你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險(xiǎn)9年。

今天聊一個(gè)扎心的話題——養(yǎng)老這件事，你真的想清楚了嗎？

35歲媽媽的焦慮：孩子教育、自己養(yǎng)老、家庭保障，錢(qián)怎么分？

2025年1月1日，延遲退休正式實(shí)施。 男性退休年齡將逐步延至63歲，女性延至55-58歲。

這意味著什么？你領(lǐng)養(yǎng)老金的時(shí)間推遲了。更扎心的是：中國(guó)養(yǎng)老金替代率僅45%，遠(yuǎn)低于55%的國(guó)際警戒線。

退休后靠社保，你只能拿到退休前工資的不到一半。

幫你算一筆賬：假設(shè)你現(xiàn)在月薪2萬(wàn)，退休后社保每月給你不到1萬(wàn)。房貸還完了嗎？孩子結(jié)婚要不要幫襯？自己看病吃藥要不要錢(qián)？

前幾天，一位35歲的媽媽來(lái)找我咨詢。她剛生了寶寶，家庭年收入不錯(cuò)，每年能拿出10萬(wàn)美元做規(guī)劃。

但她的焦慮寫(xiě)在臉上："大賀，我現(xiàn)在35歲，孩子剛出生。孩子18歲上大學(xué)我53歲，出國(guó)留學(xué)4年至少要150-200萬(wàn)人民幣。等孩子畢業(yè)我57歲，再過(guò)幾年就該考慮養(yǎng)老了。可我還想給家里留點(diǎn)保障，萬(wàn)一我出了什么事，孩子和老公怎么辦？"

她的問(wèn)題，是無(wú)數(shù)中國(guó)家庭的縮影。

教育金、養(yǎng)老金、家庭保障，三座大山壓在肩上，錢(qián)就這么多，怎么分？

更讓人焦慮的是，全球養(yǎng)老金儲(chǔ)蓄缺口已達(dá)51萬(wàn)億美元。安聯(lián)《2025年全球養(yǎng)老金報(bào)告》指出，未來(lái)40年每年需增加1萬(wàn)億美元退休儲(chǔ)蓄才能填上這個(gè)窟窿。

中國(guó)60歲以上人口已突破3億，社科院預(yù)測(cè)第一支柱養(yǎng)老金結(jié)余2035年左右將被耗盡。

現(xiàn)在不規(guī)劃，以后沒(méi)得選。

這位媽媽的預(yù)算是年度10萬(wàn)美元，我給她設(shè)計(jì)了一套「70%儲(chǔ)蓄險(xiǎn)+30%人壽險(xiǎn)」的組合方案。接下來(lái)，我一步步拆解這套方案是怎么解決她的三重焦慮的。

第一步：用「環(huán)宇盈活」鎖定教育金

孩子的教育金，最怕的是什么？不是錢(qián)不夠，而是錢(qián)不在該用的時(shí)候到位。

很多家長(zhǎng)想著"等孩子大了再說(shuō)"，結(jié)果到時(shí)候股票套牢了、房子賣(mài)不掉、理財(cái)暴雷了……臨時(shí)抱佛腳，只能砸鍋賣(mài)鐵。

時(shí)間是最好的朋友，教育金規(guī)劃的核心就是"提前鎖定、到期可取"。

我給這位媽媽配置的第一塊，是友邦**「環(huán)宇盈活」儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，占預(yù)算的70%，每年7萬(wàn)美元**，交5年，總投入35萬(wàn)美元。

為什么選它？因?yàn)椤腑h(huán)宇盈活」的收益邏輯是"穩(wěn)中有進(jìn)、長(zhǎng)期制勝"。既不盲目追求短期爆發(fā)，也能在長(zhǎng)期達(dá)到收益天花板。

幫你算一筆賬：

以年交6萬(wàn)美元、交5年的標(biāo)準(zhǔn)保單為例，預(yù)期7年回本。第20年，預(yù)期IRR約5.67%，現(xiàn)價(jià)翻2.7倍。

