你好，我是大賀。北京大學碩士，做港險科普也第9年了。

今天聊保誠「誠B一生」。但我不想一上來就講條款。

我更想先看一份賬單。

香港保誠剛公布了2025年個人壽險理賠報告。總賠償金額近70億港幣。全年理賠個案超過14萬宗。整體理賠率96.6%。

這些數字很大。但你真正要問的是。它跟我家有什么關系？

咱們不整虛的。我把它翻譯成一個三口之家的真實場景。

一個香港家庭的2025，健康賬單比想象中近

一個普通家庭。爸爸媽媽三四十歲。孩子還小。上有父母。下有娃。

平時大家都覺得保險離自己很遠。真到醫院那一刻。賬單會把人拉回現實。

香港私家醫院標準病房。每天收費大概600到1500港幣。養和醫院半私家病房。每天最高可以到2200到3000港幣。

這還只是房費。

甲狀腺切除術。費用可高達約299,608港幣。入住香港私家醫院的平均理賠金額。約為4萬港幣。

翻譯成人話就是。一次不算罕見的住院。就可能是一部車的錢。一次復雜一點的手術。就是很多家庭一兩年的結余。

保誠2025年賠了近70億港幣。比2024年增長4.2%。全年超過14萬宗個案。整體理賠率96.6%。

這個數據當然會給投保人一些信心。

不過我會提醒一句。理賠率高，不等于你隨便買都合適。它只能說明一件事。這家公司在理賠端，有真實處理大量個案的能力。

買保險，真正難的是前面。你要買對險種。買夠保額。也要知道哪些錢，是給短期醫療。哪些錢，是給長期家庭責任。

寶寶從懷孕22周開始，保障邏輯就變了

很多有娃家庭問我。重疾險是不是等孩子出生后再看？

保誠「誠B一生」有一個點。我覺得值得單獨講。懷孕22周以上，就可以為未出世寶寶投保。而且有產后抑郁癥保障。

這個設計很少見。它不是單純給寶寶做保障。它把媽媽產后的風險也放進來了。

對年輕家庭來說。這點很實用。

「誠B一生」覆蓋127種疾病。里面包括56種嚴重危疾。49種早期嚴重危疾。15種嚴重兒童疾病。還有7種次級嚴重兒童疾病。

打個比方。你不是只買一個“得大病賠錢”。而是在孩子成長早期。把兒童病、早期病、嚴重病都框進去。

案例里。1歲女孩投保。保額20萬USD。繳付期20年。每年保費3,038USD。總保費60,760USD。

演示到30歲。現金價值11.6萬USD。保額41萬USD。到100歲。現金價值和保額都演示到1,268萬USD。

這里要敲黑板。后面的現金價值是長期演示。不是短期確定收益。我不會建議你拿它當理財產品去看。

給孩子買它，核心不是短期回本。核心是從小鎖定健康資格。再用長期時間換保障延續。

爸爸媽媽41歲以后，危疾風險真的在靠近

再看爸爸媽媽。

中年人的風險，最怕不是生病。是生病以后。家里的現金流斷掉。

香港癌癥資料統計中心的數據里。香港平均每14分鐘就有1人患癌。75歲前，男性每4位有1位患癌。女性每5位有1位患癌。

中國內地的數據更刺眼。每1分鐘有9人患癌。內地男性肺癌患者每年增加54萬人。女性乳腺癌每年增加42萬人。

肺、肝、胃、乳腺。是香港和內地共同高發癌癥。

保誠2025年危疾理賠金額。是32.61億港元。個案5,580宗。成功賠付率86%。

危疾理賠里。癌癥占62%。心臟及血管疾病占13%。原位癌占5%。早期甲狀腺或前列腺癌占3%。中風占3%。

這就很直接了。中年家庭配置重疾險，我不建議再拖。

不是制造焦慮。是風險已經從新聞里。走到家庭飯桌旁邊了。

再看年齡。男性41-60歲理賠個案近1,000宗。同比增加83宗。女性41-60歲理賠個案達1,714宗。同比增加80宗。

女性癌癥理賠總額最高的。是女性生殖系統。總額7.8億港元。平均70萬港元。

2025年以后，大家會更明顯感到一個變化。疾病年輕化不是一句口號。國家癌癥中心《2024中國腫瘤登記年報》也提到。中國肺癌新發和死亡都排在癌癥首位。香港肺癌同樣是男性高發癌之一。

