你好，我是大賀。

我自己也有單在手。所以我看港險(xiǎn)，習(xí)慣不是先盯收益。我更關(guān)心。錢以后怎么用。人出事了怎么接。家里會(huì)不會(huì)亂。

這次永明把 「萬(wàn)年青星河尊享II」 和 「星河傳承II」 一起升級(jí)。最近港險(xiǎn)圈里，動(dòng)作最大、升級(jí)最實(shí)在的，我會(huì)先看它。不是因?yàn)猷孱^多。是它補(bǔ)的地方，正好是很多中年家庭最容易忽略的漏洞。

永明這次升級(jí)，動(dòng)了四個(gè)關(guān)鍵地方

這次我會(huì)把它拆成四件事看。第一，保單貨幣擴(kuò)到 9種。新增了 新加坡元、歐元、阿聯(lián)酋迪拉姆。

第二，傳承里可以指定 最多3位受托人。這個(gè)變化不小。它不是單純多一個(gè)名字。是讓后面的交接更像一個(gè)流程。

第三，新增了繼承轉(zhuǎn)讓安排。你可以提前指定失能后的保單繼承人。這點(diǎn)很實(shí)用。因?yàn)楹芏嗍拢娌皇堑劝l(fā)生了再想就來(lái)得及。

第四，喪失行為能力保障領(lǐng)取人。從原來(lái)只能寫(xiě)1位。升級(jí)到可以按優(yōu)先次序指定 最多3位家人。

這四條放在一起看。你會(huì)發(fā)現(xiàn)它不是在堆參數(shù)。它是在補(bǔ)真實(shí)生活里最麻煩的那幾步。而這些事，平時(shí)沒(méi)人會(huì)專門(mén)盯。真碰上了，才知道有多要命。

9種投保貨幣，真不是只多了三個(gè)選項(xiàng)

先聊貨幣。原來(lái)是 美元、加元、人民幣、英鎊、澳元、港幣。現(xiàn)在又加了 新加坡元、歐元、迪拉姆。一共 9種。

看上去。像只是多了三個(gè)選擇。我實(shí)際更在意的是。它給生活方式留了余地。

比如孩子以后去歐洲。歐元就很順。家里有新加坡安排。新幣可以直接對(duì)上。你要是對(duì)中東資產(chǎn)有配置思路。迪拉姆也有入口。這不是花活。這是把未來(lái)可能用到的錢，提前放進(jìn)同一個(gè)體系里。

更關(guān)鍵的是。美元、人民幣、加元、澳元、迪拉姆 這 5種保單。預(yù)期收益表現(xiàn)完全一致。這個(gè)點(diǎn)我會(huì)單獨(dú)拎出來(lái)看。因?yàn)槎鄮欧N保單里，能做到收益零損耗，真的不多。

很多多幣種產(chǎn)品。看著靈活。真到切換時(shí)。收益會(huì)被吃掉一點(diǎn)。這個(gè)地方，才是最煩的。永明這次至少把這個(gè)顧慮壓下去了。

另外還有 SunWallet。它支持對(duì)外提取 17種貨幣。像日元、泰銖、韓元、歐元、新加坡元、迪拉姆這些，都覆蓋到了。

這意味著什么。以后你不一定非要為換匯多走一遍流程。出國(guó)旅居。跨境就醫(yī)。給孩子付學(xué)費(fèi)。家庭備用金切幣種。都更順手。

對(duì)中年往上的人來(lái)說(shuō)。這種確定性和便捷。比花里胡哨的收益演示更實(shí)在。

把錢傳下去這件事，這次終于更完整了

這一塊。我覺(jué)得永明是真的想明白了。傳承難，不是難在“有沒(méi)有受益人”。是難在“萬(wàn)一中間出事，怎么不斷”。

這次新增了一個(gè)設(shè)計(jì)。叫 受益人保單暫托。簡(jiǎn)單理解。就是受保人身故后。指定受益人可以成為新的受保人和保單主權(quán)人。保單繼續(xù)傳。不中斷。

這個(gè)思路我挺認(rèn)可。因?yàn)楹芏嗉彝サ膯?wèn)題，不是沒(méi)有安排。是安排只做了一半。紙面上看挺穩(wěn)。真到那一步。就容易卡住。

這次它做成了一個(gè)三層結(jié)構(gòu)。受益人保單暫托。后補(bǔ)保單主權(quán)人。指定保單暫托人。三層都能配。而且每層都可以指定最多 3位。后補(bǔ)保單主權(quán)人還能設(shè)繼承先后順序。指定保單暫托人還能定義權(quán)限。還能指定日期或者年齡，再交給后補(bǔ)主權(quán)人。

