你好，我是大賀。

今天聊一類很具體的需求。

孩子已經8~10歲了。家里想拿一筆錢出來做教育金。比如總投入按100萬來規劃。

這時候很多家長會有點焦慮。

是不是起步晚了？

還能不能做？

我覺得，能做。

但選法要變。

8~10歲存教育金，別再只看長期復利

站在資產配置的角度，8~10歲孩子的教育金，核心不是“幾十年后能滾多大”。

核心是這筆錢能不能在8~10年后接得住。

孩子18歲左右，要上高中、本科。后面還有讀研、留學。這個用錢節奏很清楚。

這時候再去選那種特別長周期的復利型產品，我不太建議。

不是產品不好。

是不貼需求。

錢要花在刀刃上。教育金更是這樣。

本文我篩了3款適配8~10歲孩子的港險產品。

分別是：

• 中銀「薪火傳承」
• 忠意「啟航創富（卓越版）」
• 宏利「宏摯傳承」

按總投入100萬來算。疊加保費折扣和躉繳利息后，實際投入大概在93~96萬。

這個口徑更接近真實家庭的資金安排。

我會把它拆成三個時間段看。

8~10年要用錢，看中銀。

10~14年要發力，看忠意。

10~20年想做更長規劃，看宏利。

這個邏輯，比單純比誰演示收益高，更實用。

截至2026年05月10日，高凈值家庭對教育金的要求也變了。

2025年胡潤財富報告里提到，中國600萬資產“富裕家庭”數量達到518萬戶。其中**72%**的家庭，把子女教育和財富傳承列為規劃首要目標。

這點我感受很明顯。

很多家庭已經不是只問“夠不夠交學費”。

他們問的是：這筆錢能不能順手把孩子未來幾件大事也安排掉。

先看三款產品的底子和繳費方式

這3款產品有一個共同點。

都支持躉繳。也就是一次性交費。

也可以選2年交。

對8~10歲孩子來說，這個很重要。

因為時間不算長。繳費拖太久，反而會影響資金效率。

產品本身也都匹配孩子18歲左右的用錢節點。

從篩選標準看，我主要看三件事。

第一，能不能適配中短期教育金。

第二，繳費方式夠不夠靈活。

第三，品牌背景是不是扎實。

給孩子存教育金，我不喜歡選太花哨的東西。

收益當然要看。

但底層公司也要看。

尤其是港險分紅型產品。未來派發紅利，跟保司經營能力、投資能力都有關系。

下面這張圖，是三款產品的基本信息和年度數據對比。

你會看到。

中銀人壽背靠中國銀行（香港）。

忠意是1831年創立的全球大型保險和資產管理集團。

宏利是香港四大保險公司之一，也是加拿大第一大保險公司。

品牌這塊，不用過度糾結。

三家都不是小公司。

真正要糾結的，是你的錢什么時候要用。

8~10年用錢，我會優先看中銀薪火傳承

如果孩子18歲就要用一大筆錢。

比如國際高中、本科、海外預科。

我會優先看中銀「薪火傳承」。

它最強的地方，不是講故事。

是保證回本快。

中銀人壽是中國銀行旗下港險產品。母公司是中國銀行（香港）。公司1998年正式開業。

它的分紅實現率，連續多年是100%。

這個數字當然不能代表未來一定照舊。

但它能說明一件事。

過去的兌現記錄比較穩。

對8~10歲孩子的教育金來說，穩很關鍵。

我最看重的是保證部分。

常規情況下，中銀薪火傳承第9年保證部分超過本金。

疊加躉繳優惠后，第7年保證部分就超過實際投入保費。

這個點很硬。

第7年復利是3.62%。

單利是4.04%。

在中短期港險里，這個保證收益很有競爭力。

到第10年，現金價值接近1.5倍投入。

這對8~10歲孩子非常合適。

孩子現在8歲。7年后15歲。10年后18歲。

剛好撞上關鍵教育支出。

我對這款的判斷很明確。

如果家長不能接受波動，又明確8~10年后要用錢，中銀薪火傳承就是三款里最該優先看的。

它不是長期想象空間最大的。

但它的中短期確定性更強。

教育金里，確定性有時候比“演示更高”重要。

很多家長會犯一個錯。

拿孩子8年后要用的錢，去買20年后才漂亮的產品。

這就有問題。

賬面看著好。

真正用錢時，未必舒服。

中銀薪火傳承適合的家庭也很清楚。

孩子18歲左右有剛性支出。

家長希望高中、本科的錢穩穩落袋。

不想依賴太多非保證分紅。

也不想等太久才回本。

這類家庭，我會推中銀。

但也別誤會。

它不是讓你第7年就一定要退。

第7年保證部分超過實際投入，只是安全墊變厚。

真正收益釋放，還是看后面的時間。

如果你第5年、第6年就想動用，那也不合適。

短期周轉的錢，別拿來做教育金保單。

這是底線。

還有一個現實背景。

2025年10月，美元兌人民幣在7.08~7.15區間波動。高凈值家庭美元資產配置比例，從15%提升到22%。

這類港險美元保單，本身也帶一點外幣資產配置屬性。

