你好，我是大賀。

今天聊五款香港重疾險(xiǎn)。友邦「愛(ài)伴航2」、保誠(chéng)「誠(chéng)保一生」、宏利「活耀人生PRO」、中國(guó)人壽海外「衛(wèi)您守護(hù)自選」、富衛(wèi)「危疾應(yīng)援保（升級(jí)版）」。

這五款，最近問(wèn)的人很多。

也正常。2025年前三季度，香港個(gè)人人壽業(yè)務(wù)新單保費(fèi)約1800億港元。內(nèi)地訪客貢獻(xiàn)約28%?？缇迟I港險(xiǎn)，已經(jīng)不是少數(shù)人的選擇。

再加上2025年10月前后，多家保司重疾險(xiǎn)集中升級(jí)。友邦升級(jí)到愛(ài)伴航2。保誠(chéng)推出誠(chéng)保一生CIM3。宏利升級(jí)為PRO版。

老版本的比較，參考價(jià)值已經(jīng)弱了。

我把五家拉到一張桌子上。看保費(fèi)。看條款。看核保。也看適合誰(shuí)。

性價(jià)比這個(gè)事，得算賬。別只聽(tīng)銷售講亮點(diǎn)。

五款都能買，但底層邏輯不一樣

這次橫評(píng)的數(shù)據(jù)口徑，先說(shuō)清楚。

保費(fèi)數(shù)據(jù)基于各公司2025-2026年官方報(bào)價(jià)。繳費(fèi)期統(tǒng)一看25年。被保人按標(biāo)準(zhǔn)體、非吸煙。

匯率參考：1 USD ≈ 7.78 HKD。

這五款都是分紅儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)。也就是除了重疾保障，還會(huì)有分紅設(shè)計(jì)。長(zhǎng)期看，保額可能隨時(shí)間增長(zhǎng)。這個(gè)設(shè)計(jì)有意義。醫(yī)療通脹一直在跑。固定保額放二三十年，購(gòu)買力會(huì)被吃掉。

不過(guò)你要注意。分紅不是保證。不能把演示數(shù)字當(dāng)成一定到賬。

公司評(píng)級(jí)這塊，五家都不算弱。

我的判斷很直接。

如果你追求品牌、長(zhǎng)期服務(wù)、條款成熟度，友邦和保誠(chéng)仍然穩(wěn)。

如果你追求保費(fèi)確定性，宏利要重點(diǎn)看。

如果你有健康問(wèn)題，富衛(wèi)必須單獨(dú)看。

如果你偏好國(guó)企背景，國(guó)壽海外有它的位置。

港險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)也擺在這兒。相同保額下，香港重疾險(xiǎn)保費(fèi)通常比內(nèi)地低20%-35%。30歲男性投保20萬(wàn)美元保額，25年繳費(fèi)，年保費(fèi)大約能比同類內(nèi)地產(chǎn)品少4,000-8,000元人民幣。

還有一個(gè)差異。香港產(chǎn)品對(duì)癌癥、心臟病、中風(fēng)的多次賠付做得更積極。中風(fēng)定義也更友好。香港常見(jiàn)口徑是4周即賠。內(nèi)地不少產(chǎn)品要求180天。

說(shuō)人話就是。香港重疾險(xiǎn)不是只便宜一點(diǎn)。它在賠付結(jié)構(gòu)上，也有自己的優(yōu)勢(shì)。

保費(fèi)差異很大，別只看品牌

我們先看最直觀的。保費(fèi)。

同樣是20萬(wàn)美元保額。同樣25年繳費(fèi)。不同公司，差距非常明顯。

0歲男嬰

0歲男嬰這組，富衛(wèi)最低。國(guó)壽海外最高。

但我不會(huì)只按最低價(jià)選。

孩子單，通常要看幾十年。保司服務(wù)、后續(xù)理賠、條款持續(xù)性，都要看。友邦雖然不是最低，但胎兒可投和長(zhǎng)期癌癥現(xiàn)金支援，有它的吸引力。

30歲男性

30歲男性這組，最便宜是富衛(wèi)。保誠(chéng)最貴。

但宏利很值得看。它不是絕對(duì)最低?？伤幸粋€(gè)很硬的點(diǎn)。保證保費(fèi)不變。

這點(diǎn)很重要。重疾險(xiǎn)一交就是25年。今天便宜，不代表未來(lái)一定不變?？烧{(diào)保費(fèi)產(chǎn)品，后面有調(diào)整空間。這個(gè)變量，很多人買的時(shí)候沒(méi)太在意。

