你好，我是大賀。

2025年，六大國有銀行第七次下調存款利率，5年定期只剩1.3%。

我身邊不少朋友問我：錢還能放哪兒？

吃過虧才知道，保證收益比預期收益值錢一萬倍。今天聊的這款產品，是2026年開門紅剛推出的國壽（海外）「萬里優悠」——保證派息4%，白紙黑字寫進合同。

一份保單，三種人生規劃

很多人買保險，要么是被業務員推著走，要么是看別人買什么就跟風。

但真正聰明的做法是：先想清楚這筆錢要干什么，再選產品。

「萬里優悠」的設計邏輯很清晰：預繳模式下，第5年末至第30年末，每年保證派發預繳總保費的4%；從第31年起，周年分紅接力派發，直至終身。

換句話說，這張保單能同時匹配三種人生場景：

• 教育金：孩子讀書那幾年，每年穩穩到賬
• 養老金：退休后有一筆確定性收入兜底
• 傳承金：給下一代留一份持續增長的資產

我不貪心，每年穩穩到賬比什么都強。接下來，我用具體數字拆解這三個場景。

場景一：給孩子一筆「確定」的教育金

先說教育金，這是我被問得最多的場景。

很多家長的困惑是：孩子還小，現在存的錢，十幾年后還能值多少？銀行存款利率一降再降，放余額寶收益也越來越低，買股票基金又怕虧。教育支出是剛性的，不能出錯。

「萬里優悠」給出的答案是：剛性兌現26年。

以100萬美金、5年預繳為例（預繳利率3.5%，實際總保費約97.1萬美元）：

• 第5年至第30年：每年保證領取38,800美元（約28萬人民幣）
• 無論股市漲跌、利率升降，這筆錢都會準時到賬

我給你算一筆賬。假設孩子今年0歲，你現在投保。第5年孩子5歲，開始每年領取38,800美元。這筆錢可以覆蓋：

• 5-12歲（小學階段）：每年領取，存著或用于興趣班、國際學校學費
• 13-18歲（中學階段）：正好是國際高中或留學預備期，每年28萬人民幣夠用
• 19-22歲（大學階段）：海外本科學費+生活費，剛好匹配
• 23-30歲（研究生+職業起步期）：還能繼續領，作為孩子的啟動資金

26年剛性兌現，意味著從孩子5歲到31歲，你不用操心市場波動。

這才是最高級的教育金規劃——不是存一筆錢等著用，而是鎖定一條現金流管道。

我見過太多家長，把教育金放在股市里，結果孩子高三那年遇上熊市，割肉出來。也見過存銀行定期的，利率從3%降到1.3%，購買力被通脹吃掉一大截。

銀行存款利率都快歸零了，還有什么能鎖住收益？「萬里優悠」給的答案是：**4%**保證派息，寫進合同，央企兜底。

當然，你可能會問：100萬美金門檻太高了，普通家庭怎么辦？其實5萬美金起投也可以。5萬美金×5年，預繳模式下實際保費約23.3萬美金（約165萬人民幣），每年保證領取約1940美元（約1.4萬人民幣）。

雖然金額小一些。但邏輯是一樣的：用確定性對抗不確定性。

場景二：給自己一份「穩定」的養老金

再說養老金。35歲以上的朋友，應該已經開始焦慮退休問題了。社保養老金替代率越來越低，延遲退休板上釘釘，指望國家兜底越來越不現實。

市場越動蕩，我越要抓住確定性。

「萬里優悠」的養老金邏輯是這樣的：

• 26年保證派發**104%**總保費（即你投入的本金全部拿回來，還多4%）
• 此時保單剩余價值145萬美元
• 前30年，總領取+剩余現價=本金的2.5倍

什么意思？假設你今年40歲投保，100萬美金5年預繳。

• 45歲開始每年領取38,800美元
• 70歲時（第30年），累計領取約100萬美元，保單里還剩145萬美元
• 前30年，你拿到的錢+保單剩余價值=245萬美元，是本金的2.5倍

