剛?cè)胄心菚?huì)兒，培訓(xùn)老師站在白板前面，一臉虔誠地跟我們講：“重疾險(xiǎn)是愛與責(zé)任的體現(xiàn)，客戶買的是安心，咱們賣的是尊嚴(yán) ”我那時(shí)候可真信了，筆記本上記得密密麻麻，恨不得把每個(gè)標(biāo)點(diǎn)符號都背下來 等到真刀真槍看了幾百個(gè)條款，才發(fā)現(xiàn)話術(shù)這玩意兒跟泡面包裝似的——圖片僅供參考，內(nèi)容以實(shí)物為準(zhǔn) 尤其是這幾年“探店式”研究下來，越發(fā)覺得，買保險(xiǎn)這事兒，看不懂條款比沒買還可怕 今天咱們聊點(diǎn)實(shí)在的，尤其是那些有腎病綜合征、擔(dān)心自己買不了保險(xiǎn)的朋友，最近有款叫超越保無憂版（免健告）的產(chǎn)品，在圈子里討論得挺熱鬧，我掰開揉碎了給你們講講

先別急，讓我拿市面上另一款網(wǎng)紅產(chǎn)品開刀，讓你們看看什么叫“表面光鮮，底下埋雷” 某藍(lán)八號，這名字你們肯定在各種平臺(tái)上看到過，廣告打得鋪天蓋地，什么“國民級重疾險(xiǎn)”“全網(wǎng)性價(jià)比之王”，營銷文案寫得跟情書似的 可你要是真去翻翻它的底牌，有意思的東西就出來了 某藍(lán)八號的承保公司償付能力充足率大概在180%上下，看著還行，但你要知道，這個(gè)數(shù)據(jù)在行業(yè)里只能算中等偏上，算不上穩(wěn)如泰山那撥 更值得玩味的是投訴率排名，這家公司近兩年的萬張保單投訴量在排行榜上擠進(jìn)了前二十，什么概念？就是說買的人多，罵的人也不少，尤其是理賠糾紛，占了投訴的大頭 你說一個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，要是連理賠都不痛快，那買它圖啥？圖它廣告詞寫得押韻嗎？

再看條款細(xì)節(jié)，某藍(lán)八號的重疾分組設(shè)計(jì)，我看了只想笑 它把惡性腫瘤和重大器官移植術(shù)分在了同一個(gè)組里，這就意味著，如果你先得了肝癌，賠了一次重疾，后面再需要做肝移植，對不起，同一個(gè)分組里的病種只賠一次，第二次不賠 可臨床上肝癌患者后期進(jìn)行肝移植的概率并不低，這種分組方式說白了就是在賭你運(yùn)氣差到只能得一種病，保險(xiǎn)公司省下來的每一分錢，都是從你未來的醫(yī)療費(fèi)里摳出來的 輕中癥的隱形分組更是經(jīng)典套路，某藍(lán)八號在條款里寫得明明白白，“不典型心肌梗塞”和“冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)”只能二賠一，你做了支架手術(shù)，拿著發(fā)票去報(bào)銷，理賠員翻出條款告訴你：不好意思，您這個(gè)手術(shù)和我們合同里寫的“不典型心梗”屬于同一病因，賠了輕癥就不能再賠介入手術(shù) 可問題在于，臨床上很多不典型心梗患者就是通過冠脈介入手術(shù)來治療的，這兩者在邏輯上根本就是同一件事情的兩個(gè)階段，保險(xiǎn)公司硬生生拆成兩個(gè)病種，然后告訴你只能選一個(gè)賠，這不叫精算，這叫文字游戲

還有一個(gè)特別容易被忽略的坑，是癌癥二次賠的間隔期 某藍(lán)八號給的選項(xiàng)是間隔5年，你如果不懂醫(yī)學(xué)常識，可能覺得5年挺合理，但你知道癌癥患者術(shù)后最容易復(fù)發(fā)的是哪個(gè)時(shí)間段嗎？是頭三年 五年間隔意味著什么？意味著你最需要用錢的那段時(shí)間，保險(xiǎn)根本不管你，等你好不容易撐過五年，身體都快康復(fù)了，保險(xiǎn)公司才慢悠悠地跟你說，現(xiàn)在可以賠了 相比之下，癌癥津貼的設(shè)計(jì)就實(shí)用得多，間隔一年就開始給付，每年給一筆錢，連續(xù)給三年，這才叫真正在治療期間給你續(xù)命 所以我經(jīng)常跟客戶說，別光看保額數(shù)字大，關(guān)鍵是這筆錢能不能在你最絕望的時(shí)候打到你卡上

