你好，我是大賀。

今天聊周大福人壽「匠心飛越」。

這款產品是「匠心傳承2」的升級版。很多朋友第一眼會盯著收益。躉繳20年預期IRR 6.5%。20年財富1變3.5。5年繳24年預期IRR 6.5%。24年財富1變4。

這些數字很漂亮。

不過我更想提醒你。它真正有意思的地方，不只是收益。還有提領。還有傳承。還有它把一張保單做成了可以調度、可以拆分、可以按人生節點安排的錢。

保險最深的意義，從來不是今天，而是很多年以后。

匠心飛越這次升級，核心看四個數字

我會把**周大福人壽「匠心飛越」**放在一個比較高的位置。

原因很直接。

躉繳版本，20年預期IRR 6.5%。20年財富1變3.5。5年繳版本，24年預期IRR 6.5%。24年財富1變4。躉繳支持116提取。5年繳支持557提取。

這四個數字，基本就是這款產品的骨架。

它不是簡單換個名字。

繳費期從原來的2pay、5pay，擴到躉繳、5pay、12pay。一次性放錢的人能選。想分幾年做規劃的人，也能選。

我的判斷比較明確。

如果你要找一款偏長期、偏傳承、又要兼顧提領現金流的港險儲蓄產品，匠心飛越值得重點看。

但我不會建議短期資金碰它。

這類產品的核心，是時間。不是一年兩年賺快錢。你要拿短期周轉的錢來做，心態很容易錯。

還有一點要講清楚。

這里的6.5% IRR，是預期演示。不是保證收益。港險儲蓄險里，分紅、終期紅利、非保證部分，都要看長期兌現能力。不能只看一張演示表就下決定。

20年1變3.5，24年1變4，演示數字怎么理解

先看躉繳。

躉繳版本的數據很強。

保證回本是第10年。預期回本是第4年。第10年預期IRR是5.2%。第20年預期IRR到6.5%。第20年本金變成3.5倍。

用50萬美元投保演示。第14年本金翻倍。第18年財富1變3。第20年財富1變3.5。

這個版本，我會更看重兩件事。

第一，保證回本在第10年。第二，第20年預期倍數是3.5倍。

前者給底。后者給空間。

這類產品不能只問“第幾年回本”。也要問“回本之后跑得快不快”。匠心飛越躉繳的優勢，就在這兩個點同時在線。

再看5年繳。

總保費50萬美元。每年10萬美元，交5年。預期第7年回本。保證第13年回本。第16年本金翻倍。第24年預期IRR到6.5%。第24年本金變成4倍。

5年繳適合另一類人。

不是一次性放一大筆。是想把現金流攤開。家庭經營、企業主、收入還在增長的人，會更舒服。

我的傾向是這樣。

躉繳適合已經有一筆長期閑錢的人。5年繳適合還在積累期，但已經想提前搭傳承架構的人。

別反過來。

現金流緊張的人，硬做躉繳，不好。明明有大額閑錢的人，非要拉長繳費，也未必最優。

你這筆錢，最終是給誰、什么時候給、怎么給。這個問題要先想清楚。

116和557提領，現金流設計是這款的重點

匠心系列以前很出圈，是靠提領玩法。

一代「匠心」用過“567提領”。這次「匠心飛越」繼續往前推。

躉繳支持116提領。5年繳支持557提領。而且都沒有保費門檻。

這個點很重要。

很多產品也能提領。但一看細則。要保費門檻。要特定檔位。要犧牲較多后續價值。匠心飛越這次的提領設計，確實更放得開。

躉繳除了116，還支持137、158、179等提取。5年繳除了557，也支持578、599、51010等提取。

你可以把它理解成現金流節奏選擇。

不是一張保單只能死等到某一年。它可以更早開始做現金流安排。

看116演示。

躉繳50萬美元。最快第1年開始提取。每年提取3萬美元。預期第5年回本。第34年IRR達6.5%。

看557演示。

5年繳10萬美元，連續交5年。每年提取3.5萬美元。預期第8年回本。第34年IRR達6.5%。

這里我會給一個很明確的評價。

匠心飛越的提領能力，是它最大的優勢之一。

但提領不是白拿錢。

你每年領出來的錢，本質上會影響保單里面繼續滾存的本金。演示里能做到提領后還維持較高IRR，說明設計不錯。可真實執行時，仍然要看你提領頻率、金額、市場分紅表現。

