哎喲喂，各位街坊鄰居，老少爺們兒，咱今天不聊別的，就嘮嘮這個重疾險里頭最容易踩的坑 特別是家里有娃被診斷了自閉癥或者孤獨癥，尤其是中重度的，想給孩子買個保險，那真是比在菜市場搶特價雞蛋還費勁 為啥？因為好多業務員一看你這情況，直接擺擺手說“買不了買不了” 但事實真的這樣嗎？咱今天就拿眾安在線財險出的那款尊享e生重疾險，給大伙兒掰扯掰扯，這里頭的門道，99%的人都搞錯了

我先給您打個底，這款產品是個啥玩意兒 簡單說，它就是保一年的重疾險 您別一聽“一年期”就撇嘴，覺得不踏實，咱后面細說它的好 它保160種重疾，賠1次，得病了直接賠100%的基本保額 中癥30種，不分組能賠2次，每次賠50%的保額 輕癥60種，不分組最多賠5次，每次賠30%的保額 聽著是不是挺瓷實？就這保障，您要是不懂行，光看數字就覺得踏實了，但我要是不把里面的溝溝坎坎給您指出來，您就可能吃暗虧

咱先看看它具體怎么保的，心里有個數 我這兒有張圖，您瞅一眼就明白核心的保障是咋回事兒了：

除了上面這些核心的，它還有些額外的添頭，比如重疾醫療津貼，就是說您因為重疾住院，用醫保結算后自己還得掏腰包的部分，只要超過10萬塊，它就再賠您100%的保額 還有一般醫療津貼，也是自己花超了10萬就賠 另外還有重疾二次賠，第一次確診重疾后隔180天，再得別的重疾還能賠一次 特定疾病啊，惡性腫瘤二次賠啊，這都有 再給您張圖瞅瞅：

規則方面您也得知道，出生滿28天到70歲都能投，這不挺寬泛的嘛 就是職業有要求，高危職業不行 關鍵它有智能核保，這個對咱今天要講的自閉癥/孤獨癥家庭來說，簡直是命門，最后一步我會細說 先看看投保規則圖：

好，產品長相您清楚了，咱就開始說書 我給您講個真事兒，我樓上的鄰居，張姐，她外孫三歲半的時候，不愛說話，眼神不對視，去醫院一查，中重度孤獨癥 張姐那叫一個愁啊，一方面愁孩子以后的康復治療，那可是個無底洞；另一方面，她突然想起來，孩子出生沒多久，她閨女聽人說保險要趁早買，就給孩子買了個別的牌子的重疾險，一年交三千多，保額30萬 張姐就琢磨，這個孤獨癥算不算重疾??？能不能賠一筆錢救救急？她顫顫巍巍打電話問當初賣保險那小姑娘，結果人家查了半天，支支吾吾地說：“阿姨，這個……這個病，不在我們的重疾病種里頭，而且，你們這屬于既往癥了，以后續保也可能會有問題 ”張姐當時心就涼了半截，覺得這保險買得跟買了個饅頭似的，噎人

但咱今兒要說的這個尊享e生重疾險，情況就不太一樣了 我先不說結論，咱先得弄明白幾個天大的誤區 99%的人，包括好多賣保險的，都在這上頭栽跟頭

第一個誤區：自閉癥/孤獨癥是精神類疾病，保險肯定不保？您去翻翻絕大多數重疾險的責任免除條款，里頭白紙黑字寫著“精神和行為障礙”不賠 很多人一看，自閉癥，那不就是精神和行為障礙嗎？直接就給判死刑了 沒錯，根據世界衛生組織ICD-10的分類，孤獨癥確實被分在“精神和行為障礙”里頭 但您注意嘍，這個“不?！敝傅氖?，您如果因為治療這種精神和行為障礙產生的醫療費用，它不報銷 可重疾險的賠付邏輯不是報銷醫藥費啊，它是看您得的這個病，夠不夠它條款里約定的某個疾病的程度 這壓根就是兩碼事！咱們的尊享e生重疾險，保的是160種重疾，您去翻它的病種列表，從第1條到第160條，根本就沒有哪一條叫“孤獨癥”或者叫“自閉癥” 所以，您要是想拿著診斷證明跟保險公司說“我孩子得了孤獨癥，你們說的重疾，賠錢”，那人家肯定不賠，因為合同里壓根沒寫這病名 所以張姐那個情況，她用重疾險去理賠孤獨癥本身，那是肯定走不通的 但這事兒沒完，您得接著聽我第二個誤區

