你好，我是大賀。

今天聊保誠新出的美元儲蓄計劃，保誠「駿譽財富」（PACE）。

最近很多朋友問我的問題，已經不是單純“收益有多少”了。

更多是這幾個。

錢能不能穩一點。中途要用錢，能不能拿出來。退休后能不能自動到賬。以后給孩子，能不能別亂掉。

我見過太多客戶，尤其是40歲以后。上有老人。下有孩子。手里有一筆美元或準備換美元的錢。放銀行覺得利率不穩。做投資又怕波動。買普通儲蓄險，又擔心前幾年現金價值太薄。

這類家庭最怕的不是少賺一點。

最怕的是錢放進去之后，時間、用途、控制權都不清楚。

駿譽財富這款產品，我會從家庭現金流的角度看。它不是單純拼最高演示收益的產品。它更像一張可以提前設計規則的長期現金流保單。

但也不是所有人都適合。

短期周轉的錢，別碰。只想兩三年賺一筆的人，也不合適。它更適合已經想清楚用途的人。

比如退休補充。孩子留學。父母護理。家族傳承。

保誠駿譽財富是什么產品，基礎門檻先看清

保誠這次推出的PACE「駿譽財富」，定位是人壽和儲蓄保險。產品是限額發售。

它的宣傳語很直接。只需繳付3年保費，即可加快財富積累，成就恒久傳承。

這句話聽起來比較順。

但我看產品，通常不會先看宣傳語。我會先看三個基礎問題。

繳多久。什么幣種。最低門檻多少。

駿譽財富只有3年繳費期。投保年齡是1至80歲，按下次生日年齡計算。貨幣是美元。最低名義金額原本是600,000美元。

這個設計很明顯。

它不是給月月精打細算的人準備的。它更偏向有一筆中長期資金。希望快繳完。后面少操心。

你想想看這個場景。

45歲。孩子還有幾年上大學。父母開始需要更多醫療預算。自己也要考慮60歲后的現金流。這個年齡段，不太想再背10年、15年的繳費壓力。

3年繳完，就比較舒服。

但我也要說一句實話。

3年繳費不等于適合所有家庭。

它的資金門檻不低。家庭現金流緊張的人，不要硬上。保單規劃這件事，最忌諱用未來收入去賭現在的配置。

第5年預期回本，真正亮點是前期現金價值不薄

很多儲蓄險有個老問題。

前期現金價值漲得慢。頭幾年退保，虧損很明顯。客戶嘴上說長期持有。可家庭里總會有突發用錢的時候。

老人住院。孩子擇校。生意周轉。房子置換。

錢一旦鎖得太死，心里就不踏實。

駿譽財富這一點做得比較激進。保費一交完，保證現金價值直接達到81%。

這個數字我會認真看。

因為它不是單純演示收益。它關系到前期安全墊。關系到萬一要提前調整時，損失有多大。

產品資料顯示，它預期第5年回本。第10個保單年度，總預期回報率約4.22%。

如果選擇一次性預繳全部保費，第10年總預期回報是4.44%。如果選擇保費回贈優惠，第10年總回報率可到4.55%。

這個速度，在同類美元儲蓄產品里確實少見。

但這里也要講清楚。

第5年回本，是預期回本。不是保證每個人都一定按這個結果發生。

第10年那些4.22%、4.44%、4.55%，也要看具體繳費方式和優惠選擇。不能把宣傳圖上的數字，直接當成合同保證收益。

我會怎么判斷？

這款產品的前期表現，確實比很多長周期儲蓄險友好。尤其適合不想被前10年現金價值壓住的人。

但它仍然是長期儲蓄險。不是短期理財。

5年內明確要用的錢，我不建議放進去。

你可以用它規劃10年后的錢。不要拿它解決明年后年的事。

±1.1%的收益波動，穩是優勢，但別誤解成沒風險

駿譽財富另一個賣點，是收益波動區間。

市面上不少產品，樂觀情境和悲觀情境的差距，可能達到**±2.4%。駿譽財富把這個差值壓到±1.1%**。

