20款港險怎么選？宏利/友邦/保誠全測評：3天整理決策樹，5分鐘避坑鎖定最優解

2026-06-14 21:09 來源：網友分享

香港保險宏利宏摯傳承、友邦環宇盈活等20款港險怎么選？這篇測評整理了3天的決策樹，幫你避開港險隱藏陷阱，5分鐘鎖定最適合你的產品，買港險前必看，別踩坑后悔！

你好，我是大賀。

2025年1月1日，延遲退休正式實施了。

男性60歲退休變成63歲，女性50/55歲變成55/58歲。更狠的是，從2030年起，養老金最低繳費年限從15年提高到20年。

我翻了安聯集團今年3月發布的《全球養老金報告》，一個數據讓我后背發涼：全球養老金儲蓄缺口約51萬億美元，未來40年每年需要增加1萬億美元的退休儲蓄。

而中國呢？養老金替代率只有45%，遠低于國際公認的**55%**警戒線。

說人話：你退休前月薪2萬，退休后養老金只有9000塊。

社保只能保底，想過得好得靠自己。

這也是為什么最近咨詢港險的人越來越多——不是因為港險有多神，而是大家開始意識到：現在不存，以后拿什么養自己？

但問題來了：港險市場上有20多款主流產品，宏利、友邦、保誠、安盛、永明、周大福、忠意、萬通……光名字就能把人繞暈。

我花了3天時間，把市面上主流的20款港險產品全部拉出來做了橫向對比，最后整理成一份「決策樹」。

你只需要回答5個問題，就能找到最適合自己的那款。

第一步：你為什么考慮港險？

在往下走之前，先問自己一個問題：港險真的適合我嗎？

很多人是被"6%收益"吸引來的，但如果你只是想短期理財，港險真不是好選擇——它的優勢在長期。

先看收益差距：香港儲蓄分紅險的中長期收益在6%-6.5%，而內地長期險種的回報率在2.0%-3.2%左右。

為什么差這么多？

核心原因是投資范圍不同。香港保險可以更多地投資權益類資產，比如股票、對沖基金、共同基金，能在全球范圍內捕捉優質投資機會。而內地保險受監管約束，主要投資國內的銀行存款和債券，境外投資只有**2%**左右。

