你好，我是大賀。

今天聊一個(gè)很現(xiàn)實(shí)的問題。

孩子已經(jīng)8~10歲了。現(xiàn)在才開始做教育金，還來不來得及。

我做港險(xiǎn)9年。簽過不少教育金保單。這個(gè)年齡段的家長(zhǎng)，最容易焦慮。

一邊是孩子用錢節(jié)點(diǎn)越來越近。高中、本科、留學(xué)，時(shí)間都很明確。

另一邊是銀行利率越來越低。2025年那輪存款利率下調(diào)后，3年期定存已經(jīng)到1.25%。5年期也只有1.3%。固收類理財(cái)近1月年化，也就**2.27%**左右。

家長(zhǎng)自然會(huì)看港險(xiǎn)。

但這事兒我得給你攤開講。

港險(xiǎn)教育金不是萬(wàn)能答案。尤其孩子已經(jīng)8~10歲，不能再用“長(zhǎng)期復(fù)利”那套邏輯去套。

這篇我只看三款。

中銀「薪火傳承」、忠意「啟航創(chuàng)富（卓越版）」、宏利「宏摯傳承」。

它們都能做教育金。但不是誰(shuí)都適合。

8~10歲做教育金，別再迷信長(zhǎng)期復(fù)利

先說大實(shí)話。

8~10歲這個(gè)階段，選產(chǎn)品不如選用錢時(shí)間。

孩子18歲左右要用錢。也就是大概8~10年后。高中、本科，基本跑不掉。

這時(shí)你再去選那種前期很薄、后期才漂亮的長(zhǎng)期復(fù)利產(chǎn)品，我不建議。

不是產(chǎn)品不好。

是不匹配。

教育金跟養(yǎng)老錢不一樣。養(yǎng)老錢可以等20年、30年。教育金不行。孩子到點(diǎn)就要交學(xué)費(fèi)。你不能跟學(xué)校說，再給我5年復(fù)利一下。