這個數字，對很多保守家庭很有吸引力。

尤其這兩年，大家對波動很敏感。A股、港股、基金、匯率，都讓人有點累。家庭資產里，有一部分錢不追刺激，只求別大起大落。這個需求是真實存在的。

它的底層配置也比較均衡。

50%固定收益證券。50%股票類別證券。并且是全球分散投資。

保誠有上百年的經營歷史。紅利平滑機制和風控體系，相對成熟。

說白了，這款產品不是靠單一市場吃飯。也不是把全部希望押在股票上。它想做的是一條更平滑的收益曲線。

我認可這一點。

但我不會把它說成完全無波動。

分紅類儲蓄險里，非保證部分永遠要留余地。市場利率、投資表現、公司分紅策略，都會影響結果。

我會把±1.1%理解成波動管理能力。不是收益承諾。

這點很關鍵。

風險承受能力偏弱的人，可以看。臨近退休的人，也可以看。想把它當高收益投資替代品的人，不合適。

第5年起自動提取，家庭現金流場景很清楚

我最喜歡駿譽財富的地方，不是第10年那個數字。

而是它的自主入息選項。

從第5個保單周年日開始，客戶可以設置自動提取款項。可以按年。也可以按月。

金額可以固定。也可以每年遞增1%-10%。

而且提款不減少保單名義金額。無需部分退保。款項從歸原紅利及其相關特別紅利的現金價值中提取。

這個功能放到家庭里，很有畫面感。

你想想看這個場景。

一個45歲的客戶。現在繳3年。50歲以后，孩子可能要準備海外讀書。55歲以后，父母護理開支上來。60歲以后，自己退休現金流也要補。

這筆錢你到底想拿來干嘛？

如果只是放著看收益，意義有限。如果能變成一條可設定的現金流，價值就出來了。

2025年個人養老金制度全面推開。開戶人數不少。但實際繳存比例不高。人均賬戶余額也偏低。對中產家庭來說，個人養老金更像底層補充。

真正的退休缺口，還是要靠自己提前規劃。

駿譽財富第5年起可以自動到賬。這個設計，就能接上養老現金流。

再看孩子教育。

2025年海外留學費用繼續漲。美國私立大學本科，學費加生活費一年約7.5萬美元。四年就是30萬美元起步。英國、澳洲也在漲。

如果孩子未來要留學，家長最怕臨時湊錢。按月提取。金額每年遞增。這個節奏，反而很適合做生活費安排。

父母護理也是一樣。

2025年失能老人長期護理月均支出大概在8000-15000元。一線城市高端養老院月費可到2-4萬元。

這種錢不是一次性用完。它是每個月都要花。

自主入息選項可以無限次更改指示或收款人。但同一時間只能有1個指示。

我的判斷很明確。

如果你買這款，只是為了看第10年收益，格局小了。

它更適合拿來做家庭現金流底座。退休一條線。教育一條線。護理一條線。提前設好規則。后面少折騰。

傳承功能很完整，尤其適合多孩和跨代家庭

很多人談傳承，容易直接想到信托。

信托當然有它的價值。但不是每個家庭都想搞一套復雜結構。成本、維護、溝通，都是問題。

駿譽財富在保單層面，做了一些類信托安排。

從第3個保單周年日開始，可以把保單拆分成多份。分別給不同子女或孫輩。

這對多孩家庭很實用。

一份大保單，后面拆成幾份。每份獨立滾存。每個孩子對應自己的安排。以后少很多爭議。

還有受保人更換。

從第1個保單周年日起，在現有受保人在世時，可以無限次更改受保人。

這意味著保單可以從父母傳給子女。再往后，也可以繼續安排給孫輩。企業業務場景里，原雇員離職后，也可以更換新雇員為受保人。

但我覺得更重要的是無行為能力選項。

這個設計很現實。

一旦保單持有人出現嚴重疾病，失去行為能力。家人按常規法律程序處理資產，可能要幾個月。過程也復雜。

