你好，我是大賀。

今天聊香港重疾險里，很多人會放在一起比較的四款產品。

友邦「愛伴航2」。宏利「宏健守護」。保誠「誠保一生」。安盛「愛唯守」。

這四家都不是小公司。也都不是靠一個賣點吃飯。

2025年上半年，香港長期保險業務新單保費達到934億港元。同比增長超過四成。內地訪客貢獻也突破了500億港元。

市場熱，就會有一個問題。

產品越多，越容易看花。

咱今天不吹不黑。這事兒得拆開看。

十項硬指標放一起看，差異其實很明顯

我建議你先看這張表。

不是為了找“誰最好”。而是先看清楚。每家公司到底把力氣用在了哪里。

這張表里，我會重點看幾項。

最高賠償。安盛「愛唯守」是1300%。友邦「愛伴航2」是1100%。保誠和宏利都是1000%。

疾病覆蓋種類。安盛是184種。宏利是121種。保誠是117種。友邦是115種。

總分紅實現率。宏利是96%。安盛是95%。友邦是93%。保誠是73%。

這幾個數字，不能單獨拿出來下判斷。

說人話就是。賠得多，不等于最適合你。病種多，也不等于條款一定更好。分紅實現率高，也不代表未來就鎖死不變。

各家公司的王牌產品，在保障重點、賠付邏輯、價格策略上，都有明顯側重。

我的看法很直接。

怕癌癥反復，優先看宏利。要保障面最大，重點看安盛。要給孩子和家庭做長周期規劃，保誠有它的位置。要品牌穩、保障均衡，友邦更適合預算充足的人。

別被營銷話術帶偏了。重疾險不是買參數冠軍。是買你最擔心的風險。

宏利宏健守護：癌癥9次，是它最硬的牌

宏利這款，我會放在賠付力度里看。

尤其是癌癥。

「宏健守護危疾入息保障」的癌癥總賠償，最高可達投保額的900%。最多可賠9次。

這個力度，在這四款里最突出。

心臟病和中風，也最多可賠5次。確診心臟病或中風后，后續指定復雜或大型手術，還可額外支付每次最高名義金額**100%**的賠償。

這點不是噱頭。

重疾真正麻煩的地方，往往不是第一次賠完就結束。癌癥可能復發。心腦血管也可能進入長期治療。

宏利把這塊做得很重。我會認為，這是它最大的優勢。

還有一個點，我很看重。

宏利條款明確載明。保費保證不變。

重疾險不是交一年兩年。很多人一交就是二三十年。保費穩定性，其實很關鍵。

宏利周年紅利、終期紅利、總實現率均為96%。這個數字也比較均衡。

不過我也要說一句。

宏利不是給所有人的標準答案。它的條款相對細。你要耐心看清楚賠付條件。別只盯著“9次”兩個字。

我的判斷是：

有癌癥家族史的人，宏利值得重點看。特別在意長期保費確定性的人，也應該把宏利放前面。但只想買一份簡單好懂的重疾險，宏利未必是最省心的選擇。

安盛愛唯守：184種疾病和早期干預，適合風險意識更前的人

安盛「愛唯守」，我會放在保障廣度里看。

它的總保障最高可達保額的1300%。這是四款里上限最高的。

疾病覆蓋也很寬。一共涵蓋多達184種疾病。其中包括63種嚴重危疾。還有57種早期或非嚴重危疾。兒童疾病是15種。

光看數字，安盛很搶眼。

但我更關心的是另一件事。它把早期風險往前挪了。

比如乳房癌前病變。大腸息肉。早期擴張型心肌病。

這些都屬于很現實的風險。如果等到嚴重危疾再賠，很多治療窗口已經過去了。

安盛這類設計，適合健康意識比較強的人。也適合更愿意早篩、早治的人。

孕期保障也是它的強項。

「愛寶保」版本最早可在懷孕18周投保。這個時間點，在市場里比較少見。

它還涵蓋分娩身故、妊娠并發癥、產后抑郁、未知先天性病況保障。

安盛總實現率是95%。周年紅利和終期紅利也都維持在95%。

這個表現不差。

但安盛也有問題。

產品線復雜。同等保障下，保費可能偏高。在香港市場的品牌知名度，也略遜于友邦和保誠。

我的判斷比較明確。

備孕、懷孕階段的女性，安盛很值得看。想把保障范圍盡量拉滿的人，安盛也很合適。但預算緊的人，不要一上來就追1300%和184種。容易買超。

保障越多，越要問一句。這些保障你真的需要嗎？

保誠誠保一生：兒童疾病22種，家庭周期感很強

保誠「誠保一生」，不是單純拼賠付次數的產品。

它更像一款家庭周期型重疾險。