35萬(wàn)美元投進(jìn)去，到孩子18歲上大學(xué)時(shí)，這筆錢(qián)已經(jīng)穩(wěn)穩(wěn)增值。

關(guān)鍵是，保單第15年（投保人50歲后），每年可提取6萬(wàn)美元，連續(xù)提取4年，共計(jì)24萬(wàn)美元作為教育金。

無(wú)論孩子是在香港讀書(shū)還是出國(guó)留學(xué)，這筆錢(qián)都足夠覆蓋本科階段的學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)。

穩(wěn)中有進(jìn)、長(zhǎng)期制勝的收益表現(xiàn)，完美匹配教育金、養(yǎng)老金等長(zhǎng)期規(guī)劃需求。

早規(guī)劃早安心，這筆錢(qián)15年后穩(wěn)穩(wěn)到賬，不用擔(dān)心市場(chǎng)波動(dòng)，不用擔(dān)心臨時(shí)湊不齊。

第二步：用「活然人生」撬動(dòng)家庭保障

教育金解決了，但這位媽媽還有一個(gè)擔(dān)憂：萬(wàn)一我出了什么事，孩子和老公怎么辦？

這就是為什么我給她配置了30%的人壽險(xiǎn)——友邦**「活然人生」，每年3萬(wàn)美元**，交5年，總投入15萬(wàn)美元，鎖定45萬(wàn)美元固定保額。

如果說(shuō)「環(huán)宇盈活」是家庭的"增長(zhǎng)引擎"，那「活然人生」就是家庭的"安全盾"。

「活然人生」的核心是"以小博大"。15萬(wàn)美元保費(fèi)，撬動(dòng)45萬(wàn)美元保額，杠桿比例1:3。

更重要的是，身故賠償為基本保額或已付保費(fèi)總和的101%（以較高者為準(zhǔn)），保單生效滿3年后還能疊加非保證終期紅利。

如果附加「意外身故賠償附加契約」，總保障最高可達(dá)基本保額的300%。

也就是說(shuō)，45萬(wàn)美元保額，意外情況下可以賠付135萬(wàn)美元，單受保人累計(jì)限額100萬(wàn)美元。

這位媽媽聽(tīng)完后說(shuō)："大賀，這樣我就放心了。萬(wàn)一我有什么意外，至少孩子的教育金和老公的生活費(fèi)都有著落。"

養(yǎng)老這件事，不只是自己老了怎么辦，還有家人怎么辦。一份人壽險(xiǎn)，就是給家人的一份承諾。

第三步：60歲后的養(yǎng)老現(xiàn)金流

教育金搞定了，家庭保障也有了，接下來(lái)是這位媽媽最關(guān)心的問(wèn)題：我自己老了怎么辦？

延遲退休政策落地后，很多人開(kāi)始意識(shí)到：靠社保養(yǎng)老，真的夠嗎？

答案是：大概率不夠。

幫你算一筆賬：假設(shè)你現(xiàn)在月薪2萬(wàn)，退休后社保替代率45%，每月拿9000塊。扣掉日常開(kāi)銷(xiāo)、醫(yī)療費(fèi)用、偶爾旅游，基本上是"活著"的狀態(tài)，談不上"體面"。

這就是為什么我給這位媽媽設(shè)計(jì)的組合，不僅解決教育金和保障問(wèn)題，還規(guī)劃了60歲后的養(yǎng)老現(xiàn)金流。

根據(jù)方案測(cè)算，60歲到100歲，她每年可定期提取5.2萬(wàn)美元（約37萬(wàn)人民幣）。

這筆錢(qián)來(lái)自「環(huán)宇盈活」的保單價(jià)值提取功能——第10個(gè)保單年度結(jié)束后或繳費(fèi)期完結(jié)后，就可以申請(qǐng)定期提取。

