你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

最近有個數據讓我睡不著覺——2025年養老金當期缺口預計達1.1萬億元，基本養老保險撫養比已經降到2.65:1，遠低于國際警戒線的3:1。

說白了，指望社保養老這條路，越來越窄了。

這也是為什么我一直跟客戶強調：雞蛋不要放在一個籃子里，美元是壓艙石。

今天這篇文章，我要用最硬核的數據，把市面上主流的港險儲蓄產品扒個底朝天。看完你就知道，為什么**富衛「盈聚天下2」**能在一眾產品里殺出重圍。

一張圖看懂：10家保司5年繳產品大橫評

先上一張我整理的對比表，這是我把10家保險公司的5年繳美元產品全部拉出來做的橫向對比：

數據不會騙人。富衛「盈聚天下2」的5年繳方案，預期6年回本，比同類產品的7年周期整整快了1年。

別小看這1年。對于追求資金效率的投資者來說，早一年進入增值通道，意味著你的錢更早開始為你工作。

再看關鍵節點的預期IRR：第10年3.5%，第20年直接飆到6.0%，第25年達到6.5%。

收益表現驚艷，收益增速明顯。

我做了這么多年資產配置，見過太多產品吹得天花亂墜，一拉數據就現原形。但這款產品的數據，是真的能打。

關鍵指標拆解：為什么說25年登頂6.5%是碾壓級？

很多人可能對"25年登頂6.5%"沒什么概念。我給你翻譯一下：這個速度在當前香港儲蓄險市場中處于領先地位。

看這張表，同樣是達到**6.5%**的預期IRR：

• 富衛「盈聚天下2」只需要 25年
• 友B的環Y盈活需要 30年
• 永M的星H尊享2需要 50年
• 保C的信S明天需要 45年

25年登頂6.5%，許多同類產品需要30年、40年甚至更久才能達到同等收益水平。

換句話說，富衛將長期高收益的實現周期壓縮了將近三分之一。

這意味著什么？配置比擇時更重要，但如果你選對了產品，相當于在起跑線上就領先了別人一大截。

對于有子女教育規劃、退休前期儲備需求的家庭來說，25年這個時間節點剛剛好——孩子大學畢業，你也差不多到了收獲的年紀。

2年繳 vs 5年繳：哪個方案更適合你？

很多客戶問我：大賀，我到底該選2年繳還是5年繳？

我的回答是：看的是未來20年，選擇取決于你的資金節奏和現金流需求。

先說2年繳方案的核心數據：

• 預期5年回本（比5年繳還快1年）
• 第18年IRR達6.0%
• 第28年達到6.5%
• 第3年末起每年可提總保費的6%，可提領至第137個保單年度

再看5年繳方案：

• 預期6年回本
• 第20年IRR達6.0%
• 第25年達到6.5%
• 第6年末起每年可提總保費的7%，可提領至第137個保單年度

簡單來說：

• 如果你手頭資金充裕，想一次性投入后盡快開始提領，選2年繳
• 如果你更傾向于分攤繳費壓力，同時追求更高的年化提領比例，選5年繳

兩種方案都是經過市場驗證的高效提領方案，核心區別在于你對"繳費節奏"和"提領比例"的偏好。

提領后還剩多少？5家保司567方案實測對比

很多人買儲蓄險有個擔心：我每年提領，賬戶里還能剩多少？會不會提著提著就提空了？

這個問題問得好。我專門拉了5家保司的567方案（5年繳，第6年起每年提7%）做了實測對比：

看富衛「盈聚天下2」的567方案數據：

• 保單年度5：總現金價值占保費59%
• 保單年度10：95%
• 保單年度15：103%（已經回本并開始盈利）
• 保單年度20：124%
• 保單年度30：173%
• 保單年度50：339%
• 保單年度100：5493%

這組數據說明什么？即使你從第6年開始每年提領7%，到第15年賬戶價值就已經超過你繳的保費了。

更夸張的是，到第100年，剩余價值是本金的55倍。

這就是為什么它被譽為"短繳提領之王"。

提取后的總現金價值占實際繳付保費總額的百分比依然領先市場，超過友B、保C、永M、宏L等市場主要競品。

穩才是真的賺。邊提領邊增值，這才是真正的"睡后收入"。

236方案深度測算：2年繳的長期價值

如果你更傾向于2年繳方案，我也幫你把236方案（2年繳，第3年起每年提6%）的長期價值算清楚了：

富衛「盈聚天下2」的236方案數據：

• 保單年度15：總現金價值占保費104%
• 保單年度20：129%
• 保單年度30：195%
• 保單年度50：455%
• 保單年度100：854%

對比其他產品：

• 星H尊享2到第20年只有116%
• 匠X傳承2到第30年只有121%
• 萬信千秋到第50年只有234%

差距一目了然。

富衛「盈聚天下2」實現了一種理想的平衡：既滿足了特定人生階段對補充現金流的"當下需求"，又未犧牲資產長期增值與傳承的"未來價值"。

這種設計，特別適合有明確現金流規劃的家庭。比如孩子上大學那幾年需要用錢，你可以穩定提領；等孩子畢業了，賬戶里的錢還在持續增長，未來可以作為自己的養老補充或者傳承給下一代。

成本端優化：匯率+優惠雙重紅利

聊完收益端，我們來算算成本端。

很多人不知道，現在買港險其實有"雙重紅利"疊加的機會。

第一重：匯率紅利

看這張匯率走勢圖：

當日離岸人民幣匯率數據：當前匯率6.9977，今開7.0332，最高7.0391，最低6.9909，昨收7.0070。

我給你算一筆賬：以10萬美元保單為例，年初匯率7.3時需支付73萬人民幣，按當前6.99計算僅需約69.9萬人民幣，節省3.1萬元，投保成本降低4.25%。

3.1萬，這可不是小數目。此刻的成本優勢不容忽視——這相當于市場直接贈送了一個匯率折扣。

第二重：年末限時優惠

富衛年末保費折扣（10.1-12.31）：

• 3年期首年折扣10%
• 5年期10萬美元以下首年折扣5%，次年折扣14%

預繳活動（12.1-12.31）：2/3/5年期預繳利息4.75%。

這個預繳利息是保證的，不是預期的。4.75%的保證年利率，在當前銀行理財平均收益只有2.12%的大環境下，光這個預繳利息就已經跑贏了絕大多數穩健理財產品。

兩重紅利疊加，現在投保的成本優勢是實打實的。

我經常跟客戶說，配置比擇時更重要，但如果恰好趕上了好的時機，那就是錦上添花。現在這個窗口期，匯率和優惠同時到位，確實是難得的配置時點。

大賀說點心里話

數據拉完了，賬也算清楚了。但怎么買、找誰買，這里面的門道可能比產品本身更重要。