你好，我是大賀。

北大碩士出身，深耕港險9年，幫過幾百個家庭做過養老金缺口測算。

養老這事，越早算越不慌。

今天聊一個最近被問到爛的產品——太保「鑫安逸」。

2025年1月1日，延遲退休正式落地。男職工退休年齡從60歲推遲到63歲，女職工從50/55歲分別推到55/58歲。

你以為多干幾年就能養老安穩？

社科院的數據更扎心：中國養老金替代率只有45%，遠低于國際警戒線55%。也就是說，退休之后，你的收入直接腰斬。

安聯全球養老金報告（2025年3月）顯示，全球養老金儲蓄缺口約51萬億美元，中國60歲以上人口已突破3億。

社保能兜底，但兜不了品質。

真正能給你"確定的晚年"，靠的是你提前鎖定的那筆確定增值資產。

太保「鑫安逸」，3月5日正式上線，限時限額。

我研究了3天，幫你把該問的問題都問清楚了。

一句話結論：當下保證收益的天花板

先上結論，省得你往下翻太辛苦。

太保「鑫安逸」，是我目前見過保證收益最高的港險儲蓄產品。

3.5%保證復利，不含分紅，收益白紙黑字寫進合同。

30年保證單利6.11%，6年保證回本，大品牌出品，限時限額。

我從業9年，這種全保證+大品牌的組合，真的第一次見。

不是分紅險那種"預期3.5%"，是寫死在合同里、保險公司必須兌付的那種。

證據一：收益數據實錘

光說"保證"不夠，咱來看真實的計劃書數據。

以40歲金先生購買100萬美金保額為例。

目前投保享受4.5%預繳利率，實際繳費只需約95.7萬美金。

100萬本金分三年存入，從第一年起收益就開始跑。

來看關鍵節點：

• 第6年：保證退保價值100萬，保證單利0.74%，IRR 0.73%（本金已回）
• 第10年：保證退保價值130.77萬，保證單利3.66%，IRR 3.17%
• 第30年：保證退保價值271.30萬，保證單利6.11%，IRR 3.53%

花95.7萬，30年后保證拿到271萬。

收益保真，利益給好給滿，一分不打折。

退休之后，這271萬就是你的底氣。

確定的錢，才能給你確定的晚年。

證據二：碾壓內地所有對標產品

有人會問：內地也有保證收益產品，差距真的這么大嗎？

真的大，而且不是一點半點。

我拉了內地兩款主流產品的IRR做對比：

內地A公司（非分紅型）：30年保證IRR僅1.90%

內地B公司（分紅型）：30年保證IRR僅1.51%，就算預期分紅全兌現，也不過3.00%

而鑫安逸的保證IRR曲線是這樣的：

• 10年：3.02%
• 15年：3.20%
• 20年：3.30%
• 25年：3.40%
• 30年：3.50%

注意，這是保證，不是預期。

內地那些分紅險吹得多厲害，把分紅實現率拉滿到100%，10年復利不到2.5%，30年不到3.2%。

還是沒鑫安逸的保證數據高。

討厭分紅險的朋友，這次真的有福了。

證據三：太保為什么愿意"撒錢"