我個(gè)人看30歲男性標(biāo)準(zhǔn)體。追求性價(jià)比，我會(huì)優(yōu)先看宏利。不是富衛(wèi)。

原因很簡(jiǎn)單。宏利保費(fèi)低。還鎖定。這個(gè)確定性值錢。

30歲女性

香港重疾險(xiǎn)里，女性保費(fèi)通常高于男性約10%-15%。這和乳腺癌、卵巢癌等風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)有關(guān)。

女性這組，價(jià)格差也不小。

富衛(wèi)最低。宏利第二。保誠(chéng)最高。

如果只是預(yù)算緊，富衛(wèi)確實(shí)好看。可你要接受它的評(píng)級(jí)、疾病定義、等待期和既往癥除外邏輯。

如果是健康標(biāo)準(zhǔn)體，我更愿意把宏利放進(jìn)第一梯隊(duì)。尤其是你介意未來(lái)保費(fèi)調(diào)整。

數(shù)據(jù)不會(huì)騙人。價(jià)格表一放出來(lái)，就很清楚。

條款不是越多越好，要看賠在哪里

很多人看重疾險(xiǎn)，第一眼看疾病種類。

這個(gè)習(xí)慣沒(méi)錯(cuò)。但不夠。

疾病種類多，不等于一定更好。關(guān)鍵還要看高發(fā)病種怎么賠。能賠幾次。間隔期怎么設(shè)。后續(xù)有沒(méi)有現(xiàn)金支援。

五款產(chǎn)品的核心條款，大概是這樣。

中國(guó)人壽海外的亮點(diǎn)很明顯。疾病種類做到194種。五家里最多。還提供三高慢性病保障。

如果你很在意疾病覆蓋面?；蛘呒易謇镉懈哐獕?、高脂、糖尿病這些慢病背景。國(guó)壽海外可以看。

富衛(wèi)的亮點(diǎn)也很突出。最高賠付達(dá)到1467%。癌癥賠付次數(shù)不設(shè)上限。這個(gè)數(shù)字非常亮。

不過(guò)我會(huì)提醒一句。最高賠付不是你一患病就拿滿。它通常要在特定疾病、特定階段、特定間隔期下累計(jì)觸發(fā)。

這個(gè)數(shù)字漂亮。但不能只盯這個(gè)數(shù)字。

友邦和保誠(chéng)更偏成熟型。友邦癌癥可賠6次。保誠(chéng)可賠5次。兩家都有腦退化終身年金。對(duì)于長(zhǎng)期護(hù)理風(fēng)險(xiǎn)，這個(gè)設(shè)計(jì)比單純多幾個(gè)輕癥名字更有用。

保誠(chéng)還有一個(gè)很特別的設(shè)計(jì)。重疾和人壽不共用保額。重疾理賠后，壽險(xiǎn)保額不減。這個(gè)對(duì)家庭責(zé)任重的人，有實(shí)際價(jià)值。

我的排序會(huì)很清楚。

看賠付上限和癌癥多次，富衛(wèi)最激進(jìn)。

看疾病數(shù)量，國(guó)壽海外最突出。

看整體條款成熟度，友邦和保誠(chéng)更穩(wěn)。

看保費(fèi)和確定性，宏利更均衡。

保費(fèi)能不能變，這欄我會(huì)盯得很緊

重疾險(xiǎn)有一個(gè)細(xì)節(jié)，很多人容易忽略。

保費(fèi)穩(wěn)定性。

這五款里，只有宏利「活耀人生PRO」保證保費(fèi)不變。其他產(chǎn)品均為可調(diào)整保費(fèi)。

這不是小事。

25年繳費(fèi)期，時(shí)間太長(zhǎng)。保司未來(lái)如果按條款機(jī)制調(diào)整費(fèi)率，家庭預(yù)算會(huì)受影響。尤其是30歲以后買，年繳本來(lái)就不低。再上調(diào)，會(huì)很難受。

我不是說(shuō)可調(diào)保費(fèi)一定不好。也不是說(shuō)一定會(huì)調(diào)。

但我會(huì)把它當(dāng)成一個(gè)真實(shí)變量。

宏利這點(diǎn)是硬優(yōu)勢(shì)。尤其適合預(yù)算清晰、不想未來(lái)被動(dòng)加錢的人。

疾病定義也要看。

資料口徑里，友邦、保誠(chéng)、宏利的疾病定義相對(duì)寬松。中國(guó)人壽海外和富衛(wèi)偏標(biāo)準(zhǔn)。

這會(huì)影響理賠體驗(yàn)。不是所有疾病名字一樣，賠付門檻就一樣。比如中風(fēng)、腎衰竭、心臟病這類，定義細(xì)節(jié)很關(guān)鍵。

