你好，我是大賀。

今天聊四款香港重疾險。友邦**「愛伴航2」。宏利「宏健守護」。保誠「誠保一生」。安盛「愛唯守」**。

這幾款都不是小產(chǎn)品。背后也都是大公司。

但我想先把話說得直一點。

你買的不是一張保單。你買的是未來幾十年的確定性。尤其是重疾險。短期看不出差別。長期見真章。

截至2026年05月10日，我們再看這些產(chǎn)品，不能只盯著“賠多少次”“最高多少倍”。更要問一句。

你在對沖什么風險？

是癌癥復發(fā)？是心腦血管長期治療？是孩子早期疾病？是孕期風險？還是未來30年保費和分紅的不確定？

買港險重疾前，先承認三件不太好聽的事

香港重疾險這幾年很熱。

2025年上半年，香港長期保險業(yè)務(wù)新單保費達到934億港元。同比增長超過四成。內(nèi)地訪客貢獻也突破500億港元。

市場確實成熟。產(chǎn)品也確實多。

但選擇多，不等于好選。

這次主要看四類代表產(chǎn)品。

友邦「愛伴航2」。2025年推出。宏利「宏健守護危疾入息保障」和「守護無間危疾保」。2025年推出。保誠「誠保一生」。2023年推出。另有「危疾加護保III」。安盛「愛唯守」系列。2024年推出。

這四家都強。也都有短板。

第一，港險重疾險的條款通常不簡單。

同樣叫多次賠。賠付間隔不一樣。癌癥定義不一樣。心臟病和中風后續(xù)治療，也有細節(jié)。

第二，分紅不是保證收益。

重疾險里帶儲蓄或分紅屬性。看起來舒服。但低利率環(huán)境下，分紅波動會被放大。2025年美聯(lián)儲啟動降息周期后，港元定存利率也下行。長期儲蓄回報要重新看。

