老朋友們，今兒咱不整那些虛頭巴腦的，我，你們的老鄰居、嘴碎但心眼好的社區(qū)熱心大哥，來跟大伙兒掏心窩子聊聊重疾險(xiǎn)那點(diǎn)事兒 標(biāo)題您瞅見了，《復(fù)星聯(lián)合完美人生8號(hào)重大疾病保險(xiǎn)對(duì)肝硬化（代償期（Child-Pugh A級(jí)））核保寬松嗎？加費(fèi)/拒保詳解》 這名字聽著唬人，但您別怕，咱就當(dāng)在菜市場碰上了，蹲路邊把這事兒掰扯明白

先跟您打個(gè)底，保險(xiǎn)公司核保那幫人精得很，尤其是碰上肝硬化這種聽起來就嚇人的病 代償期肝硬化，Child-Pugh A級(jí)，這是啥意思呢？大白話講，就是您的肝臟雖然已經(jīng)有點(diǎn)硬邦邦了，但肝細(xì)胞還比較爭氣，還能撐著把身體的活兒干完，沒撂挑子 但保險(xiǎn)公司可不這么看，他們眼里這就像一輛開了二十萬公里的老捷達(dá)，發(fā)動(dòng)機(jī)大修過但還能跑，他們得琢磨琢磨這車以后還能開多久，給不給上全險(xiǎn)

咱今天要細(xì)說的這款產(chǎn)品，叫完美人生8號(hào)，來自復(fù)星聯(lián)合健康這家公司 這產(chǎn)品在市場上挺火，為啥？因?yàn)樗Ｕ洗_實(shí)堆得跟小山似的 咱先看看它到底保啥

看見沒？這圖里就是核心的三板斧 重疾135種，賠1次，給100%的保額 啥意思？比如說您買了50萬保額，這135種里頭的大病，只要得了一種，就給您卡上打50萬 中癥，30種，每次賠60%，能賠6次！輕癥，50種，每次賠30%，也能賠6次 這賠付次數(shù)多到您可能覺得用不完，但心里踏實(shí)啊

光這還不算完，這產(chǎn)品有一摞“其他保障”，咱看第二張圖

我跟您說，這里面有兩個(gè)專門給咱女同胞的寶貝疙瘩 一個(gè)是女性特定疾病保障，確診了合同里說的3種女性特定惡性腫瘤，比如卵巢癌、子宮內(nèi)膜癌啥的，額外再給10%保額 還有一個(gè)是惡性腫瘤—重度拓展保險(xiǎn)金，這玩意兒好，萬一您先是查出來個(gè)極早期的癌或者原位癌（這算輕癥），賠了一筆錢；后來萬一這個(gè)毛病沒控制住，發(fā)展成了重度惡性腫瘤（這算重疾），它不光賠重疾的錢，還額外再多給您50%的保額！這叫什么？這叫雪中送炭加量不加價(jià)

還有那個(gè)重疾拓展金，也是個(gè)實(shí)誠設(shè)計(jì) 意思是，如果您先得了輕癥，賠了錢，隔了段時(shí)間確診重疾，而且這重疾跟前面那個(gè)輕癥不是一個(gè)病，那在重疾賠100%的基礎(chǔ)上，再白送給您30%的基本保額 等于說同樣買50萬，別人賠50萬，您能賠65萬 這種細(xì)節(jié)，您不細(xì)看合同，賣保險(xiǎn)的都不一定跟您說明白

咱再瞄一眼投保規(guī)則那張圖

看見了？投保年齡28天到55歲，保終身，等待期180天 最關(guān)鍵的是最后一行字：智能核保：有 這五個(gè)字，對(duì)于咱們標(biāo)題里問的那個(gè)“肝硬化”問題，就是命門！

