你好，我是大賀。

最近咨詢我的朋友里，十個有八個都在問同一個問題：港險分紅不確定，有沒有保底收益高一點的產品？

其實很簡單，港險不只有低保底高分紅那一種。今天咱們一步步來看，三款保底收益比內地還高的港險產品。

保證復利4.57%！港險居然有這種產品

先說最驚艷的一款：立橋智選儲蓄保。40歲女性一次性交100萬美金，目前有7%限時保費折扣，實際只需交93萬。第5年退保，保證拿回116.3萬，5年凈賺23.3萬。

算下來保證復利4.57%，單利超過5%。這個數字什么概念？內地銀行5年定存利率才多少？港險高保底產品的保底收益，真的比內地還高。

高收益背后的代價

不過先搞清楚你的需求，這款產品有兩個小問題。第一，期限短。最佳使用方式就是第5年退保，持有超過5年保證復利收益反而會下降。它更像一筆5年期定存，而不是長期儲蓄。

第二，匯率波動風險較大。40歲女性一次性交100萬美金，如果人民幣從7升值到6，實際收益單利也就**1.4%**左右，跟內地存銀行沒區別。所以這款產品適合誰？5年內有明確用錢計劃、對匯率有判斷的朋友。

長期持有保證2.5%：快返年金方案

這筆錢什么時候用？如果你想要穩定現金流，每年都能拿錢花，那太平洋人壽鑫相伴更適合你。

這是一款分紅型快返年金。40歲女性一次性交100萬美金，保單第一年結束就開始發錢。每年保證派發25000，活多久發多久。每年還有8000左右的分紅，加起來每年實際派發33000利息。

長期持有保證復利能做到2.5%，預期復利能做到5.5%。

20年領63萬，賬戶還剩120萬

具體能拿多少？領到保單20年，累計領了63萬，保單里還剩120萬。保單20年保證復利1.83%，預期復利3.8%。

相當于本金還在，利息年年拿。

保證2%+預期5%：分紅增額壽

如果你不急著用錢，想讓財富穩穩增長，太平洋人壽世代鑫享是另一個選擇。這是一款分紅型增額壽。40歲女性每年交20萬美元，交5年，總保費100萬。

第20年保單保證能拿回138萬，保證復利1.8%。加上分紅總收益221萬，預期復利4.5%。長期持有保證復利到手能做到2%，預期復利能做到5.1%。

內地分紅險為何不香

有朋友問：內地也有分紅險，為什么要去香港買？咱們看數據：內地分紅增額壽保底部分預定利率是1.75%，實際到手永遠達不到1.75%。加上分紅總復利也就**3%**左右。

不管是保證收益還是總預期收益，內地產品完全被香港太平洋世代鑫享吊打。

人民幣保單：收益略低但無匯率風險

最后說一個很多人不知道的選項：太平洋人壽世代鑫享人民幣保單。這是香港唯一一款有人民幣保單的高保底產品。如果你既擔心匯率又想要高保底，這款產品是不二之選。

40歲女性每年交20萬人民幣，分5年交。保單第20年保證能拿回134萬，保證復利1.64%。加上分紅預期復利4.18%。

長期持有保證復利能做到2%，預期復利能做到5%，只比美元保單低了一點。而且太平洋人壽在香港過往所有分紅實現率都是**100%**達成。適合自己的才是最好的，擔心匯率的朋友可以重點考慮這款。

大賀說點心里話

產品選對了只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，里面的門道更多。同樣的產品，渠道不同，到手成本可能差出一大截。