你好，我是大賀。

最近有個(gè)上海朋友問(wèn)我一個(gè)問(wèn)題。

一家三口。年收入大概80萬(wàn)。家庭凈資產(chǎn)600萬(wàn)。儲(chǔ)蓄險(xiǎn)買了。壽險(xiǎn)也買了。現(xiàn)在想補(bǔ)一塊重疾險(xiǎn)。

他最糾結(jié)的點(diǎn)，不是保費(fèi)。

而是富衛(wèi)那句“免核保”。

他問(wèn)我：“大賀，這個(gè)到底是真的，還是銷售話術(shù)？”

我重新把幾款產(chǎn)品放在一起看了一遍。

包括友邦**「愛(ài)伴航2」、保誠(chéng)「誠(chéng)保一生」、宏利「活耀人生PRO」、中國(guó)人壽海外「衛(wèi)您守護(hù)自選」、富衛(wèi)「危疾應(yīng)援保（升級(jí)版）」**。

這篇就按一個(gè)家庭配置的視角講。

重疾險(xiǎn)不是單張保單。

它是家庭財(cái)務(wù)防火墻的一塊磚。

買錯(cuò)了，未必馬上出問(wèn)題。

但真正用到的時(shí)候，差距會(huì)很大。

富衛(wèi)“什么都不問(wèn)”能投保，這件事是真的

我先把最關(guān)鍵的點(diǎn)說(shuō)清楚。

富衛(wèi)危疾應(yīng)援保（升級(jí)版）免醫(yī)療核保，屬實(shí)。

富衛(wèi)香港官網(wǎng)原文寫得很直接：

“危疾應(yīng)援保／危疾應(yīng)援保（升級(jí)版）——通過(guò)簡(jiǎn)單容易的申請(qǐng)方式為您的家庭提供危疾保障，且無(wú)需回答任何醫(yī)療核保問(wèn)題。”