咱再來說說，這產品的智能核保到底是咋回事兒，為啥我說它是命門 張姐的外孫要是當初買的是這個尊享e生，在買之前，就需要過核保這一關 您別看好多保險業務員一聽說孩子有發育遲緩、自閉傾向，就立馬搖頭說“拒保”、“延期”，那是不負責 這款眾安的產品有智能核保，也就是說您可以在線上，通過回答幾個問題，看看自己到底能不能買 關于“自閉癥/孤獨癥”，它的核保結論非常關鍵 如果孩子只是輕度的，或者僅僅是疑似、發育遲緩，沒有明確的正式診斷，通過智能核保，有不少情況是可以正常承保的，或者除外承保 但如果是已經明確診斷為中重度孤獨癥，那智能核保就可能直接拒保了 這就是為什么咱標題說“被拒保”的原因 聽起來又絕望了是吧？別急，這不就是第三個誤區所在了嘛

第二個誤區：以為重疾險是確診即賠，孤獨癥確診了就能拿錢 我跟您說，這個坑不光孤獨癥家庭踩，無數老百姓都踩過 重疾險從來不是“得啥病都確診即賠” 它分三種：確診即賠、實施了某種手術才賠、達到某種嚴重狀態才賠 占比最大的其實是后兩種 比如咱這160種重疾里的“嚴重腦中風后遺癥”，那得是腦中風后，遺留了語言能力喪失、肢體功能喪失等嚴重障礙，持續180天才行 同樣的，雖然孤獨癥不在重疾病種里，但孤獨癥孩子可能伴發的其他問題，比如某些嚴重的遺傳性疾病、或者因為意外導致的深度昏迷、嚴重腦損傷、或者需要做顱腦手術等情況，如果符合了條款里其他病種的定義，那就能賠 咱不能因為保險公司不賠“孤獨癥”這仨字，就以為孩子身上得了別的重病它也不管 這是兩座山唱山歌，不是一個調兒

我給您舉個活生生的例子，您就徹底明白了 我二舅，老摳門，一輩子沒舍得給自己買保險，就前年我表姐非要給他買，最后選了個一年期的重疾險，交了四千來塊錢，保額20萬 去年秋天，二舅總覺得胸悶氣短，走兩步路就喘，去醫院一查，冠狀動脈堵了，得做心臟支架手術 當時全家都慌了，以為要開胸搭橋，那可是大手術 結果醫生說現在技術好，從手腕上開個小口子，伸根管子進去，放上支架就通了 這手術前后就幾天，出院結算，醫保報完，自己花了幾萬塊 我表姐拿著保單去找保險公司，人家很痛快就賠了，按照輕癥，冠狀動脈介入手術屬于輕癥，賠了30%的保額，就是6萬塊 錢到賬那天，我二舅躺在病床上還嘟囔：“這小手術也賠這么多？那這保險買得值 ”我表姐白了他一眼：“值？您要是早注意身體，至于挨這一刀嗎？”這6萬塊雖然不算巨款，但讓二舅心安了，康復起來也沒那么大經濟壓力 您看，這就是輕癥賠付的實在例子 要是沒有這個保險，那幾萬塊的窟窿就得自己掏，二舅那摳門性格，估計得少吃多少頓紅燒肉才能補回來

再給您講個我親眼見的重疾賠付的事兒 我家樓下底商有個水果攤，王姐，性格豪爽，我們整棟樓都愛去她那買水果 前年她摸到胸上有個硬塊，不痛不癢的，她也沒當回事 后來被我碰見了，我硬拉著她去檢查，結果一查，乳腺癌中期 王姐當時感覺天都塌了，因為她的攤位剛擴了些，還進了不少高檔水果，壓著本錢呢 但她運氣好在，兩年前她咬牙給自己買了份重疾險，保額30萬 確診報告一出來，保險公司就進入了理賠流程，沒幾天，30萬一次性打到了她卡里 我永遠忘不了王姐拿到錢那天，她坐在水果攤后面的小板凳上，眼淚啪嗒啪嗒地掉，跟我說：“妹子，這錢救了我的命啊，也救了我的攤子 ”她后來去做了手術，化療，休息了大半年，現在人很精神，水果攤又重新開起來了 這次的重疾，直接賠的就是100%基本保額，30萬，實打實的 所以您看，重疾險的核心作用，就是當你面臨那種需要長時間治療、沒法工作的硬仗時，給你一大筆現金，讓你挺直腰桿去抗爭，不用為了錢發愁

咱再回頭說尊享e生這款產品的特定疾病，它還有針對少兒的特定疾病，比如白血病、腦惡性腫瘤、嚴重腦損傷啥的，額外再賠100% 假設保額20萬，得了少兒特定疾病，那一共就能拿40萬 這對有孤獨癥孩子的家庭來說，他們本來就比普通家庭更脆弱，更需要這種成倍的保護

