你好，我是大賀。

幫300多個(gè)家庭做過(guò)退休現(xiàn)金流測(cè)算后，我發(fā)現(xiàn)一個(gè)扎心的事實(shí)：大多數(shù)人對(duì)養(yǎng)老這件事的認(rèn)知，停留在「到時(shí)候再說(shuō)」。

但現(xiàn)實(shí)是——2025年1月1日延遲退休正式實(shí)施，男職工退休年齡延至63歲，女職工延至55-58歲。

更讓人焦慮的是，養(yǎng)老金替代率可能降至30-40%。

什么概念？退休前月薪2萬(wàn)，退休后社保只能給你6000-8000元。

別等退休了才發(fā)現(xiàn)錢(qián)不夠。

今天聊的這款產(chǎn)品，是我最近重點(diǎn)研究的——中國(guó)人壽海外推出的傲瓏盛世。

年底香港保險(xiǎn)市場(chǎng)神仙打架。但要說(shuō)真正的「破局者」，我認(rèn)為非它莫屬。

它支持人民幣投保，對(duì)很多想配置港險(xiǎn)但擔(dān)心換匯麻煩的家庭來(lái)說(shuō)，直接掃清了最大障礙。

大樹(shù)底下好乘涼：國(guó)壽海外的硬核實(shí)力

養(yǎng)老這件事，越早規(guī)劃越從容。

但前提是，你選的保險(xiǎn)公司得活得比你久，而且活得好。

俗話(huà)說(shuō)「大樹(shù)底下好乘涼」，國(guó)壽海外的背景，確實(shí)夠硬。

先看母公司的成績(jī)單：2025年10月底，中國(guó)人壽集團(tuán)公布的前三季度業(yè)績(jī)——新業(yè)務(wù)價(jià)值強(qiáng)勁增長(zhǎng)41.8%，歸屬于母公司股東的凈利潤(rùn)超過(guò)1678億元。

1678億是什么概念？相當(dāng)于每天凈賺6個(gè)多億。

國(guó)壽海外是中國(guó)人壽集團(tuán)境外的全資子公司，不僅是香港最大的中資保險(xiǎn)公司，也是香港最大的中資機(jī)構(gòu)投資者。

既有中資背景的扎實(shí)根基，又有國(guó)際化的投資布局視野和能力。

對(duì)于養(yǎng)老規(guī)劃來(lái)說(shuō)，這種「既穩(wěn)又有增長(zhǎng)潛力」的組合，正是我們需要的。

市場(chǎng)排名說(shuō)明一切

光說(shuō)自己厲害沒(méi)用，得看監(jiān)管機(jī)構(gòu)怎么說(shuō)。

香港保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)公布的上半年業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)顯示：國(guó)壽海外在非銀行系保險(xiǎn)公司里排名第三，在中資險(xiǎn)企里排名第一。

排在它前面的是友邦和保誠(chéng)，都是百年老店級(jí)別的外資巨頭。

國(guó)壽海外能殺到第三，而且同比增長(zhǎng)38.3%，這個(gè)市場(chǎng)表現(xiàn)確實(shí)讓不少同行側(cè)目。

對(duì)于要做幾十年養(yǎng)老規(guī)劃的人來(lái)說(shuō)，選一家「正在上升期」的央企背景公司，心里踏實(shí)很多。

分紅實(shí)現(xiàn)率：說(shuō)到做到的底氣

做了這么多年養(yǎng)老規(guī)劃，我最怕客戶(hù)問(wèn)一個(gè)問(wèn)題：「大賀，你說(shuō)的這些收益，到時(shí)候真能拿到嗎？」

這就要看分紅實(shí)現(xiàn)率了。

這個(gè)指標(biāo)直接關(guān)系到投保人未來(lái)能真正拿到手的收益，是判斷分紅險(xiǎn)是否靠譜的關(guān)鍵指標(biāo)。

2024年度，中國(guó)人壽（海外）交出了一份讓我眼前一亮的成績(jī)單：

旗下所有產(chǎn)品，終期紅利實(shí)現(xiàn)率均達(dá)到100%！

裕饒系列、豐饒系列、晉裕傳承等明星產(chǎn)品的終期紅利連續(xù)多年穩(wěn)坐「滿(mǎn)分王座」，經(jīng)得起時(shí)間考驗(yàn)。

再看周年紅利實(shí)現(xiàn)率，平均值達(dá)到82%，最高的甚至達(dá)到109%，超過(guò)70%實(shí)現(xiàn)率的產(chǎn)品占比更是高達(dá)97%。

養(yǎng)老金替代率你算過(guò)嗎？如果社保只能覆蓋30-40%，剩下的缺口就得靠自己補(bǔ)。

而補(bǔ)這個(gè)缺口的工具，分紅能不能兌現(xiàn)，直接決定了你退休后的生活質(zhì)量。

收益表現(xiàn)：配得上王炸的稱(chēng)號(hào)

