你好，我是大賀。

北大碩士，做港險第9年。也是一個80后二胎爸爸。

今天聊一個很現實的問題。

孩子已經8歲、9歲、10歲了。才開始想教育金。是不是晚了？

給娃存錢的心情我懂。

我自己當年給老大配港險時，也糾結過。預算不算小。時間也不算長。最怕的是錢放進去，真到孩子要用時，取不出來?；蛘哔~面數字好看，到手不穩。

最近也有不少家長問我。

孩子三四年級了。身邊同學開始看國際班。有人準備本科出國。有人已經在算讀研費用。自己這才發現，教育金不能只靠臨時攢。

這不是個別焦慮。

去年不少育兒調研里，教育金規劃都排在家長焦慮前面。新一線城市家庭育兒支出也越來越高。2025年“雙十一”前后，“教育金”“港險 教育金”的搜索熱度明顯上來。

說白了，8~10歲才開始規劃的人，不少。

但這個階段不能亂選。

8~10歲教育金，重點不是誰講的長期復利漂亮。重點是孩子18歲前后，錢能不能穩穩接上。

8~10歲教育金，三款產品對應三種用錢節奏

我會把這三款分得很清楚。

中銀「薪火傳承」，適合8~10年后剛要用錢的家庭。

孩子18歲左右。高中、本科。用錢節點明確。家長最在意確定性。那我會優先看中銀。

它的核心是保證回本快。資料里顯示，疊加躉繳優惠后，第7年保證部分超實際投入保費。8~10年收益也很突出。

這類家庭，我不建議去追太長周期的分紅故事。

錢要在孩子18歲前后用。確定性比想象空間重要。

忠意「啟航創富（卓越版）」，適合10年后才開始大額用錢的家庭。

比如本科后還有讀研?；蛘吡魧W?；蛘吆⒆?8歲先用一部分，后面還要持續提取。

它不是保證回本最快的那類。保證部分要到第14年才超過本金。

這個點要看清。

但它在10~14年疊加分紅后的收益表現很強。能接受非保證分紅的家長，可以認真看。

宏利「宏摯傳承」，適合想把教育金做成長線賬戶的家庭。

不只是18歲用。還想兼顧25歲前后的深造、創業、結婚備用金。

它的特點不是前期沖得快。它更像長跑型。

從第10年開始，收益穩步攀升。10~20年這段更有看頭。

不過我也直接說。

如果你只想8年后穩穩拿錢，我不會把宏利放第一位。

它保證回本要到第17年。保證收益部分占比也不高。更適合看長期綜合收益的人。

所以8~10歲給娃選教育金，本質不是選“哪家公司最大”。

而是選：你的錢，到底哪一年要用。

為什么只篩這三款？我看的是中短期兌現能力

這次我篩的是3款適配8~10歲孩子的港險產品。

不是所有港險儲蓄險都適合教育金。

很多產品長期演示很好看。20年、30年后數字也漂亮。但孩子已經8~10歲了。你沒有那么長的準備期。

這個階段，我看三個標準。

第一，要適配中短期教育金需求。

8~10年后，要能接上孩子18歲左右的用錢點。高中、本科，甚至本科后的留學準備。

第二，繳費方式要靈活。

這三款都支持躉繳。也就是一次性交費。也可以選2年交。

按總投入100萬來算。疊加保費折扣和躉繳利息后，實際投入大概在93~96萬。

這個差額不小。

做教育金，少交一部分。等于起跑點已經不一樣。

第三，品牌背景要扎實。

這三家公司都不是小牌子。中銀、忠意、宏利。品牌層面不用過度糾結。

咱當家長的，真正要糾結的是現金價值節奏。

別聽銷售忽悠你只看最終收益。

教育金不是養老錢。

養老錢可以慢慢等。教育金不行。孩子18歲要上學，賬上就得有錢。

下面這張圖，是三款產品的基礎信息和年度數據對比。重點看各年度現金價值和回本時間。

中銀薪火傳承：我最看重它的保證回本速度

先看中銀「薪火傳承」。

中銀人壽1998年正式開業。背后是中國銀行體系。這個背景，對很多家長來說，心理上會更踏實。

它的保費優惠也比較直接。

首年保費折扣7%。預繳后累計優惠63302。相當于年繳保費12.7%。

更關鍵的是，它的保證回本速度很快。

資料里有兩個口徑。

常規情況下，第9年保證部分超過本金。

疊加躉繳優惠后，第7年保證部分超實際投入保費。

這個很重要。

孩子810歲。再過710年，正好到高中、本科節點。你不是在等一個很遙遠的未來。你是在等一個確定會來的賬單。

第7年，它的復利是3.62%。單利是4.04%。

放在中短期港險里，這個保證收益很能打。

到第10年，現金價值接近1.5倍投入。

這就是我愿意把它放在8~10年用錢家庭首位的原因。

不是因為它聽起來多花哨。

而是它踩中了教育金最關鍵的點。

該回本的時候回本。該用錢的時候有錢。

分紅實現率連續多年為100%，也是加分項。這個數字不能神化。分紅還是非保證。未來不能拿過去直接保證。

