你好，我是大賀。北大碩士，做港險規(guī)劃9年。

今天聊兩款產(chǎn)品。安盛「盛利Ⅱ」和永明「萬年青·星河尊享2」。

截至2026年05月10日，如果你問我，港險里哪類產(chǎn)品適合做“未來持續(xù)拿錢”的安排。我的答案很明確。

別只看高收益榜。

你要看高提取榜。

錢不是拿來看的，是拿來花的。賬戶里數(shù)字再漂亮，真到用錢時拿不出來。或者一拿就傷賬戶。這個規(guī)劃就打折了。

2026港險高提取榜單，我只留下這兩款

這篇不是講高保底榜。也不是講高收益榜。

我們只看一件事。

未來需要用錢時，保單能不能長期拿。能不能穩(wěn)定拿。拿完以后賬戶還能不能繼續(xù)長。

按這個標準篩下來，真正能從頭到尾不掉隊的產(chǎn)品很少。

最后只剩兩款。

安盛「盛利Ⅱ」。

永明「萬年青·星河尊享2」。

我這個判斷比較直接。

大部分港險儲蓄產(chǎn)品，不是不能買。只是它們常常只強一段。

有的前期現(xiàn)金價值漂亮。后面提取壓力一上來，就弱了。

有的后期收益很高。前面想拿錢，不太舒服。

但高提取場景不是看某一年好不好看。

它看的是一輩子。

能提得動。能提得久。提完還能漲。

這三個條件同時滿足，才值得放進高提取榜。

用錢看盛利Ⅱ，養(yǎng)老看星河尊享2

咱們先把選擇說簡單一點。

想要靈活用錢。選盛利Ⅱ。

更看重長期。尤其是養(yǎng)老階段。看星河尊享2。

這不是一句銷售話術。是現(xiàn)金流邏輯。

所謂“終身現(xiàn)金流”，本質就三件事。

能不能拿。

能拿多少。

能拿多久。

賬戶余額不重要，能拿多少才重要。

很多人買香港保險，一開始盯著演示收益。這個沒錯。但真正到了孩子留學、提前退休、養(yǎng)老補充這些場景，你關心的不是第30年賬面有多少錢。

你關心的是：每年能不能到賬一筆錢。

說白了就是一份終身工資。

如果你未來想隨時從保單里取錢。你就別只看收益榜。你要看高提取榜。

這幾年高凈值家庭也在這么做。胡潤研究院《2025中國高凈值人群金融投資需求與趨勢白皮書》里提到，**86%**高凈值人群考慮境外配置，**56%計劃提高境外投資比例。境外保險以28%**占比成為首選品類。