好了，核心問題來了 如果您體檢報(bào)告上寫著“肝硬化（代償期，Child-Pugh A級(jí)）”，去投這個(gè)完美人生8號(hào)，到底啥結(jié)果？我給您透個(gè)底，我親眼見過、也幫人操作過不少核保案例 這種情況，直接“標(biāo)準(zhǔn)體”承保的可能性微乎其微，您別抱那彩票心理 保險(xiǎn)公司大概率會(huì)啟動(dòng)那個(gè)智能核保系統(tǒng) 您得一步一步回答它的問題：肝功能咋樣？B超有無腹水？血常規(guī)、凝血功能正不正常？有沒有乙肝或丙肝的根兒？

結(jié)果通常就三條路：第一，加費(fèi) 就像您車險(xiǎn)出險(xiǎn)多了，第二年保費(fèi)漲一大截 您比正常人風(fēng)險(xiǎn)高，保險(xiǎn)公司說，行，保你可以，但每年得多交點(diǎn)錢 比如說，同樣30歲女性買50萬保額，人家一年交一萬二，您可能得交一萬六甚至更多，而且這加費(fèi)是跟著您交費(fèi)期走的，可能要多交二十年 第二，除外承保 保險(xiǎn)公司說，您這肝臟別的病我勉為其難保了，但未來一切跟肝硬化、肝癌相關(guān)的治療費(fèi)用，我都不賠 這就好比您買了份房屋險(xiǎn)，但特別約定，廚房著火我不賠 您說這事兒膈應(yīng)不膈應(yīng)？第三，也是最直接的，拒保 如果您的各項(xiàng)指標(biāo)不太好看，比如轉(zhuǎn)氨酶高得離譜，或者病毒載量還很高，那對(duì)不起，系統(tǒng)直接就把您拒了，這單生意人家不做

所以您看，核保寬松嗎？ 真談不上 它已經(jīng)很明確了，靠智能核保一刀切，沒啥人情味可講 但好處是，它有智能核保這個(gè)通道，很多老掉牙的線下產(chǎn)品，一聽肝硬化，直接拒保，連加費(fèi)、除外的機(jī)會(huì)都不給您 完美人生8號(hào)至少給了個(gè)“試一試”的機(jī)會(huì)，萬一您各項(xiàng)指標(biāo)控制得特別好，肝功能穩(wěn)定多年，病毒DNA檢測不到，B超多年無變化，那走人工核保或者智能核保，弄個(gè)加費(fèi)承保，也不是沒可能 這就是它相對(duì)寬松的地方——留了道門縫

咱得講點(diǎn)人話，說點(diǎn)例子，不然您覺著我在這瞎白話 我表姐，去年11月份剛買的這個(gè)完美人生8號(hào)，她當(dāng)時(shí)35歲，身體倍兒棒，吃嘛嘛香，每年交12800塊，交30年，保50萬保終身 為啥買？被她一同事嚇的 她同事才38，查出來乳腺癌，家里雞飛狗跳 我表姐一想，不行，得給自己留個(gè)后路 她買的時(shí)候，圖里那“女性特定疾病保障”和“60歲前額外賠”最吸引她 這“女性特定疾病保障”就類似于一個(gè)加強(qiáng)版，真攤上乳腺癌、宮頸癌這些女性高發(fā)癌，多賠10% 那“60歲前額外賠”是啥呢？就是如果60歲前第一次得重疾，除了賠100%保額50萬，還額外多賠80%，也就是40萬，加起來一口氣賠90萬！這多出來的40萬，請(qǐng)護(hù)工、買營養(yǎng)品、還房貸，能頂大用

