老哥哥老姐姐們，今兒咱不聊國際形勢，也不扯家長里短，咱就關(guān)起門來嘮嘮那個讓人又愛又恨的重疾險 為啥愛？因為關(guān)鍵時刻它真能給你兜底 為啥恨？因為條款密密麻麻，跟天書似的，賣保險的小年輕叭叭一說，你腦瓜子嗡嗡的，最后買了個啥自己都不知道

我，你們的老鄰居，在這行當(dāng)里摸爬滾打十來年，看過的套路比咱菜市場賣魚的老張刮的魚鱗都多 今天不整那些虛頭巴腦的，就拿我一個老大哥的真實經(jīng)歷，給大伙兒扒一扒最近挺火的那個君龍人壽的超級瑪麗16號重大疾病保險 為啥說它呢？因為這老哥上個月剛給自己操心完，過程那叫一個一波三折，尤其是他那個“心肌梗死（恢復(fù)期）”的病底子，跟保險公司斗智斗勇，太有說頭了

咱今兒純屬義務(wù)勞動，不吹不黑，就為了讓咱普通老百姓買個明白

先跟大伙兒交代一下背景 我這老哥，姓趙，咱就喊他趙大哥 今年四十八，屬兔的，在單位里是個小領(lǐng)導(dǎo)，平時煙不離手，酒局不斷，肚子挺得比懷胎五月還大 兩年前的一個深夜，突然胸口發(fā)悶，大汗珠子往下淌，送到醫(yī)院一查——急性心肌梗死 萬幸啊，送得及時，搶救回來了，心臟里放了兩個支架 從那以后，趙大哥就變成了半個養(yǎng)生專家，煙酒全戒，但心里總揣著個事兒：我這身體，以后要是再有個三長兩短，家里老婆孩子咋辦？他那點醫(yī)保，夠干啥的？

就上個月，趙大哥拎著兩瓶好酒上我家來，一屁股坐在沙發(fā)上就開始嘆氣：“老弟啊，你說我這情況，還能買個重疾險不？我打聽了好幾家保險公司，人家一聽我心梗過，腦袋搖得跟撥浪鼓似的，直接給我拒了 我這心里哇涼哇涼的，感覺就被社會拋棄了一樣 ”

我一聽，嘿，這事兒不就是我專業(yè)范疇嘛 我趕緊跟他說：“老哥，別愁 你這種情況，普通的產(chǎn)品肯定是沒戲了，但有些產(chǎn)品核保比較人性化，可以走那個叫啥‘智能核保’的通道試試 最近有個新產(chǎn)品叫超級瑪麗16號，我看它條款挺寬松的，很多毛病都能保，咱來碰碰運氣 ”

說干就干，我掏出手機，打開那個投保頁面，幫他一點點填 填到健康告知那塊，咱是老實人，絕不能隱瞞 有過心肌梗死，放過支架，現(xiàn)在處于恢復(fù)期，這些都得如實交代 提交完資料那幾分鐘，趙大哥緊張得手都在抖，跟當(dāng)年等高考成績似的 結(jié)果你們猜怎么著？屏幕轉(zhuǎn)了幾圈，蹦出來一個結(jié)論：“除外承保”

趙大哥一看“除外”倆字，臉就垮了：“啥意思？把我這心臟除外了？那我還買它有啥用！”我趕緊給他解釋：“老哥，你別急 ‘除外承保’的意思就是說，它不給你保‘新發(fā)的心腦血管疾病復(fù)發(fā)’了，這個你得理解，畢竟你這已經(jīng)有過毛病了 但是！你聽好了這個但是！它把你身體其他的零件，比如肝、腎、肺、還有那最要命的癌癥，全部給你保進(jìn)來了！你想想，你擔(dān)心的不就是萬一將來得個別的啥大病，拖垮全家嗎？現(xiàn)在給你兜住了，這買賣不劃算嗎？”

趙大哥一聽，琢磨了半天，一拍大腿：“對啊！我這心臟已經(jīng)這樣了，我自己多注意就行 我就怕得癌啊，那真是個無底洞 能把我其他大病全保上，那太好了！”就這樣，趙大哥安安穩(wěn)穩(wěn)地投了保，50萬的基本保額，分28年交，每年交個九千出頭 交完錢那一刻，我看他眉頭都舒展開了，像是心里一塊大石頭落了地

