你好，我是大賀，北大碩士，在港險(xiǎn)行業(yè)摸爬滾打了9年。

2025年1月，延遲退休正式落地了。男職工退休年齡要從60歲延到63歲，女職工從50/55歲延到55/58歲。這意味著什么？領(lǐng)養(yǎng)老金的時(shí)間又往后推了。

更扎心的是，根據(jù)安聯(lián)集團(tuán)的報(bào)告，中國養(yǎng)老金替代率可能降到30%-40%。靠社保夠嗎？自己算一筆賬就知道了。

今天聊的這款產(chǎn)品——國壽「智裕世代卓越版」，恰好踩在這個(gè)節(jié)點(diǎn)上。

一句話總結(jié)：適合誰？不適合誰？

先說結(jié)論，幫你省時(shí)間。

適合的人：

• 看重公司背景、追求"穩(wěn)"字當(dāng)頭的
• 有明確養(yǎng)老規(guī)劃、愿意做40年長期配置的
• 偏愛中資保司、想買人民幣保單的

不適合的人：

• 想要前10年就頻繁提取的
• 追求短平快、希望快速看到高收益的

為什么這么說？這款產(chǎn)品的賬戶結(jié)構(gòu)只有保證收益+終期紅利，沒有復(fù)歸紅利，要到保單第40年才有比較大的收益優(yōu)勢。

在其它產(chǎn)品都在卷短期收益的時(shí)候，它選擇當(dāng)一個(gè)長跑選手。

養(yǎng)老這件事，越早規(guī)劃越從容。40年后的錢，現(xiàn)在就要開始存。如果你認(rèn)同這個(gè)邏輯，往下看。

核心賣點(diǎn)一：副部級(jí)央企的安全感

香港保險(xiǎn)是一筆放二三十年的錢，公司靠譜比什么都重要。

國壽是什么來頭？

由國家財(cái)政部直接控股，持股90%，全國社保基金理事會(huì)持股10%。這是正兒八經(jīng)的副部級(jí)金融央企。

全國15家副部級(jí)金融央企里，保險(xiǎn)公司只有4家。而在香港，只有兩家。國壽就是其中之一。

而且，國壽在香港已經(jīng)運(yùn)營超過40年了，1984年就成立了。

國壽國壽，與國同壽。錢放在這里，是真踏實(shí)。

核心賣點(diǎn)二：終期分紅100%實(shí)現(xiàn)率

說句不太好聽的話：香港保險(xiǎn)的收益和提領(lǐng)，都是建立在分紅**100%**達(dá)成的基礎(chǔ)上。

計(jì)劃書上寫得再漂亮，分紅兌現(xiàn)不了，那就是空中樓閣。

國壽的分紅表現(xiàn)怎么樣？

終期分紅實(shí)現(xiàn)率：100%及以上，連續(xù)8年達(dá)成。

沒有一年掉鏈子。

周年紅利實(shí)現(xiàn)率平均值也在**80%**以上。

而智裕世代這款產(chǎn)品，只有終期紅利，沒有復(fù)歸紅利。

按照國壽過往的終期分紅表現(xiàn)，這個(gè)產(chǎn)品的實(shí)際收益還是非常值得期待的。

核心賣點(diǎn)三：9種貨幣+人民幣保單

國壽智裕世代的保單貨幣有9種：美元、港元、人民幣、澳元、加拿大元、歐元、英鎊、新西蘭元、新加坡元。

是目前中資保司里幣種選擇最豐富的產(chǎn)品之一。

特別說一下新西蘭元，市場上暫時(shí)沒有其它產(chǎn)品支持這個(gè)幣種。

還有一點(diǎn)值得關(guān)注：人民幣保單。

很多偏愛中資保司的客戶，買人民幣保單總覺得更對(duì)味兒。但目前中資保司的人民幣保單選擇不多，這個(gè)產(chǎn)品給大家多提供了一個(gè)選項(xiàng)。

收益數(shù)據(jù)：40年后的長跑優(yōu)勢

國壽公布分紅的保單數(shù)量高達(dá)65款，其中超過10年以上的保單有36款。

這36款10年+保單，分紅實(shí)現(xiàn)率至少都在**78%**以上。

從各個(gè)維度看，國壽的分紅都屬于最好的那個(gè)梯隊(duì)。

論收益，它雖然不差。但確實(shí)要到第40年才有比較大的優(yōu)勢。

長壽是福氣，也是挑戰(zhàn)。對(duì)于把這筆錢定位為養(yǎng)老儲(chǔ)備的人來說，40年的周期剛好匹配。

投資與服務(wù)：加分項(xiàng)盤點(diǎn)

投資方面，國壽采用內(nèi)外兼修的方式：

內(nèi)部有自己的資管團(tuán)隊(duì)穩(wěn)住大本營，外部根據(jù)賽馬機(jī)制挑選合作方來保障超額收益。

外部委托合作方包括：貝萊德、摩根大通資管、高盛資管、施羅德投資、橡樹資本等20余家機(jī)構(gòu)。

國壽的投資有理有據(jù)，很清晰，所以會(huì)讓人更放心。

服務(wù)方面，有幾個(gè)針對(duì)內(nèi)地客戶的專屬福利：

• 上門護(hù)理代約服務(wù)
• 送藥上門服務(wù)
• 門診預(yù)約服務(wù)
• 養(yǎng)老機(jī)構(gòu)咨詢

對(duì)于有養(yǎng)老需求的客戶，這些服務(wù)都是很實(shí)用的。

另外，國壽香港的效率也值得一提。簽完保單很快能在APP上看到生效通知，紙質(zhì)合同寄送也很快。

市場定位與競品參考

2024年1-12月，中國人壽總保費(fèi)119億元，市場份額5.4%，在非銀保司中排名第5。

國壽與19間銀行成為策略伙伴，渠道覆蓋相當(dāng)廣。

繳費(fèi)年限上，智裕世代只支持5年交。如果你特別想買國壽這家公司，又想分5年繳費(fèi)，這個(gè)產(chǎn)品能滿足要求。

挑選港險(xiǎn)產(chǎn)品，本來就無所謂好與不好，只能說從自己的需求出發(fā)，看看產(chǎn)品匹不匹配。

合適你的，就是最好的。

大賀說點(diǎn)心里話

產(chǎn)品測評(píng)只是第一步，真正影響你錢袋子的，是怎么買、找誰買。同樣的產(chǎn)品，不同渠道差價(jià)可能是幾萬甚至十幾萬。