這還沒算第31年以后的周年分紅。從71歲開始，周年紅利接力派發，繼續每年領取，直到終身。

對于厭惡波動、追求確定性的人來說，這就是最理想的養老金補充：

• 不用擔心股市崩盤：錢是保證的，不是預期的
• 不用擔心銀行降息：4%寫進合同，鎖定26年
• 不用擔心活太久：周年分紅終身派發，活多久領多久

我經歷過P2P暴雷、股市腰斬，現在只信白紙黑字的保證收益。

場景三：給家族一份「永續」的傳承

最后說傳承。很多高凈值家庭的痛點是：資產怎么傳給下一代？

直接給現金？孩子可能揮霍掉。買房產？流動性差，還有房產稅風險。設立信托？門檻高、費用貴。

「萬里優悠」提供了一套"類信托"功能：

• 保單分拆：一張保單可以拆成多張，分給不同子女
• 無限次轉換受保人：可以從父母換成子女，再換成孫輩
• 后備機制：指定后備受保人和后備保單持有人，防止意外
• 身故賠償自選賠付方式：可以選擇一次性賠付或分期賠付

更重要的是，保單價值會持續增長：

• 23年翻2倍
• 47年翻5倍
• 60年翻10倍
• 100年時，本金增長至130倍
• 長期回報IRR高達6.23%

這意味著什么？假設你今年40歲投保100萬美金，傳給孩子。孩子60歲時（第40年），保單價值已經翻了好幾倍。孩子再傳給孫輩，100年后，這筆錢變成1.3億美元。

這不是一份保險，而是一條跨越三代的財富管道。

定向分配、跨代延續、風險隔離、稅務籌劃——傳統信托能做的事，這張保單基本都能實現，而且門檻低得多。

為什么是國壽（海外）

說了這么多場景，你可能會問：憑什么相信這些承諾能兌現？這就要說說國壽（海外）的背景了。

第一，央企血統，國資控股

國壽（海外）是中國人壽境外唯一的全資子公司，由財政部持股90%、社保基金持股10%。

這意味著什么？國家隊背書，跑路風險幾乎為零。

第二，評級過硬，償付充足

• 穆迪評級A1
• 標普評級A
• 償付充足率208%

第三，分紅實現率堪稱"教科書級"

過往所有終期紅利實現率都在**100%及以上，發售10年以上的保單，實現率基本沒有低于80%**的。

很多保險公司的分紅實現率慘不忍睹，50%、60%的比比皆是。國壽海外能做到這個水平，說明它的投資能力和風控能力都是第一梯隊的。

國資背景+全球布局，讓「萬里優悠」的收益和安全都有"硬核兜底"。

全球頂級投資陣容護航

分紅能不能兌現，歸根結底取決于投資能力。國壽（海外）的投資規模達4151.37億港元，布局全球近50個國家/地區。

更關鍵的是，它依托的都是全球頂尖的投資機構：

• 貝萊德（BlackRock）
• 摩根大通（J.P.Morgan）
• 高盛（Goldman Sachs）
• KKR
• 黑石（Blackstone）
• 景順（Invesco）

投資策略也很穩健：**90%**以上債券投資為投資級債券，固收類資產占比高。

用國壽海外自己的話說：不求暴利，只求穩贏。

這種投資理念，特別適配當下多變的市場環境。你不用擔心它為了追求高收益去賭博，也不用擔心它投資暴雷導致分紅縮水。

開門紅限定：如何開啟你的規劃

最后說說怎么買。「萬里優悠」是2026年開門紅限定產品，先到先得，額滿即止。

現在投保有一個重要優惠：5年預繳可享3.5%保證優惠利率。

舉個例子：5萬美金×5年，總保費25萬美金。預繳模式下，實際保費只要23.3萬美金，直接省下16,346美金（約11萬人民幣）。

相當于首期保費打了個7折，更少的投入，獲得相同的保障。

從2025年上半年的數據來看，國壽海外標準保費排名第三（78億元，市場份額7.9%），僅次于友邦和保誠。這兩年業績擴展速度很快，說明市場認可度在提升。

與友邦、宏利等同類美式分紅產品對比，「萬里優悠」在流動性、安全性和收益性上都有優勢：第30年及以后保證IRR領先，中長期確定性最強。

在不確定的世界里，確定性就是最大的奢侈。銀行存款利率跌破1%，這款央企保險敢把**4%**寫進合同——這就是稀缺性。

大賀說點心里話

教育金、養老金、傳承金——不管你現在處于哪個階段，核心問題都是一樣的：怎么用確定性對抗不確定性？

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