你好，我是大賀。北大碩士，深耕港險9年，專注高凈值家庭財富規(guī)劃。

最近大S去世的新聞刷屏了。拋開八卦不談，這件事讓很多人開始認真思考一個問題：自己的錢，到底怎么才能按自己的意愿傳給下一代？

我接觸過很多案例，法定繼承那套流程走下來，公證、訴訟、家庭撕裂……真的太常見了。

很多人以為立個遺囑就萬事大吉，但現(xiàn)實是，繼承人無法達成共識訴諸法院的案例不在少數(shù)。

今天聊一款產(chǎn)品——萬通**「富饒萬家」**。這是富饒千秋的升級版，在不改變保證收益的前提下，上調(diào)了復歸紅利和終期紅利。

但我更想聊的，是它那套被嚴重低估的傳承控制功能。

這款產(chǎn)品感覺是富饒千秋又進化成了一個更完善的版本。收益、功能都做了優(yōu)化，而且有幾個功能，真的很多人不知道。

靜態(tài)收益：前中期穩(wěn)健，后期發(fā)力

先看收益。畢竟買保險，收益是基本盤。

說實話，富饒萬家10年復利3.05%，這個數(shù)字比較一般。如果你只看短期，可能會覺得不夠驚艷。

但傳承規(guī)劃從來不是短期游戲。

20年復利達6%，市場排名前三。這個成績比盛利2、環(huán)宇盈活等王牌產(chǎn)品表現(xiàn)得都要好。

到了第30年，復利達到觸頂收益6.5%，直接跟上了第一梯隊的速度。

提前規(guī)劃很重要。如果你是給孩子存一筆錢，30年后用，這個收益曲線是非常健康的——前期穩(wěn)，后期猛。

動態(tài)收益：提領(lǐng)模式靈活多樣

光看靜態(tài)收益還不夠。很多人買儲蓄險，不是放著不動，而是要用錢的。

566提領(lǐng)模式下（5年繳費，第6年起每年提取總保費6%），以10萬美金交5年、每年提取3萬美金為例，提到保單第30年復利6.32%。

跟盛利2、星河尊享等提領(lǐng)王者相比，稍低一點。但比富饒千秋表現(xiàn)更好，是目前市場一流水平。

更關(guān)鍵的是，富饒萬家支持369提領(lǐng)模式：5年繳費，保單2-10年每年提取3%，11-20年每年提取6%，21年往后每年提取9%。全市場僅此一家支持。

這個設計很符合現(xiàn)實：年輕時用錢少，年紀大了開銷反而多。

通脹、醫(yī)療、生活品質(zhì)，都需要更多現(xiàn)金流。369模式就是為這種場景設計的。

年金轉(zhuǎn)換：市場獨家的養(yǎng)老利器

這個功能是萬通的招牌，市場獨家。

保單滿10年并且被保人滿55歲，可以把保單里全部或部分的錢，轉(zhuǎn)換成一份保證領(lǐng)取的終身年金。不再受分紅波動影響，活多久領(lǐng)多久。

我舉個例子。30歲女性，10萬美金交5年，60歲做年金轉(zhuǎn)換：

• 富饒千秋：60歲現(xiàn)金價值278萬，每年領(lǐng)17.9萬美金
• 富饒萬家：60歲現(xiàn)金價值292.7萬，每年領(lǐng)18.8萬美金

富饒萬家比富饒千秋每年多領(lǐng)9000多美金。而且，年金轉(zhuǎn)換后收益是普通養(yǎng)老年金的3倍。

年金轉(zhuǎn)換方式非常靈活。你可以前期做分紅險的提領(lǐng)，后期轉(zhuǎn)年金。

比如從第6年開始，每年取3萬美金，取到60歲累計領(lǐng)取72萬美金，賬戶里還剩109.9萬美金。此時再轉(zhuǎn)年金，每年可以固定領(lǐng)7萬多。

轉(zhuǎn)不轉(zhuǎn)年金、轉(zhuǎn)多少比例都由你定。年金怎么領(lǐng)，有12種方式可以自由選擇：

• 每月固定領(lǐng)，或者遞增領(lǐng)取
• 保證回本領(lǐng)法，保證領(lǐng)回轉(zhuǎn)換前的現(xiàn)金價值
• 夫妻聯(lián)合領(lǐng)：一方身故，另一方繼續(xù)領(lǐng)2/3——特別適合丁克家庭
• 重疾加倍領(lǐng)：確診特定重疾，養(yǎng)老金連續(xù)5年翻倍

每一種年金領(lǐng)取方式都非常實用。這個功能很多人不知道，但對養(yǎng)老規(guī)劃來說，是真正的利器。

傳承控制權(quán)：動態(tài)管理財富流轉(zhuǎn)