這句話的意思很清楚。

申請(qǐng)環(huán)節(jié)不用回答醫(yī)療核保問(wèn)題。

富衛(wèi)的主險(xiǎn)，以及“家添守護(hù)”附加險(xiǎn)，也都無(wú)需回答醫(yī)療核保問(wèn)題。

也就是說(shuō)，正常申請(qǐng)時(shí)，不要求提交病歷。

不要求提交體檢報(bào)告。

也不要求填寫健康問(wèn)卷。

這對(duì)很多人很關(guān)鍵。

尤其是甲狀腺結(jié)節(jié)、乳腺結(jié)節(jié)、輕度高血壓這類情況。

你去投傳統(tǒng)重疾險(xiǎn)，很容易被問(wèn)一圈。

輕則加費(fèi)。

重則除外。

再嚴(yán)重一點(diǎn)，直接延期或拒保。

富衛(wèi)這一步，確實(shí)把門檻放低了。

但我必須把另一句話也講在前面。

免核保，不等于什么都賠。

這個(gè)差別很大。

產(chǎn)品條款里仍然有標(biāo)準(zhǔn)等待期。

通常是90天。

也仍然有既往癥相關(guān)的除外責(zé)任。

這不是富衛(wèi)一家這樣。

重疾險(xiǎn)本來(lái)就要看條款邊界。

另外，免核保也有保額上限。

一般每位被保人最高200萬(wàn)港元。

大概是25萬(wàn)美元。

超過(guò)這個(gè)額度，就需要提供健康聲明。

我的判斷很明確。

如果你身體非常標(biāo)準(zhǔn)，富衛(wèi)未必是唯一答案。

但如果你已經(jīng)有一些小病史。

又沒(méi)有達(dá)到其他公司比較寬松的通過(guò)條件。

富衛(wèi)就非常值得看。

它解決的是“能不能買”的問(wèn)題。

這個(gè)問(wèn)題，比“哪家便宜幾百美金”更靠前。

把五家公司放一起，富衛(wèi)這步棋就看懂了

單看富衛(wèi)，容易把“免核保”看成噱頭。

放到五家公司里看，就不一樣了。

目前友邦、保誠(chéng)、宏利、中國(guó)人壽海外的旗艦分紅型重疾險(xiǎn)，均需要完整核保。

富衛(wèi)是主流公司里，少見(jiàn)的免核保重疾險(xiǎn)產(chǎn)品。

這就是它的差異。

不是每個(gè)人都需要這個(gè)差異。

但對(duì)有健康瑕疵的人，它很實(shí)用。

從公司評(píng)級(jí)看。

宏利是A+。

友邦是A+。

保誠(chéng)是AA-。

中國(guó)人壽海外是A。

富衛(wèi)是A-。

你會(huì)發(fā)現(xiàn)，富衛(wèi)評(píng)級(jí)不是最高。

這點(diǎn)我不會(huì)回避。

如果你非常看重保司評(píng)級(jí)和長(zhǎng)期穩(wěn)定感。

我不會(huì)把富衛(wèi)放在第一位。

但產(chǎn)品設(shè)計(jì)上，富衛(wèi)很激進(jìn)。

它保障62種危疾+65種特別疾病。

合計(jì)127種。

癌癥賠付次數(shù)不設(shè)上限。

前提是間隔期滿足條件。

最高賠付合計(jì)可達(dá)保額的1,467%。

這個(gè)數(shù)字在五款里最突出。

友邦和保誠(chéng)最高賠付都是1,100%。

宏利是1,000%。

中國(guó)人壽海外是980%。

富衛(wèi)是1,467%。

單看最高賠付比例。

富衛(wèi)確實(shí)最強(qiáng)。

癌癥不限次數(shù)賠付，也很有吸引力。

但我不會(huì)建議你只盯著這個(gè)數(shù)字。

最高賠付是極端長(zhǎng)期、多次觸發(fā)后的結(jié)果。

真實(shí)家庭配置里，更要看三個(gè)問(wèn)題。

能不能投。

首筆重疾夠不夠。

長(zhǎng)期保費(fèi)能不能扛住。

從資產(chǎn)配置的角度看，富衛(wèi)的定位很清楚。

它不是最穩(wěn)的全能型選手。

它更像是核保受限家庭的補(bǔ)位工具。

25萬(wàn)美元以內(nèi)的保障，對(duì)普通中產(chǎn)家庭夠用。

