你好，我是大賀。

北大碩士，深耕港險9年，幫300多個家庭做過養老測算。

今天聊一款最近咨詢量突然上來的產品——中國人壽（海外）的**「傲瓏盛世」**。

開聊之前，我想先問你一個問題：

你買港險，是為了"提領"還是"存錢"？

這兩個需求，產品選擇完全不同。

很多人沒想清楚這個問題，就稀里糊涂買了，結果發現產品和自己的需求對不上。

傲瓏盛世就是個典型案例——它的定位很清晰，但未必適合所有人。

我先把它的問題攤開說，你看完再決定要不要繼續了解。

先潑盆冷水：傲瓏盛世的三個硬傷

養老這件事，早規劃10年，少焦慮20年。

但規劃的前提是——你得知道產品的真實面貌。

我先幫你算一筆賬，看看傲瓏盛世的短板到底有多短。

硬傷一：保證收益是表內最低的

傲瓏盛世5年交的保證IRR只有0.19%。

什么概念？我對比了市面上主流的12款5年交儲蓄險，它排倒數第一。

同樣是中規中矩的產品，永明星河尊享II的保證IRR是1.00%，宏利宏摯傳承是0.64%。

0.19%意味著什么？

意味著如果未來分紅不達預期，你的保底收益幾乎可以忽略不計。

硬傷二：提領能力倒數

很多人買儲蓄險是想"邊存邊領"，比如退休后每年提一筆錢出來當生活費。

我做了個566提領測算——5年交，第6年起每年提取總保費的6%，一直領到終身。

結果呢？傲瓏盛世在第100年的賬戶余額是2638萬美元。

聽起來不少？但你看看其他產品：

• 宏利宏摯傳承：3473萬美元
• 安盛盛利II：3473萬美元
• 富衛盈聚天下II：3473萬美元

傲瓏盛世排倒數第二，只比友邦環宇盈活（2202萬美元）好一點點。

硬傷三：做不到567提領

什么是567？5年交，第6年起每年提7%。

這是很多客戶最愛的提領方式——提得多、提得早、賬戶還能持續增長。

但傲瓏盛世和環宇盈活一樣，都做不到。

賬戶會被提空。

說實話，看到這里，暫時看不出傲瓏盛世有爆火的潛質。

有短板，但沒明顯長板——這是我對它的第一印象。

晚提領也救不回來，差距在哪？

有人可能會說：我不著急用錢，晚點提行不行？

我也測算了。

5-15-12提領：5年交，年交6萬美金，第15年起每年提取總保費的12%。

這個策略對傲瓏盛世更友好一些，畢竟給了它更長的增值時間。

結果確實比566好一點：

• 傲瓏盛世第100年賬戶余額：1678萬美元
• 宏利宏摯傳承：2021萬美元
• 保誠信守明天：2021萬美元
• 安盛盛利II：2021萬美元
• 富衛盈聚天下II：2021萬美元

差距從800多萬縮小到了340多萬，但依然是明顯的差距。

晚提領表現比566要好一點，但和提領第一梯隊產品依舊有不小的距離。

如果你的需求是"退休后靠這筆錢生活"，傲瓏盛世確實不是最優選。

但它也不是一無是處：30年到6.5%的含金量

好，短板說完了，現在說說它的長板。

傲瓏盛世達到6.5%預期IRR的時間是30年。

這個數據什么水平？我幫你拉個對比：

• 友邦環宇盈活：30年
• 安盛盛利II：30年
• 保誠信守明天：28年
• 富衛盈聚天下II：25年（市場最快）
• 宏利宏摯傳承：47年

30年到6.5%，追平了友邦環宇盈活、安盛盛利II這些大熱產品。

這意味著什么？

如果你不提領，就放著讓它自己滾，傲瓏盛世的表現其實不差。

它的問題不是"增值慢"，而是"經不起提"。

就像一個水缸，蓄水能力還行，但水龍頭一開就漏得厲害。

30年后的錢，今天就要想清楚——你到底是想"存"還是想"領"？

這個問題的答案，決定了傲瓏盛世適不適合你。

中資背景加持：財政部控股的央企獨苗

說完產品本身，再說說很多人選它的真正原因——品牌背景。

中國人壽（海外）是中國人壽境外唯一的全資子公司。

它的股東結構非常特別：

• 中華人民共和國財政部：持股90%
• 全國社會保障基金理事會：持股10%

這是一家副部級金融央企的海外獨苗，大股東是財政部，社保基金也有份。

對于一些客戶來說，這個背景比產品收益本身更重要。

2025年1月延遲退休正式實施，男職工退休年齡從60歲延到63歲，女職工也相應延后。

安聯《2025年全球養老金報告》顯示，全球養老金儲蓄缺口約51萬億美元。

養老金漲幅有限——2025年的調整比例只有2%。

光靠社保，夠嗎？

在這個背景下，第三支柱的商業養老保險，成了很多家庭的剛需。

而選擇一家"不會跑路"的保險公司，是第一步。

中資央企背景，對于追求安全感的客戶來說，確實是個加分項。

升級后的新選擇：5年交+人民幣保單

傲瓏盛世這次升級，有兩個值得關注的變化。

第一，新增5年交。

原來只有2年交，客戶資金壓力大，受眾有限。

5年交是兵家必爭之地，熱門繳費期，壓力小，優惠大。

這次升級有戰略意義——國壽海外終于補上了這塊短板。

第二，新增人民幣保單。

原來只有美元、港元，現在多了人民幣選項。

對于不想承擔匯率風險的客戶，這是個好消息。

此外還有幾個小亮點：

• 預期4年回本
• 新增保費假期功能，應對突發財政需要
• 預繳全期保費可享**5%**保證優惠利率

這些升級不算顛覆性，但至少讓產品更"能打"了。

適合誰買？中資情結+長期存錢罐需求

到這里，基本可以"判刑"了。

傲瓏盛世的產品定位，應該和環宇盈活一樣：提領比較一般，更適合做存錢罐使用，放著不動，穩穩增值。

存錢罐不是貶義詞。

對于那些不需要頻繁提領、只想給未來存一筆錢的人來說，這恰恰是個優點。

但問題是——如果你的需求是"長期存錢罐"，市場上有收益更高、品牌更大的選擇，比如友邦環宇盈活。

那什么人會選傲瓏盛世？少部分喜歡中資大品牌的客戶。

畢竟30年到6.5%，在香港中資保司中算得上是top1了。

如果你符合以下條件，可以考慮傲瓏盛世：

1. 不需要頻繁提領，就想放著增值
2. 對中資央企背景有特殊偏好
3. 想用人民幣投保，不想承擔匯率風險

如果你是以下情況，建議再看看其他產品：

1. 退休后想靠這筆錢生活，需要持續提領
2. 追求極致收益，想要市場最優解
3. 對品牌背景沒有特殊要求

大賀說點心里話

產品測評寫到這，該說的都說了。

但選產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，差別可能比產品本身還大。