你好，我是大賀。

姐妹我跟你說實話，最近后臺收到太多新婚夫妻、準爸媽的私信，問的都是同一個問題：生娃養娃這么貴，怎么提前存一筆「不心疼」的育兒金？

這個問題我太有發言權了。作為一個90后二胎媽媽，3年前我也糾結過同樣的事。

當時我研究了一圈港險，最后選了一款儲蓄險，現在回頭看，真的慶幸自己下手早。

今天要聊的富衛盈聚天下II，是最近港險圈討論度很高的一款產品。25年IRR就能到6.5%，刷新了全港紀錄。

但這款產品到底適不適合你，得看你買港險是為了什么。

你買港險，是為了什么？

生了娃才知道錢有多重要。

育媧人口研究智庫2024年的《中國生育成本報告》顯示，養育一個孩子到18歲，平均成本53.8萬元，一線城市更是超過88.5萬元。

這還只是到18歲，如果算上大學、留學，輕松破百萬。

2025年7月國家剛實施了育兒補貼制度，每孩每年3600元。

聽起來不錯，但算一算，18年也就6.48萬，連養娃成本的零頭都不夠。

所以，與其指望補貼，不如自己提前儲備。

買港險的人，無非就這幾種需求：

• 給孩子存教育金：要快回本，中期收益高
• 給自己存養老金：要穩定提領，現金流持續
• 財富傳承：要靈活可控，跨代無憂
• 新婚夫妻/準父母：有沒有額外福利？

盈聚天下II僅支持2年交和5年交，定位很明確——就是給有明確規劃的人準備的。接下來我就按這幾個場景，一個個幫你拆解。

港險作為建議長期持有的資產，更加需要關注的依舊是保險公司的硬實力。

但在看公司之前，先得確認產品本身能不能滿足你的需求。

場景一：給孩子存教育金，要快回本

當時我也糾結過：孩子的教育金，到底該怎么存？

存銀行吧，利息低得可憐，還跑不贏通脹。

買股票基金吧，萬一虧了，孩子上學的錢都沒著落。

后來研究港險，發現這東西最大的好處就是確定性——存進去多少年能回本、能拿多少錢，計劃書上寫得清清楚楚。

給孩子存教育金，最重要的就是回本要快、中期收益要高。畢竟孩子18歲上大學、22歲讀研，這些時間節點是固定的，錢必須準時到位。

盈聚天下II在這方面表現怎么樣？直接上數據：

5年交：

• 預期6年回本（原來老版本是7年）
• 15年IRR達到5%
• 20年IRR達到6%
• 25年IRR達到6.5%

2年交：

• 預期5年回本
• 18年IRR達到6%
• 28年IRR達到6.5%

5年交預期第6年回本，可以說是冠絕5年交市場。

什么意思呢？就是你交完5年保費，第6年賬戶價值就超過你交的總保費了。

這個速度，在5年交產品里幾乎是最快的。

那和其他產品比呢？

我拿盈聚天下II和香港老五家的旗艦產品做了對比，以0歲男孩、年交6萬美元、交5年為例：

前20年，依舊是宏利的宏摯傳承收益最突出，港險更新迭代到如今，依舊沒有什么產品能撼動它的地位。

但盈聚天下II在這個階段表現也不錯，綜合來看僅次于宏摯傳承。

如果你是給剛出生的寶寶存教育金，5年交的話，孩子6歲上小學時剛好回本，18歲上大學時IRR已經超過5%，22歲讀研時接近6%。

這個節奏，剛好能匹配孩子的教育時間線。

當然，如果你手頭資金比較充裕，想盡快交完，2年交也是不錯的選擇。

5年就回本，后面就是純賺錢了。

場景二：養老提領，要穩定現金流

這個福利很多人不知道——港險不只是存錢，還能當「提款機」用。

很多人買港險，不是為了一次性取出來，而是想每年提一筆錢出來當生活費，相當于給自己發工資。

這種玩法叫「提領」，特別適合用來規劃養老。

盈聚天下II的提領能力怎么樣？我測算了兩個常見的提領密碼：

567提領（5年交，第6年起每年提取總保費的7%到終身）：

• 6~14年，宏摯傳承最有優勢，其次是盛利II
• 15~25年，盛利II最有優勢，其次是盈聚天下II
• 25年后，盈聚天下II和盛利II并駕齊驅

5-10-8提領（5年交，第10年起每年提取總保費的8%）：

• 10~17年，宏摯傳承一家獨大，其次是盈聚天下II
• 18~25年，盈聚天下II剩余賬戶價值最高，其次是盛利II
• 30年后，盈聚天下II=盛利II=星河尊享II