對(duì)高凈值家庭，可能只是底倉(cāng)。

家庭風(fēng)險(xiǎn)不能單點(diǎn)防御。

這類產(chǎn)品，我更建議放在組合里看。

香港重疾險(xiǎn)的底氣，不只是保費(fèi)便宜

很多人聊香港重疾險(xiǎn)，第一反應(yīng)是便宜。

這個(gè)說(shuō)法沒(méi)錯(cuò)。

相同保額下，香港重疾險(xiǎn)保費(fèi)通常比內(nèi)地低20%~35%。

30歲男性投保20萬(wàn)美元保額。

25年繳費(fèi)。

香港重疾險(xiǎn)年保費(fèi)較同類內(nèi)地產(chǎn)品，能省約4,000~8,000元人民幣。

這已經(jīng)不是小數(shù)。

但別只盯著保費(fèi)。

真正拉開(kāi)差距的，是賠付結(jié)構(gòu)。

香港重疾險(xiǎn)最高賠付可達(dá)保額的1,467%。

癌癥、心臟病、中風(fēng)，在香港產(chǎn)品中都可以多次賠付。

內(nèi)地很多產(chǎn)品仍然偏一次性賠付。

中風(fēng)定義也有差別。

香港產(chǎn)品對(duì)中風(fēng)是4周即賠。

內(nèi)地通常要求180天。

腎衰竭理賠方面，香港沒(méi)有時(shí)間限制。

體檢門檻也不同。

香港100萬(wàn)港元保額內(nèi)可免體檢。

內(nèi)地超過(guò)50萬(wàn)人民幣，很多時(shí)候需要強(qiáng)制體檢。

還有一個(gè)高凈值家庭特別在意的點(diǎn)。

全球理賠。

香港重疾險(xiǎn)支持全球任何地區(qū)就醫(yī)理賠。

美國(guó)、日本、新加坡，都可以在保障框架里考慮。

這幾年這個(gè)點(diǎn)越來(lái)越重要。

2025年前三季度，赴日醫(yī)療旅游人次同比增長(zhǎng)52%。

單次腫瘤治療平均花費(fèi)約60萬(wàn)~150萬(wàn)元人民幣。

很多費(fèi)用需要自費(fèi)。

你真要去境外治療，現(xiàn)金流壓力非常現(xiàn)實(shí)。

再看醫(yī)療通脹。

2025年中國(guó)醫(yī)療通脹率約9.1%。

腫瘤靶向藥單月費(fèi)用，也從2022年的3萬(wàn)，漲到2025年的5萬(wàn)+。

這不是口號(hào)。

這是家庭資產(chǎn)負(fù)債表里的風(fēng)險(xiǎn)。

保障也是一種資產(chǎn)。

分紅型重疾險(xiǎn)的保額遞增，價(jià)值就在這里。

它不只是今天賠多少錢。

還要看20年后回頭看這筆錢，保障有沒(méi)有跟上治療費(fèi)。

20萬(wàn)美元保額，五家公司保費(fèi)差距很直觀

下面看價(jià)格。

口徑統(tǒng)一一下。

數(shù)據(jù)基于各公司2025-2026年產(chǎn)品官方報(bào)價(jià)。

繳費(fèi)期都是25年。

標(biāo)準(zhǔn)體。

非吸煙。

保額都是20萬(wàn)美元。

匯率參考為1 USD ≈ 7.78 HKD。

實(shí)際保費(fèi)以保司出單為準(zhǔn)。

0歲男嬰：富衛(wèi)最便宜，友邦更適合早配置

0歲男嬰投保，五家公司差距不小。

富衛(wèi)危疾應(yīng)援保（升級(jí)版）年繳**$2,200**。

25年總保費(fèi)**$55,000**。

宏利活耀人生PRO年繳**$2,372**。

總保費(fèi)**$59,300**。

友邦愛(ài)伴航2年繳**$2,640**。

總保費(fèi)**$66,000**。

保誠(chéng)誠(chéng)保一生年繳**$2,820**。

總保費(fèi)**$70,500**。

中國(guó)人壽海外衛(wèi)您守護(hù)自選年繳**$2,960**。

總保費(fèi)**$74,000**。

只看價(jià)格，富衛(wèi)最低。

但給孩子買，我不會(huì)只看最低價(jià)。

0歲買重疾險(xiǎn)，有一個(gè)很大的優(yōu)勢(shì)。