這是我最想聊的部分。

2025年2月，《民法典婚姻家庭編解釋（二）》施行，婚內(nèi)財產(chǎn)分割有了新規(guī)則。同時，家族信托存續(xù)規(guī)模突破8000億元——但門檻1000萬元，把普通家庭拒之門外。

**富饒萬家打造了一個動態(tài)的傳承管理系統(tǒng)。**可以讓你在身故前、失能后、甚至規(guī)劃之初，就預設好財富的流轉(zhuǎn)路徑。

1. 精神上無行為能力預設指示

**可預設最多3位后備保單持有人，按順序接管。**比如第一順位是配偶，第二是子女，第三是兄弟姐妹。

一旦失能，第一順位能及時提供法律文件就能立刻接管保單，不必等法院判決。

還可以預設失能后保單自動拆分給指定的人。或者，如果已經(jīng)做了年金轉(zhuǎn)換，可以約定失能后這筆錢直接打給信托監(jiān)察人，確保錢用在自己身上。

2. 彈性提取權(quán)益

第1個保單周年起可設立指示從保單提取并指定收款人。

一般從保單取錢給父母或孩子，錢要先過你的賬戶，流水一查就知道。但彈性提取可以直接從保單轉(zhuǎn)賬給第三方。

比如設定每月1號給某賬戶打5000美元，或者觸發(fā)式給付——女兒結(jié)婚當天一次性支付10萬美元。可以無限次更改指示或收款人，隱私性強。

3. 第二受保人

**最多可設3個第二受保人。**受保人身故后，第二受保人可以成為新的保單受保人，讓保單不終止，繼續(xù)利滾利增值，代代相傳。

4. 保單利益延續(xù)

可指定多名受益人，被保人身故后自動按比例拆分保單。

比如原來保單持有人和被保人都是爸爸，受益人是兒子和女兒。爸爸去世后，保單自動一分為二，兒子女兒各拿一份，都成為自己保單的持有人和被保人。

這就避免了大S那種繼承糾紛——不用公證，不用訴訟，自動執(zhí)行。

5. 身故賠償

**身故賠償有10種賠付方式可選。**一次性全給、按月給付、按設定金額給付、發(fā)到受益人指定年齡……

有點類信托的模式，能靈活安排好身后的資金去向。比如擔心孩子揮霍，可以設定每月等額發(fā)放，發(fā)到30歲。

傳承不只是分錢，法律框架要搭好。富饒萬家這套功能，門檻比家族信托低得多，但核心訴求都能滿足。

公司背書：170年老牌+頂級資管

產(chǎn)品再好，也要看公司能不能兌現(xiàn)。

萬通源自美國萬通，成立超170年。2017年被云鋒金融收購，但美國萬通反向持股云鋒金融24.82%，仍深度參與香港萬通的戰(zhàn)略、風控與投資管理。

**美國萬通旗下資管公司霸菱，為香港萬通管理約90%的固收資產(chǎn)。**霸菱在債券投資領(lǐng)域?qū)儆谌蚺琶浅？壳暗臋C構(gòu)。

一句話概括它的戰(zhàn)績：**霸菱是中國社保基金、澳門央基金、香港強積金的長期合作管理人。**同時服務三大主權(quán)級別資金的資管機構(gòu)，非常罕見。

分紅實現(xiàn)率呢？萬通分紅平均實現(xiàn)率97%，80%的產(chǎn)品實現(xiàn)率在90%以上，僅3款低于90%。

尤其是年金系列，派息率基本全部達成，相當于分紅100%達成。萬通的分紅實現(xiàn)率一直比較漂亮，非常穩(wěn)。

總結(jié)：幾乎沒有短板的全能選手

拉通來看，富饒萬家這次升級確實很實在。

收益端：20年6%，30年6.5%，第一梯隊水平。369提領(lǐng)全市場獨家。

功能端：年金轉(zhuǎn)換12種方式，傳承控制權(quán)5大模塊，幾乎把"類信托"能做的事都做了。

公司端：170年老牌，頂級資管背書，分紅實現(xiàn)率97%。

收益功能都做了優(yōu)化，幾乎沒有短板。適合各種各樣的家庭結(jié)構(gòu)、用錢、傳承場景。

如果你關(guān)心的不只是收益，還想在法律框架內(nèi)提前安排好財富流轉(zhuǎn)路徑——這款產(chǎn)品值得認真看看。

大賀說點心里話

產(chǎn)品分析到這里就結(jié)束了，但怎么買、怎么省錢，才是更關(guān)鍵的問題。同樣一款產(chǎn)品，渠道不同，到手成本可能差出好幾萬。