好了，例子講完了，感動歸感動，咱必須把大坑給您填平了 記住嘍，買重疾險有三大坑，您踩一個可能就白瞎了錢

第一個大坑：重疾險不是確診就賠 剛才已經嘮叨半天了 您看咱這列表里那么多重疾，很多都要求實施了開胸、開腹手術，或者嚴重到不可逆的程度 比如那個“嚴重非惡性顱內腫瘤”，聽著嚇人，但它得是導致顱內壓升高，并且實施了手術或者放射治療才行 不然光長個良性小瘤子在那，沒影響，保險公司是不賠的 這是保護保險公司，也是維護所有投保人的公平 所以您買的時候心里要有數，這錢不是一得感冒就能拿的

第二個大坑：輕癥和中癥，不看數量看質量，缺了高發病種就等于白買 您看咱這尊享e生重疾險，輕癥保60種，中癥30種，數量看著不少吧？但真正的核心高發輕中癥，是監管規定的那3種，外加幾個理賠最多的病種，比如冠狀動脈介入手術、輕度腦中風后遺癥、早期惡性腫瘤、單孔微創腹腔鏡手術等 這款產品很良心，這四種最高發的都包含了 像冠狀動脈介入手術，就是我二舅做支架那個，它保了；還有原位癌，它也在輕癥里 但是您去看市面上有些產品，它保100種輕癥，里面全是些“早期象皮病”、“出血性登革熱”這種百年難遇的病，真正高發的卻悄悄剔除了，您說這不是坑人嗎？所以，一定要看具體病種，別光比數字

第三個大坑：我稱之為最大的智商稅——返還型重疾險 好多大爺大媽就喜歡這種，有病賠錢，沒病返本，覺得占了天大的便宜 我給您算筆賬，30歲的人買尊享e生這種一年期的純消費型，保額30萬，一年可能就幾百塊到一千出頭，隨著年齡漲 但您要是買一份保到70歲返還的，同樣30萬保額，一年能要您萬兒八千的 保險公司拿您多交的那七八千塊錢去投資，幾十年后把貶值的本金還給您，您還感恩戴德 每年多花好幾千，就為了那個“返本”的念想，這中間的利息差，都夠再買好幾份純保障的保險了 最關鍵的是，萬一您中途經濟緊張，交不起了想退保，那損失可就大了去了，拿回來的錢可能還沒交的多 所以，除非您家里有礦，錢多到沒地方放，否則踏踏實實買純消費型的，用最少的錢干最大的事兒，省下的錢自己存著不香嗎？咱這款尊享e生就是典型的純消費型，一年一買，沒有返本的噱頭，每一分保費都花在刀刃上

最后，咱必須把話題拉回到一開始，關于自閉癥家庭最關心的“拒?！眴栴}，我再總結幾個保命的點 第一，如果孩子只有孤獨癥，沒有伴隨其他嚴重的器質性疾病，比如沒有嚴重的心臟病、遺傳性疾病、或者嚴重的腦損傷，那這款尊享e生的智能核保是可能給出除外或者拒保的結論 但別灰心，這不妨礙您給孩子配上意外險和醫療險，解決日常就醫問題 第二，也是最重要的一點，趁早嘗試 孤獨癥很多時候在兩三歲時癥狀就表現出來了，但醫學上嚴謹的診斷可能會到三歲以后 如果您覺得孩子有些發育遲緩，但在沒有拿到明確的、中重度的診斷報告之前，可以先用智能核保試試看 智能核保的系統是機器邏輯，它會問你幾個問題，比如“是否有過明確診斷”、“目前是否在進行康復治療”、“嚴重影響日常生活能力”等等 根據您如實回答的不同，結果可能是正常承保、除外承保、或者拒保 清晰明了，不留案底，不會影響您投別的公司 第三，這款產品是保障一年的，它最高能投到70歲，這個設計極其聰明 對于很多有既往癥的人來說，能買上就是勝利，先拿到一年是一年的保障，后續科技和保險再發展，可能又有新的機會 您要是一直在門外糾結，可能永遠也沒有保障

總而言之，言而總之，我嘴碎說了一大通，就是希望大家能懂一個理兒：保險這玩意兒，特別是有健康告知門檻的重疾險，它是一個極端精細的數學和法律產品，帶有一點點人性化 您不能光聽隔壁李大姐說好就給自己的孩子下單，更不能聽賣菜的王老五說不行就直接否了 遇到像自閉癥這樣復雜的情況，更是要拿出挑西瓜的耐心，一個坑一個坑地敲，才能找到那個最甜的 這款尊享e生重疾險，對普通健康的孩子，它是一份性價比挺高的防護服；對咱有特殊情況的家庭，它就是那扇虛掩著的門，您得自己去推一推，試一下，才知道能不能推開一條縫 別怕麻煩，更別怕被拒保，問一問又不掉塊肉 為了孩子以后能有個安心的保障，咱當家長的，費點心，值

好了，今兒的相聲大會，不是，保險大講堂就到這兒，散會，趕緊去該做飯的做飯，該遛彎的遛彎，別忘了把我說的道理琢磨琢磨！