保費(fèi)低。

保障周期長(zhǎng)。

身體情況也干凈。

這時(shí)候核保壓力通常沒(méi)那么大。

如果孩子健康標(biāo)準(zhǔn)，我會(huì)更偏向友邦或宏利。

友邦有首護(hù)摯寶計(jì)劃。

支持孕22周投保胎兒。

持續(xù)癌癥現(xiàn)金100月，也是市場(chǎng)里很長(zhǎng)的設(shè)計(jì)。

宏利的好處是保費(fèi)低。

而且保證保費(fèi)不變。

如果父母更在意長(zhǎng)期穩(wěn)定繳費(fèi)，宏利也很順。

30歲男性：宏利更像標(biāo)準(zhǔn)答案

30歲男性，保費(fèi)明顯上來(lái)了。

富衛(wèi)年繳**$4,800**。

總保費(fèi)**$120,000**。

宏利年繳**$5,120**。

總保費(fèi)**$128,000**。

友邦年繳**$5,700**。

總保費(fèi)**$142,500**。

中國(guó)人壽海外年繳**$5,920**。

總保費(fèi)**$148,000**。

保誠(chéng)年繳**$6,440**。

總保費(fèi)**$161,000**。

這里我的判斷比較明確。

30歲男性追求性價(jià)比，我會(huì)優(yōu)先看宏利活耀人生PRO。

它不是年繳最低。

富衛(wèi)更低。

但宏利有一個(gè)硬優(yōu)勢(shì)。

保證保費(fèi)不變。

五款里，只有宏利做到這一點(diǎn)。

其他產(chǎn)品保費(fèi)均為可調(diào)整。

重疾險(xiǎn)不是交三五年就結(jié)束。

這是25年繳費(fèi)。

保費(fèi)穩(wěn)定性很重要。

尤其是家庭有房貸、有孩子教育金、有老人贍養(yǎng)責(zé)任的時(shí)候。

現(xiàn)金流不能賭。

富衛(wèi)適合核保有壓力的人。

身體標(biāo)準(zhǔn)的人，不必為了便宜一點(diǎn)就放棄保費(fèi)穩(wěn)定性。

30歲女性：別忽略女性保費(fèi)更高

香港重疾險(xiǎn)女性保費(fèi)通常高于男性約10%~15%。

這是很多人第一次看報(bào)價(jià)時(shí)會(huì)意外的地方。

30歲女性投保20萬(wàn)美元保額。

富衛(wèi)年繳**$5,500**。

總保費(fèi)**$137,500**。

宏利年繳**$5,840**。

總保費(fèi)**$146,000**。

友邦年繳**$6,470**。

總保費(fèi)**$161,750**。

中國(guó)人壽海外年繳**$6,720**。

總保費(fèi)**$168,000**。

保誠(chéng)年繳**$7,400**。

總保費(fèi)**$185,000**。

女性投保，我會(huì)特別看癌癥多次賠付。

尤其是乳腺癌、卵巢癌、宮頸癌這類風(fēng)險(xiǎn)。

友邦有女性專屬生育保障和卵巢癌加強(qiáng)。

保誠(chéng)有乳腺癌多次賠付。

富衛(wèi)也包含宮頸癌、乳腺癌保障。

但最終怎么選，仍然要看健康狀況。

健康標(biāo)準(zhǔn)，預(yù)算夠。

可以看友邦或保誠(chéng)。

追求保費(fèi)和穩(wěn)定性，宏利很合適。

有核保壓力，富衛(wèi)優(yōu)先級(jí)就上來(lái)。

這里我不建議用單一價(jià)格排序做決定。

因?yàn)榕灾丶诧L(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)不同。

便宜不是唯一標(biāo)準(zhǔn)。

最高賠付1467%，別只看數(shù)字漂亮

條款對(duì)比，很多人喜歡看疾病數(shù)量。

這能看。

但不能只看。

五款產(chǎn)品疾病種類分別是：

友邦115種。

保誠(chéng)127種。

宏利123種。

中國(guó)人壽海外194種。

富衛(wèi)127種。

數(shù)量上，中國(guó)人壽海外領(lǐng)先。