香港大學李嘉誠醫學院2025年心血管健康研究也提到。40歲以下心肌梗塞住院個案有明顯增長。久坐、熬夜、高壓工作。都不是陌生詞。

一句話總結。30多歲到40多歲，別只給孩子買。大人更要先補上。

住院平均4萬港幣，極端個案能到827萬

住院這塊，更像日常風險。不一定是大病。但發生頻率高。花錢也快。

2025年保誠住院理賠成功率96.5%。主要原因前五位是。消化系統疾病。腫瘤。呼吸系統疾病。損傷及后遺癥。泌尿生殖系統疾病。

男性最高住院理賠金額。達到827萬港幣。女性最高住院理賠金額。達到589萬港幣。

平均金額看起來沒那么嚇人。男性2.5萬港幣。女性2.4萬港幣。但入住香港私家醫院。平均理賠約4萬港幣。

這就是香港私家醫療的特點。小病不便宜。大病很容易沖高。

我會把醫療險和重疾險分開看。

醫療險解決發票。重疾險解決收入中斷。兩個不是替代關系。

2025年保誠醫療費用直付服務增長很快。直付案件數量上升92%。直付總理賠金額達2.89億港元。預先批核成功率96.7%。

直付里。診斷成像檢測占46%。日間手術占42%。住院理賠占12%。

日間手術這個趨勢也值得看。

切除皮膚疣。住院手術費中位數31,463港元。日間手術10,500港元。節省67%。

胃鏡檢查日間手術費19,600港元。節省48%。鼻內窺鏡檢查日間手術費3,600港元。節省92%。

這類服務的意義很現實。能少住院。能少墊錢。能更快處理。

有娃家庭，我會優先看帶直付網絡的醫療配置。不然真遇到住院。現金流壓力會很明顯。

身故理賠不是晦氣話，是家庭責任賬

很多人不愿意談身故。我理解。

但保險這件事。越不想發生的事。越要提前安排。

2025年保誠身故賠付金額12.87億港元。個案2,769宗。身故理賠成功率99.6%。

主要身故原因前五位。癌癥。呼吸系統疾病。循環系統疾病。損傷及后遺癥。神經系統和感覺器官疾病。

其中癌癥身故1,051宗。呼吸系統614宗。循環系統549宗。損傷241宗。神經系統31宗。

男性最高身故理賠金。1,756萬港幣。平均78萬港幣。客戶910人。

女性最高身故理賠金。1,726萬港幣。平均66萬港幣。客戶883人。

這不是冷冰冰的數字。它對應房貸。孩子教育。父母養老。還有另一半未來十幾年的生活。

我一直有個判斷。家庭經濟支柱不要只買醫療險。醫療險賠醫院賬單。身故和重疾保障，才是在賠家庭現金流。

「誠B一生」真正值得看的，是賠完重疾后的延續保障

回到產品本身。

保誠「誠B一生」最容易被宣傳的點。是保額最高可達1100%。累計賠付次數高達10次。

這些數字很漂亮。但我更關心另一個點。

首次賠了100%重疾保額后，等1年，仍繼續提供100%人壽保障。

這點很關鍵。

大多數香港重疾險。首次重疾理賠后。身故保障通常會受影響。甚至不再提供。

「誠B一生」的設計。是重疾賠完以后。人壽保障還能繼續。

翻譯成人話就是。一個人得了重疾。拿到一筆錢治療和休養。后面如果不幸身故。家人還可能再有一筆人壽保障。

這對家庭支柱很重要。尤其是爸爸媽媽。不是只考慮自己能不能治病。還要考慮家里人后面怎么過。

它的額外9次賠償也比較清楚。癌癥2次。心臟病和中風2次。嚴重腦退化或帕金森1次。其他疾病4次。最高可到1000%保額。

首次賠償嚴重腦退化或帕金森病后。超過1年。每年還可額外獲得保額**6%**賠償。直到終身。

這個點適合長壽風險。也適合照護周期很長的疾病。比如腦退化。不是一次手術就結束。它往往是長期護理和持續開支。

投保后首10年。若發生重疾或身故。有額外50%保額升級保障。合計可達150%。

這對年輕家庭有意義。剛買保險的前10年。通常也是家庭負債最重的階段。房貸、孩子、父母。都壓在一起。

當然，我不會說它適合所有人。

短期預算很緊的人，不要硬上高保額。重疾險是長期合同。繳費壓力不能壓垮生活。

只想買便宜消費型保障的人，也未必選它。它帶分紅屬性。產品結構更長期。也更適合想兼顧保障延續的人。

但如果你是有娃家庭。預算穩定。想給孩子和大人配置一份長期重疾。還重視多次賠付和賠后身故保障。那「誠B一生」值得放進候選清單。

再看理賠服務。保誠2025年總賠付個案140,307宗。整體成功賠付率96.6%。住院平均處理時間2.3個工作日。危疾平均處理時間2.7個工作日。

理賠金最快在審核后10分鐘到賬。這里指轉數快。直接轉賬一般1-3個工作日。支票則需要7個工作日。

這個效率，我認可。不是每個家庭都用得上“最快10分鐘”。但理賠流程越順。生病時越少折騰。

寫在最后：保誠的底子夠厚，但產品仍要按家庭需求買

最后說公司。

保誠集團創立至今177年。扎根香港超過60年。從1964年開始服務香港市場。保誠香港標普評級為AA。受保障客戶約141萬。

集團在亞洲及非洲服務超過1,800萬名客戶。保誠保險及保誠財險在香港。為超過130萬名客戶提供服務。2023年，保誠保險在澳門設立分行。業務覆蓋到大灣區。

2025上半年。集團新業務利潤按年增加12%。達到12.6億美元。香港新業務利潤按年上升16%。達到5.4億美元。

買保險最怕什么？投保容易。理賠難。

從2025年的數據看。保誠這份理賠報告確實交得不錯。賠付規模大。處理速度快。公司底子也厚。

但我還是那句話。公司靠譜，不代表產品可以隨便買。

「誠B一生」的優勢很清楚。疾病覆蓋廣。多次賠付多。賠完重疾后仍有人壽保障。母嬰和腦退化保障也有特點。

它的限制也要看清。預算不能太緊。長期繳費要扛得住。演示現金價值不能當確定收益看。

我的判斷很直接。有娃家庭、家庭支柱、預算穩定的人，可以重點看。短期資金緊張、只想低成本做基礎保障的人，不建議硬買。

保險不是越貴越好。也不是保障越多越好。它要跟家庭責任匹配。這才是重點。

大賀說點心里話

如果你已經在看香港保險，別只問哪款產品好。更該問的是，你家現在最缺哪一塊保障，以及怎么買才不多花冤枉錢。