你好，我是大賀。

今天是 2026年05月10日。安盛「盛利II-至尊」這波 4月28日截止 的預繳優(yōu)惠，已經(jīng)過了申請窗口。

但我還是想把它拿出來聊。

原因很簡單。4月下旬那幾天，我微信里被問得最多的問題就是：

“安盛、保誠、友邦都差不多4.5%左右。你是行內(nèi)人，直接告訴我選哪個？”

這個問題看著是問產(chǎn)品。其實問的是焦慮。

怕錯過優(yōu)惠。怕買貴。更怕買錯。

我自己買過盛利一代。也給家人配過港險。真金白銀交過錢的人才懂。優(yōu)惠窗口越短，越容易讓人忘了看產(chǎn)品本身。

這篇我們就把 安盛「盛利II-至尊」 這波優(yōu)惠拆開看。

不是為了追已經(jīng)過去的末班車。

是為了你下次再遇到類似優(yōu)惠時，別只盯著那個漂亮數(shù)字。

4月這波焦慮，本質是“優(yōu)惠快沒了”

4月下旬，港險市場的優(yōu)惠窗口確實很密。

安盛「盛利II-至尊」預繳利率是 3.8%-4.5%。截止日是 4月28日。

保誠也有 4.5% 預繳利率。截止日是 4月30日。

放在整個市場里看，2026年一季度以來，香港主流儲蓄險的預繳利率，大多在 3.5%-4.5% 這個區(qū)間。

4.5%當然算高。

它已經(jīng)是這個區(qū)間里的頂格水平。

不過你要注意。這個頂格，和3月比已經(jīng)有所收窄。

也就是說，4.5%不是天上掉下來的紅包。它更像一段時間里的市場價格。

朋友問我怎么選，我都這么回他。

別被截止日推著走。

優(yōu)惠快結束，只能說明時間緊。不能說明產(chǎn)品適合你。

預繳到底是省錢，還是虧掉機會成本？

先把規(guī)則說清楚。

安盛「盛利II-至尊」是 5年繳美元保單。如果選擇一次性預繳全部5年保費，可以享受保證預繳利率。

年保費 8萬美元以下，預繳保證利率是 3.8%。

年保費 8萬美元及以上，預繳保證利率是 4.5%。

這筆預繳利息，會直接抵扣保費。

說人話，這事兒就是：你提前把未來幾年的保費交給保險公司。保險公司給你一筆利息補償。然后從保費里扣掉。

預繳的本質是提前鎖定。不是白送錢。

這點很重要。

如果你本來就準備按年繳。手里也有美元。短期也不打算動。那預繳確實能省一筆錢。

我會認可這個價值。

但如果這筆錢本來還有其他用途。比如你有自己的美元理財安排。或者未來兩三年有家庭支出。那就不能只看4.5%。

你要算機會成本。

這筆錢不預繳，放在別處能不能獲得更合適的回報？這筆錢提前交出去，會不會影響你的現(xiàn)金流？

在現(xiàn)在低利率環(huán)境下，4.5%的保證預繳利率確實有競爭力。

但它只解決一個問題。

就是“提前交保費能省多少”。

它不能解決另一個更大的問題。

這款產(chǎn)品本身，到底適不適合你。

我不建議為了4.5%去硬湊年保費。

尤其是剛好差一點到8萬美元門檻的人。不要為了拿4.5%，把預算抬到自己不舒服的位置。

保險不是湊單。

4.5%再疊加回贈，賬面折扣確實漂亮

安盛這波優(yōu)惠，不只是預繳利率。

還有保費回贈。

規(guī)則大概是這樣：

• 年保費 5,000-39,999美元，回贈 10%
• 年保費 40,000-79,999美元，回贈 15%
• 年保費 80,000-199,999美元，回贈 22%
• 年保費 20萬美元以上，回贈 26%