為啥我非得給趙大哥推薦這個超級瑪麗16號呢？咱不是閉著眼睛瞎吹，是真覺得它的保障，對咱普通人家實用 來，給你們看張圖，這是它的核心保障，一眼就能看明白：

你看，重疾賠1次，但賠完之后，中癥、輕癥的保障還繼續(xù)有效，這可就厚道了 很多產(chǎn)品，重疾賠完，合同直接拉倒，跟張廢紙似的 這玩意兒要是那樣，花了十幾年錢，最后得個大病賠你一筆，人還沒走呢，保障沒了，多膈應(yīng)人 這產(chǎn)品等于是說：“老弟，你這坎兒我?guī)湍氵^了，以后日子還長，小毛小病我繼續(xù)管 ”

還有更實在的呢，咱再來看這個圖：

這里面門道可深了 我就拿咱身邊最常見的情況給你舉例 樓下水果攤的王姐，前年查出來乳腺癌，早期 要是她當(dāng)時買了這50萬保額的超級瑪麗16號，她能得到啥呢？首先，她能拿到100%的基本保額，也就是50萬，這叫“重大疾病保險金” 然后，這產(chǎn)品的設(shè)計妙了，它還有個“45歲前首次重疾額外賠”的條款，假設(shè)王姐確診那年43歲，她能額外再拿100%，也就是再拿50萬 這還沒完，它還有個“惡性腫瘤——重度拓展保險金”，如果王姐一開始是原位癌，后來發(fā)展成重度惡性腫瘤，還能再拿65%，也就是32.5萬 前前后后加起來，王姐至少能拿到132.5萬 王姐用這錢，啥靶向藥吃不起？啥營養(yǎng)品買不了？還能請個護(hù)工，不用老公孩子全天候守著，這才是實實在在的救命錢啊

咱再拿我自己的二舅舉個例子 我二舅，去年因為腦梗，做了個微創(chuàng)的支架手術(shù)，這在醫(yī)學(xué)上叫“微創(chuàng)冠狀動脈介入手術(shù)”，聽起來嚇人，其實恢復(fù)得挺快 這在重疾險里根本算不上重疾，頂多算個輕癥 很多老款的重疾險，壓根就不賠這種 但要是二舅買了這超級瑪麗16號，那就不一樣了 它把這種手術(shù)劃在了輕癥里 雖然只賠30%的基本保額，也就是15萬，但這筆錢，足以讓我舅安心地在家休養(yǎng)個一年半載，把工作辭了，把煙也徹底戒了，不用擔(dān)心房貸車貸 而且，從確診輕癥開始，后面剩下二十幾年的保費，一分錢都不用再交了，但保障照樣有效 這就叫“被保人豁免”，說白了，就是保險公司看你都病了，怪不容易的，后面錢不要了，情義還在

說到這兒，我得跟老哥哥老姐姐們念叨念叨，買重疾險，有仨大坑，你千萬得繞著走，這可是我用血淚教訓(xùn)換來的

第一個大坑：別以為重疾險都是“確診就賠” 這是賣保險的最愛忽悠人的話 我告訴你，根本不是那么回事！就拿最高發(fā)的癌癥來說，確診了，你確實能拿到錢 但像什么“冠狀動脈搭橋術(shù)”，條款里白紙黑字寫著，必須要“開胸”手術(shù)才賠 你說你做了個不開胸的微創(chuàng)，對不起，那只能按輕癥賠，甚至有的產(chǎn)品都不賠 趙大哥的心梗，想按重疾賠，也不是你心梗過就行，得滿足一系列指標(biāo)，比如心肌酶啊、心電圖啊、心臟射血分?jǐn)?shù)啥的，有一條不達(dá)標(biāo)，就只能往輕癥里去靠 所以，買前一定問清楚，別糊里糊涂就被“確診即賠”四個字給騙了

第二個大坑：高發(fā)輕癥要是不全，趁早讓它滾蛋 重疾險里那百十來種重病，前28種都是國家統(tǒng)一的，保險公司玩不出啥花來 但輕癥、中癥就不一樣了，那全憑保險公司良心 有些垃圾產(chǎn)品，看著保幾十種輕癥，偏偏把最高發(fā)的“原位癌”、“冠狀動脈介入手術(shù)”、“輕度腦中風(fēng)后遺癥”給你偷偷摸摸砍掉一個兩個 你說你氣不氣？這三種毛病，在輕癥理賠里占了九成以上！買的時候，你把那輕癥列表扒拉過來，哪怕用放大鏡看，也得把這三樣找著了，缺一樣，這保單就是缺德的玩意兒

