你好，我是大賀。

最近有個數據讓我睡不著覺——中國養老金替代率只有40%，離國際標準的70%差了整整30個百分點。

什么概念？退休前月入2萬，退休后到手8000，生活質量直接腰斬。

更扎心的是，2025年延遲退休正式啟動，領養老金的時間又往后推了。

咱們來算一筆賬：如果不提前規劃，退休那天你可能會發現，靠社保養老，真的不夠。

所以這兩年，越來越多人開始關注港險儲蓄險，想給自己存一筆養老錢。

但產品那么多，到底選哪個？

今天聊一款我研究了很久的產品——永明萬年青·星河尊享2。

我們把資料翻了好幾遍，愣是找不到短板

說實話，測評這款產品的時候，我遇到了一個"幸福的煩惱"。

通常寫測評，我會先找產品的問題，再講優點，這樣更客觀。

但這次，我和團隊把所有資料前前后后看了好幾遍，跟市場上其他產品反復對比，愣是沒找到它的明顯短板。

630之后，港險市場變化很大，很多產品都在調整。

而這款萬年青·星河尊享2，被不少業內人稱為"六邊形戰士"。

真有這么神？別急，咱們一項一項驗證。

驗證一：收益能不能打？

養老這件事，越早準備越輕松。

但前提是，你選的產品收益得跟得上通脹。

先看硬數據：

• 2年交方式，35年就能達到6.5%的復利收益上限
• 保證收益長期能到1%
• 保證回本時間13年
• 預期回本周期7年

你有沒有想過，為什么很多人買了儲蓄險卻后悔？往往是因為回本太慢，或者收益不及預期。

這款產品的保證收益在市場里算很高的，7年預期回本也相當快。

雖然不是市場最高，但始終能排到前幾名，屬于穩穩的第一梯隊。

對于養老規劃來說，這種"穩定在前列"的特質，比偶爾冒尖更重要。

驗證二：提領后會不會拉胯？

很多人買儲蓄險，最擔心的是：賬面收益好看。

但一提錢就拉胯。

這款產品恰恰相反。

以567提取方式為例——第6年開始，每年提取總保費的7%。

我拿它和市場上幾款熱門產品對比了一下，結果很意外：

提取到保單第20年，這款產品剩余的現金價值一路領先，幾乎沒有對手。

為什么會這樣？關鍵在于它的復歸紅利占比大。

復歸紅利一旦派發就鎖定，提領時對保單收益的影響比較小。

簡單說，這筆錢是給未來的自己存的，到時候取出來用，不會"縮水"太多。

對于規劃養老金的朋友來說，這點太重要了。

驗證三：功能有沒有坑？

港險產品功能越來越花哨。

但很多功能用起來才發現有坑。

我重點驗證了三個細節：

第一，貨幣轉換

市場上很多產品的貨幣轉換，條款里藏著"調整基數"，轉換時可能要額外掏錢。

轉換后的價值還由保險公司"全權厘定"——相當于一個黑匣子。

而永明的貨幣轉換不設調整基數，公式寫得清清楚楚：轉換前的總現金價值 × 當時兌換率 = 轉換后的總現金價值。

第二，多幣種回報一致

這款產品支持6種貨幣投保。

重點是：除了英鎊和港元，其他4種貨幣（加元/美元/人民幣/澳元）的回報完全一樣。

其他產品的人民幣保單，收益通常會打折。這款不用糾結。

第三，復歸紅利的雙重保證

一般產品的復歸紅利，面值確定了。

但現金價值有折現率，提取時到手的錢會少一點。

而永明這款產品，復歸紅利一旦派發，現金價值和面值相等，而且都是保證的。

這條寫在合同里，目前沒看到其他公司把這點寫進條款。

驗證四：保障和附加功能夠不夠用？

別等退休了才后悔——萬一中途出了狀況，保單怎么辦？

這款產品有個功能很貼心：保費豁免。

5年交方式下，如果受保人和保單持有人是同一人，70歲之前因受傷或疾病被診斷為永久傷殘，最高可以免交20萬美元保費。

這個功能寫進了條款，很多公司的產品還沒有。

其他功能我簡單報個菜名：貨幣轉換、紅利鎖定、保單分拆、更改被保人、指定收款人、候補保單主權人、保單暫托人、身故支付選項……還有意外護理保障、喪失行為能力保障等。

功能的豐富程度和實用性，可以滿足99%的人。

驗證五：公司靠不靠譜？

產品再好，公司不行也白搭。永明這家公司什么來頭？

• 1865年誕生于加拿大，比加拿大政府成立還早2年
• 扎根香港133年，是香港首個跨國人壽保險公司
• 管理資產超1萬億美元
• 財務評級：A.M BEST A+、DBRS AA、穆迪Aa3、標準普爾AA

160年間經歷了一戰、二戰、西班牙流感、911事件，每次都堅持正常賠付。這種底蘊，不是誰都有的。

還有個數據很有意思：永明的人均整付保費超過300萬，是老四家的2-5倍。

沒有什么比有錢人用腳投票更能說明問題了。

驗證六：投資策略經得起考驗嗎？

養老金要存幾十年，投資策略必須穩。

永明的投資可以用兩個詞概括：多元、全面。

旗下有5大資產管理公司，分別聚焦股票、固定收益、實物資產、地產、另類資產：

• MFS：超5560億美元
• SLC：580億加元
• CRESENT：550億加元
• BGO：840億加元
• InfraRed：170億加元

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投資組合里，**74%是固定收入，其中97%**被評為投資級。

每個子公司專注一個賽道，投資地域覆蓋美國、加拿大、中國、香港、英國、澳洲……

這種分散，是永明穩健的根本原因。

終于找到了：唯一的短板在這里

驗證了六輪，終于找到一個可以"挑刺"的地方——分紅實現率。

我們之前統計過12家主流港險公司的分紅實現率，永明排在第三梯隊，和最優秀的幾家比還有差距。

不過，比較亮眼的是永明的10+保單表現，平均值有86%左右，能排在上游水平。

而且10年以上的數據更有說服力——畢竟儲蓄險本來就是長期持有的。

硬要給這款產品找短板，可能也就這一個了。

結論：六邊形戰士實至名歸

綜合收益、功能、公司背景、產品細節來看，永明萬年青·星河尊享2是目前市場上最能擔得起"六邊形戰士"稱號的產品。

對于想用港險規劃養老金的朋友來說，這款產品值得認真考慮。

大賀說點心里話

產品選對了只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，中間的差距可能比你想象的大得多。

同樣的保障，有人多花了10萬，有人省下了10萬——這就是信息差。