1的復利終值曲線圖，展示2%、4%、6%年利率下1-99年的終值變化

看這張復利曲線圖就明白了：同樣1塊錢，**2%和6%**的復利，30年后差距是3倍，50年后差距是10倍以上。

長期來看，港險的收益確實可觀，可以定位成一種穩定且具有較高回報的理財選擇。

除了收益，港險還有一個內地產品很難比的優勢：功能性。

香港保單提供多達9種貨幣選項，包括美元、港元、人民幣、英鎊、歐元、澳元、加元等。從第3個保單周年日開始，每年可以轉換一次貨幣，終身無限次。

這意味著什么？

如果你的孩子將來去美國留學，保單可以轉成美元；如果去英國，可以轉成英鎊；如果回國發展，可以轉回人民幣。

這種優勢特別適合有全球化需求的家庭——子女海外教育、海外退休、出國就業、全球旅居、財富傳承，都能用得上。

養老這事，越早想越不慌。如果你認同港險的長期價值，那我們繼續往下走。

第二步：你打算交幾年？

確定了港險適合自己，第二個問題來了：交幾年？

港險常見的繳費期有2年交、5年交、10年交。

我重點說2年交和5年交，因為這兩種最主流，也最適合有一定資金實力的人。

5年交的特點：測算條件是0歲男寶作被保險人，每年6萬美金×5年，總保費30萬美金。

5年繳費期限持有保單20年，預期可獲得5%至6%的年化復利；持有30年，預期可獲得**6%至6.5%**的年化復利。

5年交的好處是每年繳費壓力小一些，現金流更平滑。適合收入穩定、希望分攤繳費壓力的人。

2年交的特點：測算條件是0歲男寶作被保險人，每年15萬美金×2年，總保費30萬美金。

2年交的好處是資金快速鎖定，回本更快，更早開始復利增值。適合手頭有一筆閑錢、想盡快讓錢"滾"起來的人。

選擇建議：

如果你手頭有一筆30萬美金左右的閑錢，不急著用，選2年交
如果你更希望分5年慢慢投入，每年6萬美金的節奏更舒服，選5年交

確定了繳費期，我們進入下一個關鍵問題。

第三步：你什么時候要用錢？

這是最關鍵的分流問題：你打算什么時候動用這筆錢？

不同的用錢時間，對應的最優產品完全不同。

如果你6-20年內要用錢：首選宏利「宏摯傳承」

宏利宏摯傳承5年交6年回本，市場領先。

感受一下它的預期復利IRR：

9年復利到4%
14年本金翻倍，復利5.8%
21年本金翻3倍，復利6%

宏摯傳承主要在前20年發力，如果想在6-20年這個期間用錢，它都具有壓倒性的優勢。

頂級香港儲蓄分紅險預期總收益對比表（0歲男孩、年交6萬美元、交5年）

看這張5年交的收益對比表，宏摯傳承在前20年的表現，基本是斷層領先。

如果你20年以后才用錢：看長期收益

2024年7月開始，香港保險實行限高政策，所有產品收益率最高不會超過6.5%。

所以比的是：誰先到6.5%。

按達到6.5%的時間排序：

安達傳承首創豐成：27年
保誠信守明天：28年
友邦環宇盈活：30年
永明星河傳承II：35年

頂級香港儲蓄分紅險預期復利IRR對比表（0歲男孩、年交6萬美元、交5年）

如果考慮品牌、資管、分紅穩定性，我的推薦順序是：友邦環宇盈活 > 永明星河傳承II > 保誠信守明天 > 安達傳承首創。

2年交的情況

如果你選的是2年交，結論類似：

頂級香港儲蓄分紅險預期總收益對比表（0歲男孩、年交15萬美元、交2年）

前20年：宏摯傳承依然是天花板。

后期：周大福飛揚盛世表現亮眼——預期5年回本，10年IRR 4.25%，15年IRR 5.36%，20年IRR 6.08%，25年IRR 6.22%，30年IRR 6.42%，34年到6.5%。

周大福飛揚盛世全周期幾乎沒有短板，硬要說就是前20年表現沒有宏摯那么變態。

頂級香港儲蓄分紅險預期復利IRR對比表（0歲男孩、年交15萬美元、交2年）

第四步：你需要定期提領嗎？

如果你買港險是為了養老，那「提領」這件事就非常重要了。

很多人只看總收益，忽略了一個關鍵問題：如果我每年從保單里取錢，保單還能撐多久？剩多少？

這才是養老規劃的核心。

提領環節基本上大家只用關注兩款產品：20年內看宏摯傳承、20年后看星河尊享II。

我用4種提領方案來給你展示：

方案一：第6年起每年提取18000美金（總保費6%）

投入30萬美金，從第6年開始每年提取18000美金。

5年交從第6年開始每年提取18000美金的賬戶余額對比表

結論：

前20年：宏摯傳承表現最好
20年后：萬年青星河尊享II賬戶余額大幅領先，一直到終身都是最高

方案二：第6年起每年提取21000美金（總保費7%）

提領比例提高到7%，很多產品就扛不住了——直接斷單。

5年交從第6年開始每年提取21000美金的賬戶余額對比表

結論：

剩下的產品中，星河尊享II整體最強
前20年還是宏摯傳承表現好
20年往后，星河尊享II賬戶余額領先得很明顯

方案三：第10年起每年提取24000美金（總保費8%）

5年交從第10年開始每年提取24000美金的賬戶余額對比表

結論和前面一致：20年內宏摯傳承最強，20年后星河尊享II最強。

方案四：第15年起每年提取36000美金（總保費12%）

這是比較晚開始提領的方案，情況稍微復雜一點。

5年交從第15年開始每年提取36000美金的賬戶余額對比表

結論：

前20年：宏摯傳承和啟航創富有優勢
20-30年：保誠信守明天最強
星河尊享II綜合提領表現依舊不差，但提領時間越往后，競爭力就相對越差

2年交的提領情況

投入30萬美金，從第5年開始每年提取15000美金（總保費5%）。

2年交從第5年開始每年提取15000美金的賬戶余額對比表

結論：

10-20年：宏摯傳承、飛揚盛世打得有來有回
20年后：星河尊享II、盈聚天下更強

正常人都會選綜合表現更好的星河尊享II而非盈聚天下——一個是全球品牌、百年歷史的永明，一個是港資品牌、幾十年歷史的富衛。再加上星河尊享II靜態收益表現還更好，選誰不用糾結。