更重要的是，這筆錢(qián)的提取對(duì)象非常靈活。

可以直接支付給配偶、父母、子女，甚至香港注冊(cè)的慈善機(jī)構(gòu)或安老院。無(wú)論是補(bǔ)貼子女生活、支付自己的養(yǎng)老院費(fèi)用，還是給老伴留一份保障，都能安排得明明白白。

到80歲時(shí)，這套組合的總現(xiàn)金價(jià)值達(dá)到133萬(wàn)美元，總身故賠償185萬(wàn)美元，綜合總收益319萬(wàn)美元。

完美適配普通人"安全+保值+增值"的核心需求，資金使用靈活，人生階段隨意切換。

50歲提教育金、60歲領(lǐng)養(yǎng)老金、80歲還有傳承——一套方案，覆蓋人生后半程所有重大節(jié)點(diǎn)。

深度拆解：「活然人生」的傳承設(shè)計(jì)

很多人買(mǎi)保險(xiǎn)只看收益，忽略了一個(gè)關(guān)鍵問(wèn)題：這筆錢(qián)最后怎么給到家人？

「活然人生」是終身分紅保險(xiǎn)計(jì)劃，保障結(jié)構(gòu)清晰透明，賠付機(jī)制成熟可靠，適合注重安全感的家庭。

它提供5年繳和30年繳兩種選擇。5年繳適合資金充裕的家庭，30年繳降低年預(yù)算壓力，不同財(cái)務(wù)狀況都能適配。

以47歲男士投保5萬(wàn)美元保額為例，總保費(fèi)僅24,808美元，5年交清。

資產(chǎn)配置方面，債券及其他固定收入工具占25%-100%，增長(zhǎng)型資產(chǎn)占0%-75%，延續(xù)友邦一貫的"穩(wěn)健"策略。

更值得一提的是傳承設(shè)計(jì)。

「活然人生」提供市場(chǎng)首創(chuàng)的"受益人靈活選項(xiàng)"和"身故賠償支付辦法"：

身故賠償可以選擇一次性支付、定額分期支付，或者部分一次性+余額分期，還可以設(shè)定**1%-100%**的年度遞增比例。

比如擔(dān)心孩子太年輕一次性拿到大筆錢(qián)會(huì)亂花，可以設(shè)定"26歲前每月領(lǐng)3000美元，26歲后一次性領(lǐng)取余額"。

另外，如果附加「免付保費(fèi)附加契約」，60歲前因傷病導(dǎo)致完全及永久殘疾，可豁免后續(xù)保費(fèi)，保障持續(xù)有效。

這意味著什么？即使中途出了意外，保單依然有效，家人的保障不會(huì)中斷。

為什么是70%+30%的黃金比例？

很多人問(wèn)我：大賀，儲(chǔ)蓄險(xiǎn)和人壽險(xiǎn)我都想買(mǎi)，比例怎么分？

先看需求優(yōu)先級(jí)。對(duì)于一個(gè)剛生寶寶的家庭來(lái)說(shuō)，最緊迫的需求是什么？

• 第一，教育金——孩子18歲上大學(xué)是剛需，時(shí)間確定、金額確定，必須提前鎖定
• 第二，養(yǎng)老金——自己60歲后的生活質(zhì)量，不能全靠社保
• 第三，家庭保障——萬(wàn)一出意外，家人不能沒(méi)有著落

前兩個(gè)需求靠?jī)?chǔ)蓄險(xiǎn)解決，第三個(gè)需求靠人壽險(xiǎn)解決。儲(chǔ)蓄的權(quán)重更高，因?yàn)榻逃鸷宛B(yǎng)老金是"一定會(huì)發(fā)生"的支出，而意外是"可能發(fā)生"的風(fēng)險(xiǎn)。