第三個大坑：返還型重疾險，就是智！商！稅！經(jīng)常有人問我：“老弟，有沒有那種有病賠錢，沒病返本的產(chǎn)品？”我每次聽到都想拿鞋底子抽他 那種產(chǎn)品，你一年交個一萬五，保個五六十萬，真出事賠了，多交的錢等于白扔 沒事呢，到了七八十歲，把你這幾十年的保費原樣退給你 你算算賬啊，一年交一萬五，交三十年，一共交了四十五萬 三十年后拿回四十五萬，你覺得賺了？我告訴你，你把這每年多出來的六七千塊錢，單獨存?zhèn)€理財，哪怕只買個國債，三十年后本息加起來早翻番了！保險公司不是做慈善的，它把你多交的錢拿去投資，幾十年后把貶得不像樣子的本金還給你，你還美滋滋地覺得自己占了便宜，被人家賣了還幫人數(shù)錢呢 記住嘍，買重疾險，就是買保障，別想著理財，一魚二吃的事兒，輪不到咱小老百姓

咱再把話頭拉回這超級瑪麗16號身上，你們看看它這個投保規(guī)則，心里也有個底：

它這個產(chǎn)品，還有個特別招人稀罕的地方，就是對肺結(jié)節(jié)、乳腺結(jié)節(jié)、甲狀腺結(jié)節(jié)很友好 現(xiàn)在誰體檢還沒個結(jié)節(jié)啊，都快成標(biāo)配了 別的產(chǎn)品一看你B超單上有個“結(jié)節(jié)”倆字，恨不得跟躲瘟神似的，要么除外，要么直接拒保 但這產(chǎn)品就敢要你，它不僅有那個“三大結(jié)節(jié)關(guān)愛金”，就是你做了結(jié)節(jié)切除手術(shù)，萬一以后演變成重度癌癥，它額外賠你一筆錢；更牛的是，它還給了個“肺結(jié)節(jié)切除手術(shù)金”，哪怕你切的結(jié)節(jié)是良性的，它也直接給你5%的基本保額，就當(dāng)是給你的營養(yǎng)費、誤工費了 這在整個市場里，都算是獨一份的大氣

還有那個“重大疾病醫(yī)療費用金”，這設(shè)計也貼心 咱都知道，醫(yī)保報銷是有上限、有比例的，自費藥、進(jìn)口藥，都得自己掏腰包 這個保障是說，你確診重疾后五年內(nèi)，在醫(yī)院普通部花的那些合理的住院費、特殊門診費，它都給你報銷了 這就等于說，它賠你的那50萬、100萬的重疾保險金，你可以干干凈凈全揣兜里，用來補貼家用、康復(fù)理療，不用再去填醫(yī)療費的窟窿

說到保險公司，君龍人壽這名氣可能沒那幾家老牌公司響亮，但人家也是根正苗紅的正經(jīng)保險公司，背靠大集團(tuán)，償付能力杠杠的，你不用擔(dān)心它黃了 咱買保險，買的是條款，是白紙黑字的合同，不是買那個公司大樓蓋得高不高

總而言之，趙大哥這事兒，算是給我觸動挺大 人一過四十，就像開了半輩子的車，零件開始陸陸續(xù)續(xù)出毛病 咱們可能已經(jīng)被這高血壓、糖尿病、結(jié)節(jié)給盯上了，成了保險公司眼里“非標(biāo)準(zhǔn)體” 但這不代表我們就只能裸奔 像超級瑪麗16號這種，愿意給咱們一個機會，除了已經(jīng)壞掉的零件，把其他零件都給我們保起來的保險，就值得我們?nèi)チ私饬私?每年花個幾千上萬塊，買一份心安，為的是萬一自己倒下，不拖累那個為你洗衣做飯的人，不掏空爹媽一輩子辛苦攢下的養(yǎng)老錢

行了，今兒就跟大伙兒啰嗦這么多 你們要是還有啥不明白的，或者也碰到過趙大哥這種情況的，隨時來找我嘮 咱下回再見！