你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險(xiǎn)9年。

今天不聊那些收益看起來(lái)很高、但大部分靠分紅的產(chǎn)品，而是聊一類被嚴(yán)重低估的港險(xiǎn)——高保底產(chǎn)品。

99%的人對(duì)港險(xiǎn)有一個(gè)誤解

99%的人對(duì)香港保險(xiǎn)都有一個(gè)誤解：認(rèn)為所有港險(xiǎn)的保底收益非常非常低，6.5%的復(fù)利大部分來(lái)自分紅，完全不確定。

數(shù)據(jù)不會(huì)騙人。港險(xiǎn)有的產(chǎn)品光保底復(fù)利就能達(dá)到 2%，比內(nèi)地還高，加上分紅預(yù)期復(fù)利能做到 5%以上。

更夸張的是，有的產(chǎn)品光保證部分復(fù)利就有近 5%。

你的錢想放多久？決定了該買哪款

5年短期閑錢、長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄增值、養(yǎng)老現(xiàn)金流、還是擔(dān)心匯率只想持有人民幣——不同場(chǎng)景，對(duì)應(yīng)不同產(chǎn)品。

下面我把這幾款高保底產(chǎn)品的優(yōu)缺點(diǎn)都告訴你。

場(chǎng)景一：5年短期閑錢

如果你有一筆錢，5年內(nèi)不急用，但也不想鎖太久，立橋智選儲(chǔ)蓄保值得看看。

以40歲女性一次性交100萬(wàn)美金為例：

• 目前產(chǎn)品有 7%限時(shí)保費(fèi)折扣，優(yōu)惠7萬(wàn)，實(shí)際交93萬(wàn)
• 第5年退保保證可拿回 116.3萬(wàn)，5年凈賺 23.3萬(wàn)
• 5年保證復(fù)利4.57%，單利超過(guò)5%

但這款產(chǎn)品有兩個(gè)小問(wèn)題：期限短、匯率波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)較大。

最佳使用方式就是 第5年退保，持有超過(guò)5年保證復(fù)利收益反而會(huì)下降。

另外，如果人民幣從7升值到6，實(shí)際收益單利也就1.4%左右，跟內(nèi)地存銀行沒(méi)區(qū)別。

別聽(tīng)銷售吹，看實(shí)際數(shù)據(jù)——這款適合對(duì)匯率有判斷、資金期限明確的人。

場(chǎng)景二：長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄，不急用錢

如果你的錢放10年、20年都沒(méi)問(wèn)題，太平洋人壽世代鑫享是目前香港市場(chǎng)上保底最高的長(zhǎng)期增額壽之一。

40歲女性每年交 20萬(wàn)美元，交5年，總保費(fèi)100萬(wàn)：

• 第20年保單保證能拿回 138萬(wàn)，保證復(fù)利 1.8%
• 加上分紅總收益 221萬(wàn)，預(yù)期復(fù)利 4.5%
• 長(zhǎng)期持有保證復(fù)利到手能做到 2%，預(yù)期復(fù)利能做到 5.1%

為什么不選內(nèi)地分紅險(xiǎn)

有人會(huì)問(wèn)：內(nèi)地也有分紅險(xiǎn)，為什么非要跑香港？

我不賣保險(xiǎn)，只說(shuō)實(shí)話。內(nèi)地分紅增額壽保底部分預(yù)定利率是 1.75%，但由于各種費(fèi)用扣除，實(shí)際到手永遠(yuǎn)達(dá)不到1.75%，加上分紅總復(fù)利也就 3%左右。

更關(guān)鍵的是，2025年4月保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)公布預(yù)定利率研究值已降至 2.13%，若連續(xù)2季度低于2.25%，2.5%預(yù)定利率產(chǎn)品將下架。

內(nèi)地保險(xiǎn)收益持續(xù)下行，這是大趨勢(shì)。

而香港太平洋世代鑫享，保證復(fù)利 2% 實(shí)打?qū)嵉绞郑由戏旨t預(yù)期 5.1%。不管是保證收益還是總預(yù)期收益，內(nèi)地產(chǎn)品完全被吊打。

2024年內(nèi)地訪客赴港投保628億港元，儲(chǔ)蓄險(xiǎn)占比超93%——這不是我說(shuō)的，是香港保監(jiān)局的數(shù)據(jù)。內(nèi)地客戶用腳投票，側(cè)面印證了港險(xiǎn)的吸引力。

場(chǎng)景三：養(yǎng)老現(xiàn)金流，每年領(lǐng)錢

如果你想買一份保險(xiǎn)，每年穩(wěn)定領(lǐng)錢當(dāng)養(yǎng)老補(bǔ)充，太平洋人壽鑫相伴是目前香港最好的快返年金之一。

40歲女性一次性交 100萬(wàn)美金，保單第一年結(jié)束就開(kāi)始發(fā)錢：

• 每年保證派發(fā) 25000，活多久發(fā)多久
• 每年還有 8000左右 的分紅，加起來(lái)每年實(shí)際派發(fā) 33000 利息
• 領(lǐng)到保單20年累計(jì)領(lǐng)了 63萬(wàn)，保單里還剩 120萬(wàn)
• 保單20年保證復(fù)利 1.83%，預(yù)期復(fù)利 3.8%
• 長(zhǎng)期持有保證復(fù)利能做到 2.5%，預(yù)期復(fù)利能做到 5.5%

場(chǎng)景四：擔(dān)心匯率，只想持有人民幣

如果你既擔(dān)心匯率又想要高保底，太平洋人壽世代鑫享人民幣保單是不二之選。

這是香港唯一一款有人民幣保單的高保底產(chǎn)品。

40歲女性每年交 20萬(wàn)人民幣，分5年交：

• 保單第20年保證能拿回 134萬(wàn)，保證復(fù)利 1.64%
• 加上分紅預(yù)期復(fù)利 4.18%
• 長(zhǎng)期持有保證復(fù)利能做到 2%，預(yù)期復(fù)利能做到 5%，只比美元保單低了一點(diǎn)

太平洋人壽在香港過(guò)往所有分紅實(shí)現(xiàn)率都是100%達(dá)成。

幫你省下踩坑的學(xué)費(fèi)——這款產(chǎn)品真的沒(méi)什么坑。

大賀說(shuō)點(diǎn)心里話

高保底產(chǎn)品知道的人不多，但真正適合穩(wěn)健型投資者。怎么買最劃算、能省多少錢，這里面還有信息差。