第三，買保險買的是確定性。

不是演示表上的漂亮數(shù)字。也不是銷售口中的“很全面”。

保單不是買完就完了。它要陪你20年、30年，甚至更久。

這事兒要看30年后。

保誠「誠保一生」：分紅實現(xiàn)率73%，但家庭周期接得比較完整

先說保誠。

保誠是老牌公司。2025年上半年保險收入達到53.26億美元，同比增長7.36%。

公司不弱。品牌也夠老。

但保誠「誠保一生」有一個短板，我會放在前面講。

它的分紅總實現(xiàn)率是73%。

在這幾款對比里，這個數(shù)字不算好看。尤其是你把它放到長期保單里看。分紅不是今天少一點。它會隨著時間拉長，影響后面的現(xiàn)金價值感受。

我對這個點有保留。

不是說不能買。是不能把它當成高確定性的儲蓄計劃去買。

另外，保誠這款在癌癥多次賠上也不算激進。癌癥、心臟病、中風，都是各賠3次。夠不夠用？對普通家庭可能夠。對特別在意癌癥復發(fā)風險的人，不夠突出。

還有一點。保誠業(yè)務(wù)對香港市場依賴度較高。這個不一定是壞事。但從風險管理角度看，集中度永遠要看一眼。

說完短板，再說它的長板。

保誠「誠保一生」的核心不是“賠得最多”。它更像是做人生階段覆蓋。

從孕20周胎兒開始。一路到成年。到年老。再到身后對家人的照顧。它的設(shè)計感，是圍繞一個家庭生命周期來的。

它涵蓋22種兒童疾病。這是四款里兒童疾病覆蓋數(shù)量最多的。

如果你是給孩子做早期規(guī)劃。這個點很實在。

它的認知障礙保障，也不受限于首次索賠。這個在長壽時代很重要。

2025年數(shù)據(jù)顯示，中國內(nèi)地人均預期壽命達到78.6歲。比十年前增長約3歲。人活得更久。癌癥五年生存率也提升到43%。

活得久，是好事。也是風險。

晚年認知障礙、長期照護、復發(fā)治療，這些問題會越來越現(xiàn)實。保誠這塊接得比較順。

我的判斷很明確。

如果你最看重孩子和家庭周期，保誠可以重點看。

但如果你很在意分紅穩(wěn)定性。或者家族里癌癥風險很高。我不會把保誠放在第一順位。

它適合認同全生命周期保障的人。也適合能接受分紅波動的家庭。

別把它買成“收益型產(chǎn)品”。這樣容易失望。

友邦「愛伴航2」：保費不便宜，但品牌和賠付上限確實硬

再看友邦。

友邦的短板也明顯。

保費水平在同類產(chǎn)品里不低。

如果預算緊。又想把保額做得足。友邦不一定舒服。

還有一個常見問題。輕癥理賠后，主險保額會相應(yīng)減少。這是香港重疾險里比較常見的設(shè)計。但買之前一定要知道。

我不建議預算剛剛卡線的人硬上友邦。

保險不是面子消費。保額不夠，比品牌不夠更麻煩。

但友邦的底子確實硬。

2025年上半年，友邦集團總資產(chǎn)規(guī)模達到3280億美元。新業(yè)務(wù)價值利潤率為57.5%。

這種公司體量，對長期保單很重要。

你買的是未來30年的承諾。公司能不能長期穩(wěn)定經(jīng)營。不是小事。

「愛伴航2」最高總賠償額可達原有保額的1100%。癌癥總賠償最高可達投保額的600%。

這個賠付上限很強。

它還有一個我比較看重的點。

即使之前因為其他重疾已經(jīng)獲賠，年老時確診認知障礙，仍然可以正常索賠。

這條不花哨。但很有長期價值。

很多人年輕時買重疾，只盯癌癥。到了60歲、70歲，風險結(jié)構(gòu)已經(jīng)變了。認知障礙、長期護理、復合疾病，才更折磨家庭現(xiàn)金流。

