你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。今天這篇文章，我想站在一個爸爸的角度，跟你聊一款讓我研究了整整一周的產品。

一句話結論：全保證6.11%單利，港險市場的"天花板"產品

前兩天一個上海媽媽找我咨詢，她剛收到國際學校2025-2026學年的繳費通知，學費又漲了2萬。

她問我："大賀，學費年年漲，銀行利率年年跌，我給孩子攢的教育金放哪兒才安心？"

算筆賬你就明白了：銀行存款利率很多已經跌破1.5%，而學費漲幅動輒8%-16%。

這中間的缺口，只會越來越大。

太保**「鑫安逸」**，一款央企背景、中國Top 3險企太平洋保險出品的儲蓄計劃，給出了一個讓我眼前一亮的答案——

持有30年，保證復利3.53%，折合單利6.11%。

注意，是"保證"，不是"預期"，不是"演示"，是純剛性兌付，白紙黑字寫進合同。

在當下這個利率環境里，太保鑫安逸或許就是很多家庭一直在找的那個"避風港"。

證據一：保證收益全維度數據拆解

分紅險最怕什么？演示的時候天花亂墜，到手收益變了卦。

鑫安逸最大的底氣，就是把保證利益明明白白地寫進了合同里。不靠分紅撐門面，純保證數據就已經足夠硬核：

• 持有10年：保證復利3.17%，單利3.66%
• 持有15年：保證復利3.16%，單利4.28%
• 持有20年：保證復利3.36%，單利4.68%
• 持有30年：保證復利3.53%，單利6.11%

我用一個實際案例幫你拆解。

以預繳100萬美元為例，享受預繳優惠后實際投入957,546美元（預繳優惠按**4.5%**利率計算，投保時直接抵扣）：

• 第10年：保證退保價值1,307,670美元，保證單利3.66%，保證IRR 3.17%
• 第20年：保證退保價值1,853,780美元，保證單利4.68%，保證IRR 3.36%
• 第30年：保證退保價值2,712,950美元，保證單利6.11%，保證IRR 3.53%

換句話說，投進去的95.7萬美元，30年后保證變成271.3萬美元。在現在的利率環境下，這就像是給財富上了一把"安全鎖"。

而且時間越長，復利的雪球效應越明顯。看下面這張圖，保證IRR從10年的約3.02%一路攀升到30年的約3.53%，曲線越來越陡。

教育這件事，時間不等人。如果孩子現在0歲，預繳100萬美元，等到孩子10歲讀國際學校高中部的時候，保證退保價值已經有130.7萬美元。

對比一下：2025年北京鼎石高中部學費+住宿費已經達到43.4萬/年，上海平和漲幅高達16%。學費在漲，你的教育金收益跟得上嗎？

證據二：央企背景+美債為主的穩健底層

你可能會問：憑什么能做到全保證這么高？

答案藏在兩個字里：底氣。

太平洋保險（CPIC）是中國Top 3險企，全國首家在滬、港、倫三地同時上市，連續14年入選世界500強。

這樣的央企級別機構，做出的保證承諾，其穩定性不言而喻。

再看投資策略。太保香港團隊的資產配置以美債及高評級公司債為主，占比≥50%。

這是什么概念？美國國債是全球公認的"無風險資產"錨定物，高評級公司債的違約率極低。

用這種"穩健派"的底層資產做支撐，無論市場如何波動，收益兌現始終有大品牌加持，讓安全感真正落地。

說白了，不是隨便哪家公司都敢把6.11%單利寫進合同。

能這么做的，背后一定有足夠厚的家底和足夠穩的投資策略。

證據三：第6年回本+靈活領取+120%身故兜底

很多家長跟我說：大賀，道理我都懂，但錢鎖進去太久，萬一中途急用呢？

這恰恰是鑫安逸設計精巧的地方——第6年年底，現金價值就已經超過所交保費。

也就是說，從第7年開始，你的資金就完全自由了：

• 不急用錢？繼續放著，讓復利滾雪球
• 急用錢？隨時部分領取或退保，沒有比例限制

這款產品資金靈活性極大，進可攻退可守。

再說一個很多人關心但不好意思問的問題：萬一人出了意外，錢怎么辦？

鑫安逸從根源上消除了"錢沒拿回來人就沒了"的顧慮：

• 早期身故賠償金高達總保費的120%
• 前5年內意外身故，額外賠付100%

舉個例子：0歲男孩投保30萬美元分3年交，前8年身故杠桿始終保持120%（即359,996美元）。到了第30年，身故賠償金增長到813,885美元，杠桿達到271.30%。

確定性，才是教育金最大的剛需。這筆錢，活著是教育金，萬一出事就是保障金，怎么都不會虧。

證據四：傳承功能+養老社區生態

收益表現極具吸引力，但鑫安逸并未丟掉香港保險的"靈魂"功能。

傳承方面，兩個核心能力：

• 30年內無限次變更被保人：讓保單真正成為家族傳承的載體
• 保單自由分拆：不管幾個孩子，投保人自主決定分配比例

我自己就給兩個娃買了，將來一張保單拆成兩份，一人一份，公平透明。

養老社區方面，這是太保的王牌生態。

達到22.5萬美金總保費門檻，就能獲得太保家園養老社區的保證優先入住權。而且可以用保單直付，不占用個人外匯額度。

對比一下泰康（泰康之家）：社區標準入住最低門檻300萬人民幣總保費，且300萬以下限定入住地域。

太保呢？所有社區資格都可入住全國任一社區，門檻低、覆蓋廣、入住快。

給孩子做教育金的同時，順便把自己的養老也安排了，一舉兩得。

加分項：預繳高息+鉆石會員增值服務

如果手里有閑錢打算一次性交齊保費，還有個隱藏福利——預繳可享4.5%利息。

這比現在市面上絕大多數無風險利率都高出一大截。相當于錢從存進去的第一天起，就站在了更高的起跑線上。

達到尊尚會鉆石會員標準，還能獲得6類20項增值服務：

• 臻享體檢套餐1次/年，覆蓋全國100+重點城市
• 日常修護精致套餐1次/年，覆蓋北上廣深等6城
• 管家點診綠通7項，4-6次/年
• 太保家園入住資格函4份，三代尊享

尊尚會權益持續3年，本人或3名家人共享。

適合誰？限時信息與替代方案

鑫安逸投保年齡0-80歲，最高保障到105歲。繳費方式可選交3年或一次性預繳，僅支持美元及港幣投保。

三類人我強烈建議了解：

• 想給孩子規劃教育金的父母：別等孩子高三才著急，2025年英國牛津國際生學費一年就暴漲了約9.7萬人民幣，美國留學年均費用50-80萬，鑫安逸以美元投保，天然對沖留學貨幣敞口
• 看中養老社區資源的人：22.5萬美金門檻，保單直付，全國通用
• 尋找家庭資產"壓艙石"的人：一定要留一筆錢放在這里，不追求暴富，只求確定

劃重點：這款產品3月5日正式上線，限時發售5億港幣，額度非常有限。

如果覺得30年太長，也可以關注太保另一款5年高保證4.75%單利的短期產品，5年退出。

大賀說點心里話

保證收益寫進合同只是第一步，怎么買、用什么渠道買、能省多少錢，這里面的信息差才是真正值錢的東西。