駿譽財富允許提前指定家人。緊急情況下，可以跳過法律程序，提取部分退保價值或接管保單。授權流程只需幾天。

咱們普通家庭最怕的就是，人倒下了，錢也動不了。

這筆錢有時不是收益問題。是救急問題。是家里能不能撐過去的問題。

另外，它還可以設置暫托人。

暫托人代管保單。直到指定持有人達到某個日期、年齡，或經歷人生事件。比如大學畢業。結婚。生育。移居至另一城市。

這個功能的核心，是控制節奏。

不是把錢一下子交給孩子。也不是完全不給。是在他真正需要、也更成熟的時候，把控制權交出去。

這點我很認可。

尤其是高凈值家庭。或者多孩家庭。或者擔心子女婚姻、債務、揮霍問題的家庭。

不過也要注意。保單架構不是萬能信托。復雜家族關系、跨境稅務、企業股權傳承，還是要單獨設計。不要把一張保單當成全部答案。

首發期到2026年5月31日，優惠要按資金節奏選

現在是2026年05月10日。

駿譽財富的首發推廣期，到2026年5月31日。活動時間是2026年4月15日至5月31日。

推廣期內，一個重要變化是門檻下調。

最低名義金額從600,000美元下調到195,000美元。

這會讓一些原本夠不到門檻的家庭，可以進入討論范圍。

首發期有兩類優惠。二選一。

一種是保費回贈。

年繳200,000-499,999美元，回贈8%。年繳500,000-999,999美元，回贈10%。年繳1,000,000美元及以上，回贈12%。

另外還有65,000-199,999美元區間，回贈6%。

另一種是一次性預繳全期3年保費。可享每年6.5%保證特惠利率。

折算下來，相當于首年年度保費的17.9%。

并且保單生效當日，預繳退保價值可達總預繳保費的80%。

舉個資料里的例子。

年保費100萬美元。一次性預繳3年，就是300萬美元。可少付179,374美元。實際繳納2,820,626美元。

那怎么選？

我的看法很直接。

現金充裕。短期沒有其他大額用途。可以認真比較預繳方案。它的折扣感更強。

現金還要留給生意、房產、教育支出。就別為了優惠把流動性壓太緊。保費回贈更穩妥。

優惠不是越大越好。適合自己的資金節奏，才是真的好。

我不建議為了趕5月31日，就倉促下決定。尤其金額比較大時，一定要把家庭3到5年的現金流攤開看。

寫在最后：駿譽財富適合誰，不適合誰

駿譽財富這款產品，我的整體評價偏正面。

它的優勢很清楚。

早期保證現金價值給得快。收益波動區間壓得窄。第5年起能做自動現金流。傳承功能比普通儲蓄險更完整。

它不是那種只靠一個高演示數字吸引人的產品。它更像一套家庭財富安排工具。

我會重點推薦給三類人。

第一類，是正在做海外美元資產配置的人。手里有中長期資金。希望美元資產里有一部分更穩。

第二類，是40歲以后開始規劃退休的人。想要一筆未來自動到賬的錢。不要每年手動贖回。不要天天盯市場。

第三類，是多孩家庭或傳承需求明確的家庭。希望把錢給到下一代。但又不希望失控。

但這三類人也有前提。

錢要放得住。用途要想清楚。不要用短期周轉資金投保。

短期資金，不合適。現金流緊張，不合適。只追高收益，也不合適。

規劃這件事，越早越主動。

確定性帶來的安心，和流動性帶來的從容，有時候確實比單純高收益更重要。

大賀說點心里話

駿譽財富這類產品，真正要比較的不是宣傳頁上哪個數字更漂亮，而是放到你家現金流里，能不能用得順。如果你想知道自己適不適合，或者想把不同方案放在一起算清楚，可以來找我聊聊。