你好，我是大賀。

最近有位朋友問我。手里有一筆賣房款。大概兩百萬。銀行理財不太敢放。股市也不想碰。信托更不用說。問我港險里有沒有更穩(wěn)一點的選擇。

我把幾款長期儲蓄險重新看了一遍。

今天聊的，是安盛「尊S盈家2」。

這款產(chǎn)品很有意思。它不是面向小額試水的人。它更像是給大額資金準備的一個“安全出口”。

我的判斷很明確。

大額保單里，尊S盈家2值得重點看。小額預算，直接不用糾結(jié)。門檻會把大多數(shù)人擋在外面。

買港險最讓人糾結(jié)的，不是收益，而是保證回本太慢

買香港保險，很多人一開始盯收益。

第10年多少。第20年多少。第30年多少。

但我服務的客戶里，真正下決定前，最常問的不是這個。

他們問的是：

“萬一分紅沒達到預期，我本金什么時候能保證拿回來？”

這個問題很現(xiàn)實。

大部分網(wǎng)紅長期儲蓄險，預期回本大概在6-8年。看起來不算慢。

可你再往合同里的保證現(xiàn)金價值看。香港長期儲蓄險里，保證回本最快經(jīng)常也要到10年。

這就很尷尬。

預期看著漂亮。保證卻要等很久。

這意味著什么？

極端情況下，前面幾年分紅不理想。你又剛好要用錢。退保就可能虧本金。

對普通家庭，這是壓力。

對大額資金，更是壓力。

100萬以上的單子，邏輯不一樣。

有錢人買保險，圖的不是賺。至少不是先圖賺。

先保住，再談賺。

這錢不能出問題。

安盛尊S盈家2的核心點：第5年保證回本

尊S盈家2最打動我的地方，不是長期演示數(shù)字有多高。

而是它把長期儲蓄險最難處理的一個點解決了。

第5年保證回本。

這在香港長期儲蓄險里很少見。

看美元單。

30歲女性，躉交15萬美元。

第4年預期回本。第5年保證回本。

第5年預期單利2.38%。第10年預期單利5.45%。第20年預期單利9.6%。第30年預期單利14.84%。第40年預期單利22.79%。

全過程保證單利大概是千分之五。

這里要分清楚兩件事。

第5年保證回本。這個是合同里的保證現(xiàn)金價值邏輯。

第5年預期單利2.38%。這個是含分紅演示。

保證和預期不是一回事。

但對大額資金來說，第5年保證回本已經(jīng)很關(guān)鍵。

我見過太多客戶。不是不能接受長期持有。也不是一定要短期賺錢。

他們真正怕的是，錢放進去之后，前10年沒有退路。

尊S盈家2不一樣。

第5年開始，至少本金安全這件事，確定性強很多。

這就是它最強的地方。

安盛這家公司在內(nèi)地知名度很高。和保誠、友邦一樣，很多人聽過。

安盛香港給我的感覺，一直是穩(wěn)。

它過去有些儲蓄險，不算特別亮眼。比如盛利2，整體就偏平。

但尊S盈家2這次不一樣。

它把“穩(wěn)”這件事做得很狠。

不是口頭穩(wěn)。

是把第5年保證回本寫進產(chǎn)品結(jié)構(gòu)里。

10年預期5.45%，中期收益也很能打

只有回本快，還不夠。

很多短期儲蓄險也可以回本快。

問題是，回本快之后，后面的收益還能不能跟上。

尊S盈家2在這里也很強。

對比幾款熱門長期儲蓄險。素材里提到，對比產(chǎn)品中，宏利宏摯傳承10年預期單利最高是5.02%。

尊S盈家2美元單第10年預期單利是5.45%。

這就是它第二個優(yōu)勢。

前10年預期收益，放在長期儲蓄險里很靠前。

我會把它理解成一個中轉(zhuǎn)型資產(chǎn)。

什么叫中轉(zhuǎn)？

不是說你第10年一定要退。

而是這筆錢第5年之后，安全墊已經(jīng)起來了。第10年時，預期收益也不低。

你可以繼續(xù)放。也可以根據(jù)家庭安排做調(diào)整。

比如孩子教育金。家族資金池。未來移民資金。企業(yè)主預留現(xiàn)金。都可以用這種邏輯去看。

它不是那種前期很薄、后期猛沖的產(chǎn)品。

它的重點在中前期。

這點很適合大額資金。

大額資金不喜歡“熬”。

特別是現(xiàn)在這個環(huán)境。

過去幾年，很多高凈值客戶對非保本理財?shù)男湃巫內(nèi)趿恕?025年海銀財富資金池事件后，很多人開始重新問一個問題。

到底什么東西，是真的寫進合同里的？

尊S盈家2的價值，正好在這里。

它不是給你講故事。

它把第5年保證回本這件事，放在了產(chǎn)品結(jié)構(gòu)里。

不想承擔匯率波動，人民幣單也能看

尊S盈家2還有一個實際優(yōu)勢。

它可以美元繳費。也可以人民幣繳費。

很多人買港險，卡在匯率上。

特別是大額保單。

幾十萬美金換匯，心理壓力不小。人民幣資金本來就在境內(nèi)。換成美元后，未來還要考慮匯率波動。

尊S盈家2的人民幣單，給了一個選擇。

30歲女性，躉交100萬人民幣。

第5年預期單利1.76%。第10年預期單利4.83%。第20年預期單利8.54%。第30年預期單利13.36%。第40年預期單利20.08%。

人民幣單的收益，比美元單低。

這點不用繞。

美國基準利率降息后是3.75%。國內(nèi)1年期LPR是3.5%。

利率環(huán)境不同。幣種不同。演示收益有差異，很正常。

人民幣單的好處也很清楚。

不用承擔美元匯率波動。

對一些家庭來說，這比多一點收益更重要。

我會這樣建議。

你本來就有美元資產(chǎn)。或者未來有美元支出。比如留學、移民、海外生活。美元單更順。

你全部資產(chǎn)都在人民幣。未來支出也主要是人民幣。又很怕匯率波動。人民幣單更舒服。

不要為了追那一點演示差距，硬換幣種。

資產(chǎn)配置不是做數(shù)學題。

錢最終要服務生活。

這里也補一句。

市場上美元單和人民幣單演示利率完全沒差距的產(chǎn)品很少。

素材里提到，星河尊享系列是全網(wǎng)唯一美元單和人民幣單演示利率無差距的產(chǎn)品。

尊S盈家2不是這種情況。

它的人民幣收益確實低一點。

但人民幣單還能做到第5年保證回本。前10年預期收益也不錯。

這就夠它有競爭力了。

安盛憑什么敢做第5年保證回本

看一款港險，不能只看演示表。

演示表是結(jié)果。

更要看底層。

尊S盈家2的收益結(jié)構(gòu)很簡單。

保證現(xiàn)金價值 + 非保證終期紅利。

它和很多產(chǎn)品不一樣。

它沒有復歸紅利，也就是常說的周年紅利。

保證現(xiàn)金價值，是合同里明確的退保價值。

非保證終期紅利，是未來可能派發(fā)的紅利。

終期紅利不保證。會升。也會降。只有在退保、身故、保單期滿，或者鎖定時，才真正落袋。

尊S盈家2沒有復歸紅利。

我不認為這是缺點。

它前期保證現(xiàn)金價值給得高。第5年就保證回本。

保司把保證部分做厚了。紅利結(jié)構(gòu)自然會更集中在終期紅利上。

說白了。

保本靠保證現(xiàn)金價值。

賺錢靠終期紅利。

你要看懂這點。

不然很容易把演示收益當確定收益。

這是我最反對的看法。

分紅險里，非保證就是非保證。再好的公司，也不能把演示寫成承諾。

那安盛為什么敢這么做？

看投資策略。

尊S盈家2的固定收益資產(chǎn)配置范圍是30%-85%。

權(quán)益/增長資產(chǎn)配置范圍是15%-70%。

這個比例很關(guān)鍵。

對比其他產(chǎn)品。

友邦環(huán)宇盈活，固收是20%-100%，權(quán)益是0%-80%。

宏利宏擎?zhèn)鞒校淌帐?strong>25%-55%，權(quán)益是45%-75%。

保誠信守明天，固收固定30%，權(quán)益固定70%。

安盛這個結(jié)構(gòu)，我很喜歡。

固定收益最低比例不低。權(quán)益上限也沒有特別激進。

它不是最猛的打法。

它是平衡型打法。

這非常符合安盛的風格。

穩(wěn)字當頭。

大額保單就應該這樣。

我不希望一張百萬級保單，底層配置太激進。

你想博高收益，可以買權(quán)益基金。可以買股票。可以買私募。

但保險這部分，不該承擔太多波動。

保險賬戶的第一任務，是壓艙石。

尊S盈家2更像壓艙石，不像沖鋒隊。

再看分紅實現(xiàn)率。

香港從2010年開始公布部分產(chǎn)品分紅實現(xiàn)率。

到了2024年，監(jiān)管強制要求公布。

這點對消費者非常重要。

過去承諾得好不好聽，不重要。

最后有沒有實現(xiàn)，才重要。

2023年第四季度10Life數(shù)據(jù)里，安盛紅利實現(xiàn)評分是9.6。

平均實現(xiàn)率95%。

70%以上實現(xiàn)率占比97%。

數(shù)據(jù)點125個。

