你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。作為買過多款港險的老客戶，今天跟你聊聊最近圈內熱度很高的安盛盛利II。

說實話，我買港險這么多年，見過太多"看起來很美"的產品。但是盛利II讓我眼前一亮的是557提領——這個數字意味著什么？意味著你交5年，第5年開始每年拿7%，拿到老都不斷。

這在5年交產品里，我從業9年頭一次見。

但是產品好不好，不能只看亮點。今天我就以過來人的視角，把盛利II的優勢、短板、適合人群都給你掰扯清楚。

結論先說：盛利II值得重點考慮，尤其適合有提領需求的人

先給結論，省得你往下翻半天。

我對盛利II的綜合評價是：值得作為重點產品重點考慮。

為什么這么說？三個核心理由：

• 第一，預期總收益表現市場前3。30年達到峰值IRR 6.5%，預期7年回本，這個成績放在老五家的旗艦產品里，穩穩站住前三的位置。
• 第二，提領收益超越永明。557提領密碼在市場上應該僅此一款產品能做到，這個我后面會詳細展開。踩過坑才知道，提領能力才是儲蓄險的核心競爭力。
• 第三，功能上十分全面。9種貨幣、財富管家、雙繼承……該有的全有了。

那什么人最適合？

說實話，尤其是有早提領需要的朋友，如果能接受盛利II保證收益較低（這個坑我后面幫你避），那么它就是你的最佳選擇之一。如果你是純放著不動、追求極致保證收益的人，可能要再斟酌。

接下來，我把這三個核心優勢和一個主要短板，逐個拆給你看。

核心優勢一：557提領密碼，全市場獨一份

先解釋一下557提領密碼是什么：5年交，第5年開始，從保單中提取總保費的7%，一直到終身不會中斷。

自我接觸香港保險以來，5年交里，我聽過最牛的提領密碼就是567了（第6年開始提7%）。而557，在我的認知里，市場應該僅此一款。

我當時就是抱著"不可能吧"的心態去測算的。結果如下圖所示：

你別說，盛利II還真能做到，沒在吹牛。甚至于1萬美金×5年交，這種金額比較小的單子也能實現557。

作為老客戶跟你講，這意味著什么？意味著你30萬美金總保費，第5年開始每年拿2.1萬美金，拿到100歲賬戶里還有錢。這個現金流的穩定性，我見過的產品里沒有第二個能打的。

那其他提領場景呢？

最常規的566提領（第6年開始提6%），保單15年開始盛利II成為第一，之后一路領先。

極致的567提領，15年開始盛利II一路領先。之前的提領王者永明星河尊享II，要到保單75年才能追平盛利II。

在極致的早提領場景下，盛利II的優勢極大。這個坑我幫你避了：如果你買儲蓄險是為了養老現金流，盛利II的提領能力是卓越絕倫的。

核心優勢二：靜態收益市場前三，優惠后可沖第一

說完提領，再看不提領的情況。

盛利II的靜態收益數據：預期7年回本，10年IRR 3.52%，15年IRR 5.01%，20年IRR 5.82%，25年IRR 6.07%，30年達到峰值IRR 6.5%。

在市場上是什么位置？保單20~30年，信守明天（28年達6.5%）＞環宇盈活（30年達6.5%）＞盛利II（30年達6.5%）。

說實話，盛利II的收益雖然沒法做到市場最極致，但綜合表現不錯，穩穩市場前3。

但重點來了——算上優惠后呢？

優惠后復利IRR：10年3.93%，20年6.01%，30年達到峰值6.62%。

30~45年之間，盛利II優惠后收益能到第一位。這個信息差很多人不知道：算上回贈，盛利II的長期收益是可以沖到市場第一的。

核心優勢三：功能全面，從I代到II代的蛻變

我當時買港險的時候，盛利I代只支持2年交，繳費壓力挺大的。盛利II支持5年和10年兩個繳費選項，這個升級實實在在解決了痛點。

盛利II的產品設計實現了從單一收益到多元配置：

• 貨幣靈活性大幅提升： 支持9種保單貨幣（新增英鎊、歐元、加元等），從第3個保單周年日起每年可免費轉換一次貨幣。踩過坑才知道，貨幣轉換這個功能在匯率波動大的時候太重要了。

• 傳承功能升級： 財富管家服務支持向至多3位客戶派發自主入息，相當于你可以提前給孩子、配偶、父母分別設定不同的提取計劃。

• 身故保障加碼： 盛利II提供兩種身故賠償選擇，特級身故保障賠付**130%**標準保費總額。重點是，無論選哪種，產品收益都完全一樣。

盛利II在功能上滴水不漏，十分全面。

保費優惠明細：最高回贈31%

這部分信息很多人問我，單獨拎出來說。

盛利II保費回贈：5年交年保費5000-39999美元回贈10%，40000-79999美元回贈15%，80000-199999美元回贈22%，200000美元以上回贈26%。

持有指定儲蓄及投資計劃可額外獲得5%回贈，加起來最高31%。

預繳優惠：首次年繳保費80000美元以下享年利率4.0%，80000美元或以上享年利率4.5%。

作為老客戶跟你講，這個預繳利率在現在的低利率環境下相當可觀。2025年銀行存款利率全面下行，部分中小銀行3年、5年期定存利率甚至降到1.20%，4.5%的預繳利率是它的近4倍。

主要短板：保證收益偏低，但不致命

說了這么多優點，這個坑我必須幫你避。

盛利II的保證收益表現較差：保證回本期長達25年，峰值IRR僅有0.23%。

對比一下：永明星河傳承10年保證回本、星河尊享13年保證回本，峰值保證IRR都是1%。差距確實存在。

這里補充一點：盛利II有兩個版本，至尊版（高收益版本）、至盛版（短保證回本期）。今天講的都是至尊版，也是安盛主打的版本。如果你實在接受不了25年保證回本，可以考慮至盛版。

但說實話，這并不是什么致命的缺陷。

香港儲蓄分紅險的保證收益都不高，除了像永明星河尊享II這樣保證收益能到**1%的，其余的都是0.5%**左右，大差不差。

要想拿到高收益，還是得看分紅能不能切切實實拿到手。

而分紅實現率這塊，安盛確實拿得出手。2024報告年度，安盛旗下儲蓄、危疾、年金及人壽等全線指標產品的分紅實現率均達100%。

背后的安盛：208年歷史，全球最大

我當時選港險的時候就有個原則：選產品就是選公司。儲蓄險動輒持有幾十年，公司靠不靠譜比什么都重要。

安盛1817年成立于法國，屹立208年，跨越3個世紀。這是香港所有保司中歷史最悠久的，沒有之一。經歷過2次世界大戰、3次工業革命，還能站在這里，本身就是最好的背書。

安盛是全球最大的保險集團，資產規模6840億，差不多是友邦、保誠、永明加起來的總和。同時也是世界G20評選出的9家"大而不能倒"的保險公司之一。

投資策略上，安盛的特征是：穩健均衡+長期投資。整個投資布局，固定收益類占比74%，72%的投資時限在5年以上。這種長期主義的投資風格，和儲蓄險的產品特性是高度匹配的。

選擇在歷史和市場都驗證過的安盛，一般不會太錯。

大賀說點心里話

盛利II的優勢和短板我都講清楚了，但怎么買、能省多少錢，這里面還有信息差。