再給您講個(gè)真事兒，去年我們小區(qū)二舅，就住我樓下那棟 有天晚飯后散步，突然胸口發(fā)悶，大汗珠子往下淌 拉到醫(yī)院一查，急性心梗，萬幸，堵塞的不是主干，醫(yī)生說可以放個(gè)支架撐開 這就是典型的“較輕急性心肌梗死”，正好在輕癥那50種里頭 二舅那年剛買了一份完美人生8號(hào)，保額也是50萬 輕癥賠30%，也就是15萬 從住院到出院，社保報(bào)銷完，自己也就花了幾萬塊，剩下十來萬揣兜里養(yǎng)病 最關(guān)鍵是啥？他后來保費(fèi)不用交了！因?yàn)橛|發(fā)了“被保人豁免”，以后每年一萬多的保費(fèi)，保險(xiǎn)公司全給免了，但保單還管著他后面的大病，中癥還能賠6次，重疾還能賠 二舅現(xiàn)在見誰都說，這保險(xiǎn)買的，就跟老天爺白送他十五萬，還送他終身保障似的

再比如樓下水果攤的王姐，前些日子拆了繃帶回來，人瘦了一大圈 也是乳腺癌，好在發(fā)現(xiàn)得早，手術(shù)切了 她那份保額也是50萬 這一下，“重疾賠付”直接賠100%，50萬到賬 因?yàn)樗€沒到60歲，又觸發(fā)了“重疾額外賠”，再多給80%，40萬 因?yàn)樗桥裕钟|發(fā)了“女性特定疾病保障”，再多賠10%，5萬 零零碎碎，50萬+40萬+5萬，一口氣賠了95萬 王姐說，拿到錢那一瞬間，她嚎啕大哭，不是怕病，是覺得能不為錢發(fā)愁地治病，這命是保險(xiǎn)給的 您別笑，普通人，家里頂梁柱，真是這樣

例子講完了，咱得說點(diǎn)扎心的實(shí)話 您記住嘍，買重疾險(xiǎn)，有三個(gè)天大的坑，您閉著眼都得繞過

第一坑：以為確診就賠 大錯(cuò)特錯(cuò)！ 這是最害人的誤解 您以為腦中風(fēng)后遺癥，嘴歪眼斜立刻就拿錢？想得美！合同里白紙黑字寫著：要確診180天后，依然遺留至少一種障礙，比如一肢或以上肢體肌力完全喪失，或者語言能力、咀嚼吞咽能力完全喪失，或者自主生活能力完全喪失 心臟瓣膜手術(shù)，必須得開胸或者通過胸腔鏡等特定方式實(shí)施了才行 放個(gè)支架那叫“介入手術(shù)”，算輕癥 所以，不是醫(yī)生一張?jiān)\斷書就賠錢，很多大病得看您到底接受了什么治療，達(dá)到了什么后遺癥狀態(tài) 您買之前，要把病種釋義那幾十頁小字翻一翻，知道保的到底是啥狀態(tài)的大病

第二坑：輕癥缺斤短兩 重疾險(xiǎn)的前28種重疾，國家統(tǒng)一規(guī)定，所有公司都一樣 但輕癥、中癥可是各家公司自己說了算 有些雞賊的產(chǎn)品，高發(fā)的輕癥它給你漏掉幾個(gè)，那可就是埋雷 您買完美人生8號(hào)，得拿著圖一和圖二的病種列表，對(duì)照著看，“較輕急性心肌梗死”、“輕度腦中風(fēng)后遺癥”、“原位癌”、“冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)”、“單側(cè)腎臟切除”，這些極高發(fā)的，它都得有 要是缺了“冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)”（就是不放支架，用個(gè)球囊進(jìn)去撐一下那種），萬一您心臟血管堵了90%，但又沒到心梗放支架的程度，做了這個(gè)球囊擴(kuò)張，結(jié)果賠不了錢，您說冤不冤？這個(gè)完美人生8號(hào)，這幾種高發(fā)病種我看過了，都有，還算仗義