有了信任基礎(chǔ)，我們來(lái)看收益。

以年交40萬(wàn)，連續(xù)交5年，總本金200萬(wàn)人民幣為例：

• 7年預(yù)期回本——在長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品里，這個(gè)效率相當(dāng)可觀(guān)
• 持有10年，復(fù)利IRR達(dá)3.11%，預(yù)期收益255.8萬(wàn)元
• 持有20年，復(fù)利IRR達(dá)5.53%，預(yù)期收益528.5萬(wàn)元
• 持有30年，復(fù)利IRR達(dá)6.31%，預(yù)期收益1113.9萬(wàn)元
• 持有40年，預(yù)期收益2198.04萬(wàn)元，本金翻近11倍

這款產(chǎn)品的收益表現(xiàn)，確實(shí)配得上「王炸」的稱(chēng)號(hào)。

放眼整個(gè)香港市場(chǎng)做對(duì)比：傲瓏盛世的35年復(fù)利IRR達(dá)到6.5%，是目前這些熱門(mén)產(chǎn)品里最快達(dá)到這個(gè)水平的，長(zhǎng)期增值潛力一目了然。

對(duì)于養(yǎng)老規(guī)劃來(lái)說(shuō)，時(shí)間就是最大的杠桿。

現(xiàn)在40歲開(kāi)始存，到70歲退休正好30年，1113萬(wàn)的預(yù)期收益，足夠支撐一個(gè)體面的晚年生活。

提取靈活：增值與現(xiàn)金流兩不誤

退休后每月能領(lǐng)多少才是關(guān)鍵。光賬面數(shù)字好看沒(méi)用，關(guān)鍵是能不能變成「每個(gè)月到賬的錢(qián)」。

以30歲，年交20萬(wàn)，交5年，共計(jì)100萬(wàn)人民幣本金來(lái)看，按照566提取方式：

第6年起，每年提取6%，也就是6萬(wàn)人民幣，相當(dāng)于每個(gè)月5000元。這筆錢(qián)剛好能覆蓋一部分日常開(kāi)銷(xiāo)，或者作為養(yǎng)老金的補(bǔ)充。

• 第8年，累計(jì)提取18萬(wàn)，加上剩余保單價(jià)值88萬(wàn)，覆蓋100萬(wàn)本金實(shí)現(xiàn)回本
• 第20年，累計(jì)提取90萬(wàn)，保單剩余價(jià)值119.2萬(wàn)，復(fù)利IRR達(dá)5.23%
• 持有35年，復(fù)利IRR達(dá)6.03%，保單總利益接近4倍達(dá)396.2萬(wàn)

持有20年，幾乎提取完本金后，賬戶(hù)剩余價(jià)值比本金還要多。這意味著什么？你一邊在領(lǐng)錢(qián)花，賬戶(hù)里的錢(qián)還在漲。

現(xiàn)金流才是王道。

養(yǎng)老規(guī)劃的核心不是「賬戶(hù)里有多少錢(qián)」，而是「每個(gè)月能穩(wěn)定拿到多少」。

和其他產(chǎn)品對(duì)比，傲瓏盛世的提取收益在中資系港險(xiǎn)產(chǎn)品里絕對(duì)是「領(lǐng)頭羊」級(jí)別，兼顧了長(zhǎng)期增值和短期現(xiàn)金流需求，平衡得很不錯(cuò)。

總結(jié)：誰(shuí)適合這款產(chǎn)品

安聯(lián)集團(tuán)最新報(bào)告顯示，全球養(yǎng)老金儲(chǔ)蓄缺口約51萬(wàn)億美元。

中國(guó)60歲以上人口已突破3.1億，到2060年養(yǎng)老金領(lǐng)取人數(shù)將超過(guò)繳納人數(shù)。

80后、90后面臨的養(yǎng)老形勢(shì)，比我們父母那一代嚴(yán)峻得多。

國(guó)壽傲瓏盛世能在激烈的港險(xiǎn)市場(chǎng)中脫穎而出，核心是踩中了大家配置跨境儲(chǔ)蓄險(xiǎn)的核心需求：

對(duì)于那些想配置港險(xiǎn)，看重穩(wěn)健性、長(zhǎng)期增值以及靈活現(xiàn)金流，又希望用人民幣操作的家庭來(lái)說(shuō)，這款產(chǎn)品確實(shí)值得重點(diǎn)關(guān)注。

央企背書(shū)的安全感、**100%終期紅利實(shí)現(xiàn)率的兌現(xiàn)能力、35年最快達(dá)到6.5%**復(fù)利的增值效率、566提取方式的養(yǎng)老現(xiàn)金流設(shè)計(jì)——這幾張牌打在一起，確實(shí)很能打。

大賀說(shuō)點(diǎn)心里話(huà)

養(yǎng)老規(guī)劃這件事，產(chǎn)品選對(duì)只是第一步，怎么買(mǎi)、從哪個(gè)渠道買(mǎi)，差別可能比你想象的大得多。