你好，我是大賀。

最近后臺收到不少老客戶的私信，問**永明「萬年青星河傳承2」**到底升級了什么。說實(shí)話，這款產(chǎn)品我跟了很久，從老版本到現(xiàn)在的2代，變化確實(shí)不小。

很多人只看到"10年回本"這個(gè)賣點(diǎn)就沖了。但是傳承不是一代人的事——你現(xiàn)在的決定影響的是下一代。

所以今天我想從傳承規(guī)劃的角度，把這款產(chǎn)品的升級拆透，尤其是那個(gè)"100年提領(lǐng)380萬，還能留2390萬給下一代"的設(shè)計(jì)，到底是怎么做到的。

先說結(jié)論：這次升級后，中長期收益確實(shí)亮眼，而且邊提領(lǐng)邊傳承的功能更成熟了。

但是它不是所有人的菜，我會告訴你誰適合、誰不適合。

永明"星河"系列迎來大升級

買香港儲蓄險(xiǎn)，我見過太多人踩坑——15年才回本，急用錢只能割肉；想邊領(lǐng)錢邊留資產(chǎn)給孩子，結(jié)果一提領(lǐng)就斷單；等了幾十年，收益還沒跑贏市場平均水平。

**永明「萬年青星河傳承2」**這次升級，直接顛覆了這些痛點(diǎn)。

業(yè)內(nèi)管它叫"時(shí)間刺客"，因?yàn)樗驯ＷC回本時(shí)間壓縮到了10年。

這個(gè)時(shí)間點(diǎn)很關(guān)鍵，正好是大多數(shù)人持有保單的第一個(gè)重要節(jié)點(diǎn)——孩子要上學(xué)、自己想換房、或者單純想確認(rèn)"錢還在不在"。

更重要的是，它不只是回本快，中長期收益一樣能打，還能邊提領(lǐng)邊傳承。

這個(gè)設(shè)計(jì)很聰明，我后面給你拆解一下。

升級一：中短期收益全面提升

先看新舊版本的直接對比。

同樣是5萬×5年的繳費(fèi)方案，第10年預(yù)期IRR從老版本的1.84%提升到了2.55%，第20年從5.48%提升到5.70%。

別小看這零點(diǎn)幾個(gè)百分點(diǎn)的差距，復(fù)利的威力在于時(shí)間。10年差0.7%，20年就是好幾萬的差距。

升級后的**「萬年青星河傳承2」**中短期收益進(jìn)行了全面升級，回本更快。

這對于那些"先觀望幾年，看看收益再?zèng)Q定要不要長期持有"的人來說，心理壓力小很多。

升級二：登頂6.5%提前十幾年

長期收益的天花板也變了。

「萬年青星河傳承2」保單第35年預(yù)期收益就能達(dá)到**6.5%**的上限，相比老版本提前了十幾年。

橫向?qū)Ρ纫幌拢?/p>

• 友邦環(huán)宇盈活30年到達(dá)6.5%
• 宏利宏擎?zhèn)鞒幸?strong>47年
• 友邦盈御3也是47年
• 保誠信守明天更是要53年