這次篩的三款，都是更適配8~10歲孩子的港險(xiǎn)方案。

三款都支持躉繳。也就是一次性交費(fèi)。也可以選2年交。

按總投入100萬(wàn)來算。疊加保費(fèi)折扣和躉繳利息后，實(shí)際投入大概在93萬(wàn)~96萬(wàn)。

這個(gè)區(qū)間比較貼近中產(chǎn)家庭做教育金的常見預(yù)算。

我會(huì)更關(guān)心兩個(gè)問題。

第一，8~10年后能不能拿得出來。

第二，拿出來時(shí)是不是靠得住。

收益當(dāng)然重要。但教育金的第一要求不是漂亮。是到點(diǎn)能用。

三款產(chǎn)品的短板，先攤開看

很多人看產(chǎn)品計(jì)劃書，只盯著演示收益。

我不太喜歡這樣看。

中介不會(huì)告訴你的是，教育金真正難受的點(diǎn)，往往不在最高收益。是在你需要錢的時(shí)候，它剛好還沒長(zhǎng)起來。

這三款都有短板。

中銀「薪火傳承」的中短期很強(qiáng)。但它不是拿來拼20年后最高收益的。

忠意「啟航創(chuàng)富（卓越版）」的中期爆發(fā)力很突出。但保證部分要到第14年才超過本金。

宏利「宏摯傳承」的長(zhǎng)期綜合收益很好。但保證回本要到第17年。

這兩個(gè)數(shù)字，家長(zhǎng)一定要看清楚。

不是說第14年、第17年前就一定不能用。港險(xiǎn)里還有非保證分紅。實(shí)際現(xiàn)金價(jià)值也不只看保證部分。

但教育金這類錢，我會(huì)把保證部分單獨(dú)拎出來看。

因?yàn)楹⒆由蠈W(xué)不是演示。是真要花錢。

你看這張對(duì)比表，會(huì)發(fā)現(xiàn)三款產(chǎn)品的繳費(fèi)方式都還算友好。

都支持躉繳。也能選2年交。

但它們的發(fā)力時(shí)間完全不同。

中銀是前面沖得快。

忠意是10年后開始明顯發(fā)力。

宏利更像長(zhǎng)期賬戶。10~20年看，會(huì)舒服很多。

這里我給一個(gè)很明確的判斷。

8年內(nèi)確定要大額用錢的家庭，不要把主力放在忠意或宏利。

不是它們差。

是你的時(shí)間太短。

孩子教育金最怕什么。

不是收益少一點(diǎn)。

是你以為能用。結(jié)果到點(diǎn)發(fā)現(xiàn)保證部分還沒跟上。

中銀薪火傳承：適合8~10年用錢，求穩(wěn)家長(zhǎng)優(yōu)先看

中銀「薪火傳承」這款，我會(huì)把它放在8~10歲教育金的第一梯隊(duì)里看。

原因很直接。

它回本快。

中銀人壽是中國(guó)銀行旗下港險(xiǎn)公司。母公司是中國(guó)銀行（香港）。中銀人壽在1998年正式開業(yè)。

這類背景，不代表收益一定更高。

但做教育金時(shí)，家長(zhǎng)很看重“穩(wěn)”。這一點(diǎn)，中銀確實(shí)吃香。

再看數(shù)據(jù)。

它的分紅實(shí)現(xiàn)率連續(xù)多年為100%。

首年保費(fèi)折扣是7%。預(yù)繳后累計(jì)優(yōu)惠63302。相當(dāng)于年繳保費(fèi)12.7%。

這些優(yōu)惠會(huì)直接影響實(shí)際投入。

按資料里的測(cè)算，疊加躉繳優(yōu)惠后，第7年保證部分就超過實(shí)際投入保費(fèi)。

第7年復(fù)利3.62%。單利4.04%。

放在現(xiàn)在的利率環(huán)境里，這個(gè)保證收益不算低。

尤其前面提到，3年期定存已經(jīng)到1.25%。固收理財(cái)近1月年化也就**2.27%**左右。

當(dāng)然，港險(xiǎn)和存款不是一個(gè)東西。不能簡(jiǎn)單劃等號(hào)。

存款流動(dòng)性更強(qiáng)。港險(xiǎn)前期退保有成本。

但只看8~10年教育金這個(gè)目標(biāo)，中銀的節(jié)奏很對(duì)。

到第10年，現(xiàn)金價(jià)值接近1.5倍投入。

這就是它最強(qiáng)的地方。

孩子18歲左右要用錢，家長(zhǎng)又不想承擔(dān)太多不確定性，我會(huì)優(yōu)先看中銀。

它不是最性感的產(chǎn)品。

但教育金有時(shí)候不需要性感。

需要準(zhǔn)點(diǎn)。

這款特別適合三類家庭。

孩子還有8~10年上大學(xué)。

家長(zhǎng)更看重確定性。

錢主要是為了高中、本科剛需，不想賭太久后的分紅表現(xiàn)。

不過也別把它神化。

中銀的優(yōu)勢(shì)在8~10年。你要拿它去拼20年后的總收益，我覺得沒必要。

產(chǎn)品要用在它擅長(zhǎng)的位置。

忠意啟航創(chuàng)富：保證回本慢，但10年后發(fā)力明顯

忠意「啟航創(chuàng)富（卓越版）」這款，我對(duì)它的態(tài)度很清楚。

10年內(nèi)剛需用錢，不要把它當(dāng)?shù)谝贿x擇。

但孩子18歲后還有讀研、留學(xué)計(jì)劃，這款值得認(rèn)真看。

忠意創(chuàng)立于1831年。是全球最大的保險(xiǎn)公司和資產(chǎn)管理公司之一。分公司遍及全球60多個(gè)國(guó)家。管理資產(chǎn)規(guī)模7100億歐元。2022年世界500強(qiáng)第72位。