2025年上半年，保誠保險收入達53.26億美元。同比增長7.36%。保誠本身也是歷史很久的品牌。

「誠保一生」的定位很清楚。從孕20周胎兒開始。一直到百年身后對家人的照顧。

它想覆蓋的是生、病、老、死這一整條線。

兒童疾病方面，保誠涵蓋22種。這是四款里兒童疾病覆蓋數量最多的。

如果你是給孩子提前規劃。這個點就很重要。

保誠還有一個特點。

認知障礙保障不受限于首次索賠。

這類設計，對老年階段更友好。很多重疾險對認知障礙的賠付條件，會卡得比較細。能不能在后期仍然保留索賠機會，很值得看。

指定投保期，保誠可享最高20%保費回贈。或者首10個保單年度獲得190%特級保障，且無需額外保費。

這些優惠看起來有吸引力。

不過我會提醒你。不要因為回贈和特級保障，就忽略長期表現。

保誠分紅總實現率是73%。在這次對比里相對較低。

癌癥賠付次數也是3次。比宏利和友邦少。

我的判斷是：

如果你最關心孩子保障，保誠可以重點看。如果你認同全生命周期保障，保誠也有優勢。但特別在意分紅穩定性，或者特別怕癌癥多次復發的人，我不會把保誠放第一。

這不是說保誠不好。

只是它的強項，不在“癌癥賠付極致”。也不在“分紅實現率最漂亮”。

它更適合家庭規劃型客戶。

友邦愛伴航2：品牌穩，保障均衡，但保費別忽略

友邦「愛伴航2」，我會放在品牌穩健和綜合均衡里看。

友邦2025年上半年集團總資產規模達3280億美元。新業務價值利潤率達57.5%。

這兩個數字，說明它的底盤很厚。

友邦作為亞太區領先的上市人壽保險集團，財務穩健性確實能給人底氣。

「愛伴航2」最高總賠償額可達原有保額的1100%。癌癥最多可賠6次。心臟病和中風最多可賠3次。

整體不偏科。也沒有特別明顯的短板。

它有一個我比較認可的點。

即使之前因其他重疾已經獲賠。年老時確診認知障礙，仍可正常索賠。

對長壽風險來說，這個設計有價值。

友邦周年紅利實現率是89%。終期紅利實現率是102%。總實現率是93%。

不算最高。但放在四家里，也算穩。

不過友邦的問題也很現實。

保費水平在同類產品里不低。預算不寬的人，不能只看品牌。輕癥賠付后，主險保額也會相應減少。這在香港重疾險里很常見，但你要知道。

我的判斷是：

預算充足，又看重品牌信任感，友邦是很穩的選擇。有子女、有長期家庭責任的人，也適合重點看友邦。但如果你只想用最低預算買最高癌癥賠付，友邦不是最優先。

友邦的好，是穩。不是便宜。也不是所有維度都拿第一。

寫在最后：別問哪家最好，要問你的風險排第幾

四款產品放在一起，我會這樣看。

宏利「宏健守護」。癌癥賠付最強。保費保證不變。分紅實現率也均衡。適合特別擔心癌癥反復的人。

安盛「愛唯守」。保障范圍最廣。總保障上限最高。早期風險干預做得更前。適合備孕、懷孕人群。也適合健康意識很強的人。

保誠「誠保一生」。兒童疾病數量最多。家庭周期感強。從孕期到老年都有設計。適合給孩子做提前規劃的家庭。

友邦「愛伴航2」。品牌底盤穩。保障比較均衡。適合預算充足、看重長期穩定感的人。

我不建議你只問一句。哪家最好？

這句話沒法回答。重疾險不是手機參數對比。它背后是你的身體情況。家庭責任。預算。還有你最擔心哪類疾病。

香港重疾險通常提供較高的免體檢保額。這對需要高額保障的內地客戶，確實是便利。

但便利不等于隨便買。

健康告知要認真做。既往病史不能亂填。分紅不是保證收益。賠付次數也要看條款條件。

我給一個更實在的選擇順序。

如果你家族里癌癥風險高。優先看宏利。

如果你正在備孕或懷孕。重點看安盛。

如果你主要給孩子做保障。保誠值得認真比較。

如果你看重品牌和長期穩定。友邦更穩妥。

年輕、健康時規劃，確實更有優勢。不是因為銷售催你。而是核保更容易。費率也更友好。選擇空間更大。

大賀做港險9年，看過很多保單。我最大的感受是。

很多人不是買錯產品。是買之前沒想清楚自己的優先級。

把這件事想明白。選擇就清楚多了。

大賀說點心里話

四款產品都能買，但買法不一樣。你要是還拿不準預算、核保、保額和渠道差異，可以把情況發我，我幫你把方案拆細一點。