永明萬年青·星河尊享2：買了3年的老客戶來說真話，這款"六邊形戰(zhàn)士"到底有沒有坑？

2026-06-14 17:32 來源：網(wǎng)友分享

永明萬年青·星河尊享2真的是"六邊形戰(zhàn)士"嗎？這款港險(xiǎn)儲(chǔ)蓄險(xiǎn)功能豐富、人民幣保單無收益折扣，但分紅實(shí)現(xiàn)率僅排第三梯隊(duì)，暗藏隱患。買港險(xiǎn)前不看清這些坑，小心踩雷后悔！

你好，我是大賀。

3年前我給自己配了一份港險(xiǎn)儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，當(dāng)時(shí)也糾結(jié)過很久——人民幣保單收益會(huì)不會(huì)被打折？提領(lǐng)之后保單會(huì)不會(huì)廢掉？貨幣轉(zhuǎn)換到底靠不靠譜？

現(xiàn)在回頭看，這些問題我都有答案了。

正好最近很多朋友問我永明**「萬年青·星河尊享2」**這款產(chǎn)品怎么樣，我就從一個(gè)老客戶的視角，把這款被稱為"六邊形戰(zhàn)士"的產(chǎn)品扒個(gè)底朝天。

痛點(diǎn)一：人民幣保單收益總是被打折？

這點(diǎn)我特別有感觸。

當(dāng)時(shí)選港險(xiǎn)的時(shí)候，我就很糾結(jié)——我看好人民幣，但市面上大部分港險(xiǎn)產(chǎn)品，人民幣保單的回報(bào)基本都會(huì)稍微低一點(diǎn)。

感覺像是被"歧視"了一樣，心里不太舒服。

萬年青·星河尊享2支持6種貨幣投保：人民幣、美元、加元、澳元、英鎊、港元。

重點(diǎn)來了：除了英鎊和港元，其它4種貨幣（加元、美元、人民幣、澳元）的回報(bào)完全一樣。

6種貨幣雙向兌換關(guān)系示意圖

4種貨幣保單回報(bào)相同說明

對(duì)于想要投保人民幣保單的朋友來說，這是個(gè)非常大的好消息。

選擇這個(gè)產(chǎn)品，就不用在"貨幣偏好"和"收益"之間糾結(jié)了。

痛點(diǎn)二：貨幣轉(zhuǎn)換怎么變成了黑匣子？

說實(shí)話剛開始我也擔(dān)心這個(gè)問題。

貨幣轉(zhuǎn)換功能，現(xiàn)在很多港險(xiǎn)產(chǎn)品都有。但用了才知道，大部分產(chǎn)品的貨幣轉(zhuǎn)換有非常大的不確定性。

我去翻了幾家公司的條款，發(fā)現(xiàn)一個(gè)普遍問題：轉(zhuǎn)換后的新計(jì)劃跟原計(jì)劃可能不是同一個(gè)，保單條款可能會(huì)改變。

而且往往有一個(gè)"調(diào)整基數(shù)"，意味著你需要多交關(guān)于資產(chǎn)價(jià)格差以及手續(xù)費(fèi)的額外費(fèi)用。

其他保險(xiǎn)公司貨幣轉(zhuǎn)換條款說明

轉(zhuǎn)換后的名義金額、現(xiàn)金價(jià)值、各種紅利都由保險(xiǎn)公司全權(quán)厘定。相當(dāng)于一個(gè)黑匣子，用完了不確定會(huì)有什么影響。

永明的貨幣轉(zhuǎn)換就不一樣：不設(shè)調(diào)整基數(shù)。

轉(zhuǎn)換公式非常透明：轉(zhuǎn)換前的總現(xiàn)金價(jià)值 × 當(dāng)時(shí)兌換率 = 轉(zhuǎn)換后的總現(xiàn)金價(jià)值。

永明貨幣轉(zhuǎn)換不設(shè)調(diào)整基數(shù)對(duì)比說明

不讓用戶額外掏錢，用起來更放心。這點(diǎn)對(duì)于有貨幣配置需求的朋友來說，真的很重要。

痛點(diǎn)三：提領(lǐng)后保單就廢了？

這是很多人買儲(chǔ)蓄險(xiǎn)之前最大的顧慮。

我當(dāng)時(shí)也糾結(jié)過：如果我需要用錢，提領(lǐng)之后保單收益會(huì)不會(huì)大打折扣？會(huì)不會(huì)變成"殺雞取卵"？

用了才知道，這款產(chǎn)品在提領(lǐng)后的表現(xiàn)，真的是打遍天下無敵手。

以567提取為例（第6年開始每年提取總保費(fèi)7%），我對(duì)比了幾款熱門產(chǎn)品。

同樣5年繳費(fèi)，提取到保單第20年，星河尊享2剩余的現(xiàn)金價(jià)值一路領(lǐng)先，幾乎沒有對(duì)手。

5年繳產(chǎn)品IRR數(shù)據(jù)比較表

為什么會(huì)這樣？因?yàn)?strong>星河尊享2的復(fù)歸紅利占比大。

復(fù)歸紅利一旦派發(fā)就是保證的，提領(lǐng)的時(shí)候優(yōu)先動(dòng)用的是非保證部分，對(duì)保單整體收益的影響比較小。

如果你是有早期提領(lǐng)需求的朋友，這個(gè)產(chǎn)品真的值得重點(diǎn)關(guān)注。

痛點(diǎn)四：歸原紅利的現(xiàn)金價(jià)值為什么會(huì)縮水？

這個(gè)問題比較隱蔽，很多人買之前根本不知道。

我們都知道，歸原紅利（也叫復(fù)歸紅利）一旦派發(fā)，面值就是確定的。但如果你想提取或者退保時(shí)，到手的錢不是歸原紅利的面值，而是現(xiàn)金價(jià)值。