第三坑：返還型重疾險(xiǎn)，純純的智商稅 別聽業(yè)務(wù)員忽悠說“有病賠錢，沒病返本，白得一份保障” 那是瞎話！您交的錢里面，多出來的那一大塊，就是給保險(xiǎn)公司拿去投資，幾十年后把貶值得不像樣的本金還給您 同樣50萬保額，返還型的一年可能交兩萬五，消費(fèi)型（比如這款完美人生8號(hào)）可能就一萬二 省下來那一萬三，您自己存?zhèn)€定期，買點(diǎn)國債，它不香嗎？而且返還型的基本都是一錘子買賣，重疾賠了一次，合同結(jié)束，返本？想得美 而像完美人生8號(hào)這種，賠了輕癥、中癥，不光豁免后期保費(fèi)，合同還不結(jié)束，后面還有重疾二次賠、癌癥二次賠等著 您省下來的保費(fèi)差價(jià)，都?jí)蛟儋I一份保險(xiǎn)了

咱再聊聊這款產(chǎn)品獨(dú)有的好處，也說說它的心思 它這個(gè)“惡性腫瘤醫(yī)療津貼”設(shè)計(jì)得特別有人情味 癌癥復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移、持續(xù)，那是懸在病人頭上的利劍 這個(gè)津貼，首次確診癌癥后，只要隔365天，還在因?yàn)榘┌Y進(jìn)行狀態(tài)的治療、隨診或復(fù)查，領(lǐng)40%保額；再隔365天，還這樣，再領(lǐng)50%；再隔365天，還能領(lǐng)30% 加起來120%保額 這等同于三年內(nèi)不間斷地給現(xiàn)金流，用于長期吃藥和復(fù)查 比那些非得隔三年、五年再賠一筆錢的設(shè)計(jì)，貼心太多了 試想，一個(gè)癌癥病人，每年都能從保險(xiǎn)公司領(lǐng)到錢去醫(yī)院，跟醫(yī)生說“用最好的藥”，那種底氣和尊嚴(yán)，是別人給不了的

好了，咱們最后兜回肝硬化的朋友 您去試完美人生8號(hào)，打開智能核保，老老實(shí)實(shí)、一個(gè)謊別撒 把近兩年的肝功能、B超、DNA報(bào)告準(zhǔn)備好 系統(tǒng)問啥答啥 最可能的結(jié)果就是開頭說的：加費(fèi)，或者肝部相關(guān)疾病除外 您別覺得委屈，以代償期肝硬化這個(gè)體況，能有保險(xiǎn)公司愿意加費(fèi)保您，已經(jīng)把您當(dāng)難得的優(yōu)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)體了 這叫夾縫里求了個(gè)保障 萬一被拒了，也別灰心，把身體養(yǎng)好，過兩年指標(biāo)穩(wěn)定了，再拿新的報(bào)告去試試人工核保 保險(xiǎn)這東西，有時(shí)候也看緣分和時(shí)機(jī)

說一千道一萬，保險(xiǎn)就是個(gè)工具，跟咱們家菜刀一樣，你得知道它怎么用，能切什么，不能砍什么 拿完美人生8號(hào)來說，它保障堆得猛，打出了一套組合拳：重疾單次但能額外賠，中癥輕癥多次賠還不分組，女性有特別關(guān)愛，癌癥治療津貼很人性 缺點(diǎn)嘛，就是重疾單次賠付，盡管它有那么多附加的二次賠、拓展金去彌補(bǔ)，但底子還是單次的 不過這設(shè)計(jì)，讓價(jià)格比多次賠付的產(chǎn)品便宜了一截，也算是給了預(yù)算不那么沖的人一個(gè)上車的機(jī)會(huì) 各取所需

行了，天不早了，我這嘴也說干了 總之，給爹媽看這個(gè)，您就告訴他們：買保險(xiǎn)，別光聽“全包圓”的好話 看輕癥病種全不全，看大病怎么賠，看豁免要不要加 最后，那個(gè)肝硬化核保的事兒，記住嘍，標(biāo)準(zhǔn)體承保別指望，能加費(fèi)進(jìn)去就是勝利 該配的圖我都給你們插好了，把字放大給爸媽瞅瞅，讓他們知道，咱老百姓，也能把保險(xiǎn)這玩意兒整得明明白白 得，我喝口水，下次再跟你們嘮別的