孕婦投保方面，友邦支持孕22周。保誠(chéng)支持孕20周。中國(guó)人壽海外支持孕22周。

如果你是準(zhǔn)父母，要提前規(guī)劃。等孩子出生再買也可以。但胎兒階段能鎖定，確實(shí)有便利。

分紅型產(chǎn)品還有一個(gè)長(zhǎng)期價(jià)值。保額會(huì)隨時(shí)間增值。用來(lái)對(duì)抗醫(yī)療通脹，是有意義的。

但別把分紅當(dāng)保證。計(jì)劃書上好看的數(shù)字，只能作為演示。

我會(huì)更關(guān)心三件事。

保費(fèi)是否可調(diào)。

疾病定義是否友好。

長(zhǎng)期分紅有沒(méi)有穩(wěn)定兌現(xiàn)基礎(chǔ)。

這三點(diǎn)，比銷售口中的“賠很多次”更重要。

富衛(wèi)免核保是真的，但別理解歪了

富衛(wèi)這款，要單獨(dú)說(shuō)。

很多朋友問(wèn)我。富衛(wèi)免核保到底是不是真的？

是真的。

富衛(wèi)香港官網(wǎng)原文寫得很明確：

“危疾應(yīng)援保／危疾應(yīng)援保（升級(jí)版）——通過(guò)簡(jiǎn)單容易的申請(qǐng)方式為您的家庭提供危疾保障，且無(wú)需回答任何醫(yī)療核保問(wèn)題?！?/p>

這句話的意思很直接。主險(xiǎn)和“家添守護(hù)”附加險(xiǎn)，均無(wú)需回答醫(yī)療核保問(wèn)題。

申請(qǐng)環(huán)節(jié)也不要求提交病歷、體檢報(bào)告或健康問(wèn)卷。

這在主流香港重疾險(xiǎn)里，非常少見(jiàn)。友邦、保誠(chéng)、宏利、中國(guó)人壽海外的旗艦分紅型重疾險(xiǎn)，都需要完整核保。

富衛(wèi)是目前主流公司里，比較明確推出免核保重疾險(xiǎn)的那個(gè)。

但我必須把邊界說(shuō)清楚。

免核保，不等于什么都賠。

產(chǎn)品仍然有標(biāo)準(zhǔn)等待期。通常是90天。也有既往癥相關(guān)除外責(zé)任。條款里怎么寫，就按條款走。

這點(diǎn)別誤解。

富衛(wèi)的免核保，更像是降低投保門檻。不是取消理賠規(guī)則。

它適合誰(shuí)？

我會(huì)把它推薦給有既往病史、核保受限的人。比如甲狀腺結(jié)節(jié)。乳腺結(jié)節(jié)。輕度高血壓?；蛘咴?jīng)被其他公司加費(fèi)、除外、延期的人。

如果你身體很標(biāo)準(zhǔn)，我不會(huì)只因?yàn)椤懊夂吮！本妥屇氵x富衛(wèi)。

標(biāo)準(zhǔn)體有更多選擇。宏利、友邦、保誠(chéng)都該比較。

富衛(wèi)還有保額上限。免核保產(chǎn)品每位被保人一般最高200萬(wàn)港元。約25萬(wàn)美元。超出這個(gè)額度，通常要提供健康聲明。

它的保障范圍是62種危疾+65種特別疾病。合計(jì)127種。癌癥賠付次數(shù)不設(shè)上限。前提是滿足間隔期條件。最高賠付合計(jì)保額的1467%。

這個(gè)配置，對(duì)普通中產(chǎn)家庭夠用。

我對(duì)富衛(wèi)的判斷很強(qiáng)。

有病史、買別家難。富衛(wèi)優(yōu)先看。

身體標(biāo)準(zhǔn)、追求長(zhǎng)期確定性。別急著選富衛(wèi)。

這款產(chǎn)品的價(jià)值，在“能買到”。不是在“所有人都該買”。

五類人怎么選，我會(huì)這樣排

橫評(píng)到這里，可以落到人群了。

別問(wèn)哪款最好。要問(wèn)哪款最適合你的場(chǎng)景。

給0歲寶寶買：我會(huì)優(yōu)先看友邦愛(ài)伴航2

0歲嬰兒方案里，友邦「愛(ài)伴航2」年繳**$2,640**。約**￥20,500**。

它不是最低價(jià)。富衛(wèi)更便宜。宏利也更便宜。

但孩子單看的是長(zhǎng)期。友邦首護(hù)摯寶計(jì)劃支持孕22周投保胎兒。持續(xù)癌癥現(xiàn)金100月，也是市場(chǎng)很長(zhǎng)的保障設(shè)計(jì)。

