你好，我是大賀。北大碩士，做港險配置第9年。

上周有個客戶問我。家里有一筆美元資金。短期不用。想給孩子和自己未來退休做個安排。看中了安盛「盛利II」。

但他卡住了。

至尊版還是至盛版。2年交還是5年交。基礎身故還是特級身故。還有“258”“557”提領。越看越亂。

這很正常。

盛利II去年一個季度銷量做到50億。熱度確實高。現在又新出了2年交版本。版本一多，很多人就容易把重點看偏。

我給客戶的建議通常是。別先問哪一個名字更高級。先問這筆錢準備放多久。要不要未來穩定取錢。家里是否真的需要額外身故杠桿。

咱們把賬算清楚再做決定。

盛利II怎么買，我會用這四句話定方向

盛利II目前主要有兩個版本。至尊版和至盛版。

繳費期也有兩個。2年交和5年交。

身故保障又分兩種。基礎身故保障版和特級身故保障版。

看起來很多。其實對大多數中產家庭，我會這樣定方向。

第一，長線儲蓄和靈活提領，至尊版夠用了。

至盛版更保守。身故賠得更多。保證回本也更快。但它渠道受限。只限安盛自家持牌代理人銷售。

普通家庭做資產配置。不是專門買高身故杠桿。至尊版的流通性更強。收益邏輯也更直接。

第二，能力允許，優先看2年交。

盛利II新出的2年交，核心優勢是資金更早進去滾。長期復利里，時間很貴。早兩三年，后面差距會慢慢拉開。

第三，90%的人基礎身故就夠。

買盛利II，本質是做資產配置。不是買高杠桿保障。真的需要保障，定壽更直接。也更純粹。

第四，別把盛利II當收益第一名看。它真正強在提領。

這句話很重要。

盛利II不是市場靜態收益最高的那一個。尤其5年交，放在同類里，未必排前三。

但它厲害的地方，是現金流設計。5年交可以做“557”提領。2年交可以做“258”提領。

有現金流需求，可以取。暫時不用錢，可以繼續滾。

這才是它最值得看的地方。

至尊版為什么對大多數家庭已經夠用

至尊版和至盛版，底層功能差不多。

兩個版本都支持9種貨幣選項。也都有免費信托功能。還能做雙重貨幣賬戶。

提領功能也都支持。包括“258”提領和“557”提領。

差異主要在兩塊。

一個是收益節奏。一個是身故杠桿。

至尊版的身故賠償杠桿是130%已交保費。至盛版是150%已交保費。

至盛版更像一筆防守型的錢。回本更快。身故賠得更多。適合特別在意保證回本和身故賠付的人。

至尊版更像一筆長期滾利的錢。收益空間更高。越往后看，邏輯越清楚。更適合長期主義。

這里我會講得直接一點。

如果你買盛利II，是為了長線儲蓄、未來提領、家庭資產傳承，至尊版就夠。

至盛版不是不好。它只是更偏保障思路。也更偏渠道限制下的選擇。

我見過太多人在這一步踩坑。不是產品本身有問題。是買之前沒搞清楚自己到底要什么。

你要的是增長。還是更高身故杠桿。

這兩個目標不一樣。

買保險不是買產品，是買一個配置方案。

2年交和5年交，我更偏向2年交

盛利II至尊版，按總保費30萬美金來看。

2年交的數據是：

• 保證回本期：第18年
• 預期回本期：第5年
• 達到6.5%：第28年

5年交的數據是：

• 保證回本期：第25年
• 預期回本期：第7年
• 達到6.5%：第30年

這組數據很清楚。

2年交起步快。發力早。5年交更平緩。繳費壓力小一點。

第20年看，差距已經出來了。

2年交IRR是6.21%。5年交IRR是5.82%。

只差**0.39%**嗎？

短期看，好像不多。長期復利里，這個差距不小。

再看第100年。2年交預期總收益超過1.57億美金。5年交約1.44億美金。

差的是資金進入賬戶的時間。

我的建議很明確。

手上本來就有一筆錢，優先2年交。

不要為了看起來“壓力小”，硬把錢拖成5年交。錢趴在低息賬戶里，也是在浪費時間。

當然，5年交不是不能選。

有些家庭現金流來自經營收入。每年進賬更穩定。一次拿出30萬美金會影響安全墊。那就選5年交。

但要是這筆錢已經準備好了。未來10年也不打算動。2年交更占優勢。

這幾年中產家庭很典型。錢不少。但很多錢放在低息賬戶里。

胡潤研究院2025年11月的中產家庭資產配置報告里也提到。中產家庭平均金融資產中，儲蓄類占比高達62%。年化收益普遍低于2%。

這就是現實。

不是大家不會賺錢。是很多錢沒有被好好安排。

盛利II這類產品的價值，正是在這里。把一筆長期不用的錢，換成未來更穩定的現金流和復利資產。