這里很多人會有個疑問：太保虧本做生意，圖什么？

搞清楚這個邏輯，你才能判斷這個優惠是否可持續。

毫無疑問，鑫安逸是太保香港用來炒熱度的讓利產品。

對保險公司來說，全保證、高收益產品非常占用資本金，幾乎就是給客戶打白工。

那為什么還要做？

你看下面這張表就明白了。

香港保險市場2024年前三季度總保費2645億港元，友邦國際以171億港元居首，市場份額11.5%。

太保（中國太平洋人壽）呢？

排名第12，市場份額僅1.0%，2024Q3保費只有15億港元。

來得太晚，蛋糕就剩1%了。

想跟友邦、保誠、中銀、國壽這些老牌保司搶地盤，拼分紅不一定拼得過——人家深耕香港幾十年，分紅歷史又穩又長。

那就只能走物美價廉的讓利策略：給你實打實的保證收益，讓你沒得說。

其他保司早就過了撒錢拉新的階段，根本不需要跟進。

所以這款產品的額度只有5億港幣封頂，賣完即止。

你錯過鑫安逸，就再也等不到這種傳說級別的讓利產品了。

產品參數一覽

被上面幾組數據說服了？來看基礎參數，別以為只有收益這一件事。

保費繳付期：3年

投保年齡：15日至80歲，覆蓋絕大多數人群

繳費模式：年繳，保費保證固定不變，不會中途漲價

保障年期：30年整

保單貨幣：港元和美元（注意：不支持人民幣）

最低起投：港元240,000 / 美元30,000

上線時間：3月5日正式開放，限時限額

值得一提的是，目前投保還有4.5%的預繳利率優惠，等于變相打折，第一天就在省錢。

別以為退休還遠，一眨眼就到了。

趁現在保費固定、收益寫死、優惠還在，鎖進去就是鎖進去了。

優劣并陳：功能亮點與已知短板

好產品不等于完美產品。

我幫你把功能和短板都列出來，帶著完整信息再做決策。

功能亮點：傳承功能比內地領先一個身位

鑫安逸支持的功能，在香港屬于基礎配置，但對比內地產品，真的是降維打擊。

支持無限變更被保人：30年內，可以無限次把投保人換成自己的直系親屬。

孩子長大了，把保單傳給孩子；孩子有了孩子，再傳下去。

這筆錢可以一代一代接著跑30年復利，不是你一個人的資產，是整個家族的長期底倉。

支持保單分拆：有多個子女的話，可以按自己決定的比例把保單拆分給每個孩子。

老大50%、老二30%、老三20%，自己說了算，比遺囑清晰多了。

此外還有后備保單持有人、保單繼承選項、保單暫托人這些傳承工具。

在內地，這些功能還在進化中。在香港，每家都有，是標配。

功能比上不足，但比下綽綽有余。

已知短板：兩個必須提前知道的限制

短板一：不支持貨幣轉換

投保貨幣只有美元和港幣，沒有人民幣選項。

對于有人民幣需求的客戶來說，需要提前做好換匯規劃。

不是不能做，是需要多一道手續。

短板二：保障期限只有30年，做不到終身增值

這是鑫安逸最實質性的短板。

無論你怎么換投保人、被保人，這張保單2026年簽發，2056年一定終止。

做不到其他港險那種"終身復利、永久傳承"的效果。

為什么只有30年？

這里有個信息差值得科普一下：鑫安逸的底層資產主要是30年期美國國債。

本質上是把美債的保證利息打包進保單，給你鎖定30年。

多一年都做不到，因為底層資產就是這個期限。

這時候很多人會問：那我直接去買美債，不是更香嗎？

還真不一定。

保單是保證增值的，每一年的保單價值一定比上一年高。

但美債價格每天都在波動。

昨天價值101萬，今天可能只剩95萬。

如果你中途需要套現退保，保單回本之后一定不虧；但債券隨行就市，運氣不好正好踩在低點，真的會虧錢。

加上債券沒有稅務優勢、沒有傳承工具、沒有保單分拆——綜合比下來，保單的確定性強多了。

實在要挑刺，就是這個"30年封頂"。

但對于10-30年后要用錢的場景來說，這個短板幾乎不構成問題。

行動指南：誰該入手，如何鎖定

最后說說這款產品到底適合誰。

核心價值只有一個：10-30年的確定性資產。

一筆安全性拉滿、收益寫進合同、到期必須兌付的錢。

場景一：孩子的教育金

10年后孩子出國讀書，學費需要100萬+。

現在鎖進去，第10年保證拿出130萬，一分不少，一分不打折。

場景二：給下一代的婚嫁金/創業金

不確定孩子什么時候用，但確定會用。

提前布局，配合保單分拆功能，多個子女都能安排好。

場景三：自己的退休養老金

這是我最推薦的場景。

延遲退休之后，你工作更久，但退休后的社保替代率只有45%，收入依然要腰斬。

今天花95.7萬，30年后保證拿回271萬。

那筆錢就是你退休后的第二份"工資"，確定增長、寫死在合同里，誰也動不了。

用確定的收益，幫你解決確定的問題。

養老這事，越早算越不慌。

3月5日正式上線，5億港幣額度封頂，賣完即止。

現在投保還有4.5%的預繳利率，相當于打折進場，這個窗口期過了就沒有了。

你錯過太保這款鑫安逸，就再也等不到這種傳說級別的讓利產品了。

大賀說點心里話

鑫安逸的收益寫進合同、30年不打折，這是產品本身的底氣。

但買港險，光看產品夠不夠香還不夠——渠道怎么選、有沒有更多信息差、怎么配才更省錢，這些才是真正的差距所在。

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