他們不是只圖一個收益數(shù)字。

更核心的是做長期現(xiàn)金流。

普通家庭也一樣。只是金額不同。邏輯一樣。

你得先想清楚啥時候用錢。

5/6/7場景下，差距會被拉得很開

很多人第一次看到“5/6/7”，會覺得復雜。

其實不復雜。

咱們算筆賬。

統(tǒng)一條件是：年繳6萬美元，交5年，總保費30萬美元。

“5/6/7”的意思是：交5年錢，從第6年開始，每年拿總保費的7%。

也就是每年拿21000美元。

一直拿。持續(xù)終身。

這就很像一份固定發(fā)錢的安排。

這次參與對比的產(chǎn)品，包括宏利宏摯傳承、宏摯家傳承、友邦環(huán)宇盈活、保誠信守明天多元貨幣、安盛盛利II-至尊、永明萬年青星河尊享II。

重點看結果。

在5/6/7場景里，到了第100年，安盛盛利II-至尊和永明萬年青星河尊享II賬戶余額達到16478024美元。

宏利宏摯家傳承只剩898308美元。

這個差距非常大。

這里我想提醒一句。

不要只看“每年能拿21000美元”。

很多產(chǎn)品也能拿。

關鍵是拿完以后，賬戶還剩多少。

這才是高提取產(chǎn)品的分水嶺。

有些產(chǎn)品前面看著也能發(fā)工資。到了后期，賬戶越來越薄。你心里會不踏實。

安盛和永明在這個場景下，強就強在沒有被提取拖垮。

它們不是只負責“發(fā)錢”。

還要負責“發(fā)完以后繼續(xù)長”。

我的判斷很明確。

如果你想第6年就開始每年拿錢，還想長期賬戶不塌，盛利Ⅱ和星河尊享2是這一組里最值得看的。

其他產(chǎn)品不是完全不行。

但在這個用法下，后勁差距會被放大。

穩(wěn)定工資流和延遲提取，看的不是同一個能力

高提取不只有一種玩法。

常見的有三類。

早點開始，每年拿一點。像工資。

前期不拿，后面越拿越多。

短時間內拿很多錢。

這三種不是產(chǎn)品名字的差異。

是人生選擇的差異。

你是想孩子讀書時開始拿。還是55歲以后拿。還是60歲后作為養(yǎng)老金。

答案不同，產(chǎn)品表現(xiàn)也不同。

先看5/6/6。

也就是第6年起，每年提取總保費的6%。按總保費30萬美元算，每年拿18000美元。

這個節(jié)奏比較穩(wěn)。

不算特別激進。

適合想早點形成現(xiàn)金流的人。

這種提取像“溫和版工資流”。

每年拿得不算多。勝在早。

它對產(chǎn)品的要求是：前期現(xiàn)金價值不能太薄。后期增長不能斷。

再看5/10/8。

第10年起，每年提取總保費的8%。

每年拿24000美元。

這個用法就不一樣了。

前面多等幾年。后面每年多拿一點。

我更喜歡用這個場景看中長期能力。

因為很多家庭不會第6年馬上用錢。

孩子還小。養(yǎng)老還早。中間也未必急著動這筆錢。

多給保單幾年時間，后面的現(xiàn)金流會舒服很多。

不過你也別反過來誤會。

不是越晚拿就一定越好。

這要看你的真實用錢時間。

如果第8年孩子就要出國，你偏要按第20年養(yǎng)老金去設計。那就錯位了。

港險最怕的不是產(chǎn)品不好。

是用法不對。

5/15/12和5/20/16，是壓力測試

再往后看，就是更強的提取。

5/15/12。

第15年起，每年提取總保費的12%。

每年拿36000美元。

這個已經(jīng)不是普通工資流了。

更像中年階段的大額現(xiàn)金流安排。

比如孩子高等教育。家庭換房補充?；蛘咛崆巴诵萸皫啄赀^渡。

在5/15/12場景第40年，保誠、安盛、永明賬戶余額同為1003309美元。

友邦環(huán)宇盈活為812366美元。

這個數(shù)據(jù)有意思。

不是所有場景里，差距都會馬上大到嚇人。

但壓力一拉長，結構差異會慢慢出來。

尤其是你每年拿得多，產(chǎn)品要同時承受兩件事。

一邊給你現(xiàn)金流。

一邊維持賬戶增長。

這不是每款產(chǎn)品都擅長。

再看5/20/16。

第20年起，每年提取總保費的16%。

每年拿48000美元。

這個提取強度已經(jīng)很高。

適合什么人？

適合前20年不動這筆錢。后面希望用它做大額養(yǎng)老補充的人。