它有194種疾病保障。

還提供三高慢性病保障。

高血壓、高血脂、糖尿病這類問(wèn)題，在中年家庭里很常見(jiàn)。

這個(gè)設(shè)計(jì)很有現(xiàn)實(shí)意義。

但疾病數(shù)量不是全部。

核心重疾定義。

賠付比例。

多次賠付條件。

間隔期。

這些更影響理賠體驗(yàn)。

最高賠付方面，富衛(wèi)**1,467%**最高。

友邦和保誠(chéng)都是1,100%。

宏利1,000%。

中國(guó)人壽海外980%。

癌癥賠付次數(shù)也有差異。

友邦6次。

保誠(chéng)5次。

宏利3次。

中國(guó)人壽海外5次。

富衛(wèi)不限次數(shù)。

心臟病賠付次數(shù)方面。

友邦3次。

保誠(chéng)3次。

宏利2次。

中國(guó)人壽海外3次。

富衛(wèi)為多次。

富衛(wèi)在賠付上限和癌癥次數(shù)上，確實(shí)最突出。

但我會(huì)提醒一句。

高倍賠付不是白來(lái)的。

你要看觸發(fā)條件。

要看間隔期。

要看是否同一疾病復(fù)發(fā)。

還要看條款怎么定義。

這個(gè)地方，我不會(huì)只按宣傳頁(yè)做判斷。

再看保費(fèi)穩(wěn)定性。

僅宏利活耀人生PRO保證不變。

其他均為可調(diào)整。

這點(diǎn)我很重視。

買重疾險(xiǎn)不是買一年期醫(yī)療險(xiǎn)。

長(zhǎng)期繳費(fèi)里，保費(fèi)可調(diào)整就意味著變量。

變量不是一定不好。

但你要知道它存在。

腦退化年金方面，只有友邦和保誠(chéng)提供終身年金。

這對(duì)有家族腦退化風(fēng)險(xiǎn)的人，意義很大。

孕婦可投方面。

友邦支持孕22周。

保誠(chéng)支持孕20周。

中國(guó)人壽海外支持孕22周。

免醫(yī)療核保方面。

只有富衛(wèi)全程免核保。

慢性病保障方面。

只有中國(guó)人壽海外提供三高慢性病保障。

五款產(chǎn)品都是分紅儲(chǔ)蓄型。

這點(diǎn)要單獨(dú)拎出來(lái)。

分紅型產(chǎn)品的意義，不是讓你拿它做收益產(chǎn)品。

它首先是保障。

但保額能隨時(shí)間增長(zhǎng)。

這對(duì)抗醫(yī)療通脹有用。

2026年5月10日這個(gè)時(shí)間點(diǎn)看，醫(yī)療費(fèi)用上漲已經(jīng)很明顯。

未來(lái)20年，這個(gè)壓力大概率不會(huì)消失。

重疾險(xiǎn)的核心，不是今天買得便宜。

而是未來(lái)真正出事時(shí)，賠得夠不夠。

五類人怎么選，我會(huì)這樣排

講完數(shù)據(jù)，最后落到人。

我不喜歡說(shuō)“都不錯(cuò)”。

那等于沒(méi)說(shuō)。

不同家庭，優(yōu)先級(jí)完全不一樣。

給0歲孩子買：我會(huì)優(yōu)先看友邦愛(ài)伴航2

0歲嬰兒，我會(huì)優(yōu)先看友邦愛(ài)伴航2。

年繳**$2,640**。

約**￥20,500**。

它的首護(hù)摯寶計(jì)劃，支持孕22周投保胎兒。

0歲保費(fèi)本身也很劃算。

可以鎖定終身低費(fèi)率。

友邦持續(xù)癌癥現(xiàn)金100月，是市場(chǎng)里很長(zhǎng)的保障。

給孩子買，我更看重長(zhǎng)期陪伴能力。

不是只看眼前省幾百美金。

如果預(yù)算特別敏感，也可以看宏利或富衛(wèi)。

但健康孩子，我不會(huì)把免核保作為第一優(yōu)先級(jí)。

30歲追求性價(jià)比：我會(huì)選宏利活耀人生PRO

30歲男性或女性，追求性價(jià)比。

我會(huì)優(yōu)先宏利活耀人生PRO。

30歲男性年繳**$5,120**。

約**￥39,800**。

宏利是全市場(chǎng)唯一保證保費(fèi)不變產(chǎn)品。