第30年的預(yù)期IRR，傳承2是6.40%，老版本只有6.15%。

這意味著如果你打算持有30-40年，傳承2的收益曲線更陡峭，各方面收益表現(xiàn)都非常亮眼。

升級三：保證回本縮短至10年

很多人只看預(yù)期收益，忽略了保證收益——這才是"最壞情況下你能拿回多少"。

「萬年青星河傳承2」10年保證回本，保證峰值IRR達(dá)到1.00%。

對比市面上主流產(chǎn)品，大多數(shù)保證回本時(shí)間在13-18年。

綜合保證回本時(shí)間和保證收益率來看，升級后的**「萬年青星河傳承2」**確定性更強(qiáng)。

這一點(diǎn)對于保守型投資者特別重要——哪怕市場再差，10年后你的本金一定還在。

與"尊享2"的差異：誰更適合你

很多人問我：永明同時(shí)有"星河尊享2"和"星河傳承2"，到底選哪個(gè)？

簡單說：保單第20年后，「傳承2」的預(yù)期回報(bào)都高于「萬年青星河尊享」。

**「傳承2」**主打20年后收益，更適合做中后期提領(lǐng)和資產(chǎn)傳承。

如果你買保險(xiǎn)是為了10-15年內(nèi)就開始用錢，尊享2可能更合適。但如果你是為了退休后提領(lǐng)、或者留給下一代，傳承2才是正解。

邊提領(lǐng)邊傳承，這才是核心。

提領(lǐng)傳承：2/20/21玩法詳解

這是我最想講的部分，也是傳承2最有競爭力的地方。

**「萬年青星河傳承2」**支持"2/20/21"提領(lǐng)方式：2年供款，第20年一次性提領(lǐng)150%總保費(fèi)，第21年開始每年提領(lǐng)10%至終身。

我用一個(gè)真實(shí)案例幫你算算。

35歲的陳先生，20萬×2年繳，總投入40萬。按2/20/21提領(lǐng)測算：

• 55歲（第20年）一次性提領(lǐng)60萬，正好趕上退休或者孩子讀研
• 56歲起每年提領(lǐng)4萬至終身，作為養(yǎng)老金補(bǔ)充
• 100年總共提領(lǐng)380萬，保單內(nèi)還有2390萬可傳給下一代

號稱"三倍回本"——第20年提領(lǐng)60萬，保單里還剩60萬，加起來就是120萬，是40萬本金的3倍。

對比其他產(chǎn)品你會發(fā)現(xiàn)，同樣的提領(lǐng)方案，友邦盈御3、宏利宏擎?zhèn)鞒性诘?0年根本無法提領(lǐng)——提了就斷單。而傳承2不僅能提，提完保單還能繼續(xù)增值。

這里有個(gè)細(xì)節(jié)很多人忽略：保單中的歸原紅利一經(jīng)派發(fā)**100%**保證，不存在變動(dòng)性。

永明的復(fù)歸紅利是市場上唯一紅利份額和現(xiàn)金價(jià)值都鎖定的產(chǎn)品，派發(fā)即確定。

日常提取優(yōu)先扣減非保證紅利，相當(dāng)于提領(lǐng)的是收益，不傷本金，保證部分穩(wěn)穩(wěn)"鎖倉"，哪怕提得多，也不怕動(dòng)到根基。

這個(gè)設(shè)計(jì)真的很聰明——是極少數(shù)能夠持續(xù)提、提得多，同時(shí)兼顧下一代傳承的市場領(lǐng)先產(chǎn)品。

說到傳承，順便提一下最近的熱點(diǎn)。2024年末中國60歲以上人口首次突破3億，占全國人口22%。

老齡化加速，意味著我們這代人既要考慮自己的養(yǎng)老，又要考慮給下一代留點(diǎn)什么。

傳承2這種"一張保單兩代人用"的設(shè)計(jì)，正好切中這個(gè)需求。

限時(shí)優(yōu)惠：升級后更劃算

最后說說優(yōu)惠，這部分很重要。

限時(shí)優(yōu)惠期是7月1日-9月30日（10月31日前繕發(fā)），綜合優(yōu)惠至高74%首年保費(fèi)。

拆解一下：

基本回贈(zèng)

5年繳計(jì)劃，首年保費(fèi)回贈(zèng)最高28%，這是市場最高水平。

永續(xù)優(yōu)惠

預(yù)繳保費(fèi)可享至高5.5%預(yù)繳保證利率優(yōu)惠，首年保證預(yù)繳息率每年5.5%，第二至第四年保證預(yù)繳息率每年4.8%。這個(gè)優(yōu)惠相當(dāng)于抵扣**46%**首年保費(fèi)。

28%+46%=74%，這個(gè)力度確實(shí)大。

需要注意的是，一旦活動(dòng)結(jié)束，就再也享受不到了。

現(xiàn)在入手相當(dāng)于"用更低的成本，買到一款回本快、提領(lǐng)靈活、收益穩(wěn)的產(chǎn)品"，性價(jià)比直接拉滿。

如果你之前因?yàn)?回本慢、提領(lǐng)難"不敢買香港儲蓄險(xiǎn)，或者想找一款"既能解決中短期用錢，又能做長期傳承"的產(chǎn)品，**永明「萬年青星河傳承2」**絕對值得重點(diǎn)考慮。

很多人只看收益，忽略了傳承功能。但你現(xiàn)在的決定，影響的是下一代。

大賀說點(diǎn)心里話

說了這么多產(chǎn)品細(xì)節(jié)，但怎么買、從哪個(gè)渠道買，其實(shí)差別更大。同樣一款產(chǎn)品，有人多交了10萬冤枉錢，有人卻能拿到內(nèi)部優(yōu)惠——這里面的信息差，比產(chǎn)品本身更值錢。