說(shuō)白了。它像給保單加了一套交接系統(tǒng)。而且還是提前設(shè)好的。

我會(huì)把這種設(shè)計(jì)看得很重。因?yàn)檎嬲闊┑模皇恰罢l(shuí)拿錢”。而是“錢能不能順著你原來(lái)的意思走下去”。

做到不中斷。做到不凍結(jié)。做到不跑偏。這才是傳承里最難的部分。

失能之后，保單還能不能照著你的意思走

這個(gè)改動(dòng)。我覺(jué)得最能打到中年人心坎上。

失能這件事。很多人平時(shí)不愿提。但真發(fā)生了。家里人最難受的，不是情緒。是著急。是拿著保單，卻做不了主。

永明這次從兩個(gè)方向補(bǔ)。

一個(gè)是 喪失行為能力轉(zhuǎn)讓。你可以預(yù)先指定一位或多位家庭成員。作為保單轉(zhuǎn)讓繼承人。它支持 100%轉(zhuǎn)讓。也支持 25%以上 的多人轉(zhuǎn)讓。

另一個(gè)是 喪失行為能力保障。你可以提前指定 1-3位 家庭成員。在被保人喪失行為能力后領(lǐng)取保障金。同樣支持 100%領(lǐng)取。也支持 25%以上 的多人領(lǐng)取。還能順序分配。

這個(gè)設(shè)計(jì)，我會(huì)認(rèn)真看。因?yàn)樗鉀Q的不是收益問(wèn)題。是控制權(quán)問(wèn)題。

很多家庭最怕的，就是人一旦失去行動(dòng)能力。法律認(rèn)定拖一圈。家人內(nèi)部再爭(zhēng)一圈。最后錢躺在那兒。誰(shuí)都著急。

這次把路徑提前寫(xiě)好。至少能少很多扯皮。也少很多空轉(zhuǎn)。

我不覺(jué)得這只是功能優(yōu)化。這更像是給全家留了一條后路。

兩張王牌怎么選，我更推薦萬(wàn)年青星河尊享II

整體看下來(lái)。我對(duì)這次永明升級(jí)的評(píng)價(jià)很直接。它不是在堆配置。是在補(bǔ)真實(shí)生活里最可能出問(wèn)題的環(huán)節(jié)。

貨幣更自由。傳承更穩(wěn)。失能安排更細(xì)。這幾塊連在一起。誠(chéng)意是足的。

如果只在這兩張王牌里選。我會(huì)更傾向 萬(wàn)年青星河尊享II。

原因也不復(fù)雜。它的主定位是 現(xiàn)金流規(guī)劃。這個(gè)定位，對(duì)大多數(shù)中產(chǎn)家庭更友好。不是拼一時(shí)刺激。是看長(zhǎng)期怎么用。

我會(huì)更看重它的收益確定性。也會(huì)更看重它早期、中期、晚期提領(lǐng)的節(jié)奏。這類產(chǎn)品，不是只看某一年漂亮不漂亮。而是看不同階段能不能穩(wěn)。

從我自己的使用習(xí)慣看。養(yǎng)老。教育儲(chǔ)備。家庭靈活備用金。這些場(chǎng)景都挺合適。

再加上永明是 加拿大百年老牌保司。它的投資盤(pán)一直偏穩(wěn)健。分紅記錄也站得住。這一點(diǎn)，老客戶會(huì)更敏感。因?yàn)楦垭U(xiǎn)做到后面，大家最后都會(huì)回到同一個(gè)問(wèn)題。兌現(xiàn)能力到底行不行。

結(jié)合 2025 年分紅披露的市場(chǎng)環(huán)境。永明部分分紅儲(chǔ)蓄產(chǎn)品的紅利實(shí)現(xiàn)率，維持在 95%-105% 區(qū)間。這個(gè)記錄不算花哨。但很實(shí)在。另外，2025年前三季度香港儲(chǔ)蓄分紅險(xiǎn)的 13個(gè)月持續(xù)率 也保持在 90%以上。說(shuō)明長(zhǎng)期持有這類產(chǎn)品的人，還是不少。

所以如果你問(wèn)我。這次升級(jí)值不值得看。我會(huì)說(shuō)。值得。

如果你問(wèn)我。兩張王牌里怎么選。我會(huì)先看 萬(wàn)年青星河尊享II。它更像一個(gè)能長(zhǎng)期放著、慢慢用的工具。不是告訴你未來(lái)會(huì)有多高。而是讓你每一步用錢和傳錢的安排。都盡量掌握在自己手里。

大賀說(shuō)點(diǎn)心里話

港險(xiǎn)這幾年，我越來(lái)越少只看演示數(shù)字。我更在意的是。真遇到事的時(shí)候，這張保單能不能頂上。如果你也在對(duì)比同類產(chǎn)品。別只看表面收益。把傳承、失能、貨幣這幾件事一起想清楚。