基礎身故和特級身故，別為了杠桿多花冤枉錢

盛利II身故保障也有兩個選擇。

基礎身故是100%身故賠償。

特級身故是130%身故賠償。也就是提高杠桿。放大保障。

看起來特級更強。

但我不建議大多數家庭為了這個去升級。

原因很簡單。

你買盛利II，核心不是買保障。是做資產配置。

特級身故更適合家庭經濟支柱。也就是家里收入主要靠一個人。還明確希望“萬一出事，要賠更多錢”。

這種需求是真實存在的。

但它不是盛利II的主戰場。

想要保障，就單獨配定壽。成本更清楚。杠桿也更干凈。

想要資產增值，用盛利II基礎身故版本就夠。

我不太建議把儲蓄險當高保障工具用。

它能做。可是不劃算。

盛利II不是收益第一，真正要看提領能力

這部分最關鍵。

很多人看港險儲蓄險，只盯一個問題。

誰的IRR更高。

這個思路不算錯。但不完整。

盛利II 5年交的靜態收益，基本排不上前三。這個要講清楚。

用0歲男孩，年交6萬美元，交5年來對比。

幾款頂級香港儲蓄分紅險達到6.5%IRR的時間分別是：

• 宏摯傳承：第47年
• 宏摯家傳承：第27年
• 環宇盈活：第30年
• 信守明天：第28年
• 盛利II-至尊：第30年
• 萬年青星河尊享II：第50年

盛利II-至尊是第30年。并不差。也不是最猛。

再看2年交。

0歲男孩，年交15萬美元，交2年。

保證回本期對比是：

• 宏摯傳承：第17年
• 宏摯家傳承：第13年
• 盛利II-至尊：第18年
• 萬年青星河尊享II：第13年

盛利II-至尊的保證回本是第18年。也不是最快。

但2年交版本整體表現還不錯。中后期沒有明顯短板。節奏比較均衡。

那它為什么還能賣得這么好？

我會看提領。

盛利II的核心競爭力，不是單純靜態收益。是提領后還能不能繼續留住賬戶價值。

5年交可以做“557”提領。

也就是第5年開始，每年可提領總保費的7%。而且可以長期持續。

市場上很少有同類產品能把這件事做得這么完整。

這對教育金很有意義。

比如孩子未來讀書。每年要拿錢。你不想一次性把賬戶抽干。也不想為了現金流犧牲太多長期價值。

盛利II這個設計，就比較順。

2年交還能做“258”提領。

第5年開始，每年提領總保費的8%。

提領比例更高。啟動也早。

這類設計適合兩種家庭。

一種是未來明確有現金流需求。比如教育金。退休補充。每年固定支出。

另一種是現在還不確定要不要取。想先把錢放進去。未來保留選擇權。

我最看重的，是“可進可退”。

有現金流需求，就從里面取。暫時不需要，就讓它繼續復利增長。

不用在“高收益”和“取錢”之間硬選一個。

這點對中產家庭很現實。

2025年個人養老金制度全國推開后，很多人開始重視養老現金流。可個人養老金年繳上限只有1.2萬元。

這個額度，對普通補充還可以。對中產家庭未來養老生活，明顯不夠。

真正要做長期養老現金流，還是要有額外的配置工具。

盛利II不是唯一答案。但它的提領能力，確實是很強的答案之一。

不過我要提醒一句。

這些提領演示，建立在保單現金價值和非保證收益假設之上。分紅險的非保證部分，不能當確定收益看。

我會認可它的設計。也會保留這點謹慎。

看演示收益沒有錯。可不能只看演示收益。

寫在最后：先問這筆錢能不能放10年以上

盛利II適合的人，其實很清楚。

有一筆10年以上不用的錢。想要一個可進可退的資產。未來有教育金或退休現金流需求。也有一點傳承規劃意識。

這類家庭，可以認真看。

但下面幾類，我不建議碰。

5年內要用的錢。別放。

極度保守，只看保證收益的人。別放。

想頻繁操作，博市場波動的人。也別放。

因為盛利II的保證部分不高。回本也不算快。它真正的優勢，是中長期、提領能力、非保證收益空間。

這筆錢放10年你愿不愿意。

這個問題，比“買不買盛利II”更重要。

我的配置建議是。

長期資金。能2年交就優先2年交。版本選至尊版。身故選基礎版。重點看提領安排。別只盯靜態IRR。

要是這筆錢未來可能急用。或者家庭安全墊還沒留夠。那就先別急。

產品再好，也不能替代家庭現金流安全。

大賀說點心里話

盛利II這種產品，最怕看完收益表就沖動下單。你要先把版本、繳費期、提領節奏和家庭現金流放在一起算。想知道自己適不適合，可以把情況發我，咱們按家庭配置來拆。