來，我把某藍(lán)八號的核心保障拆成一張表，你們自己品品：

說完產(chǎn)品評測，我給你們講兩個(gè)真事兒 去年一個(gè)老客戶，姑且叫他老李，四十出頭，在某藍(lán)八號剛上線那陣子被各種軟文種草，跑來問我意見 我翻完條款跟他說，這產(chǎn)品輕癥隱形分組太狠了，你要是有冠心病家族史，建議換個(gè)實(shí)在點(diǎn)的 老李沒聽，覺得我是在推銷自家產(chǎn)品，自己在網(wǎng)上直接下單了 結(jié)果今年年初，老李因?yàn)樾貝炄メt(yī)院，造影發(fā)現(xiàn)冠狀動(dòng)脈狹窄超過70%，醫(yī)生建議放支架 微創(chuàng)手術(shù)做完，總共花了八萬多，他拿著理賠材料興高采烈地去申請，理賠員回復(fù)很快——拒賠 理由是合同里“冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)”雖然屬于輕癥，但他的診斷證明上寫的是“不穩(wěn)定型心絞痛合并冠狀動(dòng)脈粥樣硬化”，條款要求必須是“首次發(fā)生且滿足特定造影標(biāo)準(zhǔn)”的介入手術(shù)才賠，而他的造影報(bào)告里有幾項(xiàng)指標(biāo)剛好卡在條款定義的灰色地帶 老李氣得差點(diǎn)請律師打官司，但條款白紙黑字寫著，律師看了都說勝算不大 八萬塊錢自己扛，保費(fèi)還得繼續(xù)交，你說他冤不冤？

另一個(gè)客戶就聰明多了 小周，三十歲出頭，程序員，碼代碼碼到凌晨三點(diǎn)是常態(tài) 他在我這兒配了一款重疾險(xiǎn)，輕癥賠付比例不低，而且沒有隱形分組 去年體檢發(fā)現(xiàn)甲狀腺有結(jié)節(jié)，進(jìn)一步穿刺確診為甲狀腺微小乳頭狀癌，屬于原位癌范疇 手術(shù)做完，輕癥理賠10萬直接到賬，后續(xù)保費(fèi)全部豁免，合同繼續(xù)有效 他當(dāng)時(shí)跟我說了一句話我印象特別深：“幸虧當(dāng)時(shí)沒貪便宜買那個(gè)網(wǎng)紅款，不然甲狀腺原位癌在它那都不一定算輕癥 ”你看，同樣的風(fēng)險(xiǎn)，不同的選擇，結(jié)果天差地別 保險(xiǎn)這東西，買的時(shí)候省下的那幾百塊錢保費(fèi)，可能就是將來幾萬甚至幾十萬的理賠金缺口

說這么多，其實(shí)是想告訴你們一個(gè)道理：沒有絕對完美的產(chǎn)品，只有適不適合你的條款 尤其是身體已經(jīng)有些狀況的朋友，比如腎病綜合征患者，選擇范圍本來就窄，更要挑那些核保友好、保障扎實(shí)的產(chǎn)品

這就說回咱們今天的正題——超越保無憂版（免健告） 這款產(chǎn)品是復(fù)星聯(lián)合健康出的，主打的就是一個(gè)核保寬松到讓人不敢相信的程度 首先，它免健康告知，什么意思？就是你投保的時(shí)候不需要填那一大堆“是或否”的健康問卷，不用戰(zhàn)戰(zhàn)兢兢地回憶自己五年前的那次體檢異常，也不用擔(dān)心因?yàn)槟硞€(gè)小眾疾病被直接拒保 對于腎病綜合征活動(dòng)期的朋友來說，這簡直是救命稻草 因?yàn)榇蠖鄶?shù)醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)，看到“腎病綜合征”四個(gè)字，尤其是活動(dòng)期，基本上就是秒拒，連智能核保都過不去 而超越保無憂版直接跳過了這道門檻，給你一個(gè)上車的機(jī)會(huì)

當(dāng)然，免健告不代表什么都保 條款里寫得很清楚，因本合同約定的重大既往癥引起的相關(guān)費(fèi)用不賠 也就是說，如果你投保時(shí)已經(jīng)有腎病綜合征，且這個(gè)病被列入了重大既往癥清單，那么將來因?yàn)槟I病綜合征本身或其并發(fā)癥產(chǎn)生的住院治療費(fèi)用，是不在保障范圍內(nèi)的 但這并不意味著你買它就虧了——你想想，一個(gè)有腎病病史的人，未來發(fā)生其他疾病的風(fēng)險(xiǎn)并不比普通人低，癌癥、心臟病、意外骨折，這些跟腎病沒有直接關(guān)系的治療費(fèi)用，超越保無憂版是照樣可以報(bào)銷的 它保的是你未來新發(fā)的、與既往癥無關(guān)的其他疾病和意外，相當(dāng)于把你從一個(gè)“裸奔”狀態(tài)拉回到有保障的安全區(qū)里