第五步：你更看重品牌還是收益？

走到這一步，你可能已經有了大致方向。

但還有一個問題需要想清楚：你更看重大品牌的安全感，還是中小公司的高收益？

選擇高收益：忠意「啟航創富（卓越版）」

忠意啟航創富（卓越版）15-22年收益全場最高。

它主打的也是前期高爆發，和宏摯傳承的賣點撞了。

但我更推薦宏摯傳承。原因有兩個：

宏利品牌更強。 宏利1887年成立于加拿大，在多倫多、紐約、菲律賓、香港四地上市，進入香港超過126年。截至2024年6月30日，宏利管理的強積金資產占27.9%，位于全港第一。宏利公司品牌力上沒話說，屬于國際頂尖的保險公司。
分紅樣本更多。 兩款產品都只有單一的終期紅利，分紅實現率需要重點考核。忠意分紅產品樣本數量較少，即便全是100%參考意義也沒宏利那么強。

宏利金融有限公司簡介

選擇大品牌：友邦

業內流傳著這么一句話："香港只有兩種保司，友邦和其他。"

友邦1919年在上海成立，1931年開始經營香港業務。它是香港擁有最多保單的保險公司，客戶超360萬——每3個擁有個人醫療保險的香港人，就有1個是友邦客戶。

友邦保險公司簡介

友邦的投資策略是公認的穩健型，體現在分紅實現率上波動很小。

如果你追求的是"穩"，友邦環宇盈活是首選。

限高政策后的格局變化

2024年7月開始，香港保險實行限高政策，所有產品收益率最高不會超過6.5%。

這意味著什么？

50年之后，各家產品的收益率基本趨同，比的就是誰先到6.5%、誰的品牌更大、資管更強。

限高政策對大保司更友好。像匠心2、盈聚天下、富饒千秋這些產品，由于限高，無法再憑借高收益與大保司產品打得有來有回了。

決策樹總結：你的最優解是？

走完5步，我幫你把結論整理成一張決策地圖：

第一層：確認港險適合你

追求6%+長期收益 ?
有全球化資產配置需求 ?
有養老/教育/傳承規劃 ?

第二層：選擇繳費期

手頭有一筆閑錢，想盡快鎖定 → 2年交
希望分攤壓力，每年慢慢投 → 5年交

第三層：確定用錢時間

6-20年內要用錢 → 宏利「宏摯傳承」
20年后才用錢 → 友邦「環宇盈活」/ 永明「星河傳承II」/ 保誠「信守明天」

第四層：是否需要定期提領

需要提領，20年內開始 → 宏利「宏摯傳承」
需要提領，20年后開始 → 永明「星河尊享II」
不需要提領，純增值 → 按第三層結論選

第五層：品牌偏好

追求極致安全感 → 友邦「環宇盈活」
追求性價比 → 宏利「宏摯傳承」
看好人民幣 → 永明「星河傳承II」（首創美元、人民幣、加元、澳元四種貨幣相同收益，對未來人民幣大幅升值有信心，希望以人民幣來投保的朋友，可以重點關注永明）

快速對照表：

需求場景	首選產品	備選產品
6-20年用錢	宏利宏摯傳承	忠意啟航創富
20年后用錢	友邦環宇盈活	永明星河傳承II、保誠信守明天
早期提領養老	宏利宏摯傳承	周大福飛揚盛世
長期提領養老	永明星河尊享II	富衛盈聚天下
追求極致品牌	友邦環宇盈活	宏利宏摯傳承
人民幣投保	永明星河傳承II	-