品牌確實(shí)夠硬。

分紅實(shí)現(xiàn)率也好看。常年在100%以上。實(shí)際派發(fā)紅利，還超過計(jì)劃書演示。

但我還是要先講短板。

它的保證部分，要到第14年才超過本金。

這個(gè)時(shí)間不短。

如果孩子現(xiàn)在10歲。第14年時(shí)，孩子已經(jīng)24歲左右。

本科階段很多錢，早就用掉了。

這就是它不適合短期剛需的原因。

不過忠意的長(zhǎng)處也很明確。

它從第10年起收益反超中銀薪火傳承。

10~14年這段，疊加分紅后的收益表現(xiàn)，在三款里最突出。

這類產(chǎn)品適合什么家庭。

不是“8年后一定要把錢拿出來交學(xué)費(fèi)”的家庭。

而是本科階段有其他資金兜底。港險(xiǎn)賬戶主要負(fù)責(zé)后半段。

比如讀研。比如海外留學(xué)。比如孩子22歲以后還要繼續(xù)深造。

忠意第二年保費(fèi)回贈(zèng)4%。預(yù)繳后累計(jì)優(yōu)惠38905。相當(dāng)于年繳保費(fèi)7.8%。

優(yōu)惠力度不如中銀和宏利那么顯眼。

但它不是靠前期折扣取勝。

它靠的是中期分紅兌現(xiàn)和現(xiàn)金價(jià)值爬升。

我會(huì)這樣選。

如果你能接受非保證分紅，且主要用錢點(diǎn)在10年后，忠意比中銀更有進(jìn)攻性。

這話要說完整。

能接受非保證，不等于盲信演示。

分紅實(shí)現(xiàn)率常年100%以上，是加分項(xiàng)。

但未來分紅仍然不是保證。

家長(zhǎng)要有這個(gè)心理預(yù)期。

宏利宏摯傳承：不是短跑選手，更適合教育金加備用金

宏利「宏摯傳承」這款，爭(zhēng)議點(diǎn)也很明顯。

它保證回本要到第17年。

這個(gè)數(shù)字，對(duì)教育金家長(zhǎng)不算友好。

如果你問我，孩子8~10歲，18歲就要大額用錢，宏利能不能做主力。

我會(huì)比較謹(jǐn)慎。

短期教育金剛需，宏利不該放第一位。

但換一個(gè)角度看，它的優(yōu)勢(shì)也很清楚。

宏利是香港四大保險(xiǎn)公司之一。也是香港最大的強(qiáng)基金供應(yīng)商。宏利還是加拿大第一大保險(xiǎn)公司。由加拿大第一任總理創(chuàng)辦，至今137年。

這種公司，勝在長(zhǎng)期資產(chǎn)管理能力。

宏利「宏摯傳承」主打的是10~20年的長(zhǎng)期穩(wěn)增。

資料里給到的判斷是，10~20年收益表現(xiàn)，三款里最優(yōu)。

這也是它和中銀、忠意最大的區(qū)別。

中銀適合準(zhǔn)點(diǎn)用錢。

忠意適合10年后中期發(fā)力。

宏利更適合把教育金和后續(xù)備用金放在一起規(guī)劃。

比如孩子18歲開始陸續(xù)提取。后面還要留一部分。

讀研要用。

創(chuàng)業(yè)要用。

結(jié)婚要用。

甚至作為孩子未來的長(zhǎng)期底倉(cāng)。

宏利支持多種靈活提取方式。提取后，也不影響剩余資金繼續(xù)增值。

這一點(diǎn)對(duì)高凈值家庭很有用。

不是一次性把錢拿完。

而是邊用邊留。

但我還是那句話。

保證收益部分占比不高。保證回本也晚。

這類產(chǎn)品更吃長(zhǎng)期時(shí)間。

如果你只想解決18歲本科錢，宏利不夠利落。

如果你想做20年家庭資金安排，宏利反而更順。

產(chǎn)品沒有變。

變的是你的需求。

寫在最后：別糾結(jié)品牌，先看孩子哪年用錢

這三款產(chǎn)品，品牌背景都扎實(shí)。

中銀、忠意、宏利，都不是小公司。

家長(zhǎng)不用把時(shí)間浪費(fèi)在“哪個(gè)品牌更有名”上。

真正該問的是。

你的孩子哪一年要用錢。

要用多少。

能不能等。

能不能接受非保證分紅。

我給你一個(gè)更直接的選擇。

孩子18歲左右剛需用錢。追求確定。更在意8~10年結(jié)果。

選中銀「薪火傳承」。

它的核心是7年保證回本，8~10年收益拔尖。

孩子本科之后還有讀研、留學(xué)。10年后才是大額支出。

看忠意「啟航創(chuàng)富（卓越版）」。

它的核心是10~14年收益爆發(fā)力強(qiáng)。

想覆蓋教育，也想兼顧孩子未來創(chuàng)業(yè)、結(jié)婚、備用金。

看宏利「宏摯傳承」。

它的核心是10~20年收益穩(wěn)增。

8~10歲規(guī)劃教育金，不算早。

但也不能亂選。

我做這行9年，見得太多了。

有些家長(zhǎng)拿長(zhǎng)期復(fù)利產(chǎn)品做短期教育金。計(jì)劃書看著很好。真到用錢時(shí)，體驗(yàn)很差。

這里我給兩個(gè)明確提醒。

別選純長(zhǎng)期復(fù)利邏輯的產(chǎn)品。

別在現(xiàn)金價(jià)值還沒長(zhǎng)起來時(shí)提前支取。

教育金不是比誰(shuí)演示數(shù)字最高。

是比誰(shuí)更貼合你家的用錢節(jié)奏。

選對(duì)了，中短期也能穩(wěn)穩(wěn)攢出孩子的教育費(fèi)用。

選錯(cuò)了，再好的產(chǎn)品也會(huì)別扭。

大賀說點(diǎn)心里話

教育金這類錢，別只看收益表。更要看繳費(fèi)方式、回本節(jié)點(diǎn)和真實(shí)用錢時(shí)間。你要是不確定自家適合哪一類，可以把孩子年齡和預(yù)算發(fā)我，我?guī)湍惆磿r(shí)間線拆一遍。