0歲保費(fèi)本來(lái)就劃算。能鎖定終身低費(fèi)率。

如果預(yù)算不是卡得很死，寶寶單我會(huì)優(yōu)先看友邦。

30歲男性追求性價(jià)比：宏利活耀人生PRO更合適

30歲男性，宏利年繳**$5,120**。約**￥39,800**。

它比富衛(wèi)貴一點(diǎn)?？伤腥袌?chǎng)少見(jiàn)的保證保費(fèi)不變。

宏利還有前20年分紅表現(xiàn)優(yōu)勢(shì)。末期癌癥境外治療賠償也有特色。

這類人我會(huì)直接說(shuō)。預(yù)算要穩(wěn)。又想保障扎實(shí)。宏利更順手。

30歲追求全面保障：保誠(chéng)誠(chéng)保一生值得加預(yù)算

保誠(chéng)年繳**$6,440**。約**￥50,100**。

它貴。這個(gè)不用回避。

但它有127種疾病。也有AA-評(píng)級(jí)。最關(guān)鍵是獨(dú)立保額設(shè)計(jì)。重疾理賠后，壽險(xiǎn)保額不減。

如果你是家庭經(jīng)濟(jì)支柱。又想重疾和身故責(zé)任分開。保誠(chéng)這筆錢不是白花。

我不會(huì)推薦預(yù)算緊的人硬上保誠(chéng)。

但預(yù)算夠，又想買全面一點(diǎn)。保誠(chéng)可以排在前面。

有病史或核?？ㄗ。焊恍l(wèi)危疾應(yīng)援保升級(jí)版優(yōu)先

30歲男性，富衛(wèi)年繳**$4,800**。約**￥37,300**。

它是主流產(chǎn)品里少見(jiàn)的免醫(yī)療核保。還含家庭聯(lián)保。

對(duì)有既往癥的人，這個(gè)入口很重要。

有些人不是不想買。是買不了。富衛(wèi)解決的是這個(gè)問(wèn)題。

但你要記住。等待期和既往癥除外責(zé)任仍然存在。投保前要把條款看細(xì)。

偏好國(guó)企背景：國(guó)壽海外衛(wèi)您守護(hù)自選可以看

國(guó)壽海外年繳**$5,920**。約**￥46,100**。

它的特點(diǎn)是國(guó)企背景親和力強(qiáng)。疾病種類做到194種。也是五家里最多。還首創(chuàng)三高慢性病保障。

如果你家里對(duì)品牌背景很在意?；蛘咛貏e關(guān)注慢病保障。國(guó)壽海外可以放進(jìn)備選。

但它不是保費(fèi)最低。最高賠付也不是最高。選擇它，要清楚自己買的是覆蓋面和背景偏好。

最后給一個(gè)大賀版簡(jiǎn)表。

我的最終判斷也很簡(jiǎn)單。

標(biāo)準(zhǔn)體別只看最低價(jià)。

有病史別硬沖傳統(tǒng)核保。

長(zhǎng)期交費(fèi)的人，一定要看保費(fèi)會(huì)不會(huì)變。

香港重疾險(xiǎn)確實(shí)有優(yōu)勢(shì)。保費(fèi)低。賠付結(jié)構(gòu)更豐富。全球理賠也更靈活。100萬(wàn)港元保額內(nèi)免體檢，對(duì)很多人也方便。

但它不是隨便買哪款都一樣。

真正適合你的，永遠(yuǎn)是那款能匹配身體情況、預(yù)算節(jié)奏、家庭責(zé)任的產(chǎn)品。

大賀說(shuō)點(diǎn)心里話

如果你已經(jīng)在這五款里糾結(jié)，別只拿一張計(jì)劃書看。把身體情況、預(yù)算、保額和未來(lái)繳費(fèi)壓力放到一起算，答案會(huì)清楚很多。

想看具體怎么買更省錢，也可以找我把方案拆一下。