這點(diǎn)很實(shí)在。

它前20年分紅表現(xiàn)也不錯(cuò)。

還有末期癌癥境外治療賠償?shù)脑O(shè)計(jì)。

對(duì)家庭現(xiàn)金流規(guī)劃來(lái)說(shuō)，宏利很舒服。

不是最花哨。

但夠穩(wěn)。

30歲追求全面保障：保誠(chéng)誠(chéng)保一生更合適

預(yù)算更高。

想要保障結(jié)構(gòu)更完整。

我會(huì)看保誠(chéng)誠(chéng)保一生。

30歲男性年繳**$6,440**。

約**￥50,100**。

保誠(chéng)有127種疾病覆蓋。

評(píng)級(jí)是AA-。

也是五家公司里最高。

它最特別的地方，是獨(dú)立保額設(shè)計(jì)。

重疾理賠后，壽險(xiǎn)保額不減。

說(shuō)白了。

重疾和人壽不共用保額。

這個(gè)設(shè)計(jì)很貴。

但它確實(shí)解決了一個(gè)家庭問(wèn)題。

人病了，需要錢。

人走了，家里還需要錢。

這兩件事不能互相擠占。

從家庭財(cái)務(wù)防御角度看，保誠(chéng)這個(gè)結(jié)構(gòu)很硬。

有病史或核保受限：富衛(wèi)危疾應(yīng)援保更直接

有病史。

核保受限。

或者不想在健康問(wèn)卷里反復(fù)解釋。

富衛(wèi)危疾應(yīng)援保（升級(jí)版）優(yōu)先。

30歲男性年繳**$4,800**。

約**￥37,300**。

它是唯一無(wú)需回答任何醫(yī)療核保問(wèn)題的主流產(chǎn)品。

還包含家庭聯(lián)保設(shè)計(jì)。

這個(gè)場(chǎng)景下，我不建議你硬沖傳統(tǒng)核保產(chǎn)品。

被除外、加費(fèi)、拒保之后，選擇空間會(huì)變窄。

富衛(wèi)的價(jià)值，就是把門打開(kāi)。

但記住邊界。

等待期仍然有。

既往癥除外責(zé)任仍然要看。

免核保不是免條款。

偏好國(guó)企背景：看中國(guó)人壽海外衛(wèi)您守護(hù)自選

如果你特別看重國(guó)企背景。

中國(guó)人壽海外衛(wèi)您守護(hù)自選可以重點(diǎn)看。

30歲男性年繳**$5,920**。

約**￥46,100**。

它的疾病數(shù)量是194種。

也是五款里最多。

三高慢性病保障，是它的特色。

對(duì)已經(jīng)擔(dān)心血壓、血脂、血糖問(wèn)題的家庭。

這個(gè)設(shè)計(jì)比較貼近現(xiàn)實(shí)。

國(guó)企背景也會(huì)讓一部分內(nèi)地家庭更有親近感。

我能理解。

但我也會(huì)提醒。

不要只因“國(guó)企”兩個(gè)字下決定。

條款和預(yù)算，仍然要一起看。

最后做個(gè)很直接的判斷。

健康標(biāo)準(zhǔn)、給孩子買，優(yōu)先友邦。

30歲要性價(jià)比，優(yōu)先宏利。

預(yù)算高、要保障結(jié)構(gòu)完整，選保誠(chéng)。

有病史或核保卡住，富衛(wèi)更合適。

偏好國(guó)企背景和慢病保障，看中國(guó)人壽海外。

這五款沒(méi)有一個(gè)適合所有人。

但每一款都有自己的位置。

買重疾險(xiǎn)，不是找一個(gè)最熱鬧的名字。

是找一個(gè)和你家庭風(fēng)險(xiǎn)匹配的位置。

20年后回頭看這筆錢。

你會(huì)發(fā)現(xiàn)，真正重要的不是當(dāng)年便宜了多少。

而是生病那一刻，家里的現(xiàn)金流沒(méi)有被擊穿。

大賀說(shuō)點(diǎn)心里話

如果你已經(jīng)開(kāi)始比較香港重疾險(xiǎn)，別只拿年繳保費(fèi)做排序。健康狀況、保額、核保、長(zhǎng)期現(xiàn)金流，才是決定方案的關(guān)鍵。想看自己適合哪一類，可以把基本情況發(fā)我，我?guī)湍惆奄~算清楚。