一般產(chǎn)品，這兩個(gè)數(shù)值之間是有一個(gè)折現(xiàn)率的，也就是說你到手的錢會(huì)少一點(diǎn)。越晚退保或提取，這個(gè)折現(xiàn)率才會(huì)越接近于1。

一般產(chǎn)品紅利條款說明

永明這款產(chǎn)品不一樣：復(fù)歸紅利一旦派發(fā)，現(xiàn)金價(jià)值和面值相等，而且都是保證的。

這個(gè)條款，清清楚楚寫在合同里。

永明歸原紅利條款

目前我沒有看到任何哪一家，把這點(diǎn)寫到了合同里。

這個(gè)細(xì)節(jié)，真的體現(xiàn)了產(chǎn)品設(shè)計(jì)的誠意。

收益到底怎么樣？數(shù)據(jù)說話

說了這么多功能和細(xì)節(jié)，收益才是硬道理。

先看不提領(lǐng)的情況：

這款產(chǎn)品支持2年交和5年交兩種繳費(fèi)方式。不管是哪種，收益一直處在第一梯隊(duì)，在前幾名的位置波動(dòng)。

2年交的話，35年就能達(dá)到6.5%的復(fù)利收益上限，算是非常快的。

保證收益方面，長(zhǎng)期能達(dá)到1%。保證回本時(shí)間只要13年，預(yù)期回本周期7年。

這里要特別說一下2025年香港保監(jiān)局加強(qiáng)分紅實(shí)現(xiàn)率披露監(jiān)管的事。演示利率上限新規(guī)后，客戶更關(guān)注歷史分紅實(shí)現(xiàn)率。分紅實(shí)現(xiàn)率是檢驗(yàn)產(chǎn)品的核心指標(biāo)，這個(gè)后面會(huì)專門講。

再看提領(lǐng)后的情況：

前面已經(jīng)說了，以567提取為例，提取到保單第20年，剩余現(xiàn)金價(jià)值一路領(lǐng)先。

對(duì)比一下提領(lǐng)前后的IRR就明白了——星河尊享2復(fù)歸紅利占比大，提領(lǐng)后對(duì)保單收益的影響比較小。

現(xiàn)在回頭看，當(dāng)初選擇這類復(fù)歸紅利占比高的產(chǎn)品，確實(shí)是正確的決定。

2025年一季度香港保險(xiǎn)新單保費(fèi)創(chuàng)歷史新高，全港長(zhǎng)期業(yè)務(wù)新單保費(fèi)934億港元，同比增長(zhǎng)43.1%。市場(chǎng)持續(xù)火熱說明產(chǎn)品經(jīng)得起檢驗(yàn)，老客戶的真實(shí)體驗(yàn)是最好的背書。

功能全家桶：你能想到的它都有

這點(diǎn)我特別有感觸。

買港險(xiǎn)之前，我就很關(guān)注"類信托"功能。畢竟保單是要持有幾十年的，功能越全面，未來的靈活性就越高。

星河尊享2的功能，我簡(jiǎn)單報(bào)個(gè)菜名：

基礎(chǔ)功能：

貨幣轉(zhuǎn)換
紅利鎖定
保單分拆
更改被保人
指定收款人

類信托功能：

候補(bǔ)保單主權(quán)人
保單暫托人
身故支付選項(xiàng)

額外保障：

意外護(hù)理保障
喪失行為能力保障

多元貨幣產(chǎn)品保障比較表

還有一個(gè)功能很能體現(xiàn)永明的關(guān)懷精神：保費(fèi)豁免。

選擇5年交的方式，假如受保人和保單持有人是同一人，在70歲之前因?yàn)槭軅蛘呒膊”辉\斷為永久傷殘，可以最高免交20萬美元的保費(fèi)。

保費(fèi)豁免保障詳細(xì)說明

不同貨幣的最高豁免限額：

美元 200,000
加元 240,000
英鎊 140,000
人民幣 1,400,000
澳元 300,000
港元 1,600,000

這個(gè)功能被永明寫進(jìn)了條款，目前很多公司的產(chǎn)品都沒有。

2025年"類信托"功能已經(jīng)成為內(nèi)地客戶的新關(guān)注點(diǎn)。多貨幣轉(zhuǎn)換、保單分拆、更換受保人等功能成為產(chǎn)品核心競(jìng)爭(zhēng)力，為"新富人群"提供低成本財(cái)富保全方案。永明這套功能全家桶，可以滿足**99%**用戶的需求。