不要把提領當成“穩賺的現金流機器”。

它更適合做教育金、養老補充、家庭成員定期支援、醫療備用金。不適合拿來滿足短期消費沖動。

還有一個細節不錯。

它有「定期保單價值提取」功能。支持每半年、每月提取?？梢灾苯又Ц督o指定收款人。比如家人、醫院、慈善機構。也不需要提交關系證明。

這個功能，對家族傳承很實用。

給孩子錢不難。難的是留得有節奏、有心意。

它不只是增值工具，更像一張可編程保單

我做高凈值家庭規劃這些年，越來越覺得一個問題很現實。

很多家庭不是沒有錢。是錢給出去以后，秩序沒了。

孩子一下拿到太多錢。未必是好事。兄弟姐妹之間分配不清。也容易變成矛盾。還有家庭成員年齡不同、婚姻狀態不同、能力不同。單純“一筆過給”，常常太粗糙。

這也是我對「匠心飛越」比較感興趣的原因。

它有「財富增值調配選項」。

從第10個保單周年日起，可以在「增進」「均衡」「保守」三種模式里切換。

「增進」對應0%穩健資產戶口。更偏增長?！妇狻箤?strong>40%穩健資產戶口。增長和穩定都要?！副Ｊ亍箤?strong>80%穩健資產戶口。更偏穩守。

這個設計的價值，不在于聽起來新。

它的價值在于人生階段會變。

年輕時，家庭可以更激進。孩子讀書時，要留現金流。臨近退休時，要更穩。進入傳承階段，要考慮分配和控制。

一張保單能跟著人生階段調整，這點很關鍵。

它還有分拆和傳承功能。

第3個保單年度起，支持保單分拆。可以一拆二。也可以直接一拆多。第6個保單周月日起，可以無限次轉換受保人，直到新受保人128歲。

身故賠償支付方式也多。

可以一筆過支付。可以固定分期。可以遞增分期。可以自訂支付。還有市場首創的「人生大事選項」。可以圍繞成年、結婚、患病等節點，按預設比例支付身故賠償。

這就是我常說的。

能“編程”的保單，才是真正的傳承工具。

2026年這類需求很明顯。

高凈值家庭對香港保險的需求，已經不只是“收益高一點”。更多是海外資產配置、家族傳承、身份規劃、子女教育、未來醫療這些綜合問題。

胡潤研究院《2025中國高凈值人群財富傳承報告》里提到，中國千萬資產家庭超211萬戶。68%的高凈值人群把財富傳承列為未來5年首要規劃。但只有23%有明確傳承工具配置。

需求很大。工具缺口也很大。

「匠心飛越」這類產品的意義，就在這里。

它不是簡單把錢放大。它是在回答一個更難的問題。

你這筆錢，最終是給誰、什么時候給、怎么給。

另外，保費假期長達4年。確診癌癥、嚴重心臟病或中風時，保費假期可雙倍延長。這個也務實。

高凈值家庭也會遇到現金流波動。企業主更會遇到。保單里有緩沖，比沒有好。

放到同業里看，匠心飛越的數據確實硬

產品不能只看自家海報。

要放到同業里看。

先看躉繳。

匠心飛越躉繳，預期回本4年，保證回本10年。第10年預期IRR 5.20%。第20年預期IRR 6.50%。

友B環Y盈活，第10年是5.15%，第20年是6.10%，保證回本16年。宏L宏Z家傳承，第10年是4.10%，第20年是6.24%，保證回本13年。富W盈J天下2，第10年是5.00%，第20年是6.15%，保證回本16年。

這里我的判斷很直接。

躉繳方案里，匠心飛越目前屬于第一梯隊，而且是很靠前的那一檔。

再看20年財富倍數。

匠心飛越是1變3.5。安S盛L2-至尊是1變3.2。永M萬年Q星河尊享2是1變3.1。萬T富R萬家是1變3.1。

20年看起來很長。

但對傳承資金來說，20年并不長。很多父母給孩子做規劃，孩子從幾歲到二十多歲，本來就是一個20年周期。

這個時間維度里，倍數差距會被放大。

再看5年繳。

匠心飛越第24年預期IRR 6.50%。友B環Y盈活第24年 6.26%。保C信S明天第24年 6.27%。宏L宏Z家傳承第24年 6.24%。永M萬年Q星河尊享2第24年 5.94%。