但過往兌現穩定，至少說明管理上沒有太飄。

我對中銀這款的態度很明確。

如果孩子18歲左右就要用大錢。你又不想承受太多波動。中銀更適合。

尤其是保守型家長。

預算有限。目標明確。只想把高中、本科的錢先穩住。

那就別想太復雜。

不過它也不是萬能。

如果你想做15年、20年的長期復利賬戶。還希望后面持續滾動。那中銀未必是最強。

它強在前中期。

別拿它去做不屬于它的任務。

忠意啟航創富：它好，但不能拿來做8年剛需錢

再看忠意「啟航創富（卓越版）」。

忠意創立于1831年。分公司遍及全球60多個國家。管理資產規模7100億歐元。

品牌實力不用多說。

它的優惠是第二年保費回贈4%。預繳后累計優惠38905。相當于年繳保費7.8%。

這款產品，我會重點看10年后。

它的優勢不是前面幾年有多快。

資料里寫得很清楚。保證部分到第14年才超過本金。

這點我有保留。

不是說它不好。

而是如果你家孩子8歲，準備16歲、18歲就要大額支取。那這款不該排第一。

教育金最怕時間錯配。

錢還沒長起來。孩子已經要交學費了。

忠意的真正舞臺，在10年后。

10~14年這段，疊加分紅后的收益在三款中最突出。

如果你家規劃是本科后繼續讀研?；蛘弑究齐A段不需要一次性提很多。后面留學要用大錢。

那忠意就有價值。

它更適合能接受非保證分紅的家長。

這句話我得說得直一點。

你不能一邊要求保證回本特別快，一邊又要10~14年分紅爆發。

產品結構不可能什么都占。

忠意這款的邏輯是，把一部分確定性放到后面。換取中期分紅表現。

如果家里現金流穩。未來10年內不急著大額取。能承受分紅變量。那可以選。

如果你是特別保守的家長?？吹健胺潜ＷC”三個字就睡不好。

那就別選它。

過來人說句大實話。

教育金產品不是越高越好。是你拿得住，才有意義。

宏利宏摯傳承：適合做長期賬戶，不適合短期剛需

第三款是宏利「宏摯傳承」。

宏利是香港四大保險公司之一。也是加拿大第一大保險公司。

資料里提到，宏利由加拿大第一任總理創辦，至今137年。

這種公司，底子很厚。

宏摯傳承的定位也很清楚。

它不是短跑。

它更適合做10~20年的長期資金規劃。

從第10年開始，收益穩步攀升。后面更適合覆蓋孩子全階段教育開支。

比如本科、研究生、留學。再往后，還可以作為創業、結婚的備用金。

它支持多種靈活提取方式。提取后，也不影響剩余資金繼續增值。

這點對家庭資產安排很友好。

很多家長不是只想給孩子準備一筆學費。

而是想留一個賬戶。

孩子用一點。剩下的繼續滾。

宏利適合這種思路。

但我不會把它講成所有家庭都適合。

它的保證回本要到第17年。

保證收益部分占比不高。

這個限制很硬。

如果你家孩子18歲那年就要大量用錢，宏利不合適。

至少不該作為主力教育金。

它更適合高凈值家庭?；蛘弑緛砭陀袆e的現金流覆蓋高中、本科費用。港險這筆錢，是給孩子做長期備用。

換句話說。

你不缺前10年的錢。你更看重后10年的賬戶質量。

那宏利可以看。

如果你現在才開始補教育金。手里這筆錢就是孩子未來學費主力。那我會謹慎。

不要為了20年后的漂亮數字，犧牲8年后的確定性。

這個錯誤，很多家長會犯。

銷售喜歡講長期圖表。家長容易被最終數字吸引。

但孩子上學不等你。

寫在最后：8~10歲才規劃，關鍵是別選錯節奏

8~10歲才開始做教育金，不算早。

但也沒晚到不能補。

我見過很多家長，孩子三四年級才開始認真規劃。只要產品節奏選對，依然能把教育費用慢慢攢出來。

這里我給一個更直接的選擇。

孩子18歲左右剛需用錢。求穩?？粗卮_定性。選中銀「薪火傳承」更順。

10年后才會大額用錢。讀研、留學預算更重。能接受非保證分紅。忠意「啟航創富（卓越版）」更合適。

想做長期賬戶。教育金之外，還想給孩子留創業、結婚備用金。前期不急用。宏利「宏摯傳承」更匹配。

別在品牌上反復糾結。

這三家品牌都夠用。

真正要問的是三件事。

你家孩子哪一年用錢？

那一年要用多少錢？

這筆錢能不能中途不動？

我最不建議兩種做法。

一種是8~10歲才開始，還去買特別長線的復利產品。

看著遠期收益高。實際用錢節點接不上。

另一種是買完沒幾年就提前支取。

教育金產品最怕提前打斷。尤其是前期現金價值還沒長起來時。

給娃存錢，別追熱鬧。

教育金這件事，最樸素。

錢要在正確時間出現。

這比什么演示收益都重要。

大賀說點心里話

如果你家孩子已經8~10歲，別只問哪款收益高。把用錢年份和提取金額先算清楚，再看產品。想省錢，也要看渠道和方案，別只看一張計劃書。