這里我不建議普通家庭一上來就追求“每年拿很多”。

前期不拿，后期高提取?？粗芩?。

但它要求你真的能等。

也要求這筆錢中途不被打斷。

如果你未來10年里可能要用這筆錢。別硬按20年后養(yǎng)老金設計。

現(xiàn)金流規(guī)劃不是做一道數(shù)學題。

它是把你的生活節(jié)奏，放進保單里。

安聯(lián)集團《2025年全球養(yǎng)老金報告》提到，全球養(yǎng)老金儲蓄缺口約51萬億美元，未來40年每年需增加1萬億美元退休儲蓄。

這個趨勢很現(xiàn)實。

養(yǎng)老不能只靠一個賬戶。

更不能只靠一個愿望。

你需要一臺自己的養(yǎng)老金引擎。

但這臺引擎怎么啟動。什么時候開始發(fā)錢。發(fā)多少錢。

要提前設計。

安盛盛利Ⅱ：適合想早點形成現(xiàn)金流的人

盛利Ⅱ最突出的地方，是早提。

它在傳統(tǒng)“5/6/7”的基礎上，升級到“5/5/7”。

也就是第5年就能開始拿錢。

它還支持“5/10/9”、“5/15/13”、“2/5/8”等多種提取節(jié)奏。

這點很強。

我會把盛利Ⅱ看成一款現(xiàn)金流彈性很高的產(chǎn)品。

它幾乎把“提取”這件事做到了極致。

錢回來的速度更快。

現(xiàn)金流更早形成。

素材里還有一個2年交的提取演示。

2年交，年交15萬美元。第5年起，每年提取總保費的5%。

盛利Ⅱ還有幾個關鍵點。

大約7年回本。

30年左右進入6.5%的復利區(qū)間。

這個節(jié)奏在市場上算靠前。

它不只是適合提取。

也兼顧資產(chǎn)增長。

有現(xiàn)金流需求時，可以取。

沒有現(xiàn)金流需求時，可以繼續(xù)讓賬戶滾。

這就是它的優(yōu)勢。

但我必須把另一面講清楚。

盛利Ⅱ更依賴分紅表現(xiàn)。

它的保底收益比較低。

保證回本時間偏長。

5年交情況下，保證回本需要25年。

2年交情況下，保證回本需要18年。

這點不能輕描淡寫。

如果你特別在意確定性?；蛘咭豢吹健胺潜ＷC”就睡不著。

我不建議你把盛利Ⅱ當成唯一選擇。

它適合愿意接受分紅波動的人。

也適合現(xiàn)金流需求明確的人。

比如孩子教育金。提前退休過渡金?；蛘呶磥硐朐琰c有一份終身工資。

永明星河尊享2：適合更看重確定性和養(yǎng)老的人

永明「萬年青·星河尊享2」的氣質不一樣。

它不是把早提做到最猛。

它更像一個養(yǎng)老金引擎。

穩(wěn)一點。慢一點。底盤更厚一點。

它的保證收益可以做到接近1%。

大約13年就能保證回本。

在分紅險里，這個數(shù)據(jù)不常見。

更關鍵的是，第80年保證IRR達到1.000%。

在對比產(chǎn)品中最高。

它還有一個很重要的結構。

復歸紅利占比更高。

并且是全港唯一一款，將“面值+現(xiàn)金價值雙保證”的歸原紅利模式寫在合同里的公司。

領錢沒有手續(xù)費和折損。

這句話聽起來有點技術。

說白了，就是盡量讓你提取的時候，不傷后面的復利增長。

你拿的錢，更像是“長出來的部分”。

不是一直在挖根基。

這就是我把它放在養(yǎng)老場景里的原因。

養(yǎng)老錢最怕什么？

最怕前面拿得爽。后面不踏實。

星河尊享2的提領能力沒有盛利Ⅱ那么激進。

但它在保證端更舒服。

如果你是給自己做60歲以后、70歲以后、甚至更長壽周期的現(xiàn)金流。

我會優(yōu)先看星河尊享2。

尤其是你比較保守。又想保單能長期發(fā)錢。

它比單純追高演示收益的產(chǎn)品，更適合放進養(yǎng)老桶。

最后再提醒一句。

同一款產(chǎn)品，用法不同，結果可能完全不一樣。

你買的不是產(chǎn)品名。

你買的是未來幾十年的現(xiàn)金流節(jié)奏。

什么時候開始用錢。

每年想拿多少。

準備拿多久。

這三個問題，比任何榜單都重要。

大賀說點心里話

如果你已經(jīng)決定用港險做長期現(xiàn)金流，別急著只問哪款收益高。先把用錢時間表做出來，再看產(chǎn)品怎么配。很多時候，信息差不在產(chǎn)品名字里，而在怎么買、怎么設計、怎么提取。