腳投票了。港險不是什么小眾選擇，而是高凈值人群的標配。

回到周大福和永明的選擇問題，我的建議是：

選永明星河尊享II的情況：

• 你更看重提領能力，尤其是225這種早期提領模式
• 你對產品穩定性要求高，不想承擔額外的投資風險
• 你的持有年限在30-50年左右

選周大福匠心傳承2的情況：

• 你是長線選手，持有年限在50年以上
• 你追求更高的收益，能承擔一定的風險
• 你看中產品的靈活性，希望能根據人生階段調整策略

關于財富躍進選項，我的看法是：

說實話，仔細算下來，即便用了財富躍進，匠心傳承2的實際收益并沒有提升很多。5年交版本雖然達到限高時間提前了15年，但在達到限高之前的那些年，它依舊打不過安達傳承首創V-豐成。

而且，達到限高后所有產品收益都一樣了，并沒有什么差異。這時候你還增加了產品的波動以及不確定性，有點背離了買保險求穩的初衷。

所以我的建議是：如果真的看中了匠心傳承2，不使用財富躍進功能，它本身就是一款很不錯的長線產品。對于是否使用財富躍進選項，還是需要慎重考慮。

過來人告訴你，買保險最重要的是想清楚自己要什么。

是追求極致收益？還是要穩穩的幸福？

想明白這個問題，選擇自然就清晰了。

大賀說點心里話

看完這篇對比，你可能已經有了初步的判斷。但說實話，選產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，差別可能比產品本身還大。