你好，我是大賀。

幫客戶做過上百份提領(lǐng)方案后，我越來越相信一件事：買儲蓄險，不只是看最終收益，更要看錢什么時候能用、用完還剩多少。

最近有不少朋友問我富衛(wèi)盈聚天下2值不值得買。正好我手頭有10家保司的橫評數(shù)據(jù)，今天就用數(shù)據(jù)說話，把這款產(chǎn)品扒個底朝天。

一張圖看懂：10家保司5年繳產(chǎn)品大橫評

先上一張硬核對比表，10家保司的5年繳美元產(chǎn)品，關(guān)鍵指標一目了然：

看完這張表，幾個關(guān)鍵數(shù)字直接跳出來了：

回本周期：富衛(wèi)盈聚天下2只要6年，而友邦、永明、安盛等主流產(chǎn)品普遍需要7-8年。別小看這1年差距——對于追求資金效率的人來說，早1年回本意味著早1年進入純增值階段。

收益增速：第10年IRR 3.5%，第20年直接跳到6.0%，第25年達到6.5%。這個增速在整個市場里屬于第一梯隊。

錢要用在刀刃上，時間也是。同樣的本金，誰能更快跑起來，誰就贏在了起跑線上。

關(guān)鍵指標拆解：為什么說25年登頂6.5%是碾壓級？

很多人看IRR只看最終數(shù)字，忽略了一個更重要的問題：多久能達到這個收益？

這張表說明了一切：

• 富衛(wèi)盈聚天下2：25年達到6.5%
• 友邦環(huán)球盈活：30年
• 永明星河尊享2：50年
• 保誠信守明天：45年

差距有多大？富衛(wèi)用25年達到的收益水平，有些產(chǎn)品要50年才能追上。這相當于把長期高收益的實現(xiàn)周期壓縮了將近三分之一。

這意味著什么？

假設(shè)你35歲投保，計劃60歲退休時開始用這筆錢。選富衛(wèi)，60歲時賬戶已經(jīng)跑到6.5%的高位運行了；選某些競品，可能還在5%多徘徊，要等到70、80歲才能追上來——但那時候你還需要這么高的增值嗎？

規(guī)劃好了，心里才踏實。選產(chǎn)品的時候，別只看終點，更要看什么時候能到達終點。

2年繳 vs 5年繳：哪個方案更適合你？

很多客戶問我：到底選2年繳還是5年繳？我的答案是：看你什么時候需要用錢。

先看兩個方案的核心參數(shù)：

2年繳的優(yōu)勢：回本更快，提領(lǐng)更早。 5年就能回本，第3年末就能開始提領(lǐng)。適合手頭有一筆閑錢、希望快速完成積累的投資者。

5年繳的優(yōu)勢：長期收益更高，提領(lǐng)比例更大。 雖然回本周期多1年，但25年就能登頂6.5%，比2年繳快3年；而且每年能提7%，比2年繳多1個百分點。

舉個例子：孩子剛出生，你計劃18年后用這筆錢送他出國留學(xué)。選5年繳，第6年末開始每年提7%，正好覆蓋孩子從12歲到大學(xué)畢業(yè)的各種教育支出。既要增值，也要能花——這才是儲蓄險的正確打開方式。

這種"短平快"的增值節(jié)奏，特別適合希望快速完成積累、高效運用資金的投資者。

提領(lǐng)后還剩多少？5家保司567方案實測對比

很多人買儲蓄險有個誤區(qū)：只看提領(lǐng)金額，不看提領(lǐng)后賬戶還剩多少。提領(lǐng)后賬戶里還剩多少才是關(guān)鍵。 這決定了你的錢能用多久、能傳承多少。

這張表太重要了，我直接把關(guān)鍵數(shù)據(jù)拎出來：

5年繳567方案（第6年末起每年提7%）提領(lǐng)后剩余價值：

看到?jīng)]？保誠的567方案只能提到第72年就沒了，友邦只能提到第100年且剩余價值很低。而富衛(wèi)可以一直提到第137年，第100年時賬戶里還剩**5493%**的本金！

這就是為什么富衛(wèi)盈聚天下2被譽為"短繳提領(lǐng)之王"——不只是能提多少的問題，而是提完后還能剩多少、還能傳承多少的問題。

別讓錢躺著睡覺，但也別讓錢提著提著就沒了。

236方案深度測算：2年繳的長期價值

如果你更傾向于2年繳，來看看236方案的表現(xiàn)：

2年繳236方案（第3年末起每年提6%）提領(lǐng)后剩余價值：

第15年就回本（104%），第30年翻倍（195%），第50年翻4.5倍（455%）。這個增速，在持續(xù)提領(lǐng)的前提下依然能保持，說明產(chǎn)品的底層資產(chǎn)配置確實扎實。

富衛(wèi)盈聚天下2實現(xiàn)了一種理想的平衡：既滿足了特定人生階段對補充現(xiàn)金流的"當下需求"，又未犧牲資產(chǎn)長期增值與傳承的"未來價值"。

說白了，這不只是一份保單，更像是一份"現(xiàn)金流規(guī)劃說明書"——孩子讀書要用錢，提；自己退休要用錢，提；提完了還能給下一代留一筆，這才叫規(guī)劃到位。

成本端優(yōu)化：匯率+優(yōu)惠雙重紅利

最后說說投保成本。

去年圣誕節(jié)那天，離岸人民幣匯率一度跌破7.0，最低到6.9909。雖然現(xiàn)在匯率有所波動，但相比年初7.3的高點，依然處于相對低位。

以10萬美元保單為例：

• 年初匯率7.3時：需支付73萬人民幣
• 匯率6.99時：僅需約69.9萬人民幣
• 直接省下3.1萬元，投保成本降低4.25%

這相當于市場直接贈送了一個匯率折扣。

再加上富衛(wèi)的年末優(yōu)惠：

• 保費折扣：3年期首年折扣10%；5年期10萬美元以下首年折扣5%，次年折扣14%
• 預(yù)繳利息：2/3/5年期預(yù)繳可享4.75%保證年利率

匯率紅利+保費優(yōu)惠，雙重疊加下來，實際投保成本能再降一截。

大賀說點心里話

數(shù)據(jù)扒到這里，富衛(wèi)盈聚天下2的優(yōu)勢已經(jīng)很清楚了：回本快、增值猛、提領(lǐng)久、剩得多。

但選產(chǎn)品只是第一步，更重要的是怎么買、通過什么渠道買。同樣的產(chǎn)品，渠道不同，成本可能差出一大截。