再看資金效率。這套組合的總價(jià)值是多少？

59.1萬(wàn)美元（總現(xiàn)金價(jià)值）+ 58.3萬(wàn)美元（總身故保障）≈ 117萬(wàn)美元。

投入50萬(wàn)美元（10萬(wàn)×5年），撬動(dòng)117萬(wàn)美元的綜合價(jià)值，杠桿比例接近1:2.4。

兩款產(chǎn)品組合配置，核心優(yōu)勢(shì)更加突出，實(shí)現(xiàn)1+1＞2的效果：

• 現(xiàn)金價(jià)值更高更穩(wěn)：儲(chǔ)蓄險(xiǎn)負(fù)責(zé)增值，人壽險(xiǎn)負(fù)責(zé)兜底，兩條腿走路比單腳跳更穩(wěn)
• 性價(jià)比超高，一套滿足兩需求：預(yù)算更集中、效果更明顯，避免保障重疊、收益分散
• 資金使用靈活：50歲提教育金、60歲領(lǐng)養(yǎng)老金、中途有意外還有身故賠償，人生階段隨意切換
• 保障全面，安全感滿滿：既有資產(chǎn)增值，又有家庭保障，真正實(shí)現(xiàn)"財(cái)務(wù)+風(fēng)險(xiǎn)"雙覆蓋

這就是為什么我說(shuō)，70%+30%是一個(gè)黃金比例——它不是拍腦袋定的，而是根據(jù)家庭需求優(yōu)先級(jí)和資金效率計(jì)算出來(lái)的。

當(dāng)然，每個(gè)家庭的情況不同。如果你家庭負(fù)債較高、收入不穩(wěn)定，可以適當(dāng)提高人壽險(xiǎn)比例；如果你收入穩(wěn)定、風(fēng)險(xiǎn)承受能力強(qiáng)，可以提高儲(chǔ)蓄險(xiǎn)比例。具體怎么配，需要根據(jù)你的實(shí)際情況來(lái)定。

寫(xiě)在最后：一次配置，三重安心

回到開(kāi)頭那位35歲媽媽的問(wèn)題：孩子教育、自己養(yǎng)老、家庭保障，錢(qián)怎么分？

答案其實(shí)很簡(jiǎn)單：不是分，是合。

友邦「環(huán)宇盈活」是家庭資產(chǎn)增值核心，負(fù)責(zé)教育金和養(yǎng)老金；「活然人生」提供家庭安全保障，負(fù)責(zé)兜底風(fēng)險(xiǎn)。

一次配置搞定保障、增值、傳承三大需求，這一套組合能讓你省心、安心、更劃算。

延遲退休時(shí)代，靠社保養(yǎng)老越來(lái)越難。

不過(guò)換個(gè)角度想，這也是一個(gè)提醒：是時(shí)候自己給自己發(fā)"退休工資"了。

50歲提教育金、60歲領(lǐng)養(yǎng)老金、80歲還有傳承——這不是夢(mèng)想，是可以計(jì)算、可以規(guī)劃、可以落地的方案。

現(xiàn)在不規(guī)劃，以后沒(méi)得選。 時(shí)間是最好的朋友，但前提是你得讓時(shí)間站在你這邊。

那位35歲的媽媽?zhuān)F(xiàn)在已經(jīng)完成了投保。她跟我說(shuō)："大賀，以前一想到孩子教育和自己養(yǎng)老就焦慮，現(xiàn)在終于能睡個(gè)安穩(wěn)覺(jué)了。"

這就是規(guī)劃的意義——不是讓你變得更有錢(qián)，而是讓你不再焦慮。

大賀說(shuō)點(diǎn)心里話

這套組合方案講完了，但我知道你心里可能還有疑問(wèn)：具體怎么買(mǎi)？我的情況適合嗎？有沒(méi)有更省錢(qián)的渠道？

其實(shí)，怎么買(mǎi)比買(mǎi)什么更重要。同樣的產(chǎn)品，不同渠道差價(jià)可能是10萬(wàn)級(jí)別的。