綜合來看，盈聚天下II、盛利II、星河尊享II是目前長期提領的最優解。

但這三款產品各有側重：

• 看重保險公司品牌：優先選擇盛利II（安盛）
• 看重提領的確定性、穩定性：優先選擇星河尊享II（永明）
• 看重綜合提領收益：優先選擇盈聚天下II（富衛）

為什么盈聚天下II的提領能力這么強？姐妹我跟你說實話，我仔細對比了新老版本的計劃書，發現一個關鍵變化：盈聚天下II的歸原紅利，不僅占比提高了，而且提早一年釋放。

歸原紅利是什么？簡單說就是保險公司每年給你分的「確定性更高」的紅利，一旦分配就鎖定在賬戶里。

占比提高+提前釋放，意味著你提領的時候，能取出來的錢更多。

2年交的提領更夸張。以15萬美金×2年交=30萬美金為例，對比255提領（2年交，第5年起每年提取總保費的5%到終身）：

盈聚天下II提取后剩余賬戶價值幾乎從頭領先到尾，比5年交時更加有統治力。

一直到第25年，才被星河尊享II追平。

不過，星河尊享II在提領穩定性上遠遠強過盛利II、盈聚天下II這些保證收益比較低的產品。

如果你特別看重「確定性」，不想承擔太多波動風險，星河尊享II可能更適合你。

場景三：財富傳承，要靈活可控

早買早安心，這句話在財富傳承這件事上特別適用。

很多人覺得，傳承是有錢人才考慮的事。

但實際上，只要你想把財富順利交給下一代，就需要提前規劃。

否則到時候遺產稅、繼承糾紛、資產凍結，哪一個都夠你頭疼的。

盈聚天下II在傳承功能上，延續了前作的「富傳家選項」，而且做得相當全面：

富傳家選項核心功能：

• 可指定繼承順位，財富世代相傳
• 支持提前指定被保人去世時拆分保單
• 每份拆分保單可預設3位順位繼承被保人

這意味著什么？舉個例子：

你現在30歲，給自己買了一份盈聚天下II。

你可以提前設定：萬一我不在了，保單自動拆分成兩份，一份給大寶，一份給二寶。

而且每份保單還能預設3位順位繼承人——比如大寶的那份，第一順位是大寶，第二順位是大寶的配偶，第三順位是大寶的孩子。

這樣一來，你的財富可以按照你的意愿，一代一代傳下去，不用擔心中間出什么岔子。

富傳家選項將盈聚天下II升級為可定制、可延續、可跨代傳承的財富傳承工具。

除了富傳家選項，盈聚天下II還具備一整套傳承相關的功能：

• 保單暫托人
• 指定后續保單權益人
• 小信托
• 無限變更被保險人（第1年起）
• 紅利鎖定（第9年，10%~70%）
• 保費假期
• 保單分拆

如果是30年+的長期持有，盈聚天下II的收益和環宇盈活、盛利II并駕齊驅，不分先后。

傳承這件事，本來就是長期規劃，收益能打平市場頂流，功能又足夠豐富，性價比相當高。

場景四：新婚夫妻/準父母，有驚喜福利

這個福利真的很多人不知道，我當時買的時候也沒注意到，后來生了二寶才發現——初生嬰兒獎賞。

盈聚天下II延續了這個特色權益：

初生嬰兒獎賞規則：

• 受保人孩子出生，且保單生效超過10個月
• 富衛直接支付20000港幣作為新生兒獎勵
• 一胎二胎都能享受
• 每個受保人最多獎勵一次

20000港幣是什么概念？按現在的匯率，大概是18000多人民幣。

對比一下國家的育兒補貼——每孩每年3600元，18年一共6.48萬。

而富衛這個獎勵，生一個就給2萬港幣，生兩個就是4萬港幣，直接到賬，不用等18年。

初生嬰兒獎賞特別適合新婚夫妻或準父母用來儲蓄育兒費用。

姐妹我跟你說實話，當時我也糾結過要不要買港險。

后來想通了一件事：養孩子這件事，早晚都要花錢，與其到時候手忙腳亂，不如趁年輕、趁有收入的時候，提前存一筆。

現在看著賬戶里的數字慢慢漲，心里踏實多了。

但你需要知道的風險

說了這么多優點，也得說說缺點。姐妹我跟你說實話，盈聚天下II的超高中后期收益，是有代價的。

代價就是：保證收益降低了。

先解釋一下什么是「保證收益」和「預期收益」：

• 保證收益：白紙黑字寫在合同里，保險公司必須兌現的
• 預期收益：根據投資表現預估的，可能高可能低

盈聚天下II的變化：

5年交：

• 保證回本時間從13年延長至17年