具體保障內(nèi)容我給大伙梳理一下 超越保無憂版分計(jì)劃一和計(jì)劃二兩個(gè)版本，核心保障非常扎實(shí)：一般醫(yī)療保額200萬，扣除每年2萬的免賠額后100%報(bào)銷；重疾醫(yī)療也是200萬，而且重點(diǎn)來了——0免賠額，100%報(bào)銷，這個(gè)設(shè)計(jì)相當(dāng)良心，因?yàn)橹丶仓委熁ㄥX如流水，每一分錢都該由保險(xiǎn)公司扛著 質(zhì)子重離子治療200萬保額，0免賠，定點(diǎn)醫(yī)院包括上海質(zhì)子重離子醫(yī)院，癌癥患者多了一條頂級治療通道 外購藥及醫(yī)療器械費(fèi)用也能報(bào)，200萬額度，這對于需要長期服用靶向藥的患者來說至關(guān)重要，畢竟很多特效藥醫(yī)院藥房根本沒庫存，你得拿著處方去外面的DTP藥房自費(fèi)購買，沒有這項(xiàng)保障的話，一個(gè)月幾萬塊的藥錢能把一個(gè)中產(chǎn)家庭拖垮 還有重疾異地轉(zhuǎn)診保險(xiǎn)金2萬、重疾關(guān)愛金2萬、基因檢測費(fèi)用3000元、特定藥品費(fèi)200萬等等，這些細(xì)節(jié)我都在圖里標(biāo)出來了，你們自己看

增值服務(wù)也很實(shí)在：就醫(yī)綠通包括陪診和質(zhì)子重離子就醫(yī)協(xié)助，重疾住院可以申請墊付，不用自己先墊幾十萬再把發(fā)票拿去報(bào)銷，還有住院護(hù)工服務(wù)，對于家在外地或者家屬工作忙的家庭來說，這比多給幾萬保額還管用 畢竟真到了住院那一步，你缺的不只是錢，更缺能搭把手的人

這款產(chǎn)品最大的殺招還是10年保證續(xù)保 我一直強(qiáng)調(diào)，醫(yī)療險(xiǎn)的命門就是續(xù)保條件，一個(gè)不保證續(xù)保的產(chǎn)品，今年理賠了明年就可能被拒保，那跟買了張彩票有什么區(qū)別？超越保無憂版把10年的續(xù)保權(quán)寫進(jìn)合同，意味著這十年里，不管你的身體狀況發(fā)生什么變化，不管你有沒有理賠過，保險(xiǎn)公司都必須給你續(xù) 對于腎病綜合征患者來說，這種穩(wěn)定性比什么都重要，因?yàn)槟愕纳眢w情況決定了你很難在市場上找到替代品，一旦斷保，可能就再也沒有保險(xiǎn)公司愿意收你了

投保規(guī)則也相當(dāng)友好：18歲到70歲都能投，不限職業(yè)，等待期60天，一年一交費(fèi) 雖然沒有智能核保功能，但因?yàn)楸旧砭褪敲饨「娴模砸膊恍枰吮?需要特別注意的是免責(zé)條款里那幾條老生常談的內(nèi)容——故意傷害不賠、自殺不賠、酒駕不賠、高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)不賠、懷孕流產(chǎn)不賠（異位妊娠除外）、整容減肥不賠、牙齒美容不賠等等，這些都屬于行業(yè)通用免責(zé)，沒什么可吐槽的 倒是有一條得提醒一下：未遵醫(yī)囑擅自服藥不賠，有些朋友喜歡自己百度看病、自己買藥吃，這種習(xí)慣在有保險(xiǎn)之后得改一改，不然真要理賠的時(shí)候，病歷上寫一句“患者自行服用某某藥物”，保險(xiǎn)公司很可能直接拒賠，你連說理的地方都沒有

說到這兒，可能有人會(huì)問，賠付比例到底是100%還是60%？條款里確實(shí)出現(xiàn)了“60%-100%報(bào)銷”這樣的表述，這個(gè)要看你具體選的計(jì)劃和就醫(yī)范圍 一般情況下，如果是在指定醫(yī)療機(jī)構(gòu)就醫(yī)、使用社保先結(jié)算的，報(bào)銷比例都是100% 但如果你選擇的是特需部、國際部，或者沒有用社保結(jié)算，比例就會(huì)降到60% 所以買之前一定要搞清楚自己的就醫(yī)習(xí)慣，別圖便宜選了低檔計(jì)劃，到時(shí)候住進(jìn)特需病房發(fā)現(xiàn)報(bào)銷比例不夠，那可就尷尬了

最后，甭管你買不買超越保無憂版，只要你在考慮任何一款健康險(xiǎn)，我必須把這三句話甩在你臉上——我管這叫買前靈魂三問：

① 你買的保額夠不夠年收入的5倍？如果你一年掙20萬，重疾保額至少得100萬，否則得了大病在家躺三年，房貸車貸孩子學(xué)費(fèi)一分不會(huì)少，你那點(diǎn)保額根本撐不了多久

② 輕癥條款里缺沒缺高發(fā)病種？冠狀動(dòng)脈介入、不典型心梗、微創(chuàng)搭橋、原位癌、早期肝硬化，這五個(gè)缺一個(gè)都不該買，哪怕它廣告打得再響

③ 癌癥二次賠的間隔期是3年還是5年？如果是5年，你就得掂量掂量，自己能不能在沒賠到錢的情況下熬過那最兇險(xiǎn)的頭幾年