友邦這塊設(shè)計，我認可。

另外，「簡致·愛伴航」版本涵蓋58種危疾。預算有限的人，可以做基礎(chǔ)保障。別一上來就追求大而全。

我的判斷是：

看重品牌穩(wěn)定性和全面保障，友邦是四家里最穩(wěn)的選擇之一。

但它不是便宜方案。

如果你預算充足。希望保單長期拿著安心。友邦值得認真看。

如果你預算有限。我會優(yōu)先把保額做足。不要為了品牌犧牲保額。

買保險買的是確定性。品牌是一種確定性。足夠保額也是確定性。

兩者都要看。

宏利「宏健守護」：條款細，但癌癥賠9次和保費不變很有分量

宏利這款，我個人會看得比較重。

原因很簡單。

它有兩個硬點。一個是癌癥。一個是保費。

先說短板。

宏利產(chǎn)品條款相對細。讀起來費勁。尤其是危疾入息、持續(xù)治療、額外賠付這些設(shè)計，不是掃一眼就能明白。

如果你不愿意看條款。也沒人幫你逐條解釋。宏利可能會讓你覺得復雜。

總賠付上限是1000%。不是四款里最高。

但它的長板非常清楚。

宏利成立于1887年。是加拿大歷史最悠久的壽險公司之一。

「宏健守護危疾入息保障」涵蓋多達121種危疾。

癌癥總賠償最高可達投保額的900%。最多可賠9次。

這個數(shù)字在四款里很突出。

如果你家族里有癌癥史。或者你特別擔心癌癥復發(fā)、轉(zhuǎn)移、新發(fā)，這個設(shè)計很有意義。

長壽時代，癌癥不再只是“一次性風險”。

很多癌癥病人會進入長期治療。復發(fā)管理。靶向藥。免疫治療。生活質(zhì)量維護。

這時候，多次賠付的價值會被放大。

宏利還有一個我很喜歡的點。

確診心臟病或中風后，后續(xù)指定復雜或大型手術(shù)，可以額外支付每次最高名義金額**100%**的賠償。

這不是簡單地多賠幾次。

它更接近持續(xù)治療現(xiàn)金流支持。

心腦血管疾病最怕什么？不是只怕第一次發(fā)病。更怕后面持續(xù)治療。康復。再次手術(shù)。家庭收入中斷。

宏利把這個風險看得比較深。

再看保費。

條款明確載明保費保證不變。

四款里，只有宏利是“是”。

這個點很重要。

2025年以后，大家都在談利率下行。定存收益變低。儲蓄回報承壓。但重疾險更怕另一件事。

長期保費的不確定。

保費保證不變，聽起來不性感。但它是真金白銀。

30年后再看，這個優(yōu)勢會更明顯。

還有「宏伴護航危疾入息保障」。只需回答三個健康問題即可投保。對健康狀況有輕微瑕疵的人，更友好。

宏利分紅表現(xiàn)也比較穩(wěn)。周年紅利、終期紅利和總實現(xiàn)率均為96%。

在四家里，它的分紅實現(xiàn)率最均衡。

我的判斷很直接。

如果你最擔心癌癥復發(fā)，或者很在意保費鎖定，我會優(yōu)先看宏利。

它不是最簡單的產(chǎn)品。

但重疾險本來就不是越簡單越好。關(guān)鍵是復雜有沒有換來價值。

宏利這款，復雜有它的價值。

安盛「愛唯守」：品牌聲量略弱，但184種疾病和孕18周投保很有特點

安盛這款也要先講不足。

在內(nèi)地客戶心里，安盛的香港市場品牌知名度，通常不如友邦和保誠。

產(chǎn)品線也相對復雜。

同等保障下，保費可能偏高。你要認真算。不能只看保障項目很多。

我不建議只因為“疾病種類最多”就選安盛。

疾病數(shù)量多，不等于每個家庭都用得上。要看你的風險偏好和家庭階段。

但安盛的長板也很清楚。

「愛唯守」系列總保障高達保額的1300%。這是四款里上限最高的。

它涵蓋多達184種疾病。包括63種嚴重危疾、57種早期或非嚴重危疾，以及15種兒童疾病。

覆蓋廣，是安盛的核心標簽。

更有意思的是早期風險保障。

它針對乳房癌前病變、大腸息肉、早期擴張型心肌病這三類常見危疾的早期狀況提供保障。

這個思路我認可。

重疾險不應(yīng)該只在“很嚴重”時才發(fā)揮作用。早發(fā)現(xiàn)。早干預。早拿錢治療。這才符合現(xiàn)代醫(yī)療趨勢。

尤其是現(xiàn)在體檢普及。很多問題會被更早發(fā)現(xiàn)。

早期賠付做得細，對健康意識強的人很有吸引力。

安盛還有一個孕期優(yōu)勢。

「愛寶保」版本最早可在懷孕18周時投保。

在四款里，這個時間很靠前。

它還涵蓋分娩身故、妊娠并發(fā)癥、產(chǎn)后抑郁和未知先天性病況保障。

這對準媽媽群體很實際。

另外，它會為持續(xù)癌癥、中風復康、認知障礙癥提供每月或每年的額外現(xiàn)金支援。

這類現(xiàn)金流，容易被忽視。

但真到治療周期拉長時，現(xiàn)金流比一次性賠付更貼近家庭痛點。

核保方面，安盛也相對寬松。

投保保額少于25萬美元時，可豁免因身體現(xiàn)有疾病導致的額外加費。

這點對有小毛病的人比較友好。

我的判斷是：

備孕、懷孕、特別重視早期篩查和超前預防的人，安盛值得重點看。

但如果你只是想買一份簡單、穩(wěn)妥、品牌認知強的重疾險。安盛不一定是第一選擇。

它更適合需求明確的人。

尤其是你已經(jīng)知道自己在對沖什么風險。

四款放在一起，真正差別在取舍

把四款并排看，會更清楚。

友邦最高賠償1100%。保誠1000%。安盛1300%。宏利1000%。

癌癥賠償次數(shù)。友邦6次。保誠3次。安盛6次。宏利9次。

心臟病和中風賠償次數(shù)。友邦3次。保誠3次。宏利5次。安盛未明確上限。

保費保證不變。只有宏利是“是”。

總分紅實現(xiàn)率。友邦93%。保誠73%。安盛95%。宏利96%。

這組數(shù)據(jù)看完，方向其實很清楚。

看重品牌和全面性，重點看友邦。

極度關(guān)注癌癥保障和費用鎖定，重點看宏利。

希望覆蓋全家庭周期，重點看保誠。

追求最廣保障和超前預防，重點看安盛。

我不會說四款都差不多。

不一樣。差別很大。

保誠像家庭周期型。友邦像穩(wěn)健品牌型。宏利像癌癥和費用鎖定型。安盛像廣覆蓋和早期預防型。

你要選的不是“最強產(chǎn)品”。

你要選的是最能對沖你家風險的產(chǎn)品。

這句話很重要。

寫在最后：看清短板再買，保單才拿得安心

香港重疾險通常有較高的免體檢保額。

這對需要高額保障的內(nèi)地客戶，確實方便。

但方便不代表可以草率。

沒有一款產(chǎn)品能滿足所有需求。

重疾險也不是為了追求完美。它是為了把大風險轉(zhuǎn)移出去。把家庭現(xiàn)金流守住。把未來的不確定，盡量變成確定。

年輕、健康時盡早規(guī)劃，確實更明智。

但我更想補一句。

不要只在身體健康時買。也要在腦子清醒時買。

看懂短板。看懂條款。看懂長期成本。

你再簽字，這份保單才拿得安心。

大賀說點心里話

重疾險最怕買錯方向。不是多花一點錢。而是買完才發(fā)現(xiàn)，真正擔心的風險沒對沖住。你要是拿不準四家怎么選，可以把預算、年齡和健康情況整理好，再做一版對比。