如果持有安盛指定的儲蓄及投資計劃，還可以額外獲得 5% 回贈。

這個數(shù)字看起來很有吸引力。

我們用素材里的例子算一遍。

年繳 10萬美元。5年總保費 50萬美元。選擇預繳。

預繳利息大約 4.1萬美元。這筆錢直接抵扣保費。

保費回贈按 26% 來算。首年保費10萬美元乘以26%。就是 2.6萬美元。

兩項疊加后，首年實際支出大約 3.3萬美元。

總保費實際折扣約 13.4%。

這個折扣不難看。

甚至可以說，挺有沖擊力。

但我會把話說得更直一點。

折扣漂亮，不等于收益漂亮。

這只是投保成本端的優(yōu)惠。不是產(chǎn)品未來一定能給你的回報。

而且這個例子只是大致估算。最終還是要看保險公司的正式報價。

我不喜歡用“省了多少”來替代“值不值得買”。

這兩個問題不是一回事。

買對了，優(yōu)惠是加分項。

買錯了，優(yōu)惠只是讓你用便宜一點的價格，買了一個不合適的長期安排。

盛利II最大的短板，是保證收益偏薄

聊到這里，才是我最關心的部分。

安盛「盛利II-至尊」的優(yōu)惠可以看。

但它的保證收益，必須認真看。

素材里有三個數(shù)字。

保證回本期長達25年。

峰值保證IRR僅0.23%。

保證收益在主流保險公司同類產(chǎn)品中排名靠后。

這三個點放在一起，就很清楚了。

這款產(chǎn)品的保底不厚。

我自己買過盛利一代，所以說得出口。盛利這條線，長期演示數(shù)字可以看。但你不能只看演示。尤其不能把非保證分紅，當成確定會拿到的錢。

香港儲蓄險的收益大頭，通常來自非保證分紅。

非保證分紅不是不能看。

但它有變量。

公司投資表現(xiàn)會影響。分紅政策會影響。未來利率環(huán)境也會影響。

保證部分才是底線。

而安盛這款的底線，確實不算強。

我會很明確地說。

如果你是保守型投保人。只認保證收益。那這款不適合你。

如果你10年內(nèi)可能要用錢。也不合適。

保證回本期長到25年。意味著你中途退保時，不能只幻想演示收益。你要先問自己，最差情況下能不能接受。

這不是說安盛不能買。

我不會這么簡單地下判斷。

它適合的人很清楚。

資金充裕。美元資金長期不用。能持有至少 20年以上。也能接受非保證收益波動。

這類人可以看。

但如果你把它當成10年左右的穩(wěn)健回本工具，我會勸你停一下。

這不是它最擅長的地方。

同樣接近4.5%，安盛、保誠、友邦差在哪？

4月那波對比里，數(shù)字很接近。

安盛「盛利II-至尊」是 3.8%-4.5%。截止 4月28日。

保誠「信守明天」是 4.5%。截止 4月30日。

友邦「環(huán)宇盈活」是 4.3%。截止 4月30日。

只看預繳利率，安盛和保誠的 4.5% 并列處在市場較高水平。

友邦是 4.3%。略低一點。

但門檻不同。

安盛要拿到4.5%，年繳需要 8萬美元及以上。

保誠的門檻是 10萬美元。

如果只看門檻，安盛確實更友好一點。

但產(chǎn)品選擇不能只看門檻。

2025年前三季度香港保監(jiān)局個人新單業(yè)務數(shù)據(jù)里，友邦、保誠、安盛、宏利市場份額合計超過 70%。其中友邦約 22%。保誠約 18%。安盛約 12%。

這些公司都不是小公司。

真正要比的，不是“誰有4.5%”。

而是保司的分紅穩(wěn)定性。產(chǎn)品保證底線。服務體系。還有你自己對資金期限的要求。

我的判斷是這樣。

只看預繳門檻，安盛有優(yōu)勢。

只看優(yōu)惠數(shù)字，安盛和保誠差不多。

如果你更看重長期服務體系和分紅穩(wěn)定感，友邦、保誠也必須放進對比。

我不會因為安盛門檻低，就直接讓人選安盛。

也不會因為友邦4.3%略低，就把它排除。

優(yōu)惠利率只是一道門。

進門之后，還是要看房子本身。

現(xiàn)在再決定，還來得及嗎？

就這波4月優(yōu)惠來說，今天已經(jīng)是2026年05月10日。

安盛這次 4月28日截止申請 的窗口，已經(jīng)過去。

但操作層面的提醒，仍然值得說。

港險很多優(yōu)惠，都不是你想買當天就能完成。

預繳和后續(xù)續(xù)期保費，通常都需要通過香港銀行賬戶操作。

如果你沒有香港銀行賬戶，要提前安排。

部分銀行開戶審核需要 3-5個工作日。

這幾天看著不長。

但卡在優(yōu)惠截止前，就很麻煩。

還有合規(guī)問題。

合規(guī)投保必須滿足“三親見”。

親見代理人牌照。親閱合同。親簽投保確認書。

任何在內(nèi)地完成的簽單行為，都屬于違規(guī)。

保單可能被認定為無效。

這句話我會說重一點。

地下保單別碰。

省時間不是理由。圖方便也不是理由。

一張長期保單，動不動就是幾十萬美金的承諾。合規(guī)比優(yōu)惠更重要。

還有繕發(fā)時效。

很多優(yōu)惠不是只看你提交申請。還要求保單在指定期限內(nèi)繕發(fā)。

核保、補資料、繳費、賬戶安排，任何一環(huán)慢了，都可能影響優(yōu)惠資格。

下次再遇到類似窗口，別等最后三天才問。

我當時要是早點明白這一點就好了。

港險不是搶票。

提前準備，反而更容易買得清楚。

寫在最后：別讓倒計時替你做決定

安盛「盛利II-至尊」這波 4.5% 預繳利率，在當時市場里確實有吸引力。

保費回贈疊加后，賬面折扣也好看。

但我還是那句話。

優(yōu)惠只是錦上添花。不是決策依據(jù)。

這款產(chǎn)品的保證收益偏薄。保證回本期長。峰值保證IRR也低。

它更適合長期資金。適合能接受非保證收益波動的人。

如果你資金充裕。明確能放 20年以上。也理解分紅的不確定性。那安盛這類產(chǎn)品可以進入你的備選。

如果你對保證收益要求高。或者資金在 10年內(nèi) 可能有其他用途。我不建議你被4.5%帶著走。

多對比幾家。

這不是猶豫。

這是對自己的錢負責。

“趕上末班車”的前提，是你先選對車。

不然車是趕上了。

方向錯了。

大賀說點心里話

港險真正難的，不是找一個優(yōu)惠數(shù)字。是把產(chǎn)品、預算、期限和渠道放在一起看清楚。你如果正在糾結怎么買，先別急著被倒計時推著走。