你好，我是大賀。

延遲退休來了，養老金缺口1.1萬億——這兩個數字，最近刷屏了我的朋友圈。

2025年1月1日起，延遲退休正式實施，男職工退休年齡延至63歲，女職工延至55-58歲。

更扎心的是，2030年起最低繳費年限從15年提至20年。

現實很骨感：多交5年社保，晚領幾年退休金，領到手的還可能縮水。

別指望社保能養老。這話我說了無數遍，但真正開始行動的人，還是太少。

今天聊的這套組合——友邦「活然人生」+友邦「環宇盈活」，是我最近幫好幾個客戶配置的"養老剛需組合"。

為什么？因為它能讓你60歲起每年領5.2萬美元，一直領到100歲。

我替你算了一筆賬，結果挺震撼的。

結論先行：80歲時319萬美元，這套組合憑什么？

先看結果，再講邏輯。

一位35歲女性，年度預算10萬美元，采用「環宇盈活」+「活然人生」的組合配置。到80歲時：

• 總現金價值：133.5萬美元
• 總身故賠償：18.5萬美元
• 綜合總收益：319萬美元

這還不是全部。在此之前，她已經：

• 50歲起連續4年，每年提取6萬美元作為孩子的教育金，共計24萬美元
• 60歲起每年定期提取5.2萬美元，一直領到100歲

總價值：59.1萬美元（總現金價值）+ 58.3萬美元（總身故保障）≈117萬美元——這是她60歲時的資產底盤。

兩款產品組合配置，核心優勢更加突出，實現1+1＞2的效果。

這不是營銷話術，是實打實的數字。

接下來，我拆解一下這套組合的底層邏輯——憑什么能做到這個收益？

增值引擎：「環宇盈活」的收益密碼

先說儲蓄險**「環宇盈活」**，它是這套組合的"增值引擎"。

以5年期繳費的美元保單為例：年交6萬美元，交5年，總保費30萬美元。

關鍵數據來了：

• 預期7年回本
• 18年保證回本
• 第10年：預期IRR約3.47%，現價翻1.3倍
• 第20年：預期IRR約5.67%，現價翻2.7倍
• 第30年：預期IRR達6.5%，現價翻5.8倍，預期總收益1,756,433美元

收益邏輯是"穩中有進、長期制勝"——既不盲目追求短期爆發，也能在長期達到收益天花板。

對比一下：國有大行五年期定存利率已經降到1.3%，10萬元存5年利息僅6500元。

而「環宇盈活」30年IRR能到6.5%，差距不是一點半點。

想長期持有、追求穩健高收益，「環宇盈活」的收益增速和穩定性，在港險市場難逢對手。

保障盾牌：「活然人生」的杠桿效應

如果說「環宇盈活」是財富的"增長引擎"，那**「活然人生」**就是家庭的"安全盾"。

「活然人生」是友邦2026年開年力作，終身分紅保險計劃，核心賣點是"以小博大"的保障杠桿。

身故賠償規則：基本保額或已付保費總和的101%（以較高者為準），加上非保證終期紅利。

意外身故加碼（附加契約）：附加意外身故賠償附加契約后，總保障最高達基本保額的300%。

意外身故賠償單受保人累計限額100萬美元。

免付保費保障（附加契約）：附加免付保費附加契約后，60歲前因傷病導致完全及永久殘疾，可豁免后續保費，保障持續有效。

保障結構清晰透明，賠付機制成熟可靠，適合注重安全感的家庭。

靈活提取：教育金與養老金的精準規劃

養老這事，越早越好。但很多人擔心：錢放進去，急用的時候取不出來怎么辦？

這套組合的靈活性，恰恰解決了這個痛點。

教育金場景：保單第15年（投保人50歲后），每年可提取6萬美元，連續提取4年，共計24萬美元作為教育金。

無論孩子是在香港讀書，還是出國留學，這筆錢都夠用。

養老金場景：60歲-100歲，每年可定期提取5.2萬美元。

按當前匯率算，每年約37萬人民幣，每月3萬+，覆蓋體面的退休生活綽綽有余。

提取規則：第10個保單年度結束后或繳費期完結后，無未償欠款即可申請定期提取保單價值，直接支付給配偶、父母、子女、慈善機構等指定對象。

全方位做到：保障家庭中長線收益+教育金彈性使用+身故保障。

資金使用靈活，人生階段隨意切換——這才是真正的"不被計劃綁架"。

傳承設計：市場首創的受益人靈活選項

很多人買儲蓄險，只盯著收益看，忽略了傳承功能。

但退休后想過什么日子？不只是自己的事，還關系到下一代。

「活然人生」專為長期財務規劃需求打造，在傳承設計上有幾個亮點：

繳費靈活：

• 可選5年繳或30年繳
• 5年繳投保年齡15日至75歲
• 30年繳投保年齡15日至55歲
• 保單貨幣為美元，最低保額10,000美元

舉個例子：47歲男士投保5萬美元保額，總保費24,808美元，5年繳費。

門檻不高，但撬動的保障杠桿很可觀。

資產配置策略：債券及其他固定收入工具25%-100%，增長型資產0%-75%。

身故賠償支付辦法（市場首創）：身故賠償可選擇一次性支付、全額分期支付，或部分一次性與余額分期相結合，還可設定1%至100%的年度遞增比例。

受益人靈活選項（市場首創）：當受益人達到指定年齡或罹患指定疾病（包括癌癥、中風、心臟病、末期疾病及腎衰竭），可按自己選擇的支付方式收取屬于自己部分的身故賠償。

這意味著什么？你可以精準控制：孩子多大能拿到錢、怎么拿、拿多少。

不用擔心一次性給太多錢被揮霍，也不用擔心孩子生病時沒錢用。

傳承不是簡單的"把錢留下來"，而是"按你的意愿把錢給到對的人"。

配置邏輯：70%儲蓄+30%人壽的科學配比

最后說說配置邏輯。

以35歲女性案例為例：

• 年度預算：10萬美元
• 采用70%儲蓄保險+30%人壽保險的組合

70%：儲蓄型保險「環宇盈活」

• 繳費期限5年，每年7萬美元
• 用作未來教育基金+家庭儲備金
• 適合不愿冒險且希望資產穩健增值的家庭

30%：人壽保險「活然人生」

• 繳費期限5年，每年3萬美元
• 固定保額45萬美元
• 適合初到香港的家庭建立穩定保障體系

為什么是7:3？這個比例延續友邦一貫的"穩健"策略——儲蓄為主、保障托底。

既能抓住長期增值的復利效應，又能用較低成本撬動高額保障杠桿。

這個組合的核心優勢：? 現金價值更高更穩：儲蓄與保障雙線并行，整體資產結構更穩健，長期回報潛力優于單一產品。? 性價比超高：一套滿足兩需求，不用分開購買儲蓄與保障，預算更集中、效果更明顯，適合精明規劃的家庭。? 保障全面，安全感滿滿：既有資產增值，又有家庭保障，真正實現"財務+風險"雙覆蓋。

全球養老金儲蓄缺口已達51萬億美元，中國60歲以上人口突破3億。

養老這事，真的不能再拖了。

大賀說點心里話

我替你算了一筆賬：同樣的預算，早配置5年和晚配置5年，到80歲時的差距可能超過100萬美元。

但比收益更重要的，是你能不能用對的方式買到對的產品。