• 保證IRR峰值從0.5%降至0.3%

2年交：

• 保證回本時間從13年延長至16年
• 保證IRR峰值0.3%

長線保證回報僅為0.3%，這個數字確實不高。

預期總收益的顯著提升是有代價的：保證收益降低。

超高中后期收益是犧牲了一些保證收益的。

不過有意思的是，即使是保證收益相對較低的盈聚天下II，保證回本速度依舊比不少市場爆款要快：

• 環宇盈活：18年保證回本
• 信守明天：18年保證回本
• 盛利II：25年保證回本
• 盈聚天下II：16~17年保證回本

所以這個「保證收益低」，得看跟誰比。

跟老版本比確實低了，但跟市場上其他爆款比，其實還行。

關鍵在于你怎么看待「保證」和「預期」的關系。

如果你相信富衛的投資能力，愿意承擔一定的波動風險換取更高的預期收益，盈聚天下II是個不錯的選擇。

但如果你特別看重確定性，想要保證收益更高的產品，可能需要考慮其他選項。

富衛這家公司，能信嗎？

買港險，產品只是一方面，更重要的是保險公司靠不靠譜。畢竟這是一份可能持有幾十年的保單，公司要是出問題，再好的產品也白搭。

富衛這家公司，背景其實相當硬。

股東背景：

• 主要股東是盈科拓展，由李嘉誠次子李澤楷創立
• 11家重要股東包括：瑞士再保險（全球第二大國際再保險公司）、新加坡政府投資公司（主權基金）、阿波羅資管、加拿大養老基金、華泰證券等

行業地位：

• 2021年，富衛與友邦、保誠亞洲被認定為香港三大國際保險集團之一
• 也是亞洲九家國際活躍保險集團之一
• 2024年在香港上市（股票代碼：1828）
• 2025年上半年總保費已上升到全港第四

財務實力：

• 償付能力充足率高達290%，在行業排名靠前
• 穆迪評級A2、惠譽評級A

富衛儼然當之無愧的港資翹楚，和外資保司相比也毫不遜色。

分紅實現率：分紅實現率是檢驗保險公司「說到做到」能力的核心指標。我統計了富衛22款產品10年以來的數據：

• 總分紅實現率：10年+均值91%
• 復歸/周年紅利：10年+均值91%
• 終期紅利：10年+均值91%
• **70%**產品表現≥100%
• 多款產品連續3年**100%**達成
• 分紅實現率最大值103%，最小值56%

總體表現穩中向好，波動屬于正常范疇。

91%的均值在行業里屬于中上水平，不算頂尖，但也絕對不差。

不同場景，不同選擇

最后幫你總結一下，盈聚天下II到底適合誰。

盈聚天下II的核心優勢：

• 25年IRR6.5%，全港最快
• 5年交6年回本，2年交5年回本，回本速度市場頂流
• 提領能力強，能和盛利II、星河尊享II掰腕子
• 富傳家選項，傳承功能完善
• 初生嬰兒獎賞，生娃就給2萬港幣

和同級別保險公司的產品相比，盈聚天下II的優勢極大。舉個直觀的例子：富饒千秋需41年、匠心傳承2需42年才能達到6.5%，而盈聚天下II僅需28年。

盈聚天下II從第6年回本開始，收益就一騎絕塵。

盈聚天下II的升級至少是有吸引力的，是比較成功的。

但如果你是這類人，可能要再考慮考慮：

如果求穩妥喜歡大保司產品，友邦、安盛、永明的旗艦產品可能更適合。

畢竟富衛成立于2013年，相比友邦、安盛、宏利等百年老店，市場認可度和穩定性稍遜。

我的建議：

• 新婚夫妻/準父母：盈聚天下II是首選，初生嬰兒獎賞太香了
• 給孩子存教育金：盈聚天下II或宏摯傳承，看你更看重回本速度還是前期收益
• 養老提領：盈聚天下II、盛利II、星河尊享II三選一，看你的偏好
• 財富傳承：如果信任富衛，盈聚天下II沒問題；如果更看重品牌，考慮環宇盈活、盛利II
• 特別看重確定性：星河尊享II可能更適合你

保險就是承諾，承諾的內容很重要，做出承諾的公司更加重要。

選產品之前，先想清楚自己要什么。

大賀說點心里話

寫了這么多，其實最想說的就一句：生娃養娃這件事，早規劃比晚規劃強太多了。

很多姐妹問我，買港險到底能省多少錢、怎么買最劃算。這些問題，三言兩語說不清楚，但確實有一些「信息差」是大多數人不知道的。