你好，我是大賀。

最近港險市場確實火，2024年內地訪客赴港投保628億港元，占新造保單近三成。

但是產品多了，選擇困難癥也跟著來了——尤其是關于「怎么領錢」這件事，很多朋友問我：是不是萬年青星河尊享2就是提領天花板？

數據不會騙人。萬年青星河尊享2在提領后賬戶余額保留方面確實表現最優，每次領5000也好、10000也好，賬戶里剩的錢就是比別人多，復利不斷檔。

但是正因為它太能打，很多人就盯著它不放，忽略了其他好產品。

我花了兩天時間扒了十幾款儲蓄險的條款，發現宏利宏摯傳承的提領功能完全不輸，甚至在靈活度上比萬年青星河尊享2更勝一籌。今天我們來做個對比，看看這款被低估的產品到底藏著什么玩法。

常規提領密碼全解析

宏摯傳承的繳費年期選擇非常多，有整付、2年交、3年交、5年交、10年交、15年交，所以對應的提領密碼也很豐富。

先看最基礎的玩法：

整付保費的情況：第2年開始可以每年領總保費的5%，一直領到終身，這叫「125提領」。如果不著急用錢，第4年開始領，每年能拿6%，這叫「146提領」。

5年繳費的情況：第6年開始每年領總保費的7%直到終身，這叫「567提領」。如果愿意多等幾年，第10年開始領，每年能拿9%，這叫「5109提領」。

這個差距有多大呢？換算一下：假設你5年交了30萬美金，選擇567提領，每年能拿21000美元；選擇5109提領，每年能拿27000美元。多等4年，每年多拿6000美元，而且是終身的。

按照這些常規提領密碼去領錢，不會有「斷單」的風險，賬戶可以一直保持有效狀態。不過需要注意最低保費門檻：整付最低年繳保費6500美元，5年交最低2500美元，3年交最低3500美元。

這套常規玩法其實和市面上大多數產品差不多，真正讓宏摯傳承脫穎而出的，是下面這些「回本提領」的花樣。

回本提領的多種玩法

有些朋友可能會說：一點點領錢，什么時候才能拿回本金？宏利顯然聽到了這個聲音，推出了「回本選」功能——支持先全部或部分拿回本金，再做終身提領。

第一種：先部分回本，后提取

這個方式適合急需用一大筆錢的朋友。在常規的566提領基礎上，讓你第一年領得更多：

5年繳費，第6年可以先領取總保費的21%，第7年再開始每年領總保費的6%直到終身。或者5年繳費，第8年先領取總保費的38%，第9年再開始每年領總保費的**6%**直到終身。

換個角度看這個問題：傳統玩法第6年開始每年領6%，而宏摯傳承第6年一次性先拿21%，相當于提前鎖定了三年半的現金流。家里突然要用錢——比如孩子留學首付、房子裝修——這個功能就很實用。

第二種：先全部回本，后提取

這種方式很適合想要落袋為安、相對保守的客戶，可以簡單概括為「56789」提領。

5年繳費，第13年領回**100%總保費，后續每年提取總保費的5%直至終身。第14年領回100%總保費，后續每年提取總保費的6%直至終身，以此類推。每晚一年領回總保費，后續可以多拿1%**的終身現金流。

舉個實際案例：30萬美金分5年投入，第13年把30萬美金全部取出來落袋為安。之后每年領15000美元（總保費的5%），一直領到終身。

第三種：先雙倍回本，再提取

這個玩法更激進，可以簡單概括為「5/20/5.8」提領。5年繳費，第20年的時候拿回雙倍本金，第21年起每年領取總保費的5.8%，直到終身。

30萬美金投入，20年后拿回60萬美金，之后每年還能領17400美元。這個方案適合給孩子做教育金規劃——0歲投保，20歲剛好大學畢業，一次性拿回雙倍本金作為創業啟動資金或留學深造費用，之后每年還有穩定現金流。

第四種：分期回本，再提取

如果你不想一次性把保費全部取出來，想讓資金在賬戶里更快地增值，也可以選擇在3-5年內分期拿回本金：

• 11年-13年每年提取總保費的33%，后續每年提取總保費的5%
• 11年-14年每年提取總保費的25%，后續每年提取總保費的5.7%
• 11年-15年每年提取總保費的20%，后續每年提取總保費的6%

分期回本的好處是資金在賬戶里多待一年，就多增值一年。綜合來看，這個方案適合想讓資金在賬戶里更快增值、又不想等太久才回本的客戶。

回本快的底層邏輯

宏摯傳承能做到這些花式回本提領，底層邏輯是什么？答案藏在它的收益結構里。

不同于其他有復歸紅利和終期紅利的產品，宏摯傳承只有終期紅利。終期紅利最大的優勢就是增值快，增值快就意味著回本快。

我們來做個對比。對比10款熱門儲蓄險，宏利5年交預期回本最快——6年，而友邦、保誠等主流產品是7-8年。5年交第20年預期IRR達到6.00%，第50年及以后穩定在6.50%**。

不過沒有復歸紅利也會導致產品的收益波動性增大，不確定性進一步增強。也許是為了彌補這個短板，宏利推出了「無憂選」功能。

無憂選：紅利變現金流

無憂選功能是保險公司主動把不確定的終期紅利按一定比例轉換成確定的收益。有點類似把你的房價折算成租金，每年或者每月發給你，讓你吃利息。

關鍵是：這些利息完全來源于終期紅利，不會損害賬戶中的保證現金價值。而其他同類產品在提取過程中，相當于部分退保，無論是保證部分還是分紅部分，都可能會有所減少。

什么時候可以開始行使無憂選？5年交最早可在第5個保單年度終結后開始，也就是今年交完保費，明年就能領錢。無憂選啟動后只要保單生效就可以一直領下去，如果不想領了，也可以隨時停止。

選擇不同的時間開啟無憂選會帶來不同的收益表現。5年交入息開始周年日第5年每年可領4.2%，第10年每年可領6.4%，第15年每年可領9.7%。想快點領錢，每年就領得少點；不著急領錢，可以把領取時間推遲，每年領得多。

不過需要注意：雖然能讓不確定的終期紅利落袋為安，但無憂選功能會讓終期紅利提前透支，沒有留給終期紅利后續增值的空間，影響保單后期的收益表現，所以并不適合有傳承需求的朋友。如果要行使無憂選功能，建議在保單20年之后，可以兼顧收益和實用性。

總結：沒有最好只有最對

綜合來看，關于儲蓄險的提領，沒有絕對「最好」的產品，只有「最對」的需求。

是急著用一筆錢補家用，還是為二三十年后的養老鋪底？又或者想給孩子留一筆靈活的教育金？不同的目標框定了適合的產品方向。

萬年青星河尊享2的余額優勢讓人很有安全感，領完錢賬戶里剩的多，復利不斷檔。而宏利宏摯傳承則用回本提領、無憂選等把靈活度玩出了新花樣。想落袋為安，選「56789」提領；想兼顧增值和用款，分期回本方案也能精準匹配。連不確定的終期紅利，都能轉成確定的現金流按月到賬。

你適合哪種？這取決于你的需求，而不是產品排名。

大賀說點心里話

產品功能說了這么多，但買保險最怕的不是選錯產品，而是多花冤枉錢。同樣的保障，怎么買能省下一大筆？這里面的信息差，比產品對比更重要。