但我會提醒一句。

別為了匯率配置去買教育金。

教育金是主線。

外幣配置只是附加價值。

主次不能反。

10~14年后發力，忠意啟航創富更有勁

如果你的規劃不是18歲一次性用完。

而是本科之后還要讀研、留學。

那我會看忠意「啟航創富（卓越版）」。

忠意創立于1831年。

它是全球最大的保險公司和資產管理公司之一。

2022年世界500強第72位。

分公司遍及全球60多個國家。管理資產規模7100億歐元。

這些背景不是用來撐門面的。

分紅型產品，看的是長期投資和派發能力。

忠意的分紅實現率常年在100%以上。實際派發紅利超過計劃書演示。

這個記錄，是它的底氣。

不過，我不會把它推薦給特別保守的家長。

原因很簡單。

它的保證部分，要到第14年才超過本金。

這比中銀慢不少。

如果你只看保證回本速度，忠意不是最優。

但它的強項在第10年之后。

從第10年開始，收益反超中銀薪火傳承。

10~14年這個階段，疊加分紅后的收益，在三款里最突出。

這款更像是“中期發力型”。

前面不搶跑。

后面跑得快。

我會把它放在這樣一個場景里。

孩子現在8~10歲。

18歲時可能先用一部分。

大額資金真正要用，是20歲以后。

比如本科后出國。

比如研究生。

比如海外生活費。

這種家庭，我會優先考慮忠意。

如果你要的是10~14年的中期爆發，忠意啟航創富比中銀更合適。

但前提要講清楚。

你得接受非保證分紅。

你也得接受保證回本慢。

我不建議把它賣給“只認保證”的家長。

這種家長買完會焦慮。

產品再好，也不舒服。

教育金規劃不是只看最高收益。

還要看家長的承受能力。

有的人適合確定性。

有的人適合中期增值。

選錯性格，也會選錯產品。

10~20年綜合規劃，宏利宏摯傳承更像家庭資產工具

再看宏利「宏摯傳承」。

這款我會放在高凈值家庭的視角里講。

它不只是教育金。

更像一份保單做多件事。

宏利是香港四大保險公司之一。

也是香港最大的強基金供應商。

它還是加拿大第一大保險公司。

由加拿大第一任總理創辦，至今已經137年。

品牌底子很厚。

宏利宏摯傳承的特點，是10~20年長期穩增。

它適合做“教育金+后續備用金”的雙重規劃。

比如孩子18歲到25歲的教育支出。

后面還有創業啟動金。

再后面可能有婚嫁支持。

這類家庭，不是只看18歲那一筆。

高凈值家庭的思路是，錢要分層。

有一部分錢解決眼前教育。

有一部分錢給孩子未來更大的選擇權。

宏利更適合第二種。

它支持多種靈活提取方式。

提取后，也不影響剩余資金繼續增值。

這點很實用。

教育金不是一次性花完的。

很多家庭是每年提一點。

本科提一段。

讀研再提一段。

剩下的錢繼續留著。

宏利在這種多場景里，體驗會更好。

但它也有明顯短板。

保證回本要到第17年。

保證收益部分占比不高。

這點我有保留。

如果你只想8~10年后拿確定教育金，宏利不合適。

它不是短跑選手。

它更適合長期家庭資產配置。

看重10~20年的綜合收益。

也信任宏利的品牌兜底。

如果家里這100萬不是全部教育金。

而是孩子未來賬戶的一部分。

那宏利的價值就出來了。

一筆錢覆蓋教育、創業、結婚等多重需求。

長遠看收益，它更有空間。

但別拿短期剛需錢去買它。

第17年才保證回本。

這個條件必須擺在前面。

我寧愿你聽完覺得謹慎。

也不希望你只看長期演示收益就沖進去。

寫在最后：三款產品，我會按用錢節奏直接分

8~10歲規劃教育金，不算早。

但也不能再用“越長期越好”的思路。

這個階段，最重要的是匹配時間。

我把選擇說得直接一點。

8~10年剛需用錢，選中銀薪火傳承。

它第7年保證回本。8~10年收益表現拔尖。

更適合求穩、求確定、不能接受波動的家長。

10~14年才大額用錢，選忠意啟航創富。

它中期爆發力更強。適合本科后讀研、留學的家庭。

但要能接受非保證分紅。

10~20年做長期規劃，選宏利宏摯傳承。

它更適合教育金加后續備用金。

一筆錢做多重安排。

但短期剛需家庭別碰。

三款產品的品牌都扎實。

不用把精力耗在“哪家公司更有名”上。

真正該問的是：

孩子什么時候用錢？

這筆錢能不能長期不動？

你能不能接受非保證部分？

我的核心建議就兩條。

別選純長期復利思路的產品。

也別提前支取。

教育金最怕節奏錯。

產品沒錯。

錢的時間錯了，就會很難受。

大賀說點心里話

如果你家孩子已經8~10歲，教育金規劃更要算清楚時間表。產品只是工具，關鍵是怎么買、怎么買得省、怎么買得和家庭現金流匹配。