你好，我是大賀。

2025年人民幣匯率"破7"收官，累計升值約4.27%——這讓不少猶豫要不要配置美元資產的朋友更糾結了。

恰好，萬通保險年底放了個"大招"：新品**萬通「富饒萬家」**強勢接棒，官方宣傳"收益狂飆、功能升級"。但作為一個深耕美元資產配置8年的港險從業者，我必須先給你潑盆冷水——

這款產品，有個"坑"必須先說清楚。

升級≠全面提升，先看這個"坑"

很多人看到"升級"兩個字就興奮。但數據說話：人民幣保單收益，全面下降了。

以5年繳為例：

• 第10年預期收益：3.05% → 2.60%
• 第20年預期收益：5.98% → 5.54%
• 第30年預期收益：6.30% → 6.01%

更扎心的是，人民幣保單IRR登頂6.5%的時間，從42年直接拉長到94年——幾乎等于"這輩子別想了"。

所以，**萬通「富饒千秋」**的停售不是"淘汰舊品"，而是給人民幣客戶留的"末班車福利"。

如果你就是想買人民幣保單，別猶豫，直接沖舊款。

但美元保單，真的"狂飆"了

話說回來，雞蛋別放一個籃子。對于想配置美元資產的家庭，「富饒萬家」的升級是實打實的。

核心數據：

• 預期回報10年4.19%，20年6%，30年**6.5%**IRR
• 比舊款提前11年登頂6.5%
• 第30年預期總現金價值超過**640%**已繳保費

什么概念？30年翻6倍多，直接追平友邦環宇盈活、安盛盛利2等頂級收益產品。

看長不看短，美元保單的復利優勢在第20年后開始"滾雪球"。30年多賺40%，這不是PPT數字游戲，是實實在在的收益差距。

回本速度：依然是市場前列

有人擔心：收益提升了，回本會不會變慢？

數據打消顧慮：

• 2年交預計6年回本，保證13年回本
• 5年交預計7年回本，保證13年回本
• 第10年預期總現金價值超過**145%**已繳保費

若要推薦早期提領表現優秀的產品，萬通「富饒萬家」絕對榜上有名。

對于孩子教育金、中短期用錢需求，這個回本速度完全夠用。

紅利結構沒砍，提領更穩

市場上有些產品"升級收益"的套路是砍保證、加終期紅利——看著IRR漂亮，實際提領時縮水嚴重。

「富饒萬家」沒玩這套：全周期的保證收益、復歸紅利和終期紅利，只加不減。

復歸紅利占比依然是行業一梯隊水準，提領穩定性有保障。這意味著你中途提領時，拿到手的錢更接近演示數字，而不是"預期很美好，現實很骨感"。

功能不但沒砍，還加了料

這才是我最想聊的部分。

2025年人民幣匯率波動加劇，很多人問我：普通家庭怎么配置美元資產才安心？

我的回答是：匯率是把雙刃劍，關鍵是要有"防護盾"。

「富饒萬家」的功能升級，恰好解決了這個痛點：

1. 10種貨幣自由轉換

保單貨幣10種可選：美元、港幣、人民幣、英鎊、澳元、加元、新加坡元、日元、歐元、瑞士法郎。

保單生效1年后可隨時轉換，相當于給資金加了一層"匯率防護盾"。

胡潤百富2025年12月數據顯示，**86%**高凈值人群考慮配置境外金融產品，**62%**動機是分散風險。

全球配置不是有錢人專利，港險美元保單就是普通家庭的低門檻選擇。

2. 12種年金轉換：市場獨有

保單生效滿10年，且被保人年滿55歲，可將部分或全部現金價值轉換為12種年金形態。

可以固定領取，可以遞增領取，甚至可以夫妻共同領取。

這是市場獨有的養老神器，兼顧儲蓄險靈活提取和年金險現金流保障的優勢。

對于規劃海外養老的家庭，這個功能太實用了。

3. 新增彈性提取權益

第1個保單周年起可申請設立指示，可選擇每月提取、每年提取或一次性提取。

以前想定期提領，每次都要申請；現在一次設定，自動執行。

傳承設計：3人共同持有更靈活

這是「富饒萬家」最被低估的升級。

舊款「富饒千秋」的第二投保人和后備被保人只能提名1人。萬一這個人出意外，整個傳承安排就斷了。

新款直接升級到3人：第二保單持有人/被保人由1人新增至3人。

更關鍵的是，保單分拆時可為分拆后的保單提名最多3名指定人士。

什么場景用得上？

多子女家庭分配資產、家族財富代際傳承、防止極端情況導致保單"無主"……彈性提取+3人共同持有，在財富傳承的規劃上提供了更強的靈活性與定制化能力。

彈性提取為客戶提供了更強的資金流動性，不用擔心"錢在保單里拿不出來"的尷尬。

限時優惠+選購建議

說完產品，聊聊怎么買最劃算。

當前優惠力度

優惠期：2025.11.08 - 2026.01.02

5年繳美元保單一次性預繳，首年享7.5%保證年利率，后續4年3.2%。

美聯儲9月已重啟降息，預計2026年還將降息2-3次，這個預繳利率窗口正在關閉。

結合基礎折扣，投保時當下最高可減免**73%**首年保費。

新舊產品怎么選？

閉眼沖萬通「富饒千秋」的2類人：

• 選人民幣保單的客戶
• 短期（10年內）要用錢的客戶

優先入萬通「富饒萬家」的3類人：

• 選美元保單的客戶
• 能持有20年以上的客戶
• 看重靈活功能的客戶

關鍵時間節點：

• 「富饒千秋」停售：2026年1月1日
• 建議決策時間：2025年12月12日前，確保12月31日前生效

不管是沖舊款末班車還是入新款黑馬，現在出手都是最佳時機。

大賀說點心里話

產品測評只是第一步，真正省錢的"信息差"在投保環節。怎么買、從誰買、能省多少，這里面門道不少。