這個數(shù)據(jù)很硬。

中銀人壽評分9.7，排第一。

安盛9.6。已經(jīng)是頭部水平。

我不會說分紅實現(xiàn)率高，就代表未來一定高。

這句話不能說。

但它至少說明一件事。

安盛過去的分紅兌現(xiàn)能力，確實很強。

這也是我愿意認真看尊S盈家2的原因。

不是因為演示表漂亮。

漂亮的演示表，市場上從來不缺。

我更關(guān)心的是，誰有能力把演示盡量兌現(xiàn)。

這里，安盛是有底氣的。

第5年能鎖定紅利，靈活度也不錯

再講保全利益。

這部分很多人會看花。

更改投保人。更改被保人。更改受益人。保單拆分。身故金分期。自主入息。

香港長期儲蓄險的功能確實多。

但我建議你別在這里花太多時間糾結(jié)。

99%的長期儲蓄險，都支持更改被保人、投保人、受益人。

大部分家庭需求，都夠用。

真正值得重點看的，是紅利鎖定。

紅利鎖定，說白了就是把紅利拿出來。

不確定的紅利，轉(zhuǎn)到保司賬戶里。

你可以提走。也可以繼續(xù)留在賬戶里生息。

尊S盈家2的規(guī)則是：

第5年可鎖定。

前15年每年最高10%。

第15年后每年最高70%。

對比宏利宏摯傳承。它也是第5年可鎖定。5-9年不超過10%。任何連續(xù)5年不超過50%。

我很重視紅利鎖定。

原因很簡單。

能更早鎖定，就能更早把一部分非保證收益變得更確定。

尊S盈家2第5年就能開始鎖定。這個設計很實用。

但這里一定要提醒。

紅利一旦鎖定，原來的收益計劃就變了。

你買的時候看到的演示，是按紅利繼續(xù)滾存來算的。

你提前取出來。后面的計算基數(shù)會變小。

未來紅利也會相應減少。

這不是坑。

這是規(guī)則。

但很多人會誤解。

以為鎖定紅利不影響后續(xù)收益。

這不現(xiàn)實。

錢都拿走了，后面還按原來的本金滾，哪有這種好事。

自主入息也可以看一下。

安盛尊S盈家2最多可指定3位收款人。

你可以理解成，讓保單按設定給不同的人發(fā)錢。

比如給父母。給孩子。給配偶。

不過我說實話。

自主入息不是最核心的功能。

它更多是簡化手續(xù)。

真正厲害的，還是港險的保單架構(gòu)能力。

更改被保人，是真的強。

配合投保人、受益人調(diào)整，可以做很長周期的家族安排。

再看身故賠償。

安盛尊S盈家2支持三種方式。

一筆過。分期。混合。

內(nèi)地身故金一般只能一次性賠付。

想做到更復雜的安排，通常要買100萬以上壽險，再搭保險信托。

香港長期儲蓄險在這點上更靈活。

它本身就有很強的類保險信托功能。

對高凈值家庭來說，這很有價值。

錢不是只要傳下去就行。

還要按你的節(jié)奏傳。

什么時候給。給多少。怎么給。給幾個人。

這些問題，港險能做得更細。

寫在最后：門檻很高，不適合小額試水

尊S盈家2最大的缺點，很直接。

門檻太高。

美元保單最低15萬美元。

人民幣保單最低97.5萬人民幣。

港幣保單最低120萬港元。

這個門檻，已經(jīng)把大部分人擋住了。

我不會建議普通家庭為了買它，硬湊錢。

更不會建議拿未來幾年要用的錢去買。

短期周轉(zhuǎn)資金，別碰。

現(xiàn)金流不穩(wěn)，也別碰。

預算沒有達到門檻，更不用強行上。

但反過來講。

如果你本來就有一筆百萬級長期閑錢。

你要的是穩(wěn)。要的是第5年本金安全。也希望第10年有不錯的預期收益。

那尊S盈家2很值得放進候選名單。

大額保單里，我會優(yōu)先看它。

它不是最適合所有人的產(chǎn)品。

但它非常適合一類人。

手里有大額資金。不想承受非保本理財波動。又不愿意長期躺在低利率賬戶里。還希望未來能做傳承安排。

這類家庭，尊S盈家2是對味的。

有錢人買保險，圖的不是賺。

先保住，再談賺。

這款產(chǎn)品最強的地方，也正是這句話。

第5年保證回本。第10年預期收益強。安盛分紅實現(xiàn)率又在頭部。

我對它的評價很明確。

這是大額資金的穩(wěn)健型選擇。不是小額預算的入門款。

大賀說點心里話

港險產(chǎn)品很多，真正難的不是看哪張演示表更高，而是看你的錢適合放在哪個結(jié)構(gòu)里。尤其是大額保單，買錯產(chǎn)品和買錯渠道，差別都會很大。