5年繳這一組，我也會偏向匠心飛越。

不是因為其他產品不能看。是它在達到6.5%的速度、保證回本、24年倍數上，組合更均衡。

再看557提取。

友B環Y盈活第39年斷單。宏L宏Z家傳承第34年斷單。永M萬年Q星河尊享2第65年斷單。萬T富R萬家第44年斷單。匠心飛越第34年IRR達6.5%。

這個對比很有殺傷力。

如果你重視“邊領邊滾”的現金流能力，匠心飛越比很多同類產品更值得優先看。

不過也要把風險講在前面。

這些都是演示。分紅實現、投資表現、長期利率環境，都會影響結果。你不能把預期表當成銀行存款。

接著看公司底盤。

周大福人壽RBC償付能力充足率是282%。對比圖里，CTF Life是282%，FXD是199%，AIX是212%，PXU是239%，Sxn Life是229%，AXA是239%。

同類型產品連續10年，也就是2015到2024年，分紅實現率是100%。所有在售計劃保單全線達100%或以上分紅實現率。

美元分紅保單的非保證積存利率，自2013年起連續14年維持4.25%。

對比同業。周大福人壽是4.25%。富X、萬X是3.75%。友X、安X、宏X、保X、永X是3.5%。

這幾個數據，我會認真看。

買分紅險，不能只看第一年的優惠。也不能只看最高演示。更要看這家公司過去有沒有兌現能力。有沒有足夠財務底盤。

這幾年見多了家庭財富的起落，越發覺得“秩序”比“金額”更重要。

錢要變多。也要能穩。還要能按計劃給出去。

現在的推廣窗口，保費成本也要算清楚

截至2026年05月10日，這款產品正在限時推廣期內。

推廣時間是2026年4月27日到6月30日。保單需要在8月31日或之前批核。

5pay和12pay，首年保費折扣最高8%。第2年最高16%。首兩年總折扣最高24%。

躉繳也有折扣。

150萬美元及以上，折扣6%。50萬到150萬美元以下，折扣5%。30萬到50萬美元以下，折扣4%。5萬到30萬美元以下，折扣2%。5萬美元以下，折扣1%。

還有預繳保費保證利率優惠。

匠心飛越5年預繳利率最高4.5%，門檻是美元保費不低于80,000美元。

5年繳10萬美元x5年的演示里，預繳可少付總利息41,252.72美元。對應2%基礎加2.5%額外，也就是4.5%。相當于41%年繳保費。

這里我會提醒一句。

優惠要看。但不要被優惠牽著走。

你真正該先確定的是繳費方式。是躉繳、5年繳，還是12年繳。然后再算折扣和預繳。順序別反。

為了折扣硬湊保費，我不建議。

港險儲蓄險最怕兩件事。

一是現金流錯配。二是中途被迫退保。

折扣再好，也抵不過中途斷掉的損失。尤其是前期現金價值還沒完全長起來時，更要謹慎。

寫在最后：這是一筆能被安排的錢

回到最開始。

周大福人壽「匠心飛越」這款產品，我會給比較高的評價。

躉繳20年財富1變3.5。5pay24年財富1變4。116和557提領。第10年后可調配股債比例。還能分拆、轉換受保人、按人生大事支付身故賠償。

它不是單純“收益高一點”。

它更像一張長期家庭資產安排表。

適合誰？

適合長期資金。適合高凈值家庭。適合已經開始考慮子女教育、退休現金流、財富傳承的人。也適合希望把保單做成家族工具的人。

不適合誰？

短期資金別碰?，F金流不穩的人要謹慎。只想看三五年收益的人，也不適合。

真正好的財富，不只是變多。還要變得更有秩序。不只是屬于今天。還要能穿越時間。

大賀說點心里話

如果你正在看匠心飛越，別只問收益。先把家庭現金流、持有周期、